यदि आपने व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन किया था और आपका आवेदन अस्वीकार कर दिया गया, तो आप अकेले नहीं हैं। बढ़ती मुद्रास्फीति और मंदी की संभावना के कारण, कई अमेरिकी आर्थिक रूप से संघर्ष कर रहे हैं और सहायता की मांग कर रहे हैं।
2021 से व्यक्तिगत ऋण ऋण में 24% की वृद्धि हुई है, लेकिन उधारकर्ताओं की संख्या 2019 से कम है। जैसे-जैसे व्यक्तिगत ऋण अधिक लोकप्रिय होते जा रहे हैं और लोग अधिक व्यक्तिगत ऋण ऋण जमा करते जा रहे हैं, कई लोग अर्हता प्राप्त करने के लिए संघर्ष कर रहे हैं। यदि आपका व्यक्तिगत ऋण अस्वीकृत हो जाता है, तो आप अपने क्रेडिट स्कोर और ऋण प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए कुछ चीजें कर सकते हैं।
व्यक्तिगत ऋण आवश्यकताएँ
व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने के लिए आपको कुछ आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। जब ऋणदाता यह निर्णय लेते हैं कि आपको ऋण देना है या नहीं और किन शर्तों पर, तो उन्हें आपकी ऋण-योग्यता और इस बात की संभावना का निर्धारण करना होता है कि आप ऋण चुकाने में सक्षम होंगे या नहीं।
व्यक्तिगत ऋण आवेदनों की समीक्षा करते समय ऋणदाता जिन सबसे महत्वपूर्ण कारकों पर विचार करते हैं उनमें शामिल हैं:
सुरक्षा। यद्यपि सुरक्षित व्यक्तिगत ऋण कम प्रचलित हैं, फिर भी उन्हें प्राप्त करना आसान होता है। व्यक्तिगत ऋण के लिए संपार्श्विक कोई भी मूल्यवान परिसंपत्ति हो सकती है। इस मद का उपयोग अक्सर संपार्श्विक के रूप में किया जाता है जब आप विशेष रूप से अपने घर या कार के लिए ऋण का भुगतान करते हैं। गारंटीकृत ऋण जोखिमपूर्ण हो सकते हैं, क्योंकि यदि आप ऋण का भुगतान नहीं करते हैं, तो आप अपनी परिसंपत्तियां खो सकते हैं।
क्रेडिट स्कोर और इतिहास. आपकी क्रेडिट रेटिंग आपकी ऋण-योग्यता का सबसे महत्वपूर्ण संकेतक है। क्रेडिट स्कोर 300 से 850 तक होता है। आपका स्कोर जितना अधिक होगा, क्रेडिट उत्पाद के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। आपकी ऋण-योग्यता आपके क्रेडिट इतिहास और आपके ऋण भुगतान की विश्वसनीयता पर निर्भर करती है।
ऋण-से-आय अनुपात. आपका ऋण-से-आय अनुपात आपकी मासिक आय का वह प्रतिशत है जिसका उपयोग आप वर्तमान में अपने ऋण का भुगतान करने के लिए करते हैं। ऋणदाता आपके DTI का उपयोग यह अनुमान लगाने के लिए करते हैं कि आप अपना ऋण चुकाने में सक्षम होंगे या नहीं। 36% या इससे कम का DTI अच्छा माना जाता है, लेकिन कुछ ऋणदाता 50% तक के DTI की अनुमति देते हैं।
आय। कई ऋणदाता उधारकर्ताओं से न्यूनतम वार्षिक आय की अपेक्षा रखते हैं। अधिकांश ऋणदाता आवेदन करते समय कम से कम आय का प्रमाण मांगते हैं, भले ही उनके पास न्यूनतम आय न हो।
| क्रेडिट स्कोर रेंज | औसत एपीआर | औसत ऋण राशि |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| 560 से कम | 135.83% | $2,817.03 |
