आप शायद जानते होंगे कि आपकी क्रेडिट कार्ड कंपनी देर से भुगतान करने पर आपको दंडित कर सकती है। लेकिन क्या आप जानते हैं कि आपका कार्ड जारीकर्ता जिम्मेदार क्रेडिट कार्ड व्यवहार के लिए भी पुरस्कार देता है?
हम बोनस पुरस्कार या भत्ते पाने की बात नहीं कर रहे हैं - इसके बजाय, क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता समय पर भुगतान के लिए कार्डधारकों को उनकी क्रेडिट सीमा बढ़ाकर पुरस्कृत करते हैं। यह आमतौर पर स्वचालित होता है और आपको इसके बारे में सूचित नहीं किया जा सकता। लेकिन जब तक अन्य सभी कारक समान रहेंगे, यह आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार करेगा। इसका मतलब यह है कि आपको अधिक खर्च नहीं करना चाहिए या अपनी भुगतान आदतों में बदलाव नहीं करना चाहिए।
यहां आपको अपनी क्रेडिट सीमा को स्वचालित रूप से बढ़ाने के बारे में जानने योग्य सभी जानकारी दी गई है, साथ ही कुछ सुझाव भी दिए गए हैं कि कब बेहतर कार्ड में अपग्रेड करना है।
ऋण रेखा क्या है?
क्रेडिट कार्ड समीक्षा साइट क्रेडिट कार्ड इनसाइडर के वरिष्ठ क्रेडिट उद्योग विश्लेषक नाथन ग्रांट कहते हैं, "क्रेडिट सीमा वह अधिकतम राशि है जो कार्ड जारीकर्ता कार्ड के अनुमोदन के बाद कार्डधारक को उधार दे सकता है।" दूसरे शब्दों में, यह वह राशि है जो आप शेष राशि का भुगतान करने से पहले कमा सकते हैं। कार्ड पर लोड की जाने वाली अधिकतम राशि.
आपकी क्रेडिट सीमा का आपकी ऋण-योग्यता पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है, जिसे क्रेडिट उपयोग कहा जाता है। यह आपके उपलब्ध शेष राशि का वह प्रतिशत है जिसका उपयोग आप किसी भी समय करते हैं, इसकी गणना आपके कुल बकाया शेष राशि को आपकी कुल क्रेडिट सीमा से विभाजित करके की जाती है। जेसिका वीवर, सीएफपी, सीडीएफए, सीएफएस, और कन्फेशंस ऑफ ए मनी क्वीन की लेखिका कहती हैं, "आपकी क्रेडिट सीमा जितनी अधिक होगी, आपका क्रेडिट स्कोर उतना ही बेहतर होगा।" क्योंकि यदि आपकी क्रेडिट सीमा बढ़ जाती है और आपका शेष राशि वही रहती है, तो आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले उपलब्ध क्रेडिट का प्रतिशत कम हो जाता है, जिसका आपके क्रेडिट स्कोर पर सकारात्मक प्रभाव पड़ सकता है।
आपकी क्रेडिट सीमा स्वतः क्यों बढ़ रही है?
