2022 की पहली तिमाही के एक्सपेरियन डेटा के अनुसार, औसत मासिक भुगतान एक नई कार के लिए लगभग $650 और एक प्रयुक्त कार के लिए लगभग $500 है, इसलिए मोलभाव करना महत्वपूर्ण है। 0% APR ऑटो डील के लिए साइन अप करना आपकी अगली कार खरीद पर पैसे बचाने का एक तरीका है।
कई वाहन निर्माता नए योग्य ग्राहकों को आकर्षित करने और अधिक वाहन बेचने के लिए ब्याज मुक्त ऑटो ऋण की पेशकश करते हैं। हालाँकि, आपको नई कार खरीदते समय हमेशा सावधानी बरतनी चाहिए, भले ही तालिका में एपीआर उद्धरण शून्य हो। कुछ मामलों में, लंबे समय में किसी बाहरी ऋणदाता से कार ऋण प्राप्त करना बेहतर हो सकता है।
0% APR क्या है?
0% APR या ब्याज-मुक्त ऑटो डील का मूल रूप से मतलब है कि आप मुफ्त में पैसा उधार लेते हैं। आपका मासिक भुगतान उस पैसे का भुगतान करता है जो ऋणदाता ऑटो डीलर को भुगतान करता है, लेकिन आपकी जेब में मौजूद अतिरिक्त पैसा ऋणदाता के बैंक खाते में नहीं जाता है।
यह कार ऋण लेते समय सामान्य दृष्टिकोण से अलग है, जहां ऋणदाता आपसे वित्तपोषण पर ब्याज लेता है। आख़िरकार, ब्याज और फीस ऋणदाताओं के पैसे कमाने का प्राथमिक तरीका है। जब आप ऋण चुकाते हैं, तो आप वह पैसा चुकाएंगे जो ऋणदाता ने आपकी ओर से ऑटो डीलर को भुगतान किया था। आपके द्वारा भुगतान किया गया ब्याज ऋणदाता को लाभ कमाने में मदद करता है।
0% APR कैसे काम करता है?
बिना ब्याज के कार का वित्तपोषण करना सच होने के लिए बहुत अच्छा लगता है। लेकिन ये वित्तपोषण प्रस्ताव ऐसे उपकरण हैं जिनका उपयोग वाहन निर्माता अधिक वाहन बेचने के लिए कर सकते हैं।
0% वित्तपोषण की पेशकश करने वाले ऋणदाताओं को कैप्टिव वित्त कंपनियों के रूप में जाना जाता है और उनका स्वयं वाहन निर्माताओं से संबंध होता है। कैप्टिव ऋण के कुछ उदाहरणों में फोर्ड मोटर क्रेडिट, जनरल फाइनेंशियल, निसान फाइनेंशियल, टोयोटा फाइनेंशियल सर्विसेज आदि शामिल हैं। इसलिए यदि फोर्ड अतिरिक्त इन्वेंट्री के कारण अधिक F-150 बेचना चाहता है, तो वह अपनी स्वयं की वित्तपोषण शाखा के माध्यम से चुनिंदा उधारकर्ताओं को शून्य-वर्ष के ब्याज ऋण की पेशकश कर सकता है।
सतही तौर पर, ब्याज-मुक्त वित्तपोषण सस्ता लग सकता है, लेकिन हमेशा ऐसा नहीं होता है। जब वाहन निर्माता 0% वित्तपोषण की पेशकश करते हैं, तो वे अन्य तरीकों से "खोए" राजस्व की भरपाई करने का प्रयास कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, कोई डीलर आपको अतिरिक्त उत्पाद बेचने का प्रयास कर सकता है, जैसे विस्तारित वारंटी या वाहन निकासी बीमा। आपको छूट जैसे लाभ भी छोड़ने पड़ सकते हैं जो आम तौर पर खरीद मूल्य को कम करते हैं।
0% APR के साथ कार कोटेशन कैसे प्राप्त करें
शून्य प्रतिशत वित्तपोषण आम तौर पर अच्छी क्रेडिट रेटिंग वाले उधारकर्ताओं के लिए आरक्षित होता है - आमतौर पर इसे 800 और उससे अधिक की क्रेडिट रेटिंग वाले के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। इससे पहले कि आप अपनी कार खरीद का वित्तपोषण शुरू करें, आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट स्वयं जांचनी चाहिए। प्रत्येक ऋणदाता की उत्कृष्ट ऋण की अपनी परिभाषा होती है, और पात्रता आवश्यकताएँ वाहन के अनुसार भिन्न हो सकती हैं।
चूंकि शून्य-वर्ष एपीआर पात्रता मानदंड व्यापक रूप से भिन्न होते हैं, इसलिए कार डीलर को पहले से कॉल करना सबसे अच्छा है। पूछें कि किसी विशिष्ट वाहन पर ब्याज मुक्त वित्तपोषण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको किन मानदंडों को पूरा करना होगा। आपके क्रेडिट इतिहास के अलावा, ऑटो ऋण आपके आवेदन पर विचार करते समय अन्य कारकों पर भी विचार कर सकता है, जैसे:
- ऋण-से-आय अनुपात.
