दिवालियापन आमतौर पर अंतिम उपाय होता है क्योंकि इसमें जोखिम और नुकसान दोनों होते हैं। जोखिम को न्यूनतम करने के लिए, ऐसे कानून हैं जो आपकी रक्षा करते हैं तथा ऋणदाताओं को कुछ ऋण चुकाने की अनुमति देते हैं।
दिवालियापन के लिए आवेदन करने का मतलब यह नहीं है कि आपको अपनी सारी सम्पत्ति छोड़ देनी होगी। दिवालियापन एक ऐसी प्रक्रिया है जो लोगों और व्यवसायों को पुनः अपने पैरों पर खड़ा करने के लिए तैयार की गई है। फिर भी, सभी परिसंपत्तियों को मापा और मूल्यांकित किया जाता है और इसका उपयोग कुछ बकाया ऋण का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।
दिवालियापन में ऋणदाता क्या वहन कर सकते हैं
अध्याय 7 दिवालियापन में, किसी भी गैर-छूट वाली संपत्ति का उपयोग आपके लेनदारों को भुगतान करने के लिए किया जा सकता है। इसमे शामिल है:
वाहन
राष्ट्र
मकान
संपत्ति मे निवेश करे
बचत खाता
कोई अन्य मूल्यवान वस्तु जैसे कलाकृति या आभूषण
संघीय और राज्य दिवालियापन प्रतिरक्षा के कारण आप एक निश्चित राशि रख सकते हैं।
यदि आप दिवालियापन के लिए आवेदन करते हैं तो आप क्या रखेंगे?
यह कानून दिवालियापन के दौरान आपकी संपत्ति की रक्षा के लिए बनाया गया है और इसे दिवालियापन प्रतिरक्षा कहा जाता है; हालाँकि, अपवाद प्रक्रिया और स्थिति के अनुसार भिन्न होते हैं।
सामान्य संघीय दिवालियापन छूट नीचे सूचीबद्ध हैं। संयुक्त रूप से दाखिल करने वाले विवाहित जोड़े भत्ते को दोगुना कर सकते हैं, जिसमें 1 अप्रैल, 2022 के बाद दायर मामलों के लिए सभी राशियाँ दिखाई जाएंगी। 31 मार्च, 2025 तक, इन आँकड़ों को फिर से समायोजित किया जाएगा।
संपत्ति छूट
यदि आपके प्राथमिक निवास की शुद्ध संपत्ति छूट सीमा से कम है, तो दिवालियापन के लिए आवेदन करते समय आपके प्राथमिक निवास को छूट दी जा सकती है। संघीय छूट के तहत, आप अपने घर में $27,900 तक की संपत्ति की सुरक्षा कर सकते हैं।
होमस्टेड छूट आपके प्राथमिक निवास पर लागू हो सकती है और निम्नानुसार योग्य हो सकती है:
घर या अन्य अपार्टमेंट
निजी संपत्ति का उपयोग आवास के रूप में किया जाता है
वाहन छूट
चूंकि आपका वाहन एक परिसंपत्ति है, इसलिए यदि आप दिवालियापन के लिए आवेदन करते हैं तो ऋणदाता उस पर कार्रवाई कर सकते हैं। हालांकि, आपके वाहन को दिवालियापन के प्रकार के आधार पर छूट प्राप्त माना जा सकता है, चाहे आप वाहन के स्वामी हों, पट्टे पर हों या वित्तपोषित हों और उसका मूल्य। संघीय दिवालियापन प्रतिरक्षा कानून के तहत, आप $4,450 तक की कुछ वाहन परिसंपत्तियों को माफ कर सकते हैं।
यदि आपकी निवल संपत्ति सीमा से अधिक है, तो कई चीजें हो सकती हैं:
ट्रस्टी आपके वाहन को बेच सकता है, आपको माफ़ी राशि का भुगतान कर सकता है, और शेष राशि का उपयोग लेनदारों को भुगतान करने के लिए कर सकता है
यदि आप अपने भुगतान में चूक करते हैं तो ऋणदाता कार को वापस ले सकते हैं
आप अपना वाहन वापस कर सकते हैं, जिससे आप दिवालियापन के बाद कार ऋण दायित्व से मुक्त हो जाते हैं
व्यक्तिगत प्रभाव और घरेलू सामान के लिए अपवाद
अचल संपत्ति और आपके वाहन के अतिरिक्त, व्यक्तिगत संपत्ति भी दिवालियापन प्रतिरक्षा के लिए योग्य हो सकती है। यहां कुछ सामान्यतः दावा की जाने वाली संघीय व्यक्तिगत संपत्ति छूटें दी गई हैं:
आभूषण में $1,870
हाथ उपकरण $2,800
घरेलू सामान और फर्नीचर, उपकरण, कपड़े, पशु, पुस्तकें, पौधे, या संगीत वाद्ययंत्रों के लिए कुल $14,875 (प्रति आइटम $700)
जीवन बीमा अनुबंधों पर अर्जित ब्याज, लाभांश या ऋण मूल्य $13,400
पेशेवर रूप से निर्धारित सहायताएँ
सेवानिवृत्ति खातों के लिए वेतन, लाभ और छूट
