सेवानिवृत्ति: इसके लिए बचत कैसे करें?

निकालने में कितना खर्च आता है? अगर आप ज़्यादातर अमेरिकियों की तरह हैं, तो आपको इसका जवाब नहीं पता होगा। लेकिन विशेषज्ञ यह जानने के लिए एक आसान नियम का इस्तेमाल करते हैं कि आप कितना खर्च कर सकते हैं। वे हर साल अपनी बचत का लगभग 4% सुरक्षित निकालने की सलाह देते हैं, जिसका मतलब है कि जब आप रिटायरमेंट की उम्र तक पहुँचेंगे, तो आपको अपने सालाना भुगतान का लगभग 25 गुना चाहिए होगा।

2021 के बैंकरेट सर्वेक्षण से पता चलता है कि आधे से ज़्यादा अमेरिकी रिटायरमेंट के लिए बचत करने में पीछे हैं। अन्य 16% को यकीन नहीं था कि वे सही रास्ते पर हैं या नहीं।

बोस्टन कॉलेज सेंटर फॉर रिटायरमेंट रिसर्च के राष्ट्रीय सेवानिवृत्ति जोखिम सूचकांक (एनआरआरआई) के अनुसार, इसमें कोई आश्चर्य की बात नहीं है कि लगभग आधे कामकाजी परिवारों को सेवानिवृत्ति के बाद अपने जीवन स्तर को खोने का खतरा है।

हालांकि, यह सुनिश्चित करने के तरीके हैं कि आप ट्रैक पर बने रहें। यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं कि आप अपनी बचत क्षमता को बढ़ाने के लिए क्या कर सकते हैं और आपको आज क्या करना चाहिए, चाहे आपकी उम्र या वित्तीय स्थिति कुछ भी हो।

इसे निकालने में कितना खर्च आएगा?

जब एक ग्राहक ने उत्तरी कैरोलिना के चार्लोट स्थित पासपोर्ट वेल्थ मैनेजमेंट के सीईओ और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार डैन टोबियास से पूछा कि सेवानिवृत्ति के लिए उन्हें कितने पैसों की आवश्यकता होगी, तो उन्होंने तुरंत सवाल को बदल दिया और पूछा कि उनकी सेवानिवृत्ति कैसी होगी।

टोबियास ने पूछा, "क्या आप लेम्बोर्गिनी चलाना चाहते हैं, या फ्लोरिडा में 55+ कॉन्डो में रहना चाहते हैं?"

टोबियास जब व्यक्ति के रिटायरमेंट के बारे में दृष्टिकोण को समझ लेता है, तो वह कुछ सामान्य नियम लागू कर सकता है। क्लासिक 4% नियम का उपयोग करके, आप देख सकते हैं कि आपकी रिटायरमेंट बचत का 4% या 5% क्या है और आपकी जीवनशैली उस राशि से कैसे चलेगी। यदि आप उस संख्या तक नहीं पहुँच पाते हैं, तो आपको या तो अपना योगदान बढ़ाना होगा या रिटायरमेंट में अधिक मितव्ययिता से रहना होगा।

यह जानने के लिए कि क्या आपके पास पर्याप्त बचत है, फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स आपकी उम्र के अनुसार एक निश्चित स्तर की सेवानिवृत्ति बचत की सिफारिश करती है।

उदाहरण के लिए, 30 वर्ष की आयु तक आपको कम से कम अपने वार्षिक वेतन के बराबर बचत करनी चाहिए।
जब आप 40 वर्ष के हो जाएंगे तो आपका वेतन तीन गुना हो जाना चाहिए।
50 वर्ष की आयु में आपको सेवानिवृत्ति के लिए अपनी वार्षिक आय का 6 गुना बचत करना चाहिए।
60 वर्ष की आयु तक आपको अपने वेतन से 8 गुना बचत करनी चाहिए - 67 वर्ष की आयु तक यह आपके वेतन से 10 गुना होनी चाहिए।
कुछ सलाहकारों के अनुमान अलग हैं: बैंक ऑफ अमेरिका का अनुमान है कि मध्यम आय वालों को 60 वर्ष की आयु तक अपनी आय की पूर्ति के लिए अपने वेतन का 8.2 गुना बचत करने की आवश्यकता है।

बैंकरेट का रिटायरमेंट कैलकुलेटर आपको यह समझने में मदद कर सकता है कि आपको कितने पैसे की ज़रूरत है और क्या आपको उम्मीद से कुछ और साल काम करने की ज़रूरत है। लेकिन सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि अपने लक्ष्यों के बारे में यथार्थवादी बनें - उम्र बढ़ने की धीमी लागतों, विशेष रूप से स्वास्थ्य देखभाल की लागतों को कम न आँकें।

सेवानिवृत्ति खाते: रोथ IRA बनाम पारंपरिक IRA बनाम 401(k)

