बंधक पुनर्वित्त को भुनाने के कर निहितार्थ क्या हैं?

भुगतान पुनर्वित्त आपको अपनी गृह इक्विटी निकालने की अनुमति देता है, जो आपके वर्तमान बंधक शेष और आपके घर के मूल्य के बीच का अंतर है। उदाहरण के लिए, यदि आपके घर की कीमत $200,000 है और आपकी वर्तमान बंधक शेष राशि $150,000 है, तो आपके पास इक्विटी में $50,000 है।

पुनर्वित्त के लिए भुगतान करके, आप उस इक्विटी का मूल्य ले सकते हैं और इसे घर के नवीनीकरण या कॉलेज ट्यूशन से लेकर चिकित्सा बिलों तक किसी भी चीज़ के वित्तपोषण के लिए (अपेक्षाकृत) कम ब्याज वाले ऋण के रूप में उपयोग कर सकते हैं। यदि आप भुगतान पुनर्वित्त पर विचार कर रहे हैं, तो कृपया हमारे भुगतान पुनर्वित्त मार्गदर्शिका को अवश्य पढ़ें तथा ऐसा करने से होने वाले कर प्रभावों के बारे में अधिक जानने के लिए आगे पढ़ें।

क्या भुगतान पुनर्वित्त कर योग्य है?

नहीं, आपकी कैश आउट पुनर्वित्त आय कर योग्य नहीं है। पुनर्वित्त भुगतान से आपको जो धन प्राप्त होता है, वह वस्तुतः एक ऋण होता है, जो आप अपनी गृह इक्विटी से लेते हैं। HELOCs, गृह इक्विटी ऋण, नकद पुनर्वित्त और अन्य प्रकार के ऋणों से प्राप्त ऋण आय को आय में शामिल नहीं किया जाता है।

न केवल आपको कोई आयकर नहीं देना पड़ता, बल्कि आप पुनर्वित्त के लिए भुगतान किए गए ब्याज में से कुछ कटौती भी कर सकते हैं। 2017 के कर कटौती और रोजगार अधिनियम के पारित होने के साथ, मानक कटौती में काफी वृद्धि हुई है, और बंधक ब्याज कटौती का विवरण अब अधिकांश दावेदारों के लिए कोई मायने नहीं रखता है। हालांकि, यदि आप व्यक्तिगत ऋण लेते हैं, तो आपको इस बारे में विशेष नियमों का पालन करना होगा कि ऋण की राशि का उपयोग बंधक ब्याज कटौती अर्जित करने के लिए कैसे किया जाएगा।

नकद पुनर्वित्त के लिए कर नियम

यदि आप भुगतान की गई धनराशि का उपयोग अपने घर में पूंजीगत सुधार करने के लिए करते हैं, तो आप अपने नए बंधक पर चुकाए गए ब्याज को अपनी कर योग्य आय से घटा सकते हैं। कटौती योग्य मदें आमतौर पर किसी संपत्ति के मूल्य को बढ़ाने, उसके उपयोगी जीवन को बढ़ाने, या उसे नए उपयोग के लिए अनुकूलित करने के लिए किए गए स्थायी परिवर्धन और रूपांतरण होते हैं। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके द्वारा शुरू की गई परियोजना योग्य है, किसी कर पेशेवर से सलाह लेने पर विचार करें। अपना टैक्स रिटर्न दाखिल करते समय, आपको यह साबित करना होगा कि आपने धन का उपयोग स्वीकार्य तरीके से किया है, इसलिए अपनी परियोजना से संबंधित रसीदें और अन्य दस्तावेज संभाल कर रखें।

चार्लोट स्थित कार्डिनल फाइनेंशियल के उपाध्यक्ष राल्फ डिबुगनारा ने कहा, "यदि आप उस धन का उपयोग अपने घर के मूल्य में वृद्धि करने के लिए कर सकते हैं, और आप इसे बट्टे खाते में डाल सकते हैं, तो यह दोहरा लाभ है।"

ब्याज को कर कटौती योग्य बनाने के लिए पुनर्वित्त हेतु अपनी नकदी का उपयोग कैसे करें

आप बंधक ब्याज माफी भुगतान के साथ कई गृह सुधार परियोजनाओं को पूरा कर सकते हैं। यहां कुछ उदाहरण दिए गए हैं:

अपने पिछवाड़े में एक पूल या हॉट टब जोड़ें
नया शयन कक्ष या स्नानघर बनवाएँ
अपने घर के चारों ओर बाड़ लगाओ
अपनी छत को खराब मौसम से अधिक प्रभावी ढंग से बचाने के लिए उसे उन्नत करें
अद्यतन विंडो
केंद्रीय एयर कंडीशनिंग या हीटिंग स्थापित करें
घर में सुरक्षा प्रणाली स्थापित करें
याद रखें, पूंजीगत सुधार को आमतौर पर घर के मूल्य में स्थायी वृद्धि के रूप में परिभाषित किया जाता है। टूटी खिड़कियों की मरम्मत या कमरे की रंगाई-पुताई जैसे छोटे-मोटे डिजाइन परिवर्तन आमतौर पर गिनती में नहीं आते।

लॉस एंजिल्स स्थित ब्रैगर टैक्स लॉ ग्रुप के प्रमाणित कर विशेषज्ञ डेनिस ब्रैगर बताते हैं, "पूंजीगत सुधारों से आपके घर में पर्याप्त सुधार होना चाहिए।" "रसोई और बाथरूम का नवीनीकरण, कमरे का विस्तार, बुजुर्ग माता-पिता के लिए किए गए संशोधन सभी योग्य होंगे। एक स्टैंडअलोन पेंटिंग योग्य नहीं होगी; दूसरी ओर, यदि यह किसी बड़े नवीनीकरण का हिस्सा है, तो पेंटिंग जॉब की लागत योग्य होगी।"

