अमेरिका में कॉलेज शिक्षा महंगी है। अमेरिकी विश्वविद्यालय में चार वर्षीय पाठ्यक्रम पूरा करने वाले राज्य के एक सामान्य छात्र को प्रति शैक्षणिक वर्ष औसतन $25,487 का भुगतान करना पड़ता है, जबकि राज्य के बाहर के छात्रों को कम से कम $27,023 का भुगतान करना पड़ता है।
जो लोग निजी विश्वविद्यालय में अध्ययन करना चुनते हैं, उनके लिए वार्षिक बिल $53,217 तक हो सकता है। इसमें कोई आश्चर्य नहीं कि 79 मिलियन अमेरिकियों ने कॉलेज में रहते हुए विद्यार्थी ऋण लिया। कई लोगों के लिए वित्तीय सहायता के बिना कॉलेज की शिक्षा असंभव है।
कॉलेज की डिग्री और उसके द्वारा वित्तपोषित छात्र ऋण को लंबे समय से समृद्धि का एक निश्चित मार्ग माना जाता रहा है। संघीय विद्यार्थी ऋण कार्यक्रम के शुरू होने के बाद के दशकों में, निजी बैंकों और बाद में सरकार ने धीरे-धीरे उदारता दिखाई और विद्यार्थी बड़ी मात्रा में ऋण लेने के लिए तैयार हो गए, इस विश्वास के साथ कि उनका निवेश सफल होगा। साथ ही, विश्वविद्यालय मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए आवश्यकता से कहीं अधिक ट्यूशन फीस बढ़ा रहे हैं। कॉलेज और बैंक अमीर हो गए, और छात्र ऋण संकट पैदा हो गया।
आज, ऋण संकट समाचारों में है, लेकिन ऋण राहत के कुछ स्वरूप पर विचार करते हुए भी, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि व्यापक राहत से भी इन ऋणों की समस्या का समाधान नहीं होगा। जब तक हम कॉलेज शिक्षा को मूल्यवान बनाने का कोई तरीका नहीं खोज लेते, जिससे ऋण की चुकौती आसान हो जाए, तब तक उधारकर्ताओं को सावधानी से कदम उठाना चाहिए। छात्र ऋण के लिए आवेदन करते समय कुछ बातों पर विचार करें।
छात्र ऋण संकट
25 प्रतिशत अमेरिकियों पर औसतन $37.172 का ऋण बकाया है, जो राष्ट्रीय विद्यार्थी ऋण $1.75 ट्रिलियन के बराबर है। तुलना करें तो, अमेरिका में घर के लिए मानक डाउन पेमेंट $10,000 और $15,000 के बीच है। अतः औसत विद्यार्थी ऋण दो से तीन संपत्तियों के अग्रिम भुगतान को कवर कर सकता है। अथवा, यह मानते हुए कि एक नई कार की सामान्य कीमत $47,077 है, आप संभवतः अपने ऑटो ऋण का अधिकांश हिस्सा चुका सकते हैं।
हालांकि, निजी और राज्य छात्र ऋण के लिए मानक पुनर्भुगतान अवधि 10 वर्ष है, लेकिन अधिकांश कॉलेज स्नातकों को अपना ऋण चुकाने में लगभग 20 वर्ष लग जाते हैं। इसका मतलब यह है कि आप 40 वर्ष की उम्र में भी अपने छात्र ऋण का भुगतान कर सकते हैं। एक सर्वेक्षण में पाया गया कि विद्यार्थी ऋण लेने वाले 12% लोग ऋण चुकाने के वित्तीय बोझ के कारण बच्चा पैदा करने में देरी कर रहे हैं।
विद्यार्थी ऋण न केवल लोगों की गति को धीमा कर सकता है, बल्कि यह तनाव के स्तर को भी काफी बढ़ा सकता है। इस प्रकार के ऋण से जूझ रहे कई लोग उच्च स्तर के तनाव, चिंता और शर्म का अनुभव करते हैं। अपने छात्र ऋण का भुगतान करने के लिए संघर्ष कर रहे कई लोग निम्न आय पृष्ठभूमि से आते हैं और अश्वेत समुदाय के सदस्य हैं, और गरीबी और नस्लवाद का प्रभाव भी भारी पड़ता है, जिससे छात्र ऋण बढ़ता है। वित्तीय तनाव के कारण चार में से एक व्यक्ति आत्महत्या के विचार रखता है।
क्या आपको अपना छात्र ऋण पूर्ण रूप से लेना चाहिए?