एक बार जब आप रिटायरमेंट के लिए बचत करने के लिए प्रतिबद्ध हो जाते हैं, तो आप चुन सकते हैं कि कैसे और कहाँ बचत करनी है। सबसे लोकप्रिय विकल्पों में से एक व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता या IRA है। इसके दो मुख्य प्रकार हैं: पारंपरिक IRA और रोथ IRA।

IRA का सबसे बड़ा लाभ यह है कि यह आपको कर छूट से बचाता है, लेकिन यह अन्य लाभ भी प्रदान करता है, जैसे: B. आपके योगदान की कर-मुक्त वृद्धि। लाभ का सटीक प्रकार IRA के प्रकार पर निर्भर करता है। यहाँ दो मुख्य प्रकार के IRA के बीच अंतर दिए गए हैं:

पारंपरिक आईआरए

आय की आवश्यकता: आय उपलब्ध होनी चाहिए। कोई अधिकतम आय नहीं है, लेकिन 2022 में $68,000 की संशोधित समायोजित सकल आय पर कर कटौती समाप्त हो सकती है, जो आपकी नामांकन स्थिति और इस बात पर निर्भर करता है कि आप कार्य योजना पर हैं या नहीं।
अंशदान सीमा: 2022 में प्रति वर्ष $6,000 या 50 वर्ष और उससे अधिक आयु वालों के लिए प्रति वर्ष $7,000।
धनराशि कब निकाली जा सकती है? धनराशि 59 ½ वर्ष की आयु में या उसके बाद निकाली जा सकती है।
कर लाभ: पारंपरिक IRA आपको अपने योगदान को आयकर से घटाने की अनुमति देता है यदि आपकी आय आपकी अधिकतम आय से अधिक नहीं है। खाते में मौजूद किसी भी फंड पर तब तक कर नहीं लगता जब तक कि उसे निकाल नहीं लिया जाता।
शीघ्र निकासी नियम: 59½ वर्ष की आयु से पहले पारंपरिक IRA से निकासी करने पर आमतौर पर कराधान और संभावित 10% जुर्माना लगता है।
न्यूनतम वितरण आवश्यक: हाँ, 72 वर्ष की आयु के बाद।

रोथ आईआरए

आय की आवश्यकता: आय उपलब्ध होनी चाहिए। व्यक्तिगत आवेदकों को पूर्ण योगदान देने के लिए 2022 संशोधित समायोजित सकल आय $129,000 से कम होनी चाहिए। इस राशि से ऊपर लेकिन $144,000 (2022) से कम आंशिक योगदान की अनुमति है। जीवनसाथी के लिए फाइलिंग के लिए निर्यात $204,000 से शुरू होता है और $214,000 (2022) तक जाता है। हालाँकि, कर्मचारी अभी भी रोथ IRA बैकडोर के माध्यम से खाते खोल सकते हैं।
अंशदान सीमा: 2022 में प्रति वर्ष $6,000 या 50 वर्ष और उससे अधिक आयु वालों के लिए प्रति वर्ष $7,000।
धनराशि कब निकाली जा सकती है? जमा किसी भी समय किया जा सकता है, और 59 वर्ष की आयु से राशि (आय सहित) कर-मुक्त निकाली जा सकती है, बशर्ते खाता कम से कम पांच वर्षों से अस्तित्व में हो।

कर लाभ: रोथ IRA के साथ, आप कर-पश्चात निधियों में निवेश कर सकते हैं और सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त योगदान और आय निकाल सकते हैं। खाते में कोई भी निधि कर-मुक्त बढ़ सकती है।
शीघ्र निकासी नियम: दान को कर-मुक्त निकाला जा सकता है, लेकिन आय कर योग्य है और 10% दंड के अधीन है।
न्यूनतम आवश्यक असाइनमेंट: नहीं, आपको इसके बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है।
ये पारंपरिक IRA और रोथ IRA के बीच कुछ मुख्य अंतर हैं, लेकिन योजनाएँ अन्य महत्वपूर्ण तरीकों से भी भिन्न होती हैं। यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपके लिए कौन सी योजना सबसे अच्छी है।

एक और लोकप्रिय रिटायरमेंट प्लानिंग विकल्प आपके नियोक्ता द्वारा स्थापित 401(k) है। 401(k) IRA के समान लाभ प्रदान कर सकता है, लेकिन इसमें कुछ प्रमुख अंतर भी हैं।

401(के)

एक और लोकप्रिय रिटायरमेंट प्लानिंग विकल्प आपके नियोक्ता द्वारा स्थापित 401(k) है। 401(k) के साथ, आप अपने वेतन से सीधे निवेश कर सकते हैं, इसलिए बहुत से लोगों को यह एहसास नहीं होता कि पैसा उनके रिटायरमेंट खातों में स्थानांतरित किया जा रहा है। संभवतः 401(k) का सबसे बड़ा लाभ नियोक्ता मिलान है। कई कंपनियाँ आपकी सेवानिवृत्ति बचत के लिए मुफ़्त पैसे के बदले में आपके 401(k) योगदान के कुछ या सभी का मिलान करेंगी।

