बढ़ती बंधक दरों से निपटना - यहां बताया गया है कि कैसे
बढ़ती बंधक दरों से निपटना - यहां बताया गया है कि कैसे
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2022 की शुरुआत में बंधक दरें तेजी से बढ़ीं, 30 साल की निश्चित दर जनवरी में 3.22% के औसत से बढ़कर अप्रैल के अंत में 5.1% हो गई। हालांकि यह अभी भी ऐतिहासिक रूप से अपेक्षाकृत कम है - औसत दर 1981 में 18,631टीपी3टी के सर्वकालिक उच्च स्तर पर पहुंच गई - फिर भी इसका नए घर खरीदारों और समायोज्य-दर बंधक उधारकर्ताओं के लिए मासिक आवास लागत पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है।

मुद्रास्फीति के अत्यधिक उच्च होने के कारण, यह स्पष्ट नहीं है कि बंधक दरें कब बढ़ना बंद होंगी। यदि आप बढ़ती बंधक दरों के बारे में चिंतित हैं और यह घर खरीदने या मासिक भुगतान करने की आपकी क्षमता को कैसे प्रभावित कर सकती है, तो यहां कुछ कदम दिए गए हैं जो आप समस्या को ठीक करने में मदद के लिए उठा सकते हैं।

10 तरीके जिनसे भावी घर खरीदार और वर्तमान घर मालिक पैसे बचा सकते हैं

निश्चित दर बंधक वाले मौजूदा गृहस्वामी बढ़ती दरों से प्रभावित नहीं होंगे, जब तक कि वे ऋण को पुनर्वित्त करने या नया घर खरीदने की योजना नहीं बनाते। हालाँकि, यदि आप एक संभावित घर खरीदार हैं या आपके पास समायोज्य-दर बंधक है, तो बढ़ती बंधक दरों की भरपाई के लिए आप यहां कुछ कदम उठा सकते हैं:

1. अपने टैरिफ लॉक करें

अपने ऋणदाता से प्रारंभिक ऋण स्वीकृति प्राप्त करने के बाद, आप ऋण बंद करने से पांच दिन पहले तक किसी भी समय अपनी ब्याज दर निर्धारित कर सकते हैं।

ऐसे आर्थिक माहौल में जहां ब्याज दरें गिर रही हैं या कम से कम अस्थिर हैं, लॉकडाउन में देरी करना फायदेमंद हो सकता है। लेकिन जितनी जल्दी आप लॉक कर देंगे, उतना बेहतर होगा जब दरें बढ़ेंगी और रुकने का कोई संकेत नहीं दिखेगी। ज्यादातर मामलों में, ऋणदाता आपसे कोई शुल्क लिए बिना 30 से 60 दिनों के लिए ब्याज दरें निर्धारित करने की अनुमति देते हैं।

2. अपनी योजना को लंबे समय तक बनाए रखने के लिए अतिरिक्त भुगतान करें

यदि आप अगले एक या दो महीने के भीतर घर खरीदने के लिए तैयार नहीं हैं, तो कुछ ऋणदाता आपको नौ महीने तक के लिए घर में बंद कर सकते हैं।

यदि आप एक नया घर बना रहे हैं, तो आपको संभवतः अधिक समय लगेगा, गारंटीड रेट मॉर्टगेज में बंधक ऋण के वरिष्ठ उपाध्यक्ष जेनिफर बेस्टन ने कहा। उन्होंने कहा, "कई ऋणदाता आपके नए होम लोन को 365 दिनों तक के लिए रोक सकते हैं।"

याद रखें, बंधक दरों पर बने रहने से आपको अपने बंधक शेष का 0.5% तक खर्च करना पड़ सकता है। इसलिए, यदि आप एक घर खरीदते हैं और इसे खरीद मूल्य के $350,000 पर वित्तपोषित करते हैं, तो आप विलंबित दर लॉक-इन में $1,750 तक का भुगतान कर सकते हैं।

