क्या आपके पास दुर्घटना की स्थिति में अपने परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन बीमा है? यह प्रश्न मुझे हाल ही में प्राप्त हुआ है, दुर्भाग्यवश बहुत से लोग इसके बारे में नहीं जानते। आखिरकार, मृत्यु और आक्रामक जीवन बीमा एजेंट दो ऐसी चीजें हैं जिनसे अधिकांश लोग संभवतः निपटना नहीं चाहेंगे।
लेकिन यह एक महत्वपूर्ण प्रश्न है. यदि आपके पास पर्याप्त जीवन बीमा नहीं है, तो आपका परिवार वित्तीय संकट में पड़ सकता है। दूसरी ओर, यदि आप बहुत अधिक खरीद लेंगे, तो आप उन चीजों पर हजारों डॉलर बर्बाद कर देंगे जिनकी आपको वास्तव में आवश्यकता नहीं है। यह निर्णय लेते समय कि कितना जीवन बीमा खरीदना है, आपको निम्नलिखित गलत धारणाओं से बचना चाहिए:
1. प्रत्येक व्यक्ति के पास जीवन बीमा होना चाहिए।
जीवन बीमा के दो मुख्य कार्य हैं। सामान्यतः उन लोगों को सेवाएं प्रदान की जाती हैं जो आर्थिक रूप से आप पर निर्भर होते हैं, जैसे कि बच्चे, और संभवतः जीवनसाथी। दूसरा है संपत्ति कर का भुगतान करना ताकि आपके उत्तराधिकारियों को बदले में संपत्ति या व्यवसाय बेचना न पड़े।
यदि आपके पास कोई आश्रित या कर योग्य संपत्ति नहीं है (वर्तमान में $12.06 मिलियन से अधिक), तो आपको जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं होगी। याद रखें, बीमा कंपनी प्रीमियम एकत्र करती है, पैसा निवेश करती है, फिर शुल्क का भुगतान करती है और अंतर पर लाभ कमाती है। इसका मतलब यह है कि, औसतन, अधिकांश लोगों के लिए बीमा न कराना और स्वयं निवेश करना बेहतर है, क्योंकि बीमा कंपनी उन्हें प्राप्त कुल राशि और निवेश पर मिलने वाले रिटर्न से कम भुगतान करती है। दूसरी ओर, आपके परिवार के सदस्य उन कुछ लोगों में से हो सकते हैं जिन्हें वास्तव में बीमा की आवश्यकता है। सभी बीमाओं की तरह, यह भी महत्वपूर्ण है कि आपके पास आवश्यक धनराशि हो, लेकिन बस इतना ही।
एक अंतिम बात यह है कि भले ही आपको वर्तमान में जीवन बीमा की आवश्यकता न हो, फिर भी आप इसे अभी खरीदना चाह सकते हैं। क्योंकि यदि आपका स्वास्थ्य खराब हो जाए तो यह अधिक महंगा हो सकता है, या यदि आपको इसकी आवश्यकता हो तो आप इसे खरीद ही नहीं पाएंगे। इसलिए यदि आपको भविष्य में जीवन बीमा की आवश्यकता पड़ने की आशंका है, तो बेहतर होगा कि जब भी संभव हो, इसे खरीद लें।
2. आपको अपने ऋण चुकाने के लिए बीमा की आवश्यकता है।
यह एक आम मिथक है। कई लोगों को यह चिंता रहती है कि उनके उत्तराधिकारी उनके क्रेडिट कार्ड या अन्य ऋण को विरासत में प्राप्त कर लेंगे। यद्यपि ऋण आपके उत्तराधिकारियों के लिए छोड़ी गई राशि को कम कर सकता है, परंतु जब तक ऋण संयुक्त न हो, संयुक्त संपत्ति न हो, या सह-हस्ताक्षरकर्ता/गारंटर न हो, तब तक अतिरिक्त ऋण आपके साथ ही चला जाता है।
3. अंतिम संस्कार और अन्य अंतिम खर्चों को कवर करने के लिए हर किसी को जीवन बीमा की आवश्यकता होती है।
इस उद्देश्य के लिए जीवन बीमा खरीदना संभवतः वित्तपोषण का सबसे महंगा रूप है। यदि आपके उत्तराधिकारियों को बचत या अन्य तरल संपत्तियां विरासत में मिलती हैं, तो वे किसी भी समय ये शुल्क अदा कर सकते हैं। हालांकि, यदि आपका कर्ज आपकी संपत्ति को खत्म कर रहा है, तो अपने उत्तराधिकारियों पर बोझ छोड़ने के बजाय एक छोटी अंतिम लागत नीति अपनाना अधिक उचित होगा।
4. प्रत्येक व्यक्ति को अपने जीवन भर की आय की भरपाई के लिए पर्याप्त बीमा की आवश्यकता होती है।
जीवन बीमा एजेंट जीवन बीमा आवश्यकताओं की गणना करने की इस पद्धति को पसंद करते हैं, क्योंकि यह तेज है और इससे बीमा की मांग बहुत अधिक होती है, लेकिन क्या आपको वास्तव में अपने शेष कार्यकाल के लिए अपनी सारी आय को प्रतिस्थापित करने की आवश्यकता है? यहां कुछ मुद्दों पर विचार करना होगा। आपके प्रियजन को कितने वर्षों तक वित्तीय सहायता की आवश्यकता है? यदि आपके पास केवल एक ही 15 वर्ष का बच्चा है, तो संभवतः कॉलेज के लिए 7 वर्ष का समय शेष है, जबकि आपको सेवानिवृत्त होने में 20 वर्ष का समय लगता है।
क्या आपने सामाजिक सुरक्षा वेबसाइट पर जाकर यह पता लगाया है कि आपका परिवार किस उत्तरजीवी लाभ का हकदार है? इन लाभों को अक्सर नजरअंदाज कर दिया जाता है और ये बहुत महत्वपूर्ण हो सकते हैं, खासकर यदि आपके बच्चे 18 वर्ष से कम उम्र के हैं (या 19 वर्ष से कम उम्र के हैं, बशर्ते वे पूर्णकालिक छात्र हों)। अंत में, यह न भूलें कि यदि आपका जीवनसाथी लाभ और बच्चे की देखभाल के लिए आपके नियोक्ता पर निर्भर है तो कुछ लागतें (जैसे स्वास्थ्य देखभाल) बढ़ सकती हैं। आप यह अनुमान लगाने के लिए इस तरह के कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं कि आपको कितनी राशि की आवश्यकता है।
5. खरीदने के बाद आपको अपने जीवन बीमा के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है।
लोग जीवन बीमा खरीदते हैं और उसके बारे में भूल जाते हैं, लेकिन आपकी वित्तीय स्थिति में बदलाव या आपके परिवार में जन्म, मृत्यु, विवाह या तलाक के कारण आपको लाभार्थी या आवश्यक कवरेज की राशि बदलने की आवश्यकता हो सकती है, जिसे अद्यतन करने की आवश्यकता होती है। बढ़ती जीवन प्रत्याशा के कारण पिछले कुछ वर्षों में दरों में गिरावट आ रही है, इसलिए यह देखना भी अच्छा विचार है कि क्या आप कम लागत पर समान कवरेज प्राप्त कर सकते हैं, विशेषकर यदि आपके स्वास्थ्य या जीवनशैली में सुधार हुआ हो। टर्म4सेल जैसी साइटें ऑनलाइन सस्ती टर्म पॉलिसियों की दरों की तुलना करना आसान बनाती हैं। पुराने अनुबंध को रद्द करने से पहले सुनिश्चित करें कि आपके पास नया अनुबंध है।
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