IRA की तरह, 401(k) भी दो रूपों में आते हैं: पारंपरिक 401(k), जो कर-पूर्व निधि से वित्तपोषित होता है, और रोथ 401(k), जो कर-पश्चात निधि से वित्तपोषित होता है।

401(k) IRA के समान लाभ प्रदान कर सकता है, लेकिन इसमें कुछ प्रमुख अंतर भी हैं।

आय संबंधी आवश्यकताएँ: आपकी आय की कोई सीमा नहीं है, लेकिन आपके पास आय होनी चाहिए तथा नियोक्ता द्वारा कार्यक्रम की पेशकश होनी चाहिए।
योगदान सीमा: 2022 में $20,500, जबकि 50 वर्ष और उससे अधिक आयु के श्रमिक अतिरिक्त $6,500 का योगदान कर सकते हैं, जिससे कुल राशि $27,000 हो जाएगी।
कब पैसे निकाले जा सकते हैं? आम तौर पर, 59 वर्ष की आयु के बाद बिना किसी दंड के पैसे निकाले जा सकते हैं। रोथ 401(k) के लिए भी दंड से बचने के लिए खाते को कम से कम पाँच साल तक खुला रखना ज़रूरी है।
कर लाभ: पारंपरिक 401(k) में, आप करों से पहले योगदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि आप अपने योगदान पर कर का भुगतान नहीं करते हैं। खाते में मौजूद किसी भी फंड पर तब तक कर नहीं लगता जब तक कि उसे निकाल न लिया जाए और फिर उस पर कर नहीं लगाया जाता। रोथ 401(k) में कर के बाद के डॉलर का उपयोग किया जाता है, इसलिए कोई तत्काल कर लाभ नहीं है, लेकिन सेवानिवृत्ति की आयु में पैसे को कर-मुक्त निकाला जा सकता है।

समय से पहले निकासी के नियम: आप अपना पैसा समय से पहले निकाल सकते हैं, लेकिन आम तौर पर सभी जीत पर टैक्स और 10% बोनस पेनाल्टी लगती है। तत्काल आवश्यकता के मामलों में, कठिनाई का दावा किया जा सकता है। वैकल्पिक रूप से, आपकी योजना आपको अपने खाते में क्रेडिट जोड़ने की अनुमति दे सकती है।
न्यूनतम वितरण आवश्यक: हाँ, आमतौर पर 72 वर्ष की आयु से शुरू होता है।
401(k) एक IRA योजना के लिए एक आकर्षक अतिरिक्त या विकल्प है, विशेष रूप से इसकी उच्च अंशदान राशि, भागीदारी पर कोई आय प्रतिबंध नहीं होने और नियोक्ता मिलान के कारण।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत करते समय मैं कहां से शुरुआत करूं?

आप कई तरह के टैक्स डिफरल विकल्पों में से चुन सकते हैं - आपको कौन सा चुनना चाहिए? विशेषज्ञ आपको इसे इस तरह से करने की सलाह देते हैं:

हर 401(k) मैच प्राप्त करें: यदि आपका नियोक्ता आपके खाते में धनराशि जमा करते समय किसी भी प्रकार का मैचिंग फंड प्रदान करता है, तो यह नियोक्ता-प्रायोजित योजना आपकी पहली पसंद होनी चाहिए। नियोक्ता मैचिंग पैसा कमाने का सबसे आसान और सबसे विश्वसनीय तरीका है, और आपको इसका अधिकतम लाभ उठाना चाहिए। आपको IRA में निवेश करने पर तभी विचार करना चाहिए जब आपको यह मुफ़्त पैसा मिले।
अपने IRA को अधिकतम करें: जब आपके पास 401(k) मैच खत्म हो जाएं या जब आपका नियोक्ता 401(k) प्लान या मैच ऑफर न करे, तो अपने IRA से संपर्क करें। विशेषज्ञ रोथ IRA के सभी लाभों को प्राथमिकता देते हैं। फिर अपने 401(k) को अधिकतम करें: यदि आपने अपने IRA को अधिकतम कर लिया है और आपके पास बचत करने के लिए अधिक राशि है, तो आप अपने 401(k) पर वापस जा सकते हैं और अधिक अधिकतम वार्षिक योगदान जोड़ सकते हैं।
कर योग्य खाता: यदि आपके पास अधिक बचत है, तो आप उस धन को कर योग्य खाते में डाल सकते हैं, जो ब्रोकरेज खाता या बैंक खाता हो सकता है।
आपके खातों का क्रम आपको रोथ IRA में उपलब्ध सबसे अच्छे रिटायरमेंट खाते में जाने से पहले गारंटीकृत नियोक्ता-मिलान रिटर्न अर्जित करने में मदद करेगा। यहाँ बताया गया है कि इन खातों का सबसे अच्छा लाभ कैसे प्राप्त करें।

