घर खरीदना आम तौर पर सबसे बड़ा लेन-देन होता है जिसमें आप शामिल होते हैं। अपनी स्थिति के लिए सही ऋण चुनना आपको हज़ारों डॉलर बचा सकता है। एक ऐसे ऋणदाता के साथ काम करना जो आपको एक किफायती घर का वादा करता है, तनाव, वित्तीय संकट और फौजदारी के वर्षों का कारण बन सकता है - जैसा कि लाखों अमेरिकियों ने 2006-07 के सबप्राइम बंधक संकट के दौरान पाया था।
2000 के दशक के आरंभ में व्याप्त इस शिकारी ऋण देने की प्रथा से निपटने के लिए, जिसने संकट को जन्म दिया था, 2008 में राष्ट्रीय बंधक लाइसेंसिंग प्रणाली (एनएमएलएस) बनाई गई थी। एनएमएलएस ने मानकीकृत प्रशिक्षण आवश्यकताओं और एक प्रणाली बनाई जो उधारकर्ताओं को अन्य बातों के अलावा, उनके नंबर या नाम से ऋण अधिकारियों की खोज करने और उनके लाइसेंस और उनके खिलाफ नियामक कार्रवाइयों को सत्यापित करने की अनुमति देती है।
एनएमएलएस क्या है?
एनएमएलएस राज्य और संघीय स्तर पर पंजीकृत ऋणदाताओं और ऋण अधिकारियों को जोड़ने के लिए एक मानकीकृत लाइसेंसिंग और ट्रैकिंग प्रणाली है। यह प्रणाली उपभोक्ताओं को उनके नंबर से उनके साथ काम कर रहे ऋणदाता को खोजने और उनके लाइसेंस, रोजगार इतिहास और (किसी भी) पिछले उल्लंघनों की आसानी से जांच करने की अनुमति देती है।
ऋण देने वाले प्लेटफॉर्म गारंटीड रेट मॉर्गेज में बंधक ऋण के वरिष्ठ उपाध्यक्ष जेनिफर बेस्टन ने कहा कि यह "उपभोक्ताओं के लिए बहुत बड़ा लाभ है क्योंकि इससे ऋणदाताओं के लिए पारदर्शिता बढ़ती है।"
लाइसेंस प्राप्त करने के लिए, बंधक ऋण प्रवर्तकों (एमएलओ) को 20 घंटे का प्रशिक्षण पूरा करना होगा और राज्य परीक्षा, एफबीआई पृष्ठभूमि जांच और क्रेडिट रिपोर्ट जांच पास करनी होगी। अपना लाइसेंस बनाए रखने के लिए, एमएलओ को हर साल आठ घंटे की सतत शिक्षा पूरी करनी होगी।
प्रत्येक राज्य की अपनी अतिरिक्त आवश्यकताएं होती हैं जो ऋण प्रक्रिया में व्यक्ति की सटीक भूमिका के आधार पर भिन्न होती हैं। उदाहरण के लिए, राज्य की आवश्यकताओं के अलावा, इलिनोइस में MLO लाइसेंस आवेदकों को बाल सहायता आदेशों और राज्य आय करों का पालन करने में उनकी विफलता के बारे में सवालों के जवाब देने की आवश्यकता होती है।
एनएमएलएस का संक्षिप्त इतिहास
एनएमएलएस को नेशनल बैंकिंग सुपरवाइजर्स (सीएसबीएस) के सम्मेलन द्वारा नेशनल एसोसिएशन ऑफ रेजिडेंशियल मॉर्गेज रेगुलेटर्स के साथ साझेदारी में सिक्योर एंड फेयर एनफोर्समेंट ऑफ मॉर्गेज लाइसेंसिंग एक्ट 2008 (एसएएफई एक्ट) के तत्वावधान में बनाया गया था। अधिनियम का उद्देश्य है:
विनियामकों के बीच सूचना प्रवाह को समेकित और बेहतर बनाना
एमएलओ के लिए अधिक जवाबदेही और अनुवर्ती कार्रवाई
उपभोक्ता संरक्षण में सुधार
धोखाधड़ी विरोधी उपायों का समर्थन करें
उपभोक्ताओं को रोजगार इतिहास और एमएलओ के लिए अनुशासनात्मक कार्रवाइयों के बारे में आसानी से सुलभ, निःशुल्क जानकारी प्रदान करना
सुरक्षा अधिनियम के तहत आवासीय अचल संपत्ति ऋण के प्रवर्तकों के लिए एक राष्ट्रव्यापी लाइसेंसिंग और पंजीकरण प्रणाली की आवश्यकता होती है। एनएमएलएस वह प्रणाली है, जो "आसानी से उपलब्ध मुफ्त जानकारी" का स्रोत है।
एनएमएलएस कैसे काम करता है?
