यदि आपको अप्रत्याशित खर्चों के लिए धन की आवश्यकता हो, तो आप 401(k) ऋण लेने पर विचार कर सकते हैं - यदि अन्यत्र धन उपलब्ध न हो।
401(k) एक नियोक्ता-प्रायोजित बचत योजना है जो आपको अपने सेवानिवृत्ति वर्षों के लिए धन जुटाने हेतु अपने वेतन से कर-पूर्व राशि (या कर-पश्चात राशि, यदि आपके पास रोथ 401(k) है) अलग रखने की अनुमति देती है। जबकि व्यक्तिगत वित्त पेशेवर आपकी सेवानिवृत्ति योजना को नकदी के लिए लूटने की सलाह नहीं देते हैं जब आप इससे बच सकते हैं, आपकी 401(k) योजना का लाभ उठाने का एक महत्वपूर्ण तरीका 401(k) ऋण है।
401(के) ऋण क्या है?
401(k) ऋण आपको धन उधार लेने की अनुमति देता है जिसे आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में जमा करके स्वयं को वापस भुगतान कर सकते हैं। यहां तक कि यदि आप स्वयं को धन उधार देते हैं, तो भी इसे नियमित ऋण ही माना जाएगा, तथा इस पर आपको ब्याज देना होगा।
जब आप 401(k) योजना से ऋण लेते हैं, तो आपको किसी भी अन्य प्रकार के ऋण के समान ही नियम और शर्तें मिलती हैं: आपके ऋण के आकार और निर्धारित ब्याज दर के आधार पर पुनर्भुगतान योजना। आईआरएस के तहत, आपके पास ऋण चुकाने के लिए पांच वर्ष का समय होता है, जब तक कि धन का उपयोग आपके प्राथमिक घर को खरीदने के लिए न किया जाए। इस मामले में, आपके पास चुकाने के लिए अधिक समय होगा।
हालाँकि, 401(k) ऋणों में कुछ प्रमुख कमियाँ हैं। जब आप अपना पैसा वापस चुका रहे होते हैं, तो सबसे बड़ी कमी यह होती है कि आप अभी भी अपने सेवानिवृत्ति खाते से पैसा निकाल रहे होते हैं, जो कर-मुक्त होकर बढ़ रहा होता है। आपकी योजना में जितना कम पैसा होगा, समय के साथ आपको उतना ही कम पैसा मिलेगा। यदि आपको अपना पैसा वापस भी मिल जाए तो भी उसे पूरी तरह से बढ़ने में कम समय लगेगा।
इसके अलावा, यदि आपके पास पारंपरिक 401(k) योजना है, तो आप कर-पश्चात आय का उपयोग खाते में कर-पूर्व निधियों को चुकाने के लिए करेंगे, इसलिए ऋण चुकाने में अधिक समय (कार्य घंटों के संदर्भ में) लगेगा।
401(k) ऋण लेने के जोखिम
इससे पहले कि आप 401(k) से पैसा उधार लेने का निर्णय लें, ध्यान रखें कि ऐसा करने के अपने नुकसान भी हैं।
हो सकता है आपको कुछ भी प्राप्त न हो। 401(k) ऋण प्राप्त करने की आपकी क्षमता आपके नियोक्ता और उनकी योजनाओं पर निर्भर करती है। पेंशन डेटा फर्म ब्राइटस्कोप और इन्वेस्टमेंट कंपनी इंस्टीट्यूट द्वारा 2021 में किए गए अध्ययन में पाया गया कि 2018 के आंकड़ों के आधार पर 78 प्रतिशत योजनाओं में बकाया ऋण थे। इसलिए आपको पैसे के लिए कहीं और देखना होगा।
आपकी सीमाएँ हैं. हो सकता है कि आपको आवश्यक नकदी न मिले। अधिकतम ऋण राशि $50,000 या आपके निहित लाभ खाते के शेष का 50% है, जो भी कम हो।
पुराने 401(k) की गिनती नहीं होती। यदि आप किसी ऐसी कंपनी से 401(k) लेने की योजना बना रहे हैं जिसके लिए आप अब काम नहीं करते हैं, तो आपके लिए यह संभव नहीं है। यदि आप इस धनराशि को अपनी वर्तमान 401(k) योजना में नहीं लगाते हैं, तो आप इसे उधार नहीं ले सकते।