अपने बजट को अधिकतम कैसे करें

सीमित संसाधनों के बावजूद, अपनी बचत को अधिकतम करने के तरीके हैं ताकि बाद में आपको परेशानी न हो। यहाँ कुछ सबसे उपयोगी तरीके दिए गए हैं:

स्वचालित पोस्टिंग सेट अप करें। यदि आपको कभी भी अपनी बचत में पैसा आता हुआ नहीं दिखता है, तो आपके पास इसे खोने का कोई मौका नहीं है। चाहे आपका नियोक्ता कई खातों में सीधे जमा की सुविधा देता हो, या आपने अपने खुद के खाते को समर्पित बचत में स्वचालित रूप से धन हस्तांतरित करने के लिए सेट अप किया हो, ऑटो-योगदान आपके बजट में बचत लाने का एक आसान और सीधा तरीका है।
खर्च कम करें: खर्च कम करें, और फिर आप उन अतिरिक्त पैसों को अपने बचत खाते में तब तक डाल सकते हैं जब तक आप अपने लक्ष्य को प्राप्त नहीं कर लेते।
बड़े खर्चों पर ध्यान दें। कभी-कभार कॉफी पीना भूल जाइए: पैसे बचाने का सबसे अच्छा तरीका वह है जहाँ आप सबसे ज़्यादा खर्च करते हैं: आपका घर, कार, बाहर खाना, यात्रा, या कोई भी जगह जहाँ आप बहुत ज़्यादा पैसे खर्च करते हैं।
अंशकालिक नौकरी खोजें। यदि आपको लागत कम करने का कोई विकल्प नहीं दिखता है, तो आप कोई अतिरिक्त काम ढूंढ सकते हैं। चाहे आप फ्रीलांसिंग, कोई अतिरिक्त काम या निष्क्रिय आय चुनें, हर हफ़्ते कुछ अतिरिक्त घंटे आपकी बचत में एक अच्छा निवेश हो सकते हैं।

अपने बजट में बचत को शामिल करना अब महत्वपूर्ण है। बैंकरेट पोल के अनुसार, अमेरिकियों को सबसे बड़ा वित्तीय पछतावा यह है कि उन्होंने रिटायरमेंट के लिए जल्दी बचत नहीं की। आप चाहते हैं कि आपका पैसा जल्द से जल्द आपके लिए काम करे - अपनी जीत पर ब्याज कमाएँ।

20 की उम्र में कैसे बचत करें?

रिटायरमेंट प्लानिंग की विडंबना यह है कि आपको कम उम्र में ही इसकी शुरुआत करनी होगी। चक्रवृद्धि ब्याज की पूरी शक्ति का लाभ उठाने के लिए, आपको अपने लिए बचत के वर्षों को अधिकतम करना होगा। जब आप 20 वर्ष के हो जाते हैं, तो आपके रिटायरमेंट खाते में उतनी ही राशि होनी चाहिए जितनी आप एक साल में कमाते हैं।

अपना आपातकालीन कोष बनाएं

छोटी शुरुआत करें। वित्तीय सलाहकार सलाह देते हैं कि आप अपने सबसे महत्वपूर्ण खर्चों को छह महीने के लिए उच्च-उपज वाले बचत खाते में रखें। यह किसी ऐसे व्यक्ति के लिए काफी कठिन काम है जो अभी-अभी अपना करियर शुरू कर रहा है।

आपको अपने सभी लक्ष्य एक साथ हासिल करने की ज़रूरत नहीं है। एक महीने के लिए पैसे जुटाने का लक्ष्य रखें और उसके बाद आगे बढ़ें। अगर आपको नकदी की ज़रूरत है, तो आपातकालीन निधि आपको रिटायरमेंट खाते में पैसे डालने से रोकेगी, जिससे आपकी आय को बढ़ाने की क्षमता पर असर पड़ेगा। एक सुरक्षित बचत खाते का इस्तेमाल करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि जब आपको पैसे की ज़रूरत हो, तो वह आपके पास हो और समय निकालकर सबसे अच्छी ब्याज दरें पाएं।

सेवानिवृत्ति के लिए बचत

अपने नियोक्ता की 401(k) योजना का उपयोग करें
अपने वेतन का कम से कम 10% (किसी भी नियोक्ता मैच सहित) कर-लाभ वाले सेवानिवृत्ति खाते, जैसे कि 401(k) में डालने का लक्ष्य रखें। यूएस ब्यूरो ऑफ़ लेबर स्टैटिस्टिक्स की नवंबर 2021 की रिपोर्ट के अनुसार, मार्च 2021 तक, लगभग 68% श्रमिकों के पास अपने नियोक्ता के माध्यम से सेवानिवृत्ति योजना तक पहुँच थी, लेकिन जिन लोगों के पास पहुँच थी, उनमें से केवल लगभग 51% ने इसका उपयोग किया था।

