2022 की पहली तिमाही के लिए एक्सपेरियन डेटा के अनुसार, नई कार के लिए औसत मासिक भुगतान लगभग $650 और पुरानी कार के लिए लगभग $500 है, इसलिए सौदेबाजी करना महत्वपूर्