इसके लिए आप कर और जुर्माना अदा कर सकते हैं। यदि आप समय पर अपना ऋण नहीं चुकाते हैं, तो ऋण एक व्यय बन सकता है, जिसका अर्थ है कि आपको कर और जुर्माना देना पड़ेगा।
जब आप अपनी नौकरी छोड़ते हैं, तो आपको इसे तेजी से वापस चुकाना होता है। यदि आप नौकरी बदलते हैं, नौकरी छोड़ देते हैं, या आपके वर्तमान नियोक्ता द्वारा आपको नौकरी से निकाल दिया जाता है, तो आपको पांच वर्षों के भीतर अपनी बकाया 401(k) राशि का भुगतान करना होगा। नए कर कानून के तहत, इस मामले में, 401(k) उधारकर्ताओं को अपने संघीय आयकर रिटर्न की नियत तिथि तक ऋण चुकाना होगा।
उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 401(k) ऋण शेष है और आप जनवरी 2022 में अपने नियोक्ता को छोड़ देते हैं, तो आपको रिटायरमेंट कंपनी प्लान के अनुसार डिफ़ॉल्ट और किसी भी प्रारंभिक भुगतान कर दंड से बचने के लिए 15 अप्रैल 2023 तक ऋण चुकाना होगा। पुराने नियम के अनुसार 60 दिनों के भीतर धन वापसी आवश्यक थी।
401(k) से उधार लेने के लाभ
401(k) से ऋण लेना आदर्श नहीं है, लेकिन इसके कुछ फायदे हैं, विशेष रूप से समय से पहले पैसा निकालने की तुलना में।
करों या जुर्माने से बचें. ऋण लेकर आप समय से पहले निकासी से जुड़े करों और जुर्माने का भुगतान करने से बच सकते हैं। इसके अलावा, आप ऋण पर जो ब्याज देते हैं वह करों के बाद आपके सेवानिवृत्ति खाते में वापस चला जाता है।
क्रेडिट जांच से बचें. 401(k) ऋणों के लिए भी क्रेडिट जांच की आवश्यकता नहीं होती है और न ही आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में इन्हें ऋण के रूप में दर्शाया जाता है। यदि आपको अपने ऋण का भुगतान न करने के लिए बाध्य किया जाता है, तो आपको अपने क्रेडिट स्कोर पर पड़ने वाले प्रभाव के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि चूक की सूचना क्रेडिट ब्यूरो को नहीं दी जाती है।
जब 401(k) ऋण लेना उचित हो
401(k) से उधार लेना दुर्लभ है, लेकिन यदि आपको अल्पावधि में बहुत अधिक नकदी की आवश्यकता हो तो यह उपयोगी हो सकता है। इसका उपयोग छोटी या गैर-जरूरी चीजों के लिए नहीं किया जाना चाहिए।
401(k) ऋण अक्सर अन्य अल्पकालिक वित्तपोषण विकल्पों जैसे कि पे-डे ऋण या यहां तक कि व्यक्तिगत ऋण की तुलना में बेहतर वित्तीय विकल्प होता है। ये अन्य ऋण विकल्प अक्सर उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं, जिससे वे कम आकर्षक हो जाते हैं। इसके अलावा, अन्य वित्तीय संस्थानों से नए ऋण के लिए आवेदन करने की तुलना में 401(k) ऋण की व्यवस्था करना अपेक्षाकृत आसान है।
क्या आप अपना 401(k) ऋण समय से पहले चुका सकते हैं?
हां, 401(के) योजना से लिए गए ऋणों को पूर्वभुगतान जुर्माना दिए बिना समय से पहले चुकाया जा सकता है। कई योजनाएं नियमित वेतन कटौती के माध्यम से ऋण चुकाने की क्षमता प्रदान करती हैं, जिससे ऋण चुकाने का समय पांच वर्ष की आवश्यकता से पहले ही बढ़ सकता है। याद रखें, ये भुगतान कर-पश्चात के डॉलर में किए जाते हैं, कर-पूर्व योगदान में नहीं।
क्या आपके नियोक्ता को पता चलेगा कि आपने 401(k) ऋण के लिए आवेदन किया है?