नये कर्मचारियों को स्वचालित रूप से सेवानिवृत्ति योजना में नामांकित किया जा सकता है, जो एक अच्छा कदम है, लेकिन आप अपने वेतन का एक छोटा प्रतिशत - मान लीजिए 3% - जो सुझाये गये से कम है, बचाने के लिए तैयार हो सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि आप अपना योगदान बढ़ाएँ या कम से कम एक स्वचालित अपग्रेड सेट करें ताकि आप हर साल अधिक योगदान कर सकें। सबसे महत्वपूर्ण बात, सुनिश्चित करें कि आपको अपने नियोक्ता से मुफ़्त मैच मनी मिले। यहाँ आपके 401(k) प्लान में उठाए जाने वाले कुछ अन्य स्मार्ट कदम दिए गए हैं।

401(k) के बिना कैसे बचत करें

अगर आपका नियोक्ता 401(k) की पेशकश नहीं करता है या आप अंशकालिक कर्मचारी हैं, तो रोथ IRA पर विचार करें। आप कर-पश्चात आय (2022 तक) में $6,000 बचा सकते हैं, लेकिन जब आप इसे सेवानिवृत्ति में निकालते हैं तो यह पैसा कर-मुक्त और कर-मुक्त होता है।

वैकल्पिक रूप से, आप पारंपरिक IRA में कर-पूर्व आय का योगदान कर सकते हैं - प्रत्येक वर्ष रोथ IRA के समान राशि तक - और जब तक आप उन्हें निकाल नहीं लेते, तब तक उन पर कर नहीं लगेगा।

401(k) की सरलता को दोहराने के लिए, आप अपनी पसंद के रिटायरमेंट फंड में स्वचालित रूप से भुगतान करने के लिए प्रत्यक्ष जमा सेट कर सकते हैं। आप अपनी मासिक आय का $500 IRA में स्थानांतरित करके वर्ष के लिए अपने योगदान को अधिकतम कर सकते हैं।

जल्दी से बचत शुरू करें

मान लीजिए कि आप 22 वर्ष की आयु में अपने 401(k) खाते में प्रति वर्ष $6,000 की बचत करना शुरू करते हैं, तथा 67 वर्ष की आयु तक उस राशि को अलग रख देते हैं।

इसकी तुलना किसी ऐसे व्यक्ति से करें जो दस साल बाद बचत करना शुरू करता है और रिटायरमेंट से सिर्फ़ 35 साल दूर है। उस व्यक्ति को 67 साल की उम्र तक उतनी ही राशि पाने के लिए हर साल लगभग दोगुनी बचत करनी होगी।

बैंकरेट का 401(के) कैलकुलेटर यह बताता है कि आप अपने सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं या नहीं।

स्टॉक के लिए आवंटन बढ़ाने पर विचार करें
अपने पोर्टफोलियो का एक बड़ा हिस्सा स्टॉक में निवेश करके सक्रिय रूप से भाग लें। अगर आप 20 की उम्र में हैं, तो आपके पास निवेश का लंबा समय है। इसका मतलब है कि आप शेयर बाजार के उतार-चढ़ाव को संभाल सकते हैं और संभावित रूप से लंबे समय तक प्रति वर्ष लगभग 10% के उच्चतम रिटर्न से लाभ उठा सकते हैं।

30 की उम्र में पैसे कैसे बचाएं?

लक्ष्य यह है कि 35 वर्ष की आयु तक आपके सेवानिवृत्ति खाते में आपका वेतन दोगुना हो जाए, तथा यदि आप पीछे रह जाते हैं तो 40 वर्ष की आयु तक आपका वेतन तिगुना हो जाए।

अपना आपातकालीन कोष सुरक्षित रखें

30 की उम्र में आप वास्तव में आर्थिक रूप से विकसित होना शुरू करते हैं। यह वह समय भी होता है जब लोग आमतौर पर घर खरीदते हैं। नेशनल एसोसिएशन ऑफ़ रियलटर्स के अनुसार, 2022 में अमेरिका में पहली बार घर खरीदने वालों की औसत आयु 33 वर्ष होगी।

हालांकि, परिपक्वता का मतलब है कि आपके पास खोने के लिए ज़्यादा है। देर से बंधक भुगतान और किराए के पट्टे पूरी तरह से अलग-अलग स्थितियाँ हैं। आप अपना घर नहीं खोना चाहते, जो बच्चों के साथ लगातार भीड़भाड़ वाला हो सकता है। अब समय आ गया है कि एक से तीन महीने के आपातकालीन फंड को बढ़ाकर लगभग छह महीने कर दिया जाए।

अपनी सेवानिवृत्ति बचत बनाएं

यह वह समय है जब आप अपने जीवन में वास्तविक धन कमाना शुरू करते हैं, जो सेवानिवृत्ति के लिए बचत को और भी महत्वपूर्ण बनाता है। यदि आप अपने 10% बचत लक्ष्य से पीछे रह गए हैं, तो इसे अभी करें और इसे बढ़ाने से न डरें।