जैसा कि ऊपर दी गई तालिका से पता चलता है, उच्च क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को अपने ऋणदाता से सर्वोत्तम APR और अधिकतम ऋण राशि प्राप्त होने की अधिक संभावना होती है। मूलतः, आपकी क्रेडिट रेटिंग जितनी अधिक होगी, आपको सर्वोत्तम शर्तों पर ऋण मिलने की संभावना उतनी ही अधिक होगी।
संलग्न फ़ाइलें
यदि आप पर्सनल लोन लेना चाहते हैं तो आवेदन करने से पहले आपको कई दस्तावेज तैयार कर लेने चाहिए। सबसे पहले आपको ऋण के लिए आवेदन करना होगा। प्रत्येक ऋणदाता का आवेदन-पत्र अद्वितीय होता है तथा विशिष्ट आवश्यकताएं भिन्न हो सकती हैं। सामान्यतः, आपको बुनियादी व्यक्तिगत और वित्तीय जानकारी, उधार ली जाने वाली राशि और ऋण लेने का कारण बताना होगा। आपको पहचान प्रमाण, आय प्रमाण और पते का प्रमाण भी चाहिए होगा।
व्यक्तिगत ऋण अस्वीकृति के कारण
किसी व्यक्ति का ऋण आवेदन अस्वीकार होने के कई कारण हो सकते हैं:
खराब क्रेडिट इतिहास: खराब क्रेडिट इतिहास लेनदारों को सचेत कर सकता है कि आप पिछले लेनदेन के आधार पर अपने ऋण का भुगतान करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। आपका क्रेडिट स्कोर अक्सर आपके क्रेडिट इतिहास का एक अच्छा संकेतक होता है, लेकिन ऋणदाता आपकी ऋण-योग्यता निर्धारित करने के लिए आपके वित्तीय इतिहास को भी देखते हैं।
उच्च ऋण-से-आय अनुपात: आपका ऋण-से-आय अनुपात, प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया गया, आपकी मासिक आय और आपके कुल मासिक ऋण भुगतानों का अनुपात है। ऋणदाता आपके DTI का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करते हैं कि आप अपना ऋण चुकाने में कितने सक्षम हैं। यदि आपका डीटीआई 50% या इससे अधिक है, तो हो सकता है कि आपके ऊपर इतना अधिक ऋण हो कि ऋणदाता आपको नया ऋण देने में असमर्थ हो।
अपूर्ण आवेदन: आपका ऋण अस्वीकार होना कागजी कार्रवाई के अभाव मात्र से ही हो सकता है। यदि आपको ऋण देने से मना कर दिया जाता है, तो दोबारा जांच लें कि आपने अपना आवेदन पूरा कर लिया है तथा सभी आवश्यक दस्तावेज जमा कर दिए हैं।
स्थिर आय के साक्ष्य का अभाव: निरंतरता महत्वपूर्ण है क्योंकि इससे ऋणदाताओं को आपकी भविष्य की नौकरी की संभावनाओं को समझने में मदद मिलती है। चूंकि विभिन्न उद्योगों में नौकरियां अलग-अलग हो सकती हैं, इसलिए ऋणदाता बेहतर समझ के लिए कर रिटर्न की समीक्षा कर सकते हैं।
ऋण उद्देश्य के लिए उपयुक्त नहीं है: ऋणदाताओं के पास इस बात पर कुछ प्रतिबंध हो सकते हैं कि आप अपने ऋण के साथ क्या कर सकते हैं और क्या नहीं। ऋणदाता आपको वैकल्पिक सलाह दे सकता है जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप हो।
अनियमित रोजगार इतिहास वाले ऋणदाता समय के साथ आय का एक स्थिर स्रोत देखना चाहते हैं। यदि आप नौकरी के बीच में हैं या आपका रोजगार इतिहास अनिश्चित है, तो यह ऋणदाताओं को यह संकेत दे सकता है कि आप विश्वसनीय उधारकर्ता नहीं हैं।
यदि आपको अस्वीकार कर दिया गया तो क्या होगा?
