आपकी क्रेडिट रेटिंग सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक है जिसे ऋणदाता बंधक के लिए आवेदन करते समय ध्यान में रखते हैं। सामान्यतः, आपका स्कोर जितना अधिक होगा, आप उतनी ही बेहतर दरों और शर्तों के लिए पात्र होंगे।
घर खरीदने के लिए अच्छा ऋण क्या है? आपको जिस स्तर के ऋण की आवश्यकता है वह इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस प्रकार का बंधक ऋण चाहते हैं। संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) ऋण, पारंपरिक ऋण, जंबो ऋण और अन्य प्रकार के ऋण, घर खरीदने के लिए आवश्यक ऋण के स्तर में भिन्न होते हैं।
घर देखने से पहले, अपने क्रेडिट इतिहास की जांच करना और तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करना एक अच्छा विचार है। बंधक के लिए आवेदन करने से पहले ऋण संबंधी समस्याओं से निपटने से आपका स्कोर बेहतर हो सकता है। आम तौर पर, आप किसी भी एजेंसी से वर्ष में एक बार मुफ्त में अपनी क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन महामारी के कारण, अब आप 2022 के अंत तक साप्ताहिक आधार पर ऐसा कर सकते हैं।
बंधक प्रकार के अनुसार घर खरीदने के लिए आवश्यक क्रेडिट रेटिंग
बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने हेतु न्यूनतम क्रेडिट रेटिंग ऋण के प्रकार और ऋणदाता पर निर्भर करती है। सामान्यतः, आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, आपको बंधक मिलने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। इसी तरह, आप सर्वोत्तम बंधक दरों के साथ अच्छा या उत्कृष्ट ऋण चाहते हैं।
नीचे विभिन्न ऋण प्रकारों के लिए विशिष्ट न्यूनतम ऋण मूल्यों का संक्षिप्त अवलोकन दिया गया है:
- पारंपरिक ऋण: कई ऋणदाता केवल 620 के क्रेडिट स्कोर वाले पारंपरिक ऋण स्वीकार करते हैं, लेकिन उनके पास इन उधारकर्ताओं के लिए अन्य आवश्यकताएं हो सकती हैं, जैसे: बी. उच्च आय।
- एफएचए ऋण: एफएचए कम क्रेडिट स्कोर और छोटे डाउन पेमेंट वाले उधारकर्ताओं के लिए ऋण गारंटी प्रदान करता है। यदि आपका स्कोर 580 या उससे अधिक है, तो आप 10% डाउन पेमेंट या 3.5% डाउन पेमेंट के साथ 500-579 क्रेडिट स्कोर के साथ FHA ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।
- यूएसडीए ऋण: यूएसडीए ग्रामीण क्षेत्रों में घर खरीदने वाले निम्न और मध्यम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए यूएसडीए ऋण कार्यक्रम का समर्थन करता है। यूएसडीए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने हेतु उधारकर्ताओं को सामान्यतः कम से कम 640 अंकों की आवश्यकता होती है। कुछ मामलों में, यूएसडीए ऋण उधारकर्ता के क्रेडिट का अतिरिक्त विश्लेषण करके स्कोर को कम करने पर विचार करता है।
- वयोवृद्ध मामलों के लिए ऋण: अमेरिकी वयोवृद्ध मामलों के विभाग के सहयोग से, वयोवृद्ध मामलों का विभाग सक्रिय ड्यूटी पर तैनात वयोवृद्धों और उनके परिवारों को वयोवृद्ध मामलों के लिए ऋण प्रदान करता है। जबकि कई ऋणों के लिए न्यूनतम स्कोर 620 की आवश्यकता होती है, सरकार ने वीए ऋण प्राप्त करने के लिए न्यूनतम क्रेडिट आवश्यकता नहीं रखी है।
- विशाल ऋण: ये ऋण ऐसी ऋण राशि के लिए होते हैं जो उचित ऋण सीमा से अधिक होती है - अधिकांश बाजारों में अभी $647,200 - और यदि आपका क्रेडिट खराब है तो इसके लिए अर्हता प्राप्त करना सबसे कठिन है। बढ़ते जोखिम के कारण, कई बड़े ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त करने हेतु 700 या उससे अधिक क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।
घर खरीदने के लिए अच्छा ऋण क्या है?