अब आप रिटायरमेंट परिसंपत्तियों में स्वतः वृद्धि से भी लाभ उठा सकते हैं। आप सीधे अपने सुपरएनुएशन फंड में भुगतान कर सकते हैं, जो हर साल एक निश्चित प्रतिशत से बढ़ता है। चूँकि बढ़ा हुआ प्रतिशत स्वचालित रूप से आपके खाते में जमा हो जाता है, इसलिए इसे मिस करना असंभव है।

आप अपनी वेतन वृद्धि को खर्च करने के बजाय उसमें से अधिक राशि बचाना भी शुरू कर सकते हैं।

अपने जीवनसाथी के साथ सामंजस्य बनाए रखें

कई अमेरिकी लोग अपने जीवन के इस समय में शादी करते हैं। इसका मतलब है किसी के साथ रोमांटिक और आर्थिक रूप से प्रतिबद्ध होना। दोनों का एक-दूसरे को प्रभावित करने का एक तरीका होता है।

बैंकरेट की सहयोगी साइट क्रेडिटकार्ड्स.कॉम द्वारा जनवरी 2022 में किए गए सर्वेक्षण के अनुसार, गंभीर रिश्तों में 32% अमेरिकियों ने अपने साथी से क्रेडिट कार्ड या बचत खाते जैसे वित्तीय खाते को छुपाया, या अपने साथी की इच्छा से अधिक खर्च किया।

11% उत्तरदाताओं ने कहा कि वित्तीय बेवफाई शारीरिक बेवफाई से भी बदतर है। अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को सफलतापूर्वक प्राप्त करना आपके जीवनसाथी के साथ सभी वित्तीय मामलों पर स्पष्ट संचार पर निर्भर करता है: आपके बजट से लेकर आप कितना बचत करते हैं और रिटायरमेंट में आप क्या करना चाहते हैं, इसकी योजना बनाना।

40 की उम्र में कैसे बचत करें?

लक्ष्य 45 वर्ष की आयु तक चार गुना और 50 वर्ष की आयु तक छह गुना बचत करना है। जैसे-जैसे दशक में आपकी आय बढ़ती है, आपकी बचत दर भी बढ़ सकती है। रिटायरमेंट से बीस साल या उससे ज़्यादा दूर, आप अभी भी चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति से लाभ उठा सकते हैं।

सारे कर्ज चुकाना

कुछ परिवारों के पास 40 की उम्र में भी क्रेडिट कार्ड का बकाया हो सकता है। इस बोझ को हटाने से रिटायरमेंट के लिए ज़्यादा पैसे बच सकते हैं।

0% ब्याज के साथ एक निःशुल्क क्रेडिट कार्ड के लिए साइन अप करें ताकि आप अपना ऋण चुकाने के लिए समय निकाल सकें। $7,000 बैलेंस वाला कोई व्यक्ति ब्याज शुरू होने से 15 महीने पहले $467 के साथ ऋण चुका सकता है।

एक बार जब कर्ज चुका दिया जाए और आपको बिना पैसे के रहने की आदत हो जाए, तो अपनी सुपरएनुएशन अंशदान राशि में भी उतनी ही वृद्धि कर दें।

बहुत रूढ़िवादी मत बनो

म्यूचुअल फंड कंपनी वैनगार्ड में निवेश योजना और अनुसंधान की पूर्व कार्यकारी निदेशक एलेन रिनाल्डी का कहना है कि 40 की उम्र में आप सेवानिवृत्ति से बहुत दूर होते हैं, इसलिए अधिक निवेश न करें।

रिनाल्डी पोर्टफोलियो में स्टॉक को घटाकर 80% करने तथा शेष राशि को बांड जैसी रूढ़िवादी परिसंपत्तियों में निवेश करने की सलाह देते हैं।

अपनी सभी संपत्तियों को पुनः आवंटित करते समय उनका व्यापक विवरण प्राप्त करें। केवल 401(k) पर ध्यान केंद्रित करना पर्याप्त नहीं है। अपने सभी निवेशों पर विचार करें। सेवानिवृत्ति खातों या पिछली नौकरियों से मिलने वाले लाभों के बारे में भी न भूलें। आप अपने पुराने 401(k) को IRA या अपने वर्तमान नियोक्ता के 401(k) में स्थानांतरित कर सकते हैं और आवश्यकतानुसार निवेश कर सकते हैं।

रिटायरमेंट मैनेजमेंट सिस्टम के सीईओ जे. माइकल स्कारबोरो ने कहा, "ऐसा अक्सर होता है - लोग 401(k) में पैसा छोड़ देते हैं और उसके बारे में भूल जाते हैं।" "वे रिटायरमेंट के मुकाबले छुट्टियों में ज़्यादा समय बिताते हैं।"

कॉलेज बचत को परिप्रेक्ष्य में रखना

उम्मीद है कि आप अपने बच्चों के डायपर पहनने के बाद से ही उच्च शिक्षा के लिए बचत कर रहे होंगे। अगर ऐसा है, तो आप अपनी रिटायरमेंट बचत से बहुत ज़्यादा पैसे खर्च किए बिना बचत जारी रख सकते हैं। अगर आपने कॉलेज के लिए बचत करना नज़रअंदाज़ कर दिया और आपका 401(k) मज़बूत नहीं है, तो हो सकता है कि आपके पास दोनों के लिए पर्याप्त पैसे न हों।

