आईआरएस के पास सेवानिवृत्त लोगों के लिए अच्छी खबर है: कम न्यूनतम आवश्यक वितरण (आरएमडी) के साथ, अब आप कर-आस्थगित सेवानिवृत्ति खाते में अधिक धनराशि रख सकते हैं।
20 वर्षों में पहली बार, IRS ने अपनी एक्चुरियल तालिका को अपडेट किया है, जो निर्दिष्ट करती है कि 72 वर्ष और उससे अधिक आयु के कितने लोगों को अपने सेवानिवृत्ति खातों से निकासी करनी चाहिए। एक नई तालिका जो लंबे जीवन की भविष्यवाणी करती है, अब IRAs, 401(k)s और अन्य सेवानिवृत्ति साधनों के लिए वार्षिक RMD की गणना करने के लिए उपयोग की जाती है। यदि आपको अपने RMD की योजना बनाने और अपनी सेवानिवृत्ति आय आवश्यकताओं को पूरा करने में सहायता की आवश्यकता है, तो वित्तीय सलाहकार के साथ काम करने पर विचार करें।
आरएमडी क्या हैं और उनकी गणना कैसे की जाती है?
रिटायरमेंट अकाउंट के मुख्य लाभों में से एक है वे कर लाभ प्रदान करते हैं। पारंपरिक IRA और 401(k) रिटायरमेंट सेवर को तब तक करों का भुगतान स्थगित करने की अनुमति देते हैं जब तक वे अपने खातों से पैसे नहीं निकाल लेते। यह फंड समय के साथ तेजी से बढ़ने की अनुमति देता है। हालाँकि, आप अपने करों को केवल कुछ समय के लिए ही स्थगित कर सकते हैं। आपको अनिश्चित काल के लिए रिटायरमेंट अकाउंट में पैसा डालने से रोकने के लिए, IRS आपको एक निश्चित आयु तक पहुँचने के बाद हर साल एक निश्चित राशि निकालने की आवश्यकता होती है।
पहले, जब आप 70.5 वर्ष की आयु तक पहुँचते थे, तो आपको अपने IRA या नियोक्ता द्वारा प्रायोजित पेंशन योजना से निकासी शुरू करनी होती थी। हालाँकि, 2019 के SECURE अधिनियम ने RMD की शुरुआत में महत्वपूर्ण बदलाव किए हैं। यदि आप 2019 में 70.5 वर्ष के थे। यदि आप 18 वर्ष के हैं, तो पिछले नियम लागू होते हैं और आपको अपना पहला RMD 1 अप्रैल, 2020 तक प्राप्त करना होगा। हालाँकि, यदि आप 2020 या उसके बाद 70.5 वर्ष के हो जाते हैं। अब आपको अपना पहला RMD 72 वर्ष की आयु के बाद वाले वर्ष के 1 अप्रैल तक प्राप्त करना होगा।
निम्नलिखित खाते वाले लोग RMD के अधीन हैं:
- एसईपी आईआरए
- पारंपरिक IRAs
- सरल IRAs
- 403(बी) योजनाएँ
- 401(के) योजनाएं
- 457(बी) योजनाएँ
- लाभ साझाकरण योजनाएँ
- अन्य परिभाषित अंशदान योजनाएँ.
यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि रोथ IRAs RMDs के अधीन नहीं हैं।
अपने RMD की गणना करना अपेक्षाकृत आसान है। पिछले साल 31 दिसंबर तक अपने सुपरएनुएशन खाते के बाजार मूल्य का निर्धारण करके शुरू करें। फिर उस मूल्य को उस वितरण अवधि से विभाजित करें जो IRS यूनिफ़ॉर्म लाइफ़साइकिल टेबल पर आपकी आयु के अनुरूप है।
उदाहरण के लिए, 72 वर्षीय सेवानिवृत्त व्यक्ति जिसके IRA में $500,000 है, वह $500,000 को अपने वितरण अवधि से विभाजित करेगा, जो 27.4 है। इसलिए, उसे 2022 में अपने IRA से कम से कम $18,248 निकालने की आवश्यकता है।
नया आरएमडी फॉर्मूला सेवानिवृत्ति के लिए क्यों अच्छा है?