- कार्य अनुभव।
- आय और पते का सत्यापन.
आपके क्रेडिट इतिहास की स्थिति चाहे जो भी हो - अच्छा, बुरा, उचित या उत्कृष्ट - आपको बाहरी फंडिंग स्रोतों से पूर्व-अनुमोदन प्राप्त करने के लिए भी समय निकालना चाहिए। पूर्व-अनुमोदन आपको अपने विकल्पों की तुलना करने में मदद कर सकता है और यदि आप ऑटोमेकर के विशेष प्रस्तावों के लिए योग्य नहीं हैं तो आपको एक बैकअप योजना दे सकता है।
0% APR वित्तपोषण प्रतिबंध
कुछ उधारकर्ताओं के लिए, ब्याज-मुक्त वित्तपोषण एक बड़ी बात हो सकती है। फिर भी, इस प्रकार की फंडिंग पर विचार करते समय कुछ संभावित कमियों के बारे में पता होना चाहिए।
- सीमित विकल्प: ब्याज-मुक्त वित्तपोषण केवल कुछ प्रकार के वाहनों के लिए ही उपलब्ध हो सकता है। सबसे पहले, जो कार आप खरीदते हैं वह लगभग निश्चित रूप से नई है। वाहन निर्माता अतिरिक्त इन्वेंट्री वाले मॉडलों के लिए विशेष वित्तपोषण सौदे आरक्षित करते हैं जिन्हें स्थानांतरित करने की आवश्यकता होती है।
- सीमित पुनर्भुगतान विकल्प: ऑफ़र के आधार पर, आपके पुनर्भुगतान विकल्प 0% वित्तपोषण द्वारा सीमित हो सकते हैं। आमतौर पर आपको ऋण चुकाने में अन्य की तुलना में कम समय लगता है। बेशक, अपने ऋण का शीघ्र भुगतान करने में कुछ भी गलत नहीं है, लेकिन आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप अपने बजट पर दबाव डाले बिना उच्च मासिक ब्याज दर वहन कर सकें।
0% फंडिंग और बोनस
वाहन निर्माता चाहते हैं कि आप अपनी अगली कार उनकी कंपनी से खरीदें, किसी प्रतिस्पर्धी से नहीं। यही मुख्य कारण है कि 0% फंडिंग प्रस्ताव बिल्कुल भी नहीं हैं। नए ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए, वाहन निर्माता अक्सर खरीदारों को कैश-बैक बोनस की पेशकश करते हैं।
दुर्भाग्य से, वाहन निर्माता आपको 0% वित्तपोषण और बोनस दोनों का लाभ उठाने की अनुमति नहीं दे सकते हैं। यदि आप इस दुविधा का सामना कर रहे हैं, तो आपको यह तय करना होगा कि बचत का कौन सा तरीका बेहतर है।
ब्याज दर युक्ति: 0% फाइनेंस बनाम की तुलना करने में मदद के लिए ऑटो फाइनेंस कैलकुलेटर का उपयोग करें। बोनस नकद पुरस्कार. कभी-कभी, समग्र बचत के संदर्भ में, उच्च एपीआर के साथ कार डीलरशिप से नकद छूट प्राप्त करना सबसे अधिक सार्थक होता है। अन्य मामलों में, 0% धनराशि स्पष्ट विजेता हो सकती है।
क्या आपको पैसा लेना चाहिए और पुनर्वित्त करना चाहिए?
कुछ प्रकार के नकद प्रोत्साहनों के लिए पात्र होने के लिए आपको ऑटोमेकर के कैप्टिव ऋण से मानक वित्तपोषण स्वीकार करने की आवश्यकता हो सकती है। बदले में, आपको अपने बैंक या बाहरी ऋणदाता से अधिक ब्याज दर मिलने की संभावना है।
आपकी परिस्थितियों के आधार पर, कुछ महीनों के भीतर अपने नए कार ऋण को पुनर्वित्त करना एक प्रभावी रणनीति हो सकती है। लेकिन पहले विचार करने के लिए कुछ नकारात्मक पहलू भी हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि यदि आप लगातार दो ऑटो ऋण लेते हैं - मूल वाला और वह जिसे आप पुनर्वित्त कर रहे हैं - तो यह कुछ समय के लिए आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकता है।
एकाधिक ऋणों के परिणामस्वरूप आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कम से कम दो कठिन क्रेडिट पूछताछ होंगी। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में दो ऋण जोड़ने से, भले ही एक दूसरे का भुगतान कर रहा हो, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर खातों की औसत आयु कम हो सकती है। क्रेडिट रेटिंग के संदर्भ में, आपके खाते की औसत आयु जितनी अधिक होगी, उतना बेहतर होगा।
0% APR ट्रेडिंग कब उचित नहीं है?