कई माता-पिता अपने बच्चों की देखभाल के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत का त्याग कर देते हैं, यहाँ तक कि वे भी जो कॉलेज से स्नातक हो चुके हैं। 2019 के बैंकरेट सर्वेक्षण में पाया गया कि आधे अमेरिकी अपने वयस्क बच्चों के बिलों का भुगतान करने के लिए सेवानिवृत्ति बचत को जोखिम में डाल रहे हैं - और यह एक बड़ी गलती हो सकती है।

वित्तीय सलाहकार फर्म ब्राइटवर्क पार्टनर्स के निदेशक मेरल बेकर ने कहा, "जब लोगों को कोई विकल्प चुनने के लिए मजबूर किया जाता है, तो वे पहले अपने बच्चों की परवरिश करते हैं। आप खुद को सबसे आखिर में रखते हैं।" "उन्होंने नियोजित या अपेक्षित से ज़्यादा घंटे काम करना स्वीकार कर लिया है। या उन्होंने जीवन की निम्न गुणवत्ता को स्वीकार कर लिया है। यह बहुत शक्तिशाली है।"

यदि आप अपने बच्चों की मदद करने के लिए दृढ़ संकल्पित हैं और आपके पास पैसे खत्म हो रहे हैं, तो ऐसे समझौतों पर विचार करें जिनका आपकी सेवानिवृत्ति बचत पर कम नकारात्मक प्रभाव पड़े, जैसे कि पारिवारिक घर में निवेश करना।

याद रखें, आपके बच्चे कॉलेज के लिए ऋण ले सकते हैं, लेकिन आप सेवानिवृत्ति के लिए ऋण नहीं ले सकते।

50 की उम्र में पैसे कैसे बचाएं?

लक्ष्य यह है कि 55 वर्ष की आयु तक अपनी आय का सात गुना तथा 60 वर्ष की आयु तक अपनी आय का आठ गुना बचाया जाए।

बैक-अप योगदान से लाभ उठाएं
50 वर्ष की आयु प्राप्त करने के कई लाभ हैं, जिसमें बैक-अप योगदान भी शामिल है, जो आपको अपने सेवानिवृत्ति खाते में अधिक भुगतान करने की अनुमति देता है। 2022 तक, 50 वर्ष और उससे अधिक आयु के लोग 401(k) में $27,000 तक और IRA में $7,000 तक की बचत कर सकते हैं। इन अवसरों का जल्द से जल्द लाभ उठाएँ।

बोर्ड-प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और "वुमेन एंड मनी" की लेखिका डी ली ने उन लोगों के बारे में चर्चा करते हुए कहा, "यह निराशाजनक नहीं है।"

ली ने एक दंपत्ति का वर्णन किया, जिन्होंने पाया कि उन्हें अपनी कमर कसने की आवश्यकता है। यदि प्रत्येक व्यक्ति 401(k) योजना में प्रति वर्ष $10,000 का भुगतान करता है, यह मानते हुए कि निधि प्रति वर्ष 7% तक बढ़ती है, तो उनमें से प्रत्येक के पास सात वर्षों के बाद लगभग $90,000 या उनके बीच कुल मिलाकर $180,000 होंगे।

लेकिन यह एक बड़ी धारणा है। हो सकता है कि आपके पोर्टफोलियो को स्टॉक में भारी मात्रा में निवेश करने की आवश्यकता हो, या यदि आपको आवश्यकता हो तो उससे भी अधिक। ऐतिहासिक रूप से, स्टॉक (S&P 500 द्वारा दर्शाए गए) ने प्रति वर्ष लगभग 10% रिटर्न दिया है, जबकि बॉन्ड (वैनगार्ड टोटल बॉन्ड मार्केट इंडेक्स फंड द्वारा दर्शाए गए) पिछले दशक में लगभग 1.5% गिरे हैं। यदि आप स्टॉक में निवेश करने के लिए तैयार नहीं हैं, तो हो सकता है कि आप अपने लक्ष्य से चूक रहे हों।

हालाँकि, 50 वर्ष से अधिक आयु वाले लोग अक्सर सुरक्षित खेलने के लिए बहुत युवा होते हैं।

रिनाल्डी ने कहा, "यह पैसा बनाने का समय नहीं है।" "आप स्टॉक और बॉन्ड में 50-50 रख सकते हैं। लेकिन आपके पोर्टफोलियो को बढ़ने की ज़रूरत है।"