घर खरीदने के लिए सर्वोत्तम ऋण पर विचार करते समय, कई ऋणदाता FICO (फेयर आइजैक कॉर्पोरेशन) क्रेडिट मॉडल का उपयोग करते हैं। यह उपभोक्ताओं को 300 से 850 के बीच अंक देता है, तथा उच्चतर अंक उधारदाताओं के लिए कम जोखिम को दर्शाते हैं।
- 800 या अधिक: उत्कृष्ट
- 740-799: बहुत अच्छा
- 670-739: अच्छा
- 580-669: सुंदर
- 579 या उससे कम: खराब
आपकी क्रेडिट रेटिंग आपकी बंधक दर को कैसे प्रभावित करती है
यद्यपि यह निर्धारित करना कुछ उधारदाताओं पर निर्भर करता है कि न्यूनतम ब्याज दर प्रदान करने के लिए उधारकर्ता के पास कितना स्कोर होना चाहिए, कभी-कभी आपके क्रेडिट स्कोर में कुछ अंकों का अंतर भी आपके मासिक भुगतान को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकता है। उदाहरण के लिए, $200,000 बंधक पर 3.5% ब्याज दर और 4% ब्याज दर के बीच का अंतर $56 प्रति माह है। 30 वर्ष की बंधक अवधि की तुलना में यह $20,680 का अंतर है।
नेशनल क्रेडिट काउंसलिंग फाउंडेशन के प्रवक्ता ब्रूस मैक्लेरी ने कहा, "कम क्रेडिट स्कोर के कारण आपको सबसे सस्ती ब्याज दर पाने की संभावना कम हो सकती है और यहां तक कि आपके बंधक आवेदन को भी अस्वीकार किया जा सकता है।" परिस्थितियों के अनुसार अभी भी स्वीकृति मिल सकती है, लेकिन आपको सह-हस्ताक्षरकर्ता जोड़ने या उधार ली जाने वाली कुल राशि को कम करने की आवश्यकता हो सकती है।"
हालाँकि, सह-हस्ताक्षरकर्ता ही ऋण के लिए जिम्मेदार होगा, इसलिए किसी को सहमत कर पाना हमेशा आसान नहीं होता।
आप अपने क्रेडिट स्कोर की ब्याज दर की जांच के लिए बैंकरेट के ऋण तुलना कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।
वर्तमान ब्याज दरों पर प्रत्येक क्रेडिट रेटिंग के लिए आपको कितना भुगतान करना होगा, यह जानने के लिए myFICO.com के ऋण बचत कैलकुलेटर का उपयोग करें। ये उदाहरण $300,000 30-वर्षीय अवधि ऋण के लिए राष्ट्रीय औसत पर आधारित हैं।
| FICO स्कोर | अप्रैल* | मासिक भुगतान | कुल भुगतान किया गया ब्याज | मूल्य परिवर्तन |
|---|---|---|---|---|
| 760-850 | 4.753% | $1,565 | $263,574 | यदि आपका स्कोर 700-759 हो जाता है, तो आपको अतिरिक्त $14,544 का भुगतान करना पड़ सकता है |
| 700-759 | 4.975% | $1,606 | $278,118 | यदि आपका स्कोर 760-850 हो जाता है, तो आप अतिरिक्त $14,544 बचा सकते हैं |
| 680-699 | 5.152% | $1,638 | $289,841 | यदि आपका स्कोर 700-759 हो जाता है, तो आप अतिरिक्त $11,723 बचा सकते हैं |
| 660-679 | 5.366% | $1,678 | $304,163 | यदि आपका स्कोर 700-759 हो जाता है, तो आप अतिरिक्त $26,045 बचा सकते हैं |
| 640-659 | 5.796% | $1,759 | $333,418 | यदि आपका स्कोर 660-679 हो जाता है, तो आप अतिरिक्त $29,255 बचा सकते हैं |
| 620-639 | 6.342% | $1,865 | $371,450 | यदि आपका स्कोर 640-659 हो जाता है, तो आप अतिरिक्त $38,032 बचा सकते हैं |
आपका क्रेडिट स्कोर ऋणदाताओं के लिए क्यों मायने रखता है
आपकी क्रेडिट रेटिंग ऋणदाताओं को यह निर्धारित करने में सहायता कर सकती है कि आप अपने बंधक (और अपने जोखिम) का भुगतान कर सकते हैं या नहीं। ऋणदाता आपके ऋण-से-आय अनुपात (DTI) को भी देखते हैं, जो आपकी आय के प्रतिशत के रूप में आपका मासिक ऋण दायित्व है।
इसे परिप्रेक्ष्य में रखें तो, यदि आप प्रति माह $4,000 कमाते हैं और क्रेडिट कार्ड, ऋण, आवास और अन्य भुगतानों में $1,250 हैं, तो आपका DTI अनुपात 31% है। आदर्श अनुपात 36% से कम है, हालांकि कुछ ऋणदाता उच्च अग्रिम भुगतान स्वीकार करेंगे।
क्या मुझे कम क्रेडिट स्कोर के साथ बंधक मिल सकता है?