यदि आप व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करते हैं और आपका आवेदन अस्वीकृत हो जाता है, तो कुछ चीजें हैं जो आप अगली बार अपने अवसरों को बेहतर बनाने के लिए कर सकते हैं।
सबसे पहले, आपको ऋणदाता से पूछना चाहिए कि आपका आवेदन क्यों अस्वीकार कर दिया गया। समान ऋण अवसर अधिनियम के तहत ऋणदाताओं को यह अपेक्षा होती है कि यदि आप निर्णय के 60 दिनों के भीतर पूछें तो वे आपके ऋण आवेदन को अस्वीकार करने का कारण बताएंगे। इसे अवांछित कार्रवाई अधिसूचना कहा जाता है। यह कार्रवाई करने और अपने अगले ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावनाओं को बढ़ाने की कुंजी है।
व्यक्तिगत ऋण आवेदनों की अस्वीकृति के मुख्य कारण खराब क्रेडिट, खराब क्रेडिट इतिहास, अस्थिर आय और उच्च ऋण-से-आय अनुपात हैं।
अपना क्रेडिट स्कोर जांचें और बनाएं
व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने की संभावना बढ़ाने के लिए, सबसे पहले आप अपना क्रेडिट स्कोर बेहतर बना सकते हैं। यदि आप बिना किसी कठोर क्रेडिट जांच के अपना क्रेडिट स्कोर देखना चाहते हैं, तो सॉफ्ट क्रेडिट अनुरोध का उपयोग करें, जो आपको अपने क्रेडिट स्कोर को प्रभावित किए बिना अपना क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट इतिहास देखने की अनुमति देता है। रिपोर्ट देखते समय सुनिश्चित करें कि कोई त्रुटि न हो। यदि आपने समय पर भुगतान किया है और आपके खाते में कोई गलत शेष राशि नहीं है, तो जांच लें कि आपका भुगतान समय पर हुआ है या नहीं।
एक बार जब आप अपना क्रेडिट स्कोर जान लेते हैं और अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच कर लेते हैं, तो आप अपना क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए कई चीजें कर सकते हैं। सभी ऋणों का समय पर भुगतान करें तथा अतिरिक्त ऋण लेने से बचने के लिए क्रेडिट कार्ड का शेष कम रखें। आप किसी अन्य के खाते के अधिकृत उपयोगकर्ता भी हो सकते हैं। यदि व्यक्ति का भुगतान इतिहास बेहतर हो तथा उपयोग कम हो तो इससे मदद मिल सकती है।
अन्य ऋण चुकाएँ
ऋणदाता आमतौर पर 36% से कम DTI की तलाश करते हैं, हालांकि कुछ 50% तक के DTI वाले आवेदकों को भी अनुमति देते हैं। यदि उच्च ऋण-से-आय अनुपात आपकी उधार लेने की क्षमता को प्रभावित कर रहा है, तो किसी अन्य ऋण के लिए आवेदन करने से पहले अपने वर्तमान ऋण का भुगतान करने का प्रयास करें।
एक तरीका यह है कि आप अपने बजट को कड़ा करें और अपने मासिक क्रेडिट कार्ड खर्च को कम करें। किसी वित्तीय सलाहकार से ऋण समेकन पर चर्चा करना भी एक अच्छा विचार है। ऋण समेकन ऋण आपके ऋणों को एक ऋण में समेकित करके आपके मासिक भुगतान को कम करने में आपकी सहायता कर सकता है। आदर्श रूप से, इस नए ऋण पर ब्याज दर, विलय से पहले आपके द्वारा चुकाई गई ब्याज दर से कम होगी।
अपनी आय बढ़ाने के तरीके खोजें
उच्च आय आपके DTI को कम करने में मदद कर सकती है और आपको ऋणदाताओं के लिए अधिक आकर्षक बना सकती है। अपनी आय को बढ़ाने के तरीके ढूंढने से आपको ऋण मिलने की संभावना बढ़ सकती है। काम पर वेतन वृद्धि मांगने, दूसरी नौकरी तलाशने या अंशकालिक नौकरी खोजने पर विचार करें। जब आप ऋण के लिए पुनः आवेदन करें तो अपनी पूर्णकालिक नौकरी में घरेलू आय को जोड़ लें।
व्यक्तिगत ऋण की तुलना करें
विभिन्न ऋणदाताओं की आवश्यकताएं, कीमतें, शर्तें और शुल्क अलग-अलग होते हैं। किसी विशिष्ट ऋण के लिए आवेदन करने से पहले ऋणों पर शोध करें और ब्याज दरों की तुलना करें। आपके लिए कौन सा ऋण सर्वोत्तम है यह आपकी विशिष्ट वित्तीय स्थिति और आवश्यकताओं पर निर्भर करता है। आवेदन करने से पहले यह देखना अच्छा रहेगा कि आप किन-किन ऋणों के लिए योग्य हैं। आप ऑनलाइन ऋणदाताओं, बैंकों और क्रेडिट यूनियनों से व्यक्तिगत ऋण प्राप्त कर सकते हैं। प्रत्येक विकल्प अलग-अलग आय, क्रेडिट स्कोर और व्यक्तिगत जीवन योजना वाले लोगों की जरूरतों को पूरा करता है।