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यह ऊंचा लगता है, लेकिन अग्रिम लागत आपको ऋण की अवधि के दौरान हजारों या यहां तक कि हजारों डॉलर बचा सकती है।

3. छूट अंक खरीदने पर विचार करें

रिबेट पॉइंट एक प्रकार का प्रीपेड ब्याज है जिसे आप अपने ऋण पर ब्याज दर कम करने के लिए अग्रिम भुगतान कर सकते हैं। प्रति बिंदु ऋण राशि का 1% खर्च करने से आम तौर पर आपकी ब्याज दर 0.25 प्रतिशत अंक कम हो जाती है।

उदाहरण के लिए, यदि आप 5.5% पर $350,000 बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, तो आप अपनी ब्याज दर को 5% तक लाने के लिए $7,000 पर दो सेंट का भुगतान कर सकते हैं। इससे आपका मासिक भुगतान $100 से अधिक कम हो जाएगा।

यह एक उच्च प्रारंभिक लागत है, लेकिन यदि आप लंबे समय तक घर पर रहने की योजना बनाते हैं और ब्याज दरों में जल्द ही गिरावट की उम्मीद नहीं करते हैं, तो आप पैसे बचा सकते हैं। यह देखने के लिए बंधक भुगतान कैलकुलेटर का उपयोग करने पर विचार करें कि मासिक बचत से अग्रिम लागत वसूल करने में कितना समय लगेगा।

रॉस मॉर्गेज कॉरपोरेशन के अध्यक्ष टिम पास्करेरा ने कहा, "यह वास्तव में एक मामला है।" "मुख्य बात यह है कि आप अग्रिम भुगतान कितना कर रहे हैं, इससे आपको कितनी बचत होगी, और आप कब तक ऋण लेने जा रहे हैं?"

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4. अधिक पैसे बचाएं

ऋणदाता जोखिम शमन उपकरण के रूप में पूर्व भुगतान का उपयोग करते हैं। बड़े डाउन पेमेंट का मतलब है कि आपके पास उधार लेने के लिए कम क्रेडिट होगा और आपका मासिक भुगतान कम होगा, जिससे आपके भुगतान पर डिफ़ॉल्ट होने की संभावना कम हो जाएगी।

यदि आपको पारंपरिक ऋण मिलता है और आप इसे वहन कर सकते हैं, तो आपको व्यक्तिगत बंधक बीमा से बचने के लिए कम से कम 20% का भुगतान करना चाहिए। पीएमआई के प्रीमियम से हर साल आपकी ऋण राशि का 0.5% से 1% खर्च हो सकता है, इसलिए इस प्रीमियम को समाप्त करने से आपकी लागत काफी कम हो सकती है।

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भले ही आप उतना भुगतान नहीं कर सकते, आपका डाउन पेमेंट जितना बड़ा होगा, आपको कम ब्याज दर मिलने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी।

पास्करेला ने कहा, "यदि आप 20 प्रतिशत या अधिक का भुगतान करते हैं, तो आप सबसे अच्छा सौदा पाने के लिए कतार में हैं।" “हालांकि, यह याद रखना महत्वपूर्ण है कि ब्याज दरें अभी भी ऐतिहासिक रूप से कम हैं। थोड़ी अधिक दर पाने के लिए लेन-देन राशि का 10 प्रतिशत अपनी जेब में डालना उचित हो सकता है, लेकिन यह प्रत्येक खरीदार की व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है।'

5. एक एआरएम पर विचार करें

समायोज्य-दर बंधक लंबे समय में कुछ जोखिम उठाते हैं। हालाँकि, वे आम तौर पर अग्रिम निर्धारित दर शर्तों की पेशकश करते हैं जो तीन से दस साल तक चल सकती हैं, जिसका आप तुरंत लाभ उठा सकते हैं। इसके अतिरिक्त, एआरएम दरें आमतौर पर निश्चित दर बंधक दरों से कम शुरू होती हैं।