आईआरएस द्वारा औसत जीवन प्रत्याशा को 82.4 से बढ़ाकर 84.6 करने के साथ, सेवानिवृत्त लोगों को अपनी संपत्ति को अधिक वर्षों में वितरित करने की आवश्यकता हो सकती है। इसलिए, 2022 से आरएमडी पिछले फॉर्मूले से कम होगा जो 2002 से लागू है।
यह सेवानिवृत्त लोगों या RMD से प्रभावित किसी भी व्यक्ति के लिए अच्छी खबर है। आपकी सेवानिवृत्ति बचत IRA, 401(k) या कर-लाभ वाले खाते में रह सकती है, क्योंकि हर साल कम निकासी की आवश्यकता होती है। एक छोटा RMD आपकी कर देयता को कम करता है और आपको कम कर ब्रैकेट में डाल सकता है।
पिछली समान जीवनकाल तालिका के अनुसार, 401(k) में $500,000 रखने वाले 72 वर्षीय व्यक्ति को RMD लेने के पहले वर्ष में $19,531 ($500,000/$25.6) निकालना होगा। यह संशोधित फॉर्म में आवश्यक न्यूनतम निकासी से आयकर में $1,283 अधिक है।
इस बीच, अपने रिटायरमेंट अकाउंट में $2 मिलियन वाले 72 वर्षीय व्यक्ति को पुराने फॉर्मूले ($2 मिलियन/$25.6) का उपयोग करके $78,125 निकालना होगा। हालाँकि, अपडेट किए गए फॉर्मूले के परिणामस्वरूप केवल $72,992 ($2 मिलियन/$27.4) का प्रारंभिक RMD प्राप्त होता है, जिसका अर्थ है कि निकासी आपके रिटायरमेंट अकाउंट में अर्जित करों में अतिरिक्त $5,133 रोक लेगी।
जमीनी स्तर
2002 के बाद पहली बार, IRS ने एक्चुरियल टेबल को अपडेट किया है जो यह निर्धारित करता है कि एक निश्चित आयु के व्यक्ति को अपने IRA या 401(k) से कितनी राशि निकालनी चाहिए। जबकि SECURE अधिनियम ने RMD आयु को 70.5 से 72 में बदल दिया, अपडेट की गई यूनिफ़ॉर्म लाइफ़टाइम टेबल RMD के आकार को कम करती है, जिससे आप अपनी ज़्यादा संपत्ति को कर-लाभ वाले खाते में रख सकते हैं। बेशक, RMD सिर्फ़ वह न्यूनतम राशि है जिसे हर साल निकाला जाना चाहिए। आप निश्चित रूप से अपने IRA या 401(k) से ज़्यादा राशि निकाल सकते हैं, लेकिन ध्यान रखें कि भुगतान जितना बड़ा होगा, आपका कर बिल भी उतना ही बड़ा होगा।
अपनी सेवानिवृत्ति परिसंपत्तियों को निकालने के लिए सुझाव
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अपने खर्चों और व्यय अनुपातों का पूर्वानुमान लगाना सेवानिवृत्ति योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। बोस्टन कॉलेज के सेंटर फॉर रिटायरमेंट रिसर्च के शोधकर्ताओं ने पाया कि औसत रिटायरमेंट परिवार सेवानिवृत्ति के दौरान सालाना 1.5-1.6% तक खर्च कम करता है। इसका मतलब है कि पेंशनभोगियों की घरेलू खपत औसतन 0.75-0.80% प्रति वर्ष कम हो जाती है और सेवानिवृत्ति शुरू होने के 20 साल बाद दोहरे अंकों में पहुँच जाती है। स्मार्टएसेट का बजट कैलकुलेटर आपको अपने मासिक खर्चों को ट्रैक करने में मदद कर सकता है।
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