अक्सर, क्रेडिट रिपोर्ट पर प्रयुक्त भाषा उपभोक्ताओं के लिए भ्रमित करने वाली हो सकती है। रिवर्सल (Reversal) उन कुछ भ्रमित करने वाले शब्दों में से एक है। आइए क्रेडिट कार्ड शुल्क पर करीब से नज़र डालें और जानें कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर के लिए इनका क्या मतलब है।
क्रेडिट कार्ड शुल्क क्या हैं?
राइट-ऑफ वह ऋण है जो पर्याप्त समयावधि (आमतौर पर लगभग 180 दिन) तक बकाया रहता है और ऋणदाता ने उसे वसूलने का प्रयास करना छोड़ दिया है। उस स्थिति में, खाता ऋणदाता की बैलेंस शीट पर एक परिसंपत्ति के रूप में गिना जाता है।
यदि इसे अप्राप्य माना जाता है, तो इसे अब परिसंपत्ति नहीं माना जा सकता है और इसे “बट्टे खाते में डाल दिया जाता है”। हालांकि ऐसा लग सकता है कि उन्होंने आपका कर्ज माफ कर दिया है, लेकिन ऐसा नहीं है। मूल्यह्रास विशुद्ध रूप से एक लेखांकन कार्य है जो केवल कंपनी की बैलेंस शीट पर लागू होता है, उसके ऋण पर नहीं। आप पर अभी भी बिल बकाया है और वे चाहते हैं कि आप भुगतान करें।
शुल्क आपके क्रेडिट स्कोर को कैसे प्रभावित करते हैं
एक शब्द में कहें तो, अच्छा नहीं। अपने मूल स्वरूप में, राइट-ऑफ का अर्थ यह है कि आपने अपने बिलों का भुगतान नहीं किया है।
भुगतान इतिहास आपके FICO स्कोर में सबसे प्रभावशाली कारक है, जो आपके समग्र स्कोर का 35% होता है। आमतौर पर भुगतान न करने पर छह महीने के बाद शुल्क लिया जाता है। इसलिए, प्रत्येक माह जब खाता पिछड़ता रहेगा, तो आपके स्कोर पर और अधिक असर पड़ेगा। जब तक शुल्क लगेगा, तब तक आपका क्रेडिट स्कोर गंभीर रूप से क्षतिग्रस्त हो चुका होगा (दिवालियापन के बाद दूसरा सबसे बड़ा नुकसान)। एक बार जब आप 180 दिन पार कर जाते हैं, तो रिचार्ज करने से बहुत नुकसान हो सकता है - भले ही आपको पहले अच्छे परिणाम मिल रहे हों।
क्या आपको अभी भी माफ किये गये ऋणों का भुगतान करने की आवश्यकता है?
हां। एक बार जब खाता जमा हो जाता है, तो आपका ऋण संभवतः ऋण संग्रहकर्ता को सौंप दिया जाएगा। इस मामले में, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में शुल्क के समय शून्य शेष राशि दिखाई जाएगी, संभवतः “बेचा गया” या “हस्तांतरित किया गया” चिह्न और संग्रह एजेंसी का नाम होगा। इनमें "संग्रह" नामक एक नई पंक्ति भी होती है, जो खाते पर बकाया राशि, "से स्थानांतरित" या "को बेचा गया" तथा संग्रह करने वाली संस्था का नाम दर्शाती है।
स्पष्ट कहें तो: डेबिट बैलेंस आपको भुगतान दायित्वों से मुक्त नहीं करता है। इससे आपके भुगतान की राशि में बदलाव हो सकता है, लेकिन इससे आपका कर्ज या खर्च खत्म नहीं होगा। इसके अलावा, ब्याज अभी भी अर्जित हो सकता है।
जब तक बट्टे खाते में डाली गई राशि शेष है, आप भुगतान की व्यवस्था करने के लिए मूल ऋणदाता से संपर्क कर सकते हैं। लेकिन एक बार जब यह संग्रह में स्थानांतरित हो जाएगा तो आपको कलेक्टर के साथ काम करने की आवश्यकता हो सकती है। इसके अलावा, ध्यान रखें कि बट्टे खाते में डालने के बाद, ऋण मूल या प्रथम चूक की तिथि से सात वर्षों तक आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर बना रहेगा, भले ही आपने उसे चुकाया हो या नहीं।
यही बात संग्रहण पर भी लागू होती है, जिसे आपके और मूल ऋणदाता के बीच ऋण विस्तार माना जाता है तथा सात वर्षों के बाद एक ही समय पर हटा दिया जाता है। कुछ संभावित ऋणदाता राइट-ऑफ प्रतीक के पक्ष में अधिक होंगे - जो आपके ऋण का भुगतान करने का तरीका खोजने का एक अच्छा कारण है। चाहे कुछ भी हो, आपको फिर भी पैसा देना होगा।
आपको पता होना चाहिए कि FICO 9 और VantageScore 3.0 दोनों ही अपने एल्गोरिदम में भुगतान संग्रह को अनदेखा करते हैं। हालाँकि, आप इस पर भरोसा नहीं कर सकते क्योंकि कई ऋणदाता अभी भी पुराने स्कोरिंग मॉडल का उपयोग कर रहे हैं।
क्या शुल्क का भुगतान करने के बाद भी मुझे क्रेडिट कार्ड मिल सकता है?