28 अप्रैल, 2022 तक, 5/1 एआरएम के लिए औसत ब्याज दर (मतलब पांच साल की निश्चित अवधि है, जिसके बाद आपकी दर बाजार दर के आधार पर सालाना समायोजित की जाती है) औसत 30 की तुलना में 3.781टीपी3टी है। -वर्ष निर्धारित दर बंधक दरें 5.1% हैं।

6. एफएचए ऋणों के बारे में दो बार सोचें

एफएचए ऋण आकर्षक होते हैं क्योंकि उन्हें केवल 3.5% डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है और न्यूनतम क्रेडिट स्कोर 580 की आवश्यकता होती है। इसके विपरीत, पारंपरिक ऋण के साथ, आप आमतौर पर 620 की न्यूनतम क्रेडिट रेटिंग के साथ कम से कम 5% की ब्याज दर की उम्मीद कर सकते हैं।

हालाँकि, जबकि एफएचए ऋण प्राप्त करना आसान है, उन्हें बंधक बीमा अग्रिम भुगतान और चालू वार्षिक प्रीमियम की आवश्यकता होती है। प्रीपेड प्रीमियम पर आपको ऋण राशि का 1.75% खर्च होगा, और चालू प्रीमियम ऋण राशि के 0.45% से 1.05% तक होगा, जो ऋण राशि, ऋण अवधि और आपके द्वारा मूल रूप से जमा की गई राशि पर निर्भर करता है। ये अतिरिक्त शुल्क आपके बंधक को अप्रभावी बना सकते हैं।

इसके अतिरिक्त, कई एफएचए उधारकर्ता पुनर्वित्त किए बिना बंधक बीमा प्रीमियम से छुटकारा नहीं पा सकते हैं। दूसरी ओर, ऋण-से-मूल्य अनुपात 80% तक पहुंचने पर उधारकर्ता पारंपरिक ऋण से पीएमआई हटा सकते हैं।

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7. अपना क्रेडिट स्कोर सुधारें

यदि आपका क्रेडिट स्कोर 620 या उससे अधिक (एफएचए ऋण के लिए 580) है, तो आपको तकनीकी रूप से बंधक के लिए अनुमोदित किया जा सकता है, लेकिन बंधक ऋणदाता 700 या अधिक ब्याज दर के क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए सर्वोत्तम सौदे आरक्षित करते हैं।

आपके क्रेडिट स्कोर को सुधारने के लिए काम करने में समय लग सकता है, लेकिन अगर यह आपकी ब्याज दर को थोड़ा कम करने में मदद कर सकता है, तो दीर्घकालिक बचत महत्वपूर्ण हो सकती है।

अपने FICO स्कोर तक पहुंचने के लिए एक्सपीरियन जैसी निःशुल्क क्रेडिट निगरानी सेवा का उपयोग करें, जिसका उपयोग अधिकांश उधारदाताओं द्वारा किया जाता है। आपका स्कोर आपको आपकी समग्र साख योग्यता का उच्च-स्तरीय दृश्य दे सकता है।

इसके अलावा, अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की जांच करना सुनिश्चित करें - आप 2022 के अंत तक वार्षिक क्रेडिट रिपोर्ट.कॉम पर हर हफ्ते प्रत्येक रिपोर्ट की एक मुफ्त प्रति प्राप्त कर सकते हैं, और उसके बाद हर 12 महीने में एक मुफ्त प्रति प्राप्त कर सकते हैं - यह देखने के लिए कि कौन से कारक आपके स्कोर को प्रभावित करते हैं और कौन से कदम संभावित समस्याओं से बचने के लिए आप इसका सेवन कर सकते हैं। ऋण चुकाना, क्रेडिट कार्ड की शेष राशि कम करना, और गलत क्रेडिट जानकारी पर सवाल उठाना, ये सभी आपके स्कोर को बेहतर बनाने में मदद कर सकते हैं।