अपना सेवानिवृत्ति बजट निर्धारित करें

कितना पर्याप्त है यह आपकी जीवनशैली और लागतों, संभावित चिकित्सा लागतों और पेंशन योजना और सामाजिक सुरक्षा से आपको मिलने वाले समर्थन के प्रकार पर निर्भर करता है। लेकिन जब आप अपने बचत लक्ष्यों की समीक्षा करते हैं, तो सावधान रहें कि आप लक्ष्य को बहुत कम न रखें क्योंकि आपको लगता है कि आप सेवानिवृत्ति में कम खर्च करेंगे।

फ्लोरिडा के कोरल गैबल्स में इवेन्स्की एंड काट्ज़/फोल्ड्स फाइनेंशियल के संस्थापक और बोर्ड-प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हेरोल्ड इवेन्स्की कहते हैं, "लोग आमतौर पर कटौती नहीं करते हैं। उनके लिए कम खर्च के बजाय अधिक खर्च करना असामान्य नहीं है।"

एक व्यापक सेवानिवृत्ति व्यय कार्यपत्रक पूरा करें, ताकि पता चल सके कि जब वेतन नहीं मिलेगा तो आपका पैसा कहां जा रहा है।

अधिक व्यक्तिगत खाते के लिए, किसी प्रमाणित शुल्क-आधारित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें और सुनिश्चित करें कि वे आपकी आवश्यकताओं को पहले रखें।

चिकित्सा व्यय योजना

अपने वित्त को अप्रत्याशित चिकित्सा बिलों से बचाएं। कुछ बड़े चिकित्सा बिल जीवन भर की बचत को जल्दी से खत्म कर सकते हैं। 2022 के फिडेलिटी अनुमानों के अनुसार, 60 के दशक में एक जोड़े को सेवानिवृत्ति में स्वास्थ्य सेवा के लिए भुगतान करने के लिए $315,000 की आवश्यकता होगी।

फिर नर्सिंग होम में विस्तारित देखभाल की उच्च लागत है। जेनवर्थ रिपोर्ट के अनुसार, नर्सिंग होम में एक निजी कमरे की औसत वार्षिक लागत 2021 तक $108,405 होगी।

इस बात को ध्यान में रखते हुए, सेवानिवृत्ति योजना में भविष्य के चिकित्सा खर्चों के लिए कुछ विचार शामिल होना चाहिए। एक विकल्प दीर्घकालिक स्वास्थ्य बीमा है, जो नर्सिंग देखभाल और सहायक जीवनयापन सहित विस्तारित चिकित्सा खर्चों का भुगतान करता है - लेकिन यह महंगा हो सकता है।

अक्टूबर में आयोजित एक सार्वजनिक जागरूकता कार्यक्रम, लॉन्ग टर्म केयर प्लानिंग मंथ की संस्थापक मैरीली ड्रिस्कॉल ने कहा, "इसे न केवल आज, बल्कि पूरे प्रीमियम अवधि के दौरान किफायती बनाए जाने की आवश्यकता है।"

सेवानिवृत्ति में बचत कैसे करें?

जब आप सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंच जाते हैं और बचत शुरू करने का समय आता है, तब भी आप बचत कर सकते हैं और इसे अपने जीवनकाल तक बढ़ाकर अपनी जीवन-पर्यन्त आय का अधिकतम लाभ उठा सकते हैं।

सामाजिक सुरक्षा का अपने लाभ के लिए उपयोग करें
सामाजिक सुरक्षा लाभ आपकी सेवानिवृत्ति योजना में एक महत्वपूर्ण कारक हो सकते हैं। पूर्ण लाभ के लिए आपकी पात्रता आपके जन्म के वर्ष के आधार पर भिन्न हो सकती है, लेकिन आपको यह विचार करना चाहिए कि आपके लिए कौन सा विकल्प सबसे अच्छा है।

1960 या उसके बाद जन्मे लोगों के लिए, पूर्ण सेवानिवृत्ति की आयु जिस पर आप पूर्ण पेंशन लाभ प्राप्त कर सकते हैं, वह 67 वर्ष से शुरू होती है। 1938 और 1959 के बीच जन्मे सभी लोगों को 65 और 67 के बीच की विभिन्न आयु में पूर्ण सेवानिवृत्ति प्राप्त होती है।

अपनी सेवानिवृत्ति की रणनीतिक योजना बनाएं

जब आप सेवानिवृत्ति के लिए बचाई गई धनराशि का उपयोग करना शुरू करते हैं, तो प्रत्येक खाते या योजना में धनराशि का उपयोग करने का सर्वोत्तम समय निर्धारित करें।

आपका कर-लाभ वाला खाता, जैसे कि पारंपरिक IRA या पारंपरिक 401(k), तब सबसे अधिक कुशल होता है जब आपकी आयकर दर कम होती है। इसके विपरीत, रोथ IRA या रोथ 401(k) जैसे कर-मुक्त खाते तब अधिक लाभकारी होते हैं जब आपकी आय बढ़ती है, और आप उन्हें कर बढ़ाए बिना अपने खजाने में डाल सकते हैं।

कर-कटौती रणनीतियों को लागू करने से आपको सेवानिवृत्ति में अपनी आय को अधिक सफलतापूर्वक प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।

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