जब किसी MLO को लाइसेंस दिया जाता है, तो उसकी जानकारी NMLS डेटाबेस में दर्ज की जाती है। NMLS सभी के लिए निम्नलिखित जानकारी रखता है:
एनएमएलएस संख्या
फ़ोन नंबर
अन्य प्रयुक्त नाम
विनियामक उपाय
कार्य अनुभव
कार्यालय स्थान
वैध राज्य लाइसेंस
इस डेटाबेस का उपयोग करके, आप यह सत्यापित कर सकते हैं कि आपका ऋणदाता वही है जो वह कहता है और वह आपकी मदद करने के लिए पात्र है।
एनएमएलएस से घर खरीदारों को क्या लाभ मिलता है?
एनएमएलएस घर खरीदारों को यह सत्यापित करने की अनुमति देकर लाभ पहुंचाता है कि वे जिन लोगों के साथ काम करते हैं, वे उन्हें बंधक विकल्पों पर सलाह देने के योग्य हैं। घर खरीदार आसानी से देख सकते हैं कि वे जिन लोगों के साथ काम करते हैं, क्या उनके राज्य में लाइसेंस प्राप्त हैं और क्या उनके पास नियमों का उल्लंघन करने का इतिहास है।
एनएमएलएस से पहले के दिनों में, एमएलओ को हमेशा पूरी तरह से प्रशिक्षित या परखा नहीं जाता था। बेईमान ऋणदाता लोगों को ऐसे बंधक खरीदने के लिए मजबूर कर सकते हैं जिन्हें वे वहन नहीं कर सकते और/या नहीं समझते (विशेष रूप से बैलून भुगतान जैसी अधिक जटिल विशेषताओं के साथ)। यदि कोई उधारकर्ता परेशानी में पड़ जाता है और अपने ऋण पर चूक करता है और अपना घर खो देता है, तो एमएलओ को बहुत कम परिणाम भुगतने पड़ते हैं।
एनएमएलएस खुद लाइसेंस जारी नहीं करता है - यह केवल लाइसेंसधारियों का रिकॉर्ड है - और निश्चित रूप से यह एमएलओ की तत्परता की गारंटी नहीं देता है। फिर भी, घर के मालिकों के पास यह सत्यापित करने का अवसर है कि उनका ऋणदाता प्रमाणित, शिक्षित और विनियामक शिक्षित है, और उसके पास साफ रिकॉर्ड हैं।
एनएमएल का उपयोग कैसे करें
एनएमएलएस का उपयोग करने के लिए, आपको अपने बंधक ऋण अधिकारी का नाम, कंपनी या एनएमएलएस नंबर प्रदान करना होगा, जो कानून द्वारा आवश्यक है। बिस्टन ने कहा, "जब ऋणदाता अपना एनएमएलएस नहीं दिखाते हैं, तो यह एक लाल झंडा है।"
एक बार जब आपके पास अपना NMLS नंबर हो जाए, तो आप इसे NMLS उपभोक्ता एक्सेस पोर्टल के माध्यम से देख सकते हैं। सुनिश्चित करें कि वे अपने लाइसेंस नंबर पर नाम का उपयोग करते हैं या "अन्य नाम" अनुभाग में दिखाई देते हैं। जिस कंपनी के साथ आप काम करते हैं, उसका नाम भी उनके कार्य इतिहास और स्थान के साथ मेल खाना चाहिए। जाँच करें कि क्या वे आपके राज्य में लाइसेंस प्राप्त हैं।
यदि आप उनके खिलाफ उपभोक्ता शिकायत दर्ज करना चाहते हैं, तो कृपया अपना राज्य चुनें और “नियामक एजेंसी के साथ सबमिट करें” विकल्प पर क्लिक करें। अपनी शिकायत में यथासंभव अधिक से अधिक प्रासंगिक विवरण शामिल करना सुनिश्चित करें।
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