यदि आप पाते हैं कि बिना आवेदन किए ही आपकी क्रेडिट सीमा बढ़ गई है, तो आपको पता होना चाहिए कि यह एक सामान्य स्थिति है, जो आपको नुकसान पहुंचाने के बजाय आपकी मदद करेगी।
ग्रांट ने कहा, "कभी-कभी जारीकर्ता अच्छी स्थिति वाले कार्डधारकों को स्वचालित रूप से उच्च क्रेडिट सीमा प्रदान करते हैं।" वीवर ने कहा कि क्रेडिट कार्ड कम्पनियां उन लोगों के लिए क्रेडिट लाइन बढ़ाने में प्रसन्न होती हैं जो अपने कार्ड का बहुत अधिक उपयोग करते हैं, लेकिन फिर भी समय पर भुगतान करते हैं। ऐसे कई कारण हैं जिनके कारण आपका क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता आपको वेतन वृद्धि दे सकता है:
- आप हमेशा समय पर भुगतान करते हैं
- आप आय में वृद्धि की रिपोर्ट करते हैं
- आप लंबे समय से कार्डधारक हैं।
प्रत्येक जारीकर्ता के पास क्रेडिट सीमा को स्वचालित रूप से बढ़ाने के लिए अलग-अलग मानदंड होते हैं। हालाँकि, यदि आपके साथ ऐसा होता है, तो आपको सकारात्मक भुगतान इतिहास बनाए रखने के लिए अपनी पीठ थपथपानी चाहिए। अपनी नई ऋण सीमा के साथ, आप अपने क्रेडिट कार्ड से खर्च करते समय अधिक लचीलेपन का आनंद लेंगे, तथा अपनी शेष राशि को पिछले स्तर पर बनाए रखने से आपकी क्रेडिट रेटिंग में भी सुधार हो सकता है।
क्या आपको अधिक धन खर्च करने की आवश्यकता है?
आपकी क्रेडिट सीमा आपको बताती है कि आप कितना खर्च कर सकते हैं, न कि यह कि आपको कितना खर्च करना चाहिए। ग्रांट ने कहा, "सिर्फ इसलिए कि आपके पास अधिक ऋण है, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अधिक खर्च करना चाहिए। आपके पास अधिक क्रय शक्ति है, लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि आपको अधिक ऋण लेना चाहिए।" वास्तव में, आपको अपना शेष राशि कम रखने पर ध्यान देना चाहिए, हो सके तो अपनी क्रेडिट सीमा के 30% से नीचे। हालांकि, वीवर ने कहा कि उच्च क्रेडिट सीमा "एक संसाधन है।" इसका मतलब यह है कि आप इसका उपयोग आपातकालीन खर्चों या बड़ी एकमुश्त खरीद के लिए कर सकते हैं, जिन्हें आप अलग से ऋण लेने के बजाय चुकाना चाहते हैं। हालांकि, इन मामलों में, आपके लिए बेहतर है कि आप अपने पास आपातकालीन निधि रखें या बड़ी खरीदारी को तब तक के लिए रोक दें जब तक कि आप नकद में भुगतान करने में सक्षम न हो जाएं, बजाय इसके कि आप अपने कार्ड पर शेष राशि रखें।
वीवर ने कहा कि सामान्य तौर पर, आपको अपने बैंक खाते में मौजूद धन से अपने क्रेडिट कार्ड शुल्क का भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए। इसका मतलब यह है कि आपके पास एक बजट होना चाहिए और छूट अवधि के दौरान अपनी क्षमता से अधिक खर्च नहीं करना चाहिए। जब आपके पास शेष राशि होनी शुरू होती है, तो यह आपके क्रेडिट उपयोग को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकती है, और उच्च क्रेडिट कार्ड एपीआर का मतलब है कि ब्याज लागत भी जल्दी से बढ़ सकती है।
क्या आपका वार्षिक दर (ए.पी.आर.) बदलेगा?
आपका APR आपके कार्ड पर धनराशि रखने के लिए आपके द्वारा चुकाई जाने वाली कुल वार्षिक लागत को दर्शाता है, जिसमें ब्याज और शुल्क भी शामिल है। कई क्रेडिट कार्ड जारीकर्ता दंडात्मक APR वसूलते हैं। इसलिए, यदि आप भुगतान करने से चूक जाते हैं, तो आपकी APR बढ़ सकती है। हालाँकि, आपकी क्रेडिट सीमा स्वचालित रूप से बढ़ने से आपकी APR पर कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा। ग्रांट ने कहा, "जारीकर्ता इस कारक के आधार पर अपने एपीआर में बदलाव नहीं करते हैं।" उन्होंने कहा कि यदि आप कम दर चाहते हैं, तो आपको अपने जारीकर्ता के साथ व्यक्तिगत रूप से बातचीत करनी होगी।
क्या मैं उच्च क्रेडिट सीमा के लिए आवेदन कर सकता हूँ?