8. आसपास खरीदारी करें

हालांकि औसत बंधक दरों का पता लगाना आसान है, प्रत्येक ऋणदाता के पास ऋण के मूल्य निर्धारण का अपना तरीका होता है। इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि आप यह पता लगाने के लिए तीन या अधिक बंधक ऋणदाताओं के पास आवेदन करें कि कौन सा आपको सर्वोत्तम ब्याज दर देगा।

इसके अलावा, यदि आप अपनी पसंद के ऋणदाता के साथ कम ब्याज दर पर बातचीत करने का प्रयास करना चाहते हैं, तो खरीदारी आपको लेनदेन लागत बचाने में मदद कर सकती है और यहां तक कि आपको सौदेबाजी का मौका भी दे सकती है।

एक बंधक दलाल के साथ काम करने से इस प्रक्रिया में मदद मिल सकती है, क्योंकि दलाल अक्सर कई उधारदाताओं के साथ काम करते हैं, लेकिन यह पता लगाएं कि आपका दलाल किन उधारदाताओं के साथ काम करता है और तुलना के लिए अन्य उधारदाताओं से अपनी तुलना करने पर विचार करें।

9. छोटी अवधि चुनें

बंधक ऋणदाता आम तौर पर 30 वर्ष से कम की परिपक्वता अवधि वाले उधारकर्ताओं को कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, क्योंकि कम परिपक्वता का मतलब है कि ऋणदाता अपने निवेश की भरपाई जल्दी कर लेंगे।

उदाहरण के लिए, 28 अप्रैल, 2022 तक, 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक पर औसत दर 5.1% थी, जबकि 15-वर्षीय बंधक पर औसत दर 4.4% थी। यह एआरएम की तरह एक बूंद नहीं है, लेकिन यदि आप बाद में इसे पुनर्वित्त करने की परेशानी नहीं चाहते हैं तो यह इसके लायक हो सकता है।

हालाँकि, इस विकल्प पर विचार करने से पहले, यह देखने के लिए अपने बजट की जाँच करें कि क्या आप अल्पावधि में अधिक मासिक भुगतान वहन कर सकते हैं। बिस्टन ने कहा, "उच्च शुल्क का भुगतान करने से पहले अपने दैनिक खर्चों में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना सुनिश्चित करें।"

फिर से, यह पता लगाने के लिए कि इसकी लागत कितनी है, एक बंधक कैलकुलेटर का उपयोग करें।

10. आपके एआरएम से पुनर्वित्त

यदि आप मौजूदा गृहस्वामी हैं और आपके पास एआरएम है, तो निश्चित दर बंधक में पुनर्वित्त करने से आप पैसे बचा सकते हैं। यह विशेष रूप से सच है यदि आपके एआरएम की निश्चित दर अवधि समाप्त होने वाली है या आप पहले से ही अपने ऋण पर परिवर्तनीय दरों का अनुभव कर रहे हैं।

हालाँकि, पुनर्वित्त से पहले, अग्रिम समापन लागतों पर विचार करें और वे आपके बजट को कैसे प्रभावित कर सकते हैं। आपको यह भी विचार करना चाहिए कि आप कितने समय तक घर के अंदर रहने की योजना बना रहे हैं। यदि आप अगले एक या दो साल के भीतर बेचते हैं, तो बचत संभवतः पुनर्वित्त की लागत से अधिक नहीं होगी।

दुर्भाग्य से, आप यह अनुमान नहीं लगा सकते कि अगले कुछ वर्षों में आपकी बंधक दरें क्या होंगी, लेकिन आप यह देखने के लिए कुछ संख्याएँ चला सकते हैं कि आपकी प्रारंभिक लागत आपकी दीर्घकालिक बचत की तुलना में कैसी है।

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