कम क्रेडिट रेटिंग के साथ बंधक प्राप्त करना संभव है, लेकिन आपको उच्च ब्याज दर और उच्च मासिक भुगतान करना होगा। ऋणदाता आपके वित्त के अन्य पहलुओं के बारे में सख्त हो सकते हैं, जैसे: बी. यदि आपका क्रेडिट खराब है तो आप पर कितना बकाया है।
ध्यान रखें कि ऋणदाता की ऋण आवश्यकताएं अलग-अलग होती हैं। अपने लिए उपयुक्त ऋणदाता चुनने के लिए विभिन्न ऋणदाताओं की जांच करें।
घर खरीदने के लिए अपना क्रेडिट स्कोर कैसे सुधारें
यदि आपका क्रेडिट खराब है, तो भी आपके पास विकल्प हैं। वर्तमान में आप जिस बंधक दर के लिए पात्र हैं, उसे पूरा करने के बजाय, अपने घर की खरीद को स्थगित करें और अपने स्कोर को बहाल करने तथा अपने विकल्पों को बेहतर बनाने के लिए काम करें। यहां कुछ त्वरित सुझाव दिए गए हैं:
1. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें और किसी भी त्रुटि को ठीक करें
बंधक के लिए आवेदन करने से पहले, तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो: एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन से अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक प्रति प्राप्त करें। अब आप 2022 के अंत तक किसी भी एजेंसी से निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के हकदार हैं। यदि आपको कोई जानकारी गलत या गायब मिलती है, तो क्रेडिट ब्यूरो और लेनदारों के पास शिकायत दर्ज करें। जिस भी वस्तु पर आप विवाद कर रहे हैं, उसे स्पष्ट रूप से पहचानें तथा उसके समर्थन में दस्तावेज अवश्य शामिल करें।
2. अपने क्रेडिट कार्ड के बकाया का भुगतान करें जो आपकी क्रेडिट सीमा के 30% से कम है
आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके उपलब्ध क्रेडिट की तुलना में आपके ऋण की राशि है। इसकी गणना करने के लिए, ऋण की राशि को उपलब्ध ऋण की राशि से विभाजित करें।
उदाहरण के लिए, यदि आपके पास $10,000 का ऋण है और $20,000 का उपलब्ध शेष है, तो आपकी क्रेडिट उपयोग दर 50% है। ऋणदाता 30% या उससे कम की ऋण उपयोग दर देखना चाहते हैं।
3. सभी बिलों का भुगतान समय पर करें
आपका भुगतान इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर का 35% हिस्सा है। हालांकि देर से किए गए भुगतान आपके क्रेडिट रिपोर्ट पर सात वर्षों तक बने रहते हैं, लेकिन समय के साथ आपके स्कोर पर उनका प्रभाव कम होता जाता है।
4. पुरानी क्रेडिट लाइन का भुगतान करने के बाद उसे बंद न करें
अप्रयुक्त खातों को बंद करना एक अच्छा विचार लगता है, लेकिन इससे आपके क्रेडिट उपयोग में सुधार हो सकता है और आपका क्रेडिट स्कोर कम हो सकता है।
5. नए ऋण या बड़े ऋण न लें
आप पर जितना कम कर्ज होगा, आप उतने ही बेहतर स्थिति में होंगे। FICO आपके क्रेडिट उपयोग को बढ़ाने के लिए नया क्रेडिट खाता खोलने की अनुशंसा नहीं करता है, क्योंकि प्रत्येक क्रेडिट अनुरोध आपके स्कोर को थोड़ा कम कर देगा। यदि आपकी क्रेडिट रेटिंग में सुधार हुआ है, तो कृपया 30 दिनों के भीतर इसकी रेटिंग दें। मूल्य अनुरोध वितरित करने से आपका स्कोर प्रभावित हो सकता है। आप अपने मासिक बंधक भुगतान का अनुमान लगाने के लिए हमारे बंधक कैलकुलेटर का भी उपयोग कर सकते हैं।
जमीनी स्तर
घर खरीदने के लिए सार्वभौमिक क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता नहीं होती है, क्योंकि स्कोर की आवश्यकताएं आपके द्वारा लिए गए ऋण के प्रकार पर निर्भर करती हैं। सामान्यतः, आपका स्कोर जितना अधिक होगा, बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करना उतना ही आसान होगा। इसलिए, ऋणदाताओं से बेहतर बंधक दरें प्राप्त करने के लिए अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करना महत्वपूर्ण है।
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