यदि समय पर भुगतान न किया जाए तो सभी ऋण जोखिम में पड़ जाते हैं। लेकिन कार ऋण का एक विशेष रूप से परेशान करने वाला परिणाम होता है, यदि आप अपने भुगतान में चूक करते हैं: ऋणदाता आपका वाहन जब्त कर सकता है।
इससे पहले कि आप गृह ऋण लेने पर विचार करें, अपने वाहन को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग करने के संभावित नुकसानों पर विचार करें।
शीर्षक ऋण क्या है?
कार शीर्षक ऋण आपको अपने वाहन के मूल्य के 25% से 50% तक की कोई भी राशि उधार लेने की अनुमति देता है, ताकि ऋणदाता को संपार्श्विक के रूप में आपके वाहन का शीर्षक प्रदान किया जा सके। इन अल्पकालिक ऋणों की अवधि आमतौर पर 15 से 30 दिन होती है। कई मामलों में, ऋण प्राप्त करने के लिए आपके पास कार का पूर्ण स्वामित्व होना आवश्यक है। कुछ ऋणदाता इस प्रकार का ऋण तब देते हैं जब आपके वाहन का ऋण लगभग चुका दिया जाता है, लेकिन यह कम आम है।
यह इस प्रकार काम करता है: मान लीजिए कि आपके पास $5,000 की कार है और आप आपातकालीन स्थिति में हैं और आपको $1,000 की आवश्यकता है। शीर्षक ऋण आपको अपने वाहन को बंधक रखने की अनुमति देता है ताकि आप $1,000 शीघ्रता से प्राप्त कर सकें। जिस प्रकार बंधक ऋण में आपके घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है, उसी प्रकार शीर्षक ऋण में आपके वाहन को संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है।
नेशनल क्रेडिट फाउंडेशन फॉर मेंटरिंग के संचार उपाध्यक्ष ब्रूस मैक्लेरी ने कहा, "शीर्षक ऋण के बारे में लोगों को जो सबसे महत्वपूर्ण बात जानने की जरूरत है, वह यह है कि यह आपके द्वारा उधार लिए जाने वाले धन को सुरक्षित करने के लिए आपके वाहन में मौजूद परिसंपत्तियों का उपयोग करता है।"
यद्यपि उत्पाद के नाम में "ऑटोमोबाइल" शब्द शामिल हो सकता है, ये बिंदु मोटरसाइकिल, नावों और मनोरंजक वाहनों पर भी लागू हो सकते हैं।
अपने वाहन का स्वामित्व पुनः प्राप्त करने के लिए, ऋण का पूरा भुगतान करना होगा, जिसमें ऋणदाता द्वारा ऋण के लिए लिया जाने वाला उच्च शुल्क भी शामिल है।
शीर्षक ऋण कैसे काम करता है?
कार शीर्षक ऋण के विभिन्न प्रकार हैं। कुछ ऋण एकल-भुगतान वाले होते हैं, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता को लगभग एक महीने में पूरा ऋण तथा ब्याज का भुगतान करना होगा। इसी प्रकार उच्च APR वाले किस्त ऋण, ऋणदाता पर निर्भर करते हुए, तीन से छह महीने में चुकाए जा सकते हैं।
ऑटो टाइटल ऋण से जुड़ी फीस सस्ती नहीं है। इनमें आमतौर पर 25% का औसत मासिक वित्तपोषण शुल्क शामिल होता है, जो 300% तक के APR के बराबर होता है। $1,000 ऋण के लिए, यदि ऋण 30 दिनों के भीतर चुकाया जाता है, तो आपको अतिरिक्त $250 ब्याज देना होगा। यदि आप अपने भुगतान में चूक करते हैं और ब्याज दरें बढ़ती जाती हैं, तो ऋण की लागत मूल सूची मूल्य से कहीं अधिक हो सकती है।
शीर्षक ऋण में अक्सर सैकड़ों डॉलर का अतिरिक्त शुल्क लगता है, साथ ही प्रसंस्करण, दस्तावेज़ीकरण और ऋण आरंभ शुल्क भी लगता है। कुछ मामलों में, आपको अपने वाहन के लिए सड़क किनारे सहायता कार्यक्रम खरीदने और उसका भुगतान करने की भी आवश्यकता हो सकती है। कार टाइटल ऋण के लिए आवेदन करते समय, ऋणदाता को स्पष्ट टाइटल, बीमा का प्रमाण और फोटो पहचान पत्र उपलब्ध कराने के लिए तैयार रहें। कुछ उधारदाताओं को चाबियों के दूसरे सेट की आवश्यकता होती है।
उत्तरदायी ऋण केंद्र में संघीय गतिविधियों की निदेशक ग्रेसिएला अपोंटे-डियाज़ ने कहा कि शीर्षक ऋण प्राप्त करना आसान हो सकता है, लेकिन यह सुविधा महत्वपूर्ण लागत और जोखिम के साथ आती है।