निम्नलिखित मामलों में, निर्माता के विशेष वित्तपोषण प्रस्तावों को माफ करना उचित हो सकता है।
पुनर्भुगतान की शर्तें आपके बजट के अनुरूप नहीं हैं
कम ब्याज वाले कार ऋण की वित्तपोषण शर्तें आमतौर पर कम होती हैं। आपकी आय के आधार पर, छोटी ऋण शर्तें आपके मासिक भुगतान को बहुत अधिक कर सकती हैं।
उदाहरण के लिए, यदि 0% कार ऋण में 4 साल लगते हैं और आप आम तौर पर 5 साल का वित्तपोषण करेंगे, तो लागत में अंतर महत्वपूर्ण हो सकता है। निर्माता से 4 साल के $25,000 ऑटो ऋण के साथ, आपका मासिक भुगतान लगभग $520 है। तुलनात्मक रूप से, 4% पर 5 वर्षों के लिए $25,000 ऑटो ऋण लेने पर प्रति माह $460 का खर्च आएगा। आप अपने संभावित ऋण की गणना के लिए कार ऋण कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।
वित्तीय विशेषज्ञ अक्सर आपके मासिक वाहन भुगतान को 20% या आपके मासिक वेतन से कम करने की सलाह देते हैं। कुछ विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि आप कार भुगतान को अपनी सकल आय के 10% तक सीमित रखें।
आप अधिक महंगी कार खरीदना पसंद करेंगे
आपको केवल विशेष वित्तपोषण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अपनी कार का बजट बढ़ाने का निर्णय नहीं लेना चाहिए। यदि आप किसी प्रयुक्त कार के लिए $10,000 नकद भुगतान करने जा रहे हैं, तो केवल ब्याज-मुक्त वित्तपोषण का लाभ उठाने के लिए $30,000 का नया कार ऋण प्राप्त करना एक स्मार्ट वित्तीय कदम नहीं हो सकता है।
नकद छूट से आप और भी अधिक बचत कर सकते हैं
कैश बैक छूट आम तौर पर उन खरीदारों के लिए उपलब्ध नहीं होती है जो निर्माता के विशेष वित्तपोषण का लाभ उठाते हैं। यदि आप संख्याएँ कम कर रहे हैं तो 0% वित्तपोषण इसके लायक नहीं होगा और नकद छूट आपको अधिक बचत के अवसर प्रदान करती है।
कल्पना कीजिए कि आप अपनी नई कार की खरीद पर $4,750 कैशबैक का आनंद ले पाएंगे। $30,000 की नई कार के लिए, यह प्रोत्साहन आपकी खरीद कीमत को $25,250 तक कम कर सकता है। यदि आप 5 वर्षों के लिए 4% पर $25,250 का वित्तपोषण करते हैं, तो आपको ब्याज के रूप में $2,651 का भुगतान करना होगा। इस मामले में, आपकी कुल लागत $27,901 है - जब तक आप अतिरिक्त उत्पाद जैसे विस्तारित वारंटी या अन्य वित्तपोषण शुल्क नहीं जोड़ते हैं।
वैकल्पिक रूप से, आप $30,000 की पूरी खरीद कीमत का भुगतान कर सकते हैं और 0% APR चुन सकते हैं। इस मामले में, यह मानते हुए कि कोई ऐड-ऑन उत्पाद या शुल्क नहीं है, फिर भी आपको नकद छूट में प्राप्त होने वाली राशि से $2,099 अधिक का भुगतान करना होगा।
0% APR ऑफर पर नोट्स
जब आप अपने विकल्पों का मूल्यांकन करते हैं और निर्णय लेते हैं कि 0% APR ऑटो ऋण आपके लिए सही विकल्प है, तो ये विचार प्रक्रिया को निर्देशित करने में मदद कर सकते हैं।
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अंतिम परिणाम
यह तय करने की कुंजी कि 0% APR कार सौदा आपके लिए सही है या नहीं, इसकी तुलना किसी बाहरी ऋणदाता के कार ऋण से करना और अपनी वास्तविक मासिक लागत निर्धारित करना है। आपकी स्थिति के आधार पर, यह सौदा वास्तव में आपका कोई पैसा नहीं बचा सकता है। कुछ मामलों में, विशेष वित्तपोषण उतना अच्छा नहीं है जितना लगता है, और अर्हता प्राप्त करने के लिए अक्सर उत्कृष्ट क्रेडिट की आवश्यकता होती है। वर्तमान ऑटो ऋण ब्याज दरों की जाँच करें और सुनिश्चित करें कि ब्याज मुक्त ऋण आपको अधिक महंगा नहीं पड़ेगा।