अपने उपलब्ध छात्र ऋण की पूरी राशि उधार लेने का निर्णय लेने से पहले आपको कई महत्वपूर्ण कारकों पर विचार करना चाहिए। इनमें से कुछ कारक नीचे सूचीबद्ध हैं।
आपकी भविष्य की नौकरी की संभावनाएं
क्या आपकी डिग्री से आपको रोजगार मिलने की संभावना है या इसके लिए अतिरिक्त प्रशिक्षण की आवश्यकता है? आपको अपनी शैक्षणिक योग्यता के आधार पर कॉलेज के बाद मिलने वाली नौकरियों पर सावधानीपूर्वक विचार करना चाहिए। कुछ डिग्रियां अन्य की तुलना में उच्च वेतन वाली नौकरियों की ओर ले जाती हैं, और यह आपके निर्णय का हिस्सा होना चाहिए।
आपके पास क्या विकल्प है?
छात्र ऋण के लिए आवेदन करने से पहले अपने विकल्पों पर शोध करना एक अच्छा विचार है। उदाहरण के लिए, यदि आप काम करके और पढ़ाई करके, छात्रवृत्ति प्राप्त करके, अपने परिवार से सहायता स्वीकार करके, या स्थानीय सलाहकार बनकर अपने कॉलेज की लागत कम कर सकते हैं, तो आपको ऐसा करना चाहिए। यदि आप अभी भी उधार ले रहे हैं, तो वह राशि छोटी होगी, जिससे पुनर्भुगतान अधिक आसान हो जाएगा।
अंतिम संख्याएं कैसी दिखती हैं?
आवेदन करने से पहले, निजी और संघीय विद्यार्थी ऋण के पक्ष और विपक्ष को तौलना सबसे अच्छा है। अंतिम संख्या निर्धारित करने के लिए छात्र ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करना सहायक हो सकता है।
यदि आप ऋण राशि, ब्याज दर और पुनर्भुगतान अवधि जानते हैं, तो अधिकांश ऑनलाइन कैलकुलेटर आपके भविष्य के मासिक भुगतान और आपको चुकाए जाने वाले कुल ब्याज की गणना कर सकते हैं। आप यह भी गणना कर सकते हैं कि अतिरिक्त ऋण चुकाकर आप कितनी बचत कर सकते हैं। इस जानकारी के आधार पर आप यह निर्धारित करने के बाद कि क्या ये संख्याएं उचित हैं, एक विशिष्ट राशि का दावा कर सकते हैं।
आपको कितना चाहिए
वर्तमान में, स्नातक छात्रों के लिए अधिकतम संघीय ऋण राशि $57,500 तथा व्यावसायिक या स्नातकोत्तर छात्रों के लिए $138,500 है। इसलिए, चार साल की डिग्री के लिए कुल छात्र ऋण आपकी जरूरत से कम हो सकता है। इस स्थिति में, आपके पास उपलब्ध धनराशि उधार लेने तथा अपनी ट्यूशन फीस के भुगतान के लिए अन्य ऋण लेने के अलावा कोई विकल्प नहीं होगा।
छात्र ऋण चुकौती युक्तियाँ
अपने छात्र ऋण को चुकाने के लिए एक योजना बनाना उपयोगी हो सकता है, ताकि वे आपको परेशान न करें। नीचे आपके लिए कुछ विकल्प दिए गए हैं।
शीघ्र चुकौती
