फेडरल रिजर्व के ब्याज दर संबंधी निर्णय आपके द्वारा गृह इक्विटी ऋण, HELOCs, और समायोज्य दर बंधक (ARMs) के लिए चुकाई जाने वाली ब्याज दर को प्रभावित करते हैं। मई की बैठक के बाद, केंद्रीय बैंक ने घोषणा की कि वह अपनी प्रमुख ब्याज दर में 0.5 प्रतिशत की वृद्धि करेगा, जो इस बात का संकेत है कि वर्ष के अंत तक मुद्रास्फीति से निपटने के लिए दरों में और वृद्धि की संभावना है। यदि आपके पास समायोज्य दर वाला ऋण है, तो आपको इसके जोखिम को समझना चाहिए।
फेडरल रिजर्व अपने बड़े पैमाने पर परिसंपत्ति खरीद कार्यक्रम को भी वापस ले रहा है, जिससे ब्याज दरें कम रखने में मदद मिली है। इस कदम से बंधक दरों पर भी दबाव बढ़ने की आशंका है। फेडरल ओपन मार्केट कमेटी ने 3-4 मई को अपनी नियमित दो दिवसीय बैठक आयोजित की।
होम इक्विटी ऋण, HELOCs और ARMs पर फेड का प्रभाव
फेडरल रिजर्व संघीय निधि दर निर्धारित करने के लिए जिम्मेदार है, जिसके आधार पर बैंक आरक्षित आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए एक-दूसरे को रात्रिकालीन ऋण देते हैं।
- गृह इक्विटी ऋण और HELOCs: संघीय निधि दर एक अन्य संदर्भ दर है जो संघीय निधि दर से 3 प्रतिशत अंक अधिक होती है। कई ऋणदाता गृह इक्विटी ऋण और HELOCs पर दरों को प्राइम रेट से जोड़ते हैं। जब फेड संघीय निधि दर में परिवर्तन करता है, तो संघीय निधि दर सहित उधार दरें, फेड के निर्णय के आधार पर बढ़ या घट जाती हैं।
- एआरएम: कई एआरएम दरें अब सुरक्षित ओवरनाइट फंडिंग दर (एसओएफआर) से जुड़ी हुई हैं, जिसने लंदन इंटरबैंक ऑफर रेट (लिबोर) का स्थान ले लिया है। चूंकि फेड के ब्याज दर संबंधी निर्णय ही बचत सुविधा का आधार होते हैं, इसलिए संघीय निधि दर में वृद्धि या कमी के कारण SOFR में वृद्धि या कमी हो सकती है, जिसका अर्थ है कि ARM दर में भी वृद्धि या कमी होगी, जो इस बात पर निर्भर करता है कि ऋण कब परिपक्व होता है और दर पुनः निर्धारित होती है।
एआरएम बंधक उधारकर्ताओं को फेड के बारे में क्या पता होना चाहिए
ए.आर.एम. की ब्याज दरें परिवर्तनशील होती हैं जो संघीय निधि दर के साथ ऊपर-नीचे होती रहती हैं। इसका मतलब यह है कि यदि संघीय निधि दर एक चौथाई प्रतिशत तक बढ़ जाती है, तो अगले रीसेट पर आपकी ARM दर भी बढ़ जाएगी। हालाँकि, आपकी रुचि की एक ऊपरी सीमा है।
दर सीमा निर्धारण के तीन प्रकार हैं:
- प्रारंभिक समायोजन सीमा: यदि निश्चित दर अवधि की समाप्ति के बाद दर में वृद्धि होती है, तो यह ARM के लिए अधिकतम दर है। आमतौर पर 5 प्रतिशत अधिकतम राशि होती है।
- समायोजित सीमा: यह प्रारंभिक समायोजित अधिकतम दर है।
- आजीवन समायोजन सीमा: वह उच्चतम ब्याज दर जो आप ऋण की अवधि के दौरान वसूल सकते हैं।
एआरएम लेने से पहले यह अवश्य पता कर लें कि ऊपरी सीमा क्या है। कुछ उधारकर्ता ए.आर.एम. चुनते हैं, क्योंकि इसमें ब्याज दरें निश्चित दर वाले बंधकों की तुलना में कम होती हैं, तथा वे अपने घर को अधिक से अधिक कुछ वर्षों तक रखने की योजना नहीं बनाते हैं।
HELOC उधारकर्ताओं को फेड होम इक्विटी के बारे में क्या पता होना चाहिए
चूंकि HELOCs में आमतौर पर परिवर्तनीय ब्याज दरें होती हैं, इसलिए उधार लेने की लागत संघीय निधि दर के साथ बढ़ या घट सकती है। इसलिए जब फेड ब्याज दरें बढ़ाता है, तो आपका ऋण अधिक महंगा हो जाता है, जो आमतौर पर अगले महीने के भुगतान से शुरू होता है।
एचईएलओसी उन उधारकर्ताओं के लिए तनावपूर्ण हो सकता है जो मूल्य निश्चितता चाहते हैं, क्योंकि यह अनुमान लगाने का कोई वास्तविक तरीका नहीं है कि दरें बढ़ेंगी, घटेंगी या वही रहेंगी। आपकी ब्याज दर न केवल आपकी मासिक लागत को प्रभावित करती है, बल्कि इसका आपके द्वारा संपूर्ण ऋण के लिए भुगतान की जाने वाली राशि पर भी महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है।
HELOC जैसे गृह इक्विटी ऋण पर विचार करने से पहले, उधारकर्ताओं को अपने बजट पर विचार करना चाहिए। एक वित्तीय सलाहकार विकल्पों पर चर्चा करने में मदद कर सकता है और यह भी बता सकता है कि होम इक्विटी ऋण लेने से व्यक्ति की वित्तीय स्थिति पर क्या प्रभाव पड़ सकता है। आपके ऋणदाता को आपको ऋण पर अधिकतम ब्याज दर, पुनर्भुगतान अवधि कब शुरू होगी, तथा यह भी बताना चाहिए कि भुगतान केवल वापसी अवधि के दौरान ब्याज होगा या नहीं, जो 10 वर्ष तक हो सकती है।
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