लाभ, सहायता या सेवानिवृत्ति योजना के रूप में आपको प्राप्त धन की सुरक्षा के लिए कुछ अपवाद हैं, जिनमें शामिल हैं:
गुजारा भत्ता, सहायता या रखरखाव जिसकी आपके भरण-पोषण के लिए उचित आवश्यकता है
जीवन बीमा लाभ जो आपको चाहिए
सभी सामाजिक सुरक्षा लाभ, बेरोजगारी लाभ, वयोवृद्ध लाभ, लाभ, और विकलांगता या बीमारी लाभ
अधिकांश मामलों में, आप अपने सेवानिवृत्ति खाते में कुल आय $1,512,350 रख सकते हैं
क्षति वसूली अपवाद
व्यक्तिगत चोट वसूली के अपवादों में शामिल हैं:
$27,900 व्यक्तिगत चोट वसूली के लिए, दर्द और पीड़ा या संपत्ति की क्षति को छोड़कर
भविष्य में आय की हानि के लिए मुआवजा आवश्यक है
किसी ऐसे व्यक्ति की गलत तरीके से हुई मृत्यु के लिए भुगतान करें जिस पर आप सहायता के लिए निर्भर हैं
अपराध पीड़ितों के लिए मुआवज़ा
वाइल्डकार्ड अपवाद
वाइल्डकार्ड अपवाद का उपयोग किसी भी प्रकार की संपत्ति के लिए किया जा सकता है। कर छूट $1,475 है तथा आपकी संपत्ति के कर-मुक्त अप्रयुक्त हिस्से के लिए $13,950 है।
संघीय और राज्य छूट
कुछ राज्यों की अपनी छूट होती है जो संघीय छूट से भिन्न होती है। कुछ राज्यों में, आप राज्य या संघीय दिवालियापन प्रतिरक्षा का उपयोग करना चुन सकते हैं:
- अलास्का
- अर्कांसस
- कनेक्टिकट
- कोलंबिया के जिला
- हवाई
- केंटकी
- मैसाचुसेट्स
- मिशिगन
- मिनेसोटा
- न्यू हैम्पशायर
- न्यू जर्सी
- न्यू मैक्सिको
- न्यूयॉर्क
- ओरेगन
- पेंसिल्वेनिया
- रोड आइलैंड
- टेक्सास
- वरमोंट
- वाशिंगटन
- विस्कॉन्सिन
यदि आपके राज्य के पास अपने कानून नहीं हैं, तो आप संघीय नियमों के अधीन होंगे।
अध्याय 7 और अध्याय 13 दिवालियापन के बीच अंतर
दिवालियापन के सबसे सामान्य विकल्प अध्याय 7 दिवालियापन और अध्याय 13 दिवालियापन हैं, जिनमें से प्रत्येक के अपने फायदे और नुकसान हैं, तथा दिवालियापन का प्रकार आपके पास रखी गई या आपसे ली गई परिसंपत्तियों को प्रभावित कर सकता है।
अध्याय 7 दिवालियापन आपको दाखिल करते समय कानूनी रूप से अधिकांश ऋण का भुगतान करने या भुगतान बंद करने की अनुमति देता है। केवल कुछ ऋणों को ही माफ किया जाता है और इसके लिए आपको योग्यता प्राप्त करने हेतु साधन परीक्षण में उत्तीर्ण होना होता है।
इस तरह आप कुछ गैर-छूट वाली संपत्ति खो सकते हैं - विशेष रूप से वह संपत्ति जो आपका प्राथमिक निवास नहीं है। यदि आपने दिवालियापन दाखिल करने से पहले संपत्ति हस्तांतरित कर दी है, तो हस्तांतरण को उलटा जा सकता है। आपका ऋण पूरी तरह से माफ कर दिया जाएगा, और जब आप भुगतान योजना का खर्च वहन करने में असमर्थ हों तो अध्याय 7 सबसे आसान विकल्प है।
अध्याय 13 दिवालियापन आपको तीन से पांच वर्षों के भीतर अपने ऋणों का भुगतान करने के लिए भुगतान योजना में प्रवेश करने की अनुमति देता है। 2021 में, राष्ट्रपति बिडेन द्वारा दिवालियापन सहायता विस्तार अधिनियम लागू करने के बाद कार्यक्रम को सात साल के लिए बढ़ा दिया गया था। अध्याय 13 प्रक्रिया आपकी संपत्ति की सुरक्षा करती है और वेतन रोके जाने से रोकती है। अध्याय 7 के विपरीत, आपका ऋण माफ नहीं किया जाएगा। इसके बजाय, आप अपनी प्रयोज्य आय द्वारा निर्धारित मासिक भुगतान योजना के माध्यम से अपने बकाया ऋण का भुगतान करते हैं।
दिवालियापन दाखिल करने से पहले आपको क्या जानना चाहिए
आपके दिवालियापन दाखिल करने के परिणामस्वरूप, अध्याय 7 दिवालियापन के मामले में आपके क्रेडिट को 10 वर्षों तक तथा अध्याय 13 दिवालियापन के मामले में 7 वर्षों तक नुकसान होगा।
यद्यपि दिवालियापन के लिए वकील नियुक्त करना कानूनी तौर पर आवश्यक नहीं है, फिर भी ऐसा करना आपके हित में हो सकता है। आप निःशुल्क कानूनी सलाह भी पा सकते हैं।
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