बंधक खरीदते समय, यह जानना कठिन हो सकता है कि वास्तविक तुलना कैसे की जाए। कुछ ऋणदाता ऐसी दरों का विज्ञापन करते हैं जो उनके प्रतिस्पर्धियों की तुलना में काफी बेहतर लगती हैं, तथा केवल बारीक अक्षरों में APR का खुलासा करते हैं। एपीआर और एपीआर के बीच ब्याज दर के अंतर के बारे में जानें ताकि आप एक समझदार बंधक उधारकर्ता बन सकें और संभवतः इस प्रक्रिया में कुछ पैसे बचा सकें।
ब्याज दर क्या है?
बंधक से जुड़ी ब्याज दरें उस लागत को दर्शाती हैं जो आप पैसे उधार लेने के लिए चुकाते हैं। निश्चित दर वाले बंधक में, ऋण की अवधि के दौरान ब्याज दर कभी नहीं बदलती (उदाहरण के लिए, 30-वर्षीय बंधक की अवधि 30 वर्ष होती है)। समायोज्य दर बंधक (एआरएम) दरें बाजार की स्थितियों के आधार पर विशिष्ट अंतराल पर बदल सकती हैं।
बंधक खरीदते समय, यह जानना कठिन हो सकता है कि वास्तविक तुलना कैसे की जाए। कुछ ऋणदाता ऐसी दरों का विज्ञापन करते हैं जो उनके प्रतिस्पर्धियों की तुलना में काफी बेहतर लगती हैं, तथा केवल बारीक अक्षरों में APR का खुलासा करते हैं। एपीआर और एपीआर के बीच ब्याज दर के अंतर के बारे में जानें ताकि आप एक समझदार बंधक उधारकर्ता बन सकें और संभवतः इस प्रक्रिया में कुछ पैसे बचा सकें।
ब्याज दरों की गणना कैसे की जाती है?
बंधक से जुड़ी ब्याज दरें उस लागत को दर्शाती हैं जो आप पैसे उधार लेने के लिए चुकाते हैं। निश्चित दर वाले बंधक में, ऋण की अवधि के दौरान ब्याज दर कभी नहीं बदलती (उदाहरण के लिए, 30-वर्षीय बंधक की अवधि 30 वर्ष होती है)। समायोज्य दर बंधक (एआरएम) दरें बाजार की स्थितियों के आधार पर विशिष्ट अंतराल पर बदल सकती हैं।
एपीआर क्या है?
एपीआर का तात्पर्य वार्षिक ब्याज दर से है और यह ब्याज दर और कुछ अन्य शुल्कों और निपटान लागतों सहित आपके बंधक की लागत को दर्शाता है।
APR आपकी ब्याज दर के समान नहीं है। उदाहरण के लिए, यदि आपको अग्रिम शुल्क या क्रेडिट का भुगतान करना है, तो वे शुल्क APR में शामिल किए जाएंगे।
ट्रुथ इन लेंडिंग एक्ट (TILA) के तहत बंधक ऋणदाताओं को उधारकर्ताओं के समक्ष वार्षिक प्रतिशत (APR) का खुलासा करना आवश्यक है। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ऋणदाता एपीआर में सभी शुल्क शामिल नहीं कर सकते हैं - उन्हें कुछ लागतों को शामिल करने की आवश्यकता नहीं है, जैसे क्रेडिट रिपोर्ट, मूल्यांकन और निरीक्षण शुल्क। उद्धरणों की तुलना करते समय अपने ऋणदाता से पूछें कि APR में क्या शामिल है और क्या नहीं, ताकि आपको पता चल सके कि प्रत्येक ऋण की लागत कितनी है।
एपीआर की गणना कैसे की जाती है?
ए.पी.आर. निर्धारित करने में तीन मुख्य संख्याएं शामिल होती हैं: ब्याज दर, शुल्क, तथा कोई भी अंक जिसे आप पूर्व भुगतान के लिए चुनते हैं। आप बैंकरेट के एपीआर कैलकुलेटर का उपयोग करके देख सकते हैं कि विभिन्न ब्याज दरें और अंक आपके ऋण की कुल लागत को किस प्रकार प्रभावित करते हैं।
एपीआर और एपीआर के बीच अंतर दर
जबकि ए.पी.आर. और ब्याज दरें विभिन्न ऋणों की तुलना करने के लिए एक बेंचमार्क प्रदान करती हैं, ब्याज दरों और ए.पी.आर. के बीच मुख्य अंतर यह है कि ए.पी.आर. में कई अन्य शुल्क शामिल होते हैं जो आपको बंधक प्राप्त करने के लिए चुकाने होंगे। ब्याज दरें APR से कम हैं, यही कारण है कि आपको उनके विज्ञापन अक्सर दिखाई देंगे।
उदाहरण के लिए, $350,000 के घर पर 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक पर विचार करें, जहां खरीदार 20% का अग्रिम भुगतान करता है। ऋणदाता 5% ब्याज दर का विज्ञापन करता है, लेकिन उधारकर्ता को 1% आरंभन शुल्क और कुछ अन्य शुल्क, कुल $800 का भुगतान करना पड़ता है। इन अतिरिक्त शुल्कों के कारण APR 5.111% हो जाता है।
APR ब्याज दर से अधिक क्यों है?
किसी ऋण की वार्षिक दर (ए.पी.आर.) उस ऋण की ब्याज दर से अधिक होती है, क्योंकि इसमें विभिन्न उधार लागतों को ध्यान में रखा जाता है। ऋण ब्याज दर, ऋण शेष पर ब्याज दर का वर्णन करती है। एपीआर में ब्याज तो शामिल होता ही है, साथ ही इसमें आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली फीस और कुछ अन्य शुल्क भी शामिल होते हैं। जब आप ब्याज लागत में अतिरिक्त लागत जोड़ेंगे तो APR साधारण दर से अधिक होगी।
विभिन्न दरों और APR वाले बंधक ऋणों के उदाहरण
यहां 30 वर्षों के लिए $300,000 निश्चित दर बंधक के लिए विभिन्न दरों और APR की तुलना करने वाले कुछ उदाहरण दिए गए हैं:
| ब्याज दर | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| छूट अंक | 2 | 1 | 0 |
| अंक और शुल्क | $9,800 | $6,800 | $800 |
| अप्रैल | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| मासिक भुगतान | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| 3 वर्षों के बाद कुल भुगतान | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| 10 वर्षों के बाद कुल भुगतान | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| 30 वर्षों के बाद कुल भुगतान | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
यदि आप अपने घर में कम अवधि तक रहने की योजना बना रहे हैं और घर की कीमत कम करने के लिए छूट पर खरीदना चाहते हैं, तो आपको अपने लाभ-हानि बिंदु का निर्धारण करने के लिए गणित करना होगा। बैंकरेट का मॉर्गेज प्वाइंट कैलकुलेटर आपकी मदद कर सकता है। संक्षेप में, आपको पर्याप्त समय तक घर पर रहने की आवश्यकता है ताकि इन अतिरिक्त अग्रिम लागतों को संतुलित करने के लिए पर्याप्त समय की बचत हो सके।
जमीनी स्तर
ऋण ब्याज दर शेष राशि पर अर्जित ब्याज की राशि को मापती है, जबकि APR ब्याज और अन्य शुल्कों को दर्शाती है जिन्हें आपको चुकाना होगा। अंततः, इसका मतलब यह है कि APR ऋण की लागत की स्पष्ट तस्वीर प्रदान कर सकता है, इसलिए आपको विभिन्न प्रस्तावों की तुलना करते समय ऋण के APR पर ध्यान देना चाहिए।
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