हां, आपके नियोक्ता को संभवतः अपने प्रायोजन कार्यक्रम से प्रत्येक ऋण के बारे में पता होगा। आपको मानव संसाधन विभाग (एचआर) के माध्यम से ऋण के लिए आवेदन करना पड़ सकता है, जिसका भुगतान आप वेतन कटौती के माध्यम से करेंगे, और वे यह बात जानते हैं। इसके अतिरिक्त, इसकी कोई गारंटी नहीं है कि अंक स्वीकृत हो जाएंगे, या हो सकता है कि आपका कार्यक्रम अंक प्रदान ही न करे। यदि आप चिंतित हैं कि किसी प्रबंधक या कार्यकारी को आपके ऋण आवेदन के बारे में पता चल जाएगा, तो आपको मानव संसाधन विभाग से अपने आवेदन को गोपनीय रखने के लिए कहना चाहिए।
ऋण की तुलना में समय से पहले निकासी कम आकर्षक है
401(के) ऋण का एक विकल्प प्रारंभिक निकासी के भाग के रूप में कठिनाई वितरण है, हालांकि, यह विभिन्न करों और दंडों से जुड़ा हुआ है। यदि आप सेवानिवृत्ति की आयु (59½) से पहले अपनी धनराशि निकालते हैं, तो आप आमतौर पर किसी भी बोनस पर आयकर के अधीन होंगे और कठिनाई की प्रकृति के आधार पर 10% बोनस दंड के अधीन हो सकते हैं।
यदि आप अपना पैसा समय से पहले निकाल लेते हैं तो आप कठिनाई क्षतिपूर्ति का भी दावा कर सकते हैं।
आईआरएस कठिनाई वितरण को "कर्मचारी की तत्काल और गंभीर वित्तीय आवश्यकता" के रूप में परिभाषित करता है, और आगे कहता है कि "वित्तीय आवश्यकता को पूरा करने के लिए राशि आवश्यक होनी चाहिए।" इस प्रकार की शीघ्र निकासी में किसी पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है और न ही कोई जुर्माना लगता है।
जल्दी छोड़ने में कठिनाई का आवंटन कई अलग-अलग मुद्दों को कवर करता है, जिनमें शामिल हैं:
कुछ चिकित्सा व्यय
मुख्य घर खरीदने की कुछ लागतें
ट्यूशन, फीस और शिक्षा व्यय
बेदखली या फौजदारी को रोकने की लागत
अंतिम संस्कार या अंत्येष्टि व्यय
बीमा रहित आकस्मिक क्षति के लिए आपातकालीन गृह मरम्मत
कठिनाई सापेक्ष हो सकती है और हो सकता है कि आपकी कठिनाई शीघ्र निकासी के लिए योग्य न हो।
इस प्रकार की निकासी के लिए किसी पुनर्भुगतान की आवश्यकता नहीं होती। हालाँकि, आपको अपनी सेवानिवृत्ति पर गंभीर नकारात्मक प्रभाव के कारण यथासंभव समय से पहले निकासी से बचना चाहिए। इन उच्च करों से बचने और अपनी सेवानिवृत्ति को सही रास्ते पर लाने के कुछ तरीके यहां दिए गए हैं।
401(k) ऋण के अन्य विकल्प
स्वयं से उधार लेना एक आसान विकल्प हो सकता है, लेकिन यह आपका एकमात्र विकल्प नहीं हो सकता है। यहां कुछ अन्य स्थान दिए गए हैं जहां आप पैसा पा सकते हैं।
अपनी बचत का उपयोग करें. आपकी आपातकालीन नकदी या अन्य बचत इस समय महत्वपूर्ण हो सकती है - और इसीलिए आपको सबसे पहले आपातकालीन बचत की आवश्यकता है। अपने पैसे से अधिकतम लाभ प्राप्त करने के लिए हमेशा उच्च-उपज बचत खाते पर सर्वोत्तम ब्याज दर पाने का प्रयास करें।
व्यक्तिगत ऋण लें. व्यक्तिगत ऋण की शर्तें आपकी सेवानिवृत्ति बचत को नुकसान पहुंचाए बिना इसे चुकाना आसान बना सकती हैं। आपके ऋणदाता के आधार पर, आपको एक या दो दिन में पैसा मिल सकता है। 401(के) ऋण तुरंत प्रभावी नहीं हो सकते।
HELOC का प्रयास करें. यदि आपके पास अपना घर है और उधार लेने के लिए पर्याप्त इक्विटी है तो होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) एक बढ़िया विकल्प है। जब आपको आवश्यकता हो, आप अपनी आवश्यकता के अनुसार, उपयोग की अनुमति प्राप्त सीमा तक, अपनी आवश्यकता के अनुसार, सामान निकाल सकते हैं। एक परिक्रामी ऋण के रूप में, यह क्रेडिट कार्ड के समान है - जब आपको नकदी की आवश्यकता होती है, तो वह उपलब्ध होती है।
गृह इक्विटी ऋण प्राप्त करें। इस प्रकार का ऋण आमतौर पर आपको कम ब्याज दर दे सकता है, लेकिन ध्यान रखें कि आपके घर को संपार्श्विक के रूप में इस्तेमाल किया जा रहा है। यह एक किस्त ऋण है, HELOC जैसा परिक्रामी ऋण नहीं है, इसलिए यह जानना सबसे अच्छा है कि आपको वास्तव में कितनी राशि की आवश्यकता है और इसका उपयोग किस लिए किया जाएगा। सुनिश्चित करें कि आप ऋण चुकाने में सक्षम हैं, क्योंकि इसे प्राप्त करना आसान है, अन्यथा घर के चूक जाने का जोखिम बना रहेगा।
जमीनी स्तर
यदि सेवानिवृत्ति के बाद पैसा निकालना ही आपका एकमात्र विकल्प है, तो 401(k) ऋण आपके लिए सही हो सकता है। हालाँकि, इस विकल्प का उपयोग करने से पहले, अन्य तरीके खोजने का प्रयास करें। आपकी आवश्यकताओं और आवश्यकता के समय के आधार पर, आपके पास अन्य विकल्प भी हो सकते हैं जो आपकी स्थिति के लिए बेहतर अनुकूल हों। आपातकालीन या सेवानिवृत्ति योजना न होना अमेरिका का सबसे बड़ा वित्तीय अफसोस है।
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