कैश-आउट पुनर्वित्त बंधक ब्याज कटौती सीमा

यदि आप भुगतान का उपयोग प्रमुख सुधार के अलावा किसी अन्य कार्य के लिए करते हैं, तो आप सम्पूर्ण नए बंधक पर ब्याज नहीं काट सकते। इसमें क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करना या नई कार खरीदना शामिल है। इन मामलों में, आप केवल मूल बंधक शेष राशि से ब्याज काट सकते हैं।

मान लीजिए कि आपके पास बंधक पर मूलधन $60,000 है और आप पुनर्वित्त का भुगतान करके इक्विटी में $20,000 जुटाना चाहते हैं। यदि आप इस धनराशि का उपयोग अपने पिछवाड़े में हॉट टब बनवाने में करते हैं, तो आप अपने द्वारा भुगतान की गई कुल ब्याज राशि में कटौती कर सकते हैं, जो कि $80,000 है। यदि आप इसका उपयोग क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए करते हैं, तो आप केवल अपने द्वारा भुगतान किए गए ब्याज को घटा सकते हैं और केवल अपनी मूल शेष राशि या $60,000 का उपयोग कर सकते हैं।

ऐसा कहा जाता है कि, जब आप उच्च ब्याज वाले ऋण से दबे हों, तो अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए नकदी का उपयोग करना अभी भी एक स्मार्ट वित्तीय निर्णय है। अधिकांश क्रेडिट कार्ड दोहरे अंकों की दर वसूलते हैं, जबकि महामारी शुरू होने के बाद से बंधक दरें 3% रेंज में घूम रही हैं।

वर्ष 2018 के लिए कुछ कटौती योग्य सीमाएं बदल गई हैं। वर्तमान नियम का सरलीकृत संस्करण: यदि आप अविवाहित हैं या विवाहित हैं और अपना कर अलग-अलग दाखिल करते हैं, तो आप बंधक ब्याज में $375,000 तक की कटौती कर सकते हैं, या यदि आप विवाहित हैं और अपना कर संयुक्त रूप से दाखिल करते हैं, तो आप $750,000 तक की कटौती कर सकते हैं।

यदि आपने नई सीमा लागू होने से पहले घर खरीदा है, तो आप अभी भी उच्च शेष राशि पर ब्याज में कटौती कर सकते हैं, लेकिन इस उच्च सीमा में आपके द्वारा किए गए कोई भी भुगतान शामिल नहीं होंगे।

कैश-आउट पुनर्वित्तपोषण में बंधक बिंदुओं की कटौती

बंधक ऋण, जिसे छूट ऋण के रूप में भी जाना जाता है, मूलतः एक अग्रिम भुगतान है जो आप ऋणदाता को कम ऋण ब्याज दर के बदले में देते हैं। एक सेंट आपके बंधक के 1% के बराबर है।

नकद पुनर्वित्तपोषण में, आप पुनर्वित्तपोषण के वर्ष में अंकों के लिए भुगतान की गई पूरी राशि नहीं काट सकते, लेकिन आप ऋण की अवधि के दौरान छोटी-छोटी कटौतियां कर सकते हैं। इसलिए, उदाहरण के लिए, यदि आप 15-वर्षीय पुनर्वित्त के लिए $2,000 मूल्य के बंधक अंक खरीदते हैं, तो आप ऋण की अवधि के दौरान प्रति वर्ष लगभग $133.33 की कटौती कर सकते हैं।

नकद-आउट पुनर्वित्त जोखिम

पुनर्वित्त के लिए भुगतान करना बहुत आवश्यक नकदी उधार लेने का एक सस्ता तरीका हो सकता है, लेकिन इसका मतलब यह भी है कि आपको एक नया, बड़ा ऋण चुकाना होगा।

ब्रैग ने कहा, "सबसे बड़ा कर जोखिम यह है कि आप कटौतियों के बारे में सभी सख्त नियमों का पालन नहीं करते हैं, और जब आप अपना कर दाखिल करते हैं तो आपको बड़ा आश्चर्य होता है।" "इससे बचने के लिए, किसी भी तरह की प्रतिबद्धता जताने से पहले अपने व्यक्तिगत परिस्थितियों के बारे में अपने कर सलाहकार से बात करना सबसे अच्छा है। सबसे बड़ा जोखिम कर जोखिम नहीं है, बल्कि कठिन आर्थिक समय के दौरान अपने बंधक का भुगतान न कर पाना और अपना घर खोने के कारण अत्यधिक ऋणग्रस्त होना है।"

नकद पुनर्वित्तपोषण के विकल्प
पुनर्वित्त के लिए भुगतान करना गृह इक्विटी प्राप्त करने का एकमात्र तरीका नहीं है। होम इक्विटी लोन या लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) पर विचार करें, जो आपके घर पर दूसरा बंधक है। ये विकल्प आपके वर्तमान प्राथमिक बंधक को स्थापित कर देते हैं। यदि आपके मौजूदा बंधक पर ब्याज दर कम है, तो अब जबकि ब्याज दरें काफी बढ़ गई हैं, आप केवल उतनी ही राशि उधार लेकर पैसा बचा सकते हैं जितनी आपको आवश्यकता है।

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