अपोंटे ने कहा, "कुछ कार टाइटल ऋण देने वाली कम्पनियां एक जीपीएस डिवाइस लगाती हैं - जिसे 'किल स्विच' का नाम दिया गया है - जो उधारकर्ता की कार को स्टार्ट होने से रोकती है और इस पद्धति का उपयोग ऋण वसूलने या कार को जब्त करना आसान बनाने के लिए करती हैं।" एक साधन।” - डियाज़। "कार न केवल काम पर जाने, डॉक्टर के पास जाने या अन्यत्र जाने के लिए परिवहन का सबसे महत्वपूर्ण साधन है, बल्कि यह अक्सर किसी व्यक्ति की सबसे बड़ी वित्तीय संपत्ति भी होती है। इसे हल्के ढंग से कहें तो, कार खोने का खतरा बहुत भयानक है।”
शीर्षक ऋण के नुकसान
शीर्षक ऋण का सबसे बड़ा नुकसान है कम चुकौती अवधि, उच्च ब्याज दरें, तथा चूक होने पर अपनी कार खोने की संभावना।
मैक्लेरी ने कहा, "ये आमतौर पर बहुत कम चुकौती अवधि वाले अल्पकालिक ऋण होते हैं।" "अगर आप समय पर ऋण नहीं चुका पाते हैं, तो यह उच्च शुल्क के साथ दूसरे चक्र में चला जाता है। यह उन लोगों के लिए बहुत मुश्किल स्थिति पैदा करता है जो पहले से ही पुनर्भुगतान के लिए संघर्ष कर रहे हैं। यह एक ऋण चक्र है। सटीक रूप से परिभाषित।"
हालाँकि, इसका मुख्य नुकसान आपकी कार खोने की संभावना है। यदि आप ऋण नहीं चुका पाते हैं तो ऋणदाता आपका वाहन जब्त कर सकता है। 2016 में, उपभोक्ता वित्तीय संरक्षण ब्यूरो द्वारा किए गए एक अध्ययन में पाया गया कि शीर्षक ऋण लेने वाले 20 प्रतिशत लोगों के वाहन जब्त कर लिए गए थे।
कुछ ऋणदाता तो यह भी मांग करते हैं कि ऋण लेते समय आपके वाहन में ग्लोबल पोजिशनिंग सिस्टम (जीपीएस) तथा स्टार्ट-स्टॉप डिवाइस होना चाहिए। यह कदम ऋणदाता को वाहन का पता लगाने और उसके इग्निशन सिस्टम को दूर से निष्क्रिय करने की अनुमति देता है यदि आप ऋण चुकाने में असफल रहते हैं और वे आपके वाहन को वापस लेने का निर्णय लेते हैं। इसके बाद ऋणदाता अपना पैसा वापस पाने के लिए वाहन को बेच सकता है।
शीर्षक ऋण के विकल्प
ऐसी गंभीर चुनौतियों का सामना करते हुए, मैक्लेरी कम लागत वाले उधार विकल्पों के लिए पारंपरिक बैंकों और क्रेडिट यूनियनों की ओर रुख करने की सलाह देते हैं।
उन्होंने कहा, "कई लोग पारंपरिक ऋणदाताओं से उनकी ऋण-योग्यता के बारे में धारणाओं के आधार पर दूरी बना लेते हैं।" "यह सबसे ख़तरनाक काम है जो आप कर सकते हैं। आपने उस पैसे के बारे में झूठ बोला जो आप बचा सकते थे।"
भले ही आपके पास बैंक खाता न हो, आपका क्रेडिट स्कोर कम हो, या अतीत में आप गलत वित्तीय निर्णयों से जूझ चुके हों, फिर भी सभी विकल्पों पर विचार करना उचित है। मैक्लेरी ने कहा, "यह देखना दिलचस्प है कि ये पारंपरिक ऋणदाता कितने लचीले हैं।" "ऐसे कई क्रेडिट यूनियन हैं जो बैंकिंग सुविधा से वंचित ग्राहकों के साथ काम करने को तैयार हैं।"
मैक्लेरी शायद ही कभी क्रेडिट कार्ड ऋण बढ़ाने की सलाह देते हैं, लेकिन उनका कहना है कि यह टाइटल ऋण की तुलना में बेहतर विकल्प है। अधिकांश मामलों में, क्रेडिट कार्ड पर ब्याज, टाइटल ऋण पर चुकाए जाने वाले ब्याज से बहुत कम होता है।
अंतिम परिणाम
यदि आप निर्णय लेते हैं कि कार टाइटल ऋण ही आपका एकमात्र विकल्प है, तो सुनिश्चित करें कि आप ऋण की शर्तों को समझ लें। शीर्षक ऋणदाताओं को हस्ताक्षर करने से पहले आपको ऋण की शर्तें लिखित रूप में प्रदान करनी होंगी, और संघीय कानून के अनुसार उन्हें ऋण की कुल लागत के बारे में ईमानदार और खुला होना चाहिए। याद रखें - इसमें लगने वाला खर्च संभवतः जोखिम के लायक नहीं है।
अपोंटे-डियाज़ ने कहा, "ऑटो टाइटल लोन के कारण लोग अक्सर कर्ज में डूब जाते हैं और अपनी कार खो देते हैं।" "ऑटो टाइटल ऋणदाता अक्सर लोगों की स्थिति को उससे भी बदतर बना देते हैं, जितनी वे ऋण लेने से पहले थे।"
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