ऋण चुकाने में जितना अधिक समय लगेगा, आपको उतना अधिक ब्याज देना होगा। आप जितना अधिक ब्याज देंगे, दीर्घावधि में आप उतना ही अधिक पैसा खर्च करेंगे। तो शायद आप किसी अतिरिक्त धन को, जो आपको किसी अतिरिक्त व्यवसाय, अप्रत्याशित लाभ, कर रिफंड या उपहार से प्राप्त हुआ हो, उसे समय से पहले चुकाना चाहें। जब भी संभव हो, मासिक न्यूनतम राशि से अधिक भुगतान अवश्य करें।
आमतौर पर, ऋण का पूरा भुगतान हो जाने के बाद, आप पुनर्भुगतान शुरू कर सकते हैं। इसलिए इसे यथाशीघ्र करना याद रखें, भले ही आपने स्नातक की पढ़ाई पूरी नहीं की हो या अभी भी ग्रेस अवधि में हों। इसके अलावा, स्वचालित पुनर्भुगतान की व्यवस्था भी करें ताकि आप अपने ऋण पर मिलने वाली छूट का लाभ उठा सकें।
ऋण समेकन
यदि आपने कई ऋणदाताओं से अलग-अलग छात्र ऋण ले रखे हैं, तो ऋण समेकन पर विचार करें। यदि आप समेकन के माध्यम से अपने ऋण को पुनर्वित्त करते हैं, तो आप इसे कम ब्याज दर पर प्रबंधनीय ऋण में समेकित कर सकते हैं।
नया ऋण आपके कर्ज का भुगतान कर देगा और आप व्यक्तिगत ऋण की नई किस्तें चुकाना शुरू कर सकते हैं। वह ऋण कोई वित्तीय संस्थान या यहां तक कि परिवार के किसी सदस्य द्वारा दिया गया ऋण भी हो सकता है।
यदि आपके पास अनेक परिवर्तनीय-दर वाले ऋण हैं और आप कम-दर या स्थिर-दर वाला ऋण लेना पसंद करते हैं जो आपके सभी छात्र ऋणों को कवर कर सके, तो ऋण समेकन एक बढ़िया विकल्प है। यह रणनीति तब भी उपयोगी है जब आपकी पुनर्भुगतान अवधि समाप्त होने वाली हो। इससे आपको एक नई चुकौती अवधि मिलती है, जिससे आपको अपना ऋण चुकाने के लिए अधिक समय मिल जाता है।
आप अपने ऋण को शून्य ब्याज पर सीधे समेकित कर सकते हैं या अपने ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए कोई अन्य उपयुक्त ऋणदाता ढूंढ सकते हैं।
सार्वजनिक सेवा ऋण माफी (पीएसएलएफ)
जो लोग किसी गैर-लाभकारी संगठन या अमेरिकी संघीय, राज्य, स्थानीय या जनजातीय सरकार के लिए काम करने में रुचि रखते हैं, वे सिविल सेवक ऋण माफी कार्यक्रम में भाग ले सकते हैं।
हालाँकि, आपका ऋण प्रत्यक्ष ऋण होना चाहिए या किसी ऋण में समेकित होना चाहिए। जब तक आप किसी योग्य पुनर्भुगतान योजना के लिए साइन अप करते हैं और कम से कम 120 महीनों तक अपने ऋण का भुगतान करते हैं, तब तक आपका बकाया माफ कर दिया जाता है।
ऋण चूक और दिवालियापन के गंभीर परिणाम होंगे जो वर्षों तक बने रह सकते हैं। इन सुझावों का उपयोग करके सुनिश्चित करें कि आप एक ऐसे ऋण के लिए आवेदन कर रहे हैं जो आपके बजट और जीवनशैली के अनुकूल हो।