अपने अगले आवेदन के लिए तैयारी करें और पूर्व-योग्यता प्राप्त करें
कुछ ऋणदाताओं के साथ पूर्व-योग्यता प्राप्त करने का प्रयास करें। यद्यपि पूर्व-अनुमोदन कोई गारंटीशुदा अनुमोदन नहीं है, लेकिन पूर्व-अनुमोदन प्राप्त करने का अर्थ है कि आपने प्रारंभिक आवश्यकताएं पूरी कर ली हैं। कई ऋणदाता आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित किए बिना या कोई दायित्व उठाए बिना आपको पूर्व-अर्हता प्राप्त करने की अनुमति देते हैं। हालाँकि, यदि कुछ परिस्थितियाँ बदल जाती हैं, जैसे कि आपकी आय या क्रेडिट रेटिंग, तो पूर्व-अनुमोदन से इनकार किया जा सकता है।
जब आप पुनः आवेदन करने के लिए तैयार हों, तो सुनिश्चित करें कि आपके रिकार्ड अद्यतन हैं, ताकि उनमें आपके द्वारा की गई सारी मेहनत और परिवर्तन प्रतिबिंबित हों। यदि आप अभी भी निश्चित नहीं हैं कि आप पात्र हैं या नहीं, तो सह-हस्ताक्षरकर्ता ढूंढने का प्रयास करें। यह विकल्प सिर्फ उन लोगों के लिए नहीं है जो इसके लिए योग्य नहीं हैं - यह लोगों को कम दर पाने के लिए अतिरिक्त प्रोत्साहन भी दे सकता है। हालाँकि, किसी भी छूटे हुए भुगतान के लिए सह-हस्ताक्षरकर्ता जिम्मेदार होगा।
अस्वीकृत होने के बाद ऋण के लिए दोबारा आवेदन कब करें
जब भी आप ऋण या किसी अन्य प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋण आवेदन आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर ऋण अनुरोध के रूप में दिखाई देगा, जिससे आपका क्रेडिट स्कोर कम हो जाएगा। इसलिए, दोबारा आवेदन करने से पहले थोड़ी देर प्रतीक्षा करना उचित है। आपको पुनः आवेदन करने से पहले कम से कम 30 दिन प्रतीक्षा करनी चाहिए। हालांकि, विशेषज्ञ सर्वोत्तम योग्यता के लिए छह महीने इंतजार करने की सलाह देते हैं।
जब आप पुनः आवेदन करने के लिए प्रतीक्षा कर रहे हों, तो आपको उस कारण का समाधान करने का प्रयास करना चाहिए जिसके कारण आपको ऋण देने से मना कर दिया गया। किसी भी ऋण का भुगतान करें, अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने का प्रयास करें, अपनी आय को यथासंभव अधिकतम करें, तथा कम पात्रता आवश्यकताओं वाले ऋणों की तलाश करें। यदि आप इस अवधि के दौरान अन्य ऋणों का भुगतान कर रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप अन्य ऋण आवेदन प्रस्तुत करने से पहले अद्यतन क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर लें।
अंतिम परिणाम
हालांकि ऋण के लिए अस्वीकृत होना एक बहुत बड़ा झटका हो सकता है, विशेष रूप से यदि आपको नकदी तक त्वरित पहुंच की आवश्यकता हो, तो आप स्थिति को सुधारने के लिए तथा अपने अगले आवेदन में अर्हता प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए बहुत कुछ कर सकते हैं।
यदि आपको तुरंत धन की आवश्यकता है और आप उच्च ब्याज दरों को वहन कर सकते हैं, तो आप खराब क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं को ऋण दे सकते हैं, जिन्हें अधिक उदारता की आवश्यकता होती है। हालांकि, ध्यान रखें कि आवेदन अस्वीकृत होने के बाद, आपको ऋण के लिए पुनः आवेदन करने से पहले कम से कम एक महीने तक प्रतीक्षा करनी चाहिए, और आपको ऋण के लिए केवल तभी आवेदन करना चाहिए जब आपको विश्वास हो कि आप ब्याज और शुल्क सहित अपने मासिक भुगतान का भुगतान करने में सक्षम होंगे। आप छोटी ऋण राशि के लिए पुनः आवेदन भी कर सकते हैं। ऋण राशि जितनी कम होगी, स्वीकृति की संभावना उतनी ही अधिक होगी।
व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने की संभावनाओं को बेहतर बनाने का सबसे अच्छा तरीका है अपने मौजूदा ऋण को कम करना और अपनी क्रेडिट रेटिंग और ऋण-से-आय अनुपात में सुधार करना।
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