शुल्क लगने के बाद भी आपको क्रेडिट कार्ड मिल सकता है, लेकिन आपको उच्च ब्याज दर मिल सकती है और आपके कम स्कोर के आधार पर आपके विकल्प सीमित हो सकते हैं।
ऐसा कोई कानून नहीं है जो लेनदारों को आपको ऋण देने के लिए बाध्य करता हो। प्रत्येक ऋणदाता आपकी स्थिति को अपने दृष्टिकोण और जोखिम सहनशीलता से देखेगा। वे आपको क्या पेशकश करते हैं - यदि कुछ भी - यह पूरी तरह से उन पर निर्भर है।
यदि अन्य सभी उपाय विफल हो जाएं, तो आप क्रेडिट कार्ड के खेल में वापस आने के लिए सुरक्षित क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन कर सकते हैं। ये कार्ड किसी भी अन्य क्रेडिट कार्ड की तरह दिखते और काम करते हैं, लेकिन इन्हें प्राप्त करना आसान है, क्योंकि आप सुरक्षा के रूप में पहले ही नकदी जमा कर देते हैं। यदि आपको यह रास्ता अपनाना ही है, तो ऐसा कार्ड चुनना सुनिश्चित करें जिसकी रिपोर्ट क्रेडिट ब्यूरो को दी जा सके, ताकि आपके क्रेडिट स्कोर को सुधारने के प्रयासों को रिकॉर्ड किया जा सके।
क्रेडिट स्कोर क्षति से कैसे उबरें
क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर से संबंधित सभी मामलों की तरह, कुछ नुकसान होने के बाद भी सकारात्मक रिकॉर्ड रखना, आपके क्रेडिट को पुनः बनाने का सबसे अच्छा तरीका है। पहला यह कि सभी बिलों का भुगतान हर बार समय पर किया जाए। मैं दृढ़ता से अनुशंसा करता हूं कि आप अपने किसी भी खर्च को चुकाने का कोई रास्ता खोजें। भले ही कुछ समय के लिए यह आपके खिलाफ हो जाए, लेकिन भविष्य के ऋणदाता देखेंगे कि आपने इसे सही करने के लिए कड़ी मेहनत की है।
इसके अलावा, आपके द्वारा खोले गए किसी भी खाते के लिए क्रेडिट कार्ड के उपयोग पर निगरानी रखें तथा अपने क्रेडिट कार्ड के उपयोग को 30% से कम रखने का प्रयास करें। आप जितना नीचे जा सकेंगे, आपका स्कोर उतना ही बेहतर होगा। जब तक आवश्यक न हो, पुराने खाते बंद न करें।
अंतिम परिणाम
यदि संभव हो तो आपको प्रत्यक्ष डेबिट और उसके परिणामस्वरूप होने वाली वसूली से बचना चाहिए। यदि आपको अपने क्रेडिट कार्ड बिल का भुगतान करने में सहायता की आवश्यकता है, तो बेझिझक अपने ऋणदाता से संपर्क करें और कठिनाई कार्यक्रम के बारे में पूछें। हालांकि यह आमतौर पर एक अल्पकालिक समाधान है, लेकिन यह वह उत्तर हो सकता है जो आपको भविष्य में शुल्क लगने से बचा सकता है।
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