भले ही आपका जारीकर्ता स्वतः बढ़ती हुई ऋण सीमा की पेशकश नहीं करता है, फिर भी यदि आप समय पर भुगतान करते रहे हैं या आपकी आय समय के साथ बढ़ी है, तो आप बड़ी ऋण सीमा के लिए आवेदन करना चाह सकते हैं। उच्च ऋण सीमा के लिए आवेदन करने की प्रक्रिया जारीकर्ता के अनुसार अलग-अलग होती है। ग्रांट ने कहा, "कुछ कार्डों के लिए आपके ऑनलाइन खाते में या ऐप में ही एक अनुरोध लिंक होता है। अन्य के लिए आपको ग्राहक सेवा को कॉल करना पड़ सकता है।" उच्च सीमा प्राप्त करने का प्रयास करने में कभी कोई हानि नहीं होती है, और यदि आपकी क्रेडिट कार्ड कंपनी वृद्धि को मंजूरी दे देती है, तो आप अपने क्रेडिट स्कोर में वृद्धि देख सकते हैं।
क्या आप मानचित्र को अपग्रेड करने के लिए तैयार हैं?
क्रेडिट सीमा का स्वतः बढ़ जाना, सुसंगत भुगतान व्यवहार का संकेत है। यदि आप समय पर भुगतान करते हुए अपना ऋण कम रखते हैं, तो आपने देखा होगा कि समय के साथ आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होता जा रहा है। इसका मतलब यह है कि यदि आप छात्र आईडी या खराब क्रेडिट वाले आवेदक के साथ शुरुआत करते हैं तो आप बेहतर क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए तैयार हो सकते हैं। वीवर रिवॉर्ड कार्ड के लिए आवेदन करने से पहले 700 का क्रेडिट स्कोर एक अच्छे लक्ष्य के रूप में सुझाते हैं।
यदि आपका वर्तमान क्रेडिट कार्ड आपकी जीवनशैली के अनुकूल नहीं है, तो यह भी एक संकेत है कि नए क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने का समय आ गया है। वीवर ने कहा, "जब आप अपने क्रेडिट कार्ड का अधिक बार उपयोग करना शुरू करते हैं, तो आप यह देखना चाहते हैं कि आपके क्रेडिट कार्ड पर क्या पुरस्कार हैं।" ऐसे रिवॉर्ड क्रेडिट कार्ड का चयन करने का प्रयास करें जो उन श्रेणियों में रिवॉर्ड प्रदान करता हो जिन पर आप सबसे अधिक खर्च करते हैं। इसके अलावा अन्य बोनस और सुविधाओं पर भी नजर रखें तथा वह कार्ड चुनें जिसका आप सबसे अधिक उपयोग करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप विदेश यात्रा की योजना बना रहे हैं, तो आप बिना किसी विदेशी लेनदेन शुल्क वाला ट्रैवल रिवॉर्ड कार्ड चाहेंगे।
नए कार्ड के लिए आवेदन करते समय कोई जादुई क्षण नहीं होता है, लेकिन आप अपने क्रेडिट स्कोर पर लगातार नजर रख सकते हैं और उपलब्ध क्रेडिट कार्ड ऑफर देख सकते हैं। यदि आपका स्कोर 700 से अधिक है और आपको लगता है कि कोई कार्ड बेहतर सौदा है, तो आवेदन करना एक अच्छा विचार हो सकता है। याद रखें, जब तक कार्ड का वार्षिक शुल्क देय न हो जाए, आपको खाते के क्रेडिट इतिहास से लाभ उठाने के लिए नया कार्ड प्राप्त करने के बाद भी पुराने कार्ड को खुला रखना चाहिए।
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