कई मकान मालिकों की तरह, आपकी मासिक बंधक भुगतान आपकी वित्तीय प्रतिबद्धताओं की सूची में सबसे बड़ा खर्च हो सकता है। ब्याज दरें बढ़ने के बावजूद, आप स्वयं से एक महत्वपूर्ण प्रश्न पूछकर अपने पुनर्भुगतान को कम कर सकते हैं: क्या मुझे अपने बंधक का पुनर्वित्त करना चाहिए?
क्या मुझे अपना गिरवी रिफाइनेंस कराना चाहिए?
ब्याज दरें बढ़ने के कारण, कई उधारकर्ताओं के लिए पुनर्वित्त के लिए यह आदर्श समय नहीं हो सकता है।
हालाँकि, यह गणित उतना सरल नहीं है कि जब आपको बंधक के लिए स्वीकृति मिली थी, तब आपने जो ब्याज दर निर्धारित की थी, उसकी तुलना आप अभी जिस ब्याज दर के लिए पात्र हैं, उससे की जाए। इन तीन कारकों को ध्यान में रखते हुए, बंधक ऋणदाता अमेरिकन फाइनेंशियल रिसोर्सेज के कार्यकारी उपाध्यक्ष और मुख्य परिचालन अधिकारी बिल पैकर अनुशंसा करते हैं:
[su_quote]कर के बाद मासिक बचत (किसी भी कर-अनुकूल उपचार के बाद पुराने भुगतान की तुलना में नया भुगतान); 2.) वह समय जो मैं घर में रहना चाहता हूँ; और 3.) नया बंधक प्राप्त करने की लागत। एक बार जब आप इन तीन चीजों को जान लेते हैं, तो आप अपने रिटर्न की गणना कर सकते हैं और देख सकते हैं कि यह सकारात्मक है या नहीं - बिल पैकर, बंधक ऋणदाता अमेरिकन फाइनेंशियल रिसोर्सेज के कार्यकारी उपाध्यक्ष और मुख्य परिचालन अधिकारी[/su_quote]
अपने बंधक को पुनर्वित्त करना कब अच्छा विचार है?
सामान्य तौर पर, पुनर्वित्त एक अच्छा निर्णय है यदि इससे आपका पैसा बचता है, परिसंपत्तियां बनती हैं, तथा आपका बंधक तेजी से चुकाया जाता है। यह सबसे अच्छा होगा यदि आप अपनी ब्याज दरों में आधे से तीन-चौथाई तक की कटौती कर सकें और अपनी लेन-देन लागतों की भरपाई के लिए पर्याप्त समय तक घर पर रहने की योजना बना सकें।
पुनर्वित्तपोषण के कारण
कम ब्याज दरें: यदि आपने पहली बार बंधक लिया था, तब से ब्याज दरें कम हो गई हैं, तो ब्याज दरें और नियमित पुनर्वित्त आपको कम दरों की पेशकश कर सकते हैं।
उच्च-ब्याज ऋण को समेकित करें: आप अपने घर की इक्विटी का लाभ उठाने और क्रेडिट कार्ड शेष जैसे उच्च-ब्याज ऋण का भुगतान करने के लिए नकद पुनर्वित्त का उपयोग कर सकते हैं।
निजी बंधक बीमा को समाप्त करें: यदि आपके घर का मूल्य बढ़ता है, तो आप निजी बंधक बीमा (पीएमआई) का भुगतान करने से बचने के लिए पुनर्वित्त कर सकते हैं।
तो फिर पुनर्वित्तपोषण कब बुरा विचार है? यदि आप निकट भविष्य में स्थानांतरण की योजना बना रहे हैं, तो पुनर्वित्तपोषण करना बुद्धिमानी नहीं होगी, क्योंकि आपके पास अपनी लागत वसूलने के लिए बहुत कम समय होगा।
हालाँकि, पुनर्वित्त कब करना है, यह प्रश्न केवल ब्याज दरों या आपके शेड्यूल से संबंधित नहीं है। यह सुनिश्चित करने के लिए है कि आपकी क्रेडिट रेटिंग सही पुनर्वित्त ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त अच्छी है। सर्वोत्तम दरें और शर्तें उच्चतम क्रेडिट रेटिंग वाले लोगों पर लागू होती हैं, इसलिए अपने जोखिम प्रोफाइल को पूरी तरह से समझने के लिए अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करें। यदि आपके क्रेडिट कार्ड पर बड़ी राशि बकाया है या आपने हाल ही में कोई भुगतान नहीं किया है, तो आप अधिक जोखिम वाले उधारकर्ता प्रतीत हो सकते हैं।
अधिक जानकारी के लिए, पुनर्वित्त के सर्वोत्तम और सबसे खराब कारणों के लिए बैंकरेट की मार्गदर्शिका देखें।
पुनर्वित्तपोषण से मैं कितनी बचत कर सकता हूँ?
पुनर्वित्त द्वारा आप जो राशि बचा सकते हैं वह आपके समापन लागतों सहित कारकों पर निर्भर करती है, और आमतौर पर मूल ऋण के 2% और 5% के बीच होती है। उदाहरण के लिए, यदि आप $250,000 उधार लेते हैं और समापन लागत 4% है, तो आपको निपटान पर $10,000 देना होगा।
सभी धनराशियों को एकमुश्त मांगने के बजाय, कई ऋणदाता आपको समापन लागत को आपके मुख्य शेष में डालने और उसे ऋण के भाग के रूप में वित्तपोषित करने की अनुमति देते हैं। हालांकि, ध्यान रखें कि इन लागतों को ऋण में जोड़ने से कुल अर्जित ब्याज की राशि में वृद्धि होगी, जिससे आपको अधिक लागत उठानी पड़ेगी।
जब तक आप लाभ-हानि की स्थिति में नहीं पहुंच जाते, आपको पुनर्वित्तपोषण का लाभ नहीं मिलता, तथा आप अग्रिम लागतों पर जितना खर्च करते हैं, उससे अधिक बचत कर लेते हैं।
जब तक आप लाभ-हानि की स्थिति में नहीं पहुंच जाते, आपको पुनर्वित्तपोषण का लाभ नहीं मिलता, तथा आप अग्रिम लागतों पर जितना खर्च करते हैं, उससे अधिक बचत कर लेते हैं। अपने पुनर्वित्त लाभ-अलाभ बिंदु का निर्धारण करने के लिए, अपनी समापन लागत को उस राशि से विभाजित करें जो आप प्रत्येक माह नए भुगतानों के लिए बचाते हैं।
यह मानते हुए कि पुनर्वित्त से आपको प्रति माह $150 की बचत होती है, एक नया ऋण बंद करने की लागत $4,000 है:
इसलिए यदि आप आज कोई नया ऋण चुकाते हैं, तो आधिकारिक तौर पर आप दो वर्ष और दो महीने से कुछ अधिक समय में ही लाभ-हानि की स्थिति में पहुंच जाएंगे। यदि आप इसके बाद पांच वर्ष और जीवित रहते हैं, तो बचत वास्तव में बढ़ जाएगी - कुल मिलाकर $9,000।
आप बैंकरेट के पुनर्वित्त ब्रेकईवन कैलकुलेटर का उपयोग यह जानने के लिए कर सकते हैं कि आपके बंधक पुनर्वित्त लागतों की वसूली में कितना समय लगेगा। यदि आपको लगता है कि आप घर को नुकसान से पहले ही बेच सकते हैं, तो पुनर्वित्तपोषण करना उचित नहीं होगा।
बंधक पुनर्वित्त का उदाहरण
मान लीजिए कि आप 6,23% की निश्चित दर पर $320,000 का 30-वर्षीय बंधक खरीदते हैं। आपका मासिक भुगतान $1,966 है। इस ऋण की अवधि के दौरान आपको लगभग $707,901 का भुगतान करना होगा, जिसमें $387,901 ब्याज भी शामिल है।
अब मान लीजिए कि ऋण पर 15 वर्षों के बाद, आपने मूलधन के रूप में $86,551 और ब्याज के रूप में $257,499 का भुगतान किया है, और आप शेष मूलधन शेष $233,449 को 5,11% की नई 15-वर्षीय निश्चित दर वाले ऋण के साथ पुनर्वित्त करना चाहते हैं।
नया ऋण आपके मासिक बंधक को घटाकर $1,859 प्रति माह कर देगा, तथा आपके मासिक बजट में अतिरिक्त $107 जोड़ देगा। ऋण की अवधि के दौरान, आप $334,756 का भुगतान करेंगे, जिसमें से $101,307 ब्याज है। अपने पिछले बंधक पर चुकाए गए मूलधन और ब्याज को इसमें जोड़ें, और आपकी कुल लागत $678.806 होगी।
| वर्तमान बंधक | पुनर्वित्त | |
|---|---|---|
| मासिक भुगतान | $1,966 | $1,859 |
| ब्याज दर | 6.23% | 5.11% |
| कुल भुगतान | $707,901 | $678,806 |
| बचत | $0 | $29,095 |
किसी बंधक को पुनर्वित्त करने में कितना समय लगता है?
किसी बंधक का पुनर्वित्तीकरण रातोरात नहीं होता। आपके पहले बंधक के समान ही कार्य - आपकी आय की पुष्टि करना, आपके क्रेडिट और ऋणों की जांच करना, संपत्ति का मूल्यांकन करना, हामीदारी करना और समापन करना - यहां भी लागू होता है। आईसीई मॉर्गेज टेक्नोलॉजी के अनुसार, अप्रैल 2022 तक, औसत पुनर्वित्तपोषण को पूरा होने में 48 दिन या लगभग डेढ़ महीने का समय लगा।
कुछ ऋणदाता स्वचालित ऑनलाइन प्रक्रियाओं के कारण सौदों को तेजी से पूरा कर सकते हैं। पुनर्वित्त विकल्पों पर विचार करते समय, प्रत्येक ऋणदाता से पूछें कि उनका औसत समापन समय क्या है और आपको अनुमानित समापन लागत कितनी चुकानी होगी।
क्या पुनर्वित्तपोषण इसके लायक है?
यदि इससे आपके मासिक बजट में धन की बचत होती है या ऋण की समग्र लागत कम हो जाती है, तो पुनर्वित्तपोषण कार्य और धन के लायक है।
हालाँकि, ऐसा करने का कोई एक सही तरीका नहीं है - आपके बंधक को पुनर्वित्त करने के कई तरीके हैं। हो सकता है कि आप परिवर्तनीय-दर बंधक से निश्चित मासिक दर वाले निश्चित-दर ऋण पर स्विच करना चाहते हों, या अपने ऋण की अवधि को 30 वर्ष से घटाकर 15 वर्ष करना चाहते हों और स्वयं को भारी मात्रा में ब्याज से बचाना चाहते हों। आप आसानी से 30-वर्षीय बंधक से कम ब्याज दर वाले दूसरे 30-वर्षीय बंधक पर भी स्विच कर सकते हैं।
इसके अतिरिक्त, पुनर्वित्त आपके घर में 20% इक्विटी हिस्सेदारी जमा करने के बाद PMI से बाहर निकलने का एक तरीका प्रदान करता है।
कई गृहस्वामी ब्याज दरों को कम करने तथा आरामदायक पुनर्भुगतान अवधि के लिए निश्चित दर वाले नियमित पुनर्वित्त का विकल्प चुनते हैं। कुछ लोग यात्रा जैसे अन्य खर्चों के लिए धनराशि बचाने के लिए कम मासिक शुल्क देना चाहते हैं। बी. ट्यूशन या कार ऋण.
जबकि किश्त और अवधि विकल्प आपको पैसे बचाने में मदद कर सकते हैं, पुनर्वित्त के लिए भुगतान करने से आपको अधिक धन उधार लेने में मदद मिल सकती है। इस दृष्टिकोण के साथ, नया ऋण आपको अतिरिक्त धनराशि निकालने की अनुमति देता है जिसका उपयोग अन्य वित्तीय गतिविधियों, जैसे) या प्रमुख नवीकरण परियोजनाओं के लिए किया जा सकता है।
पुनर्वित्त के लिए भुगतान करने के पक्ष और विपक्ष दोनों हैं, इसलिए आपको इस बात पर ध्यानपूर्वक विचार करना होगा कि आप उस धन का क्या करना चाहते हैं, ताकि आप यह निर्धारित कर सकें कि आपको अपने गृह ऋण का आकार बढ़ाना चाहिए या नहीं। अधिक ऋण लेने से, आप अपने बंधक का भुगतान अधिक कठिन और संभवतः अधिक महंगा बना देते हैं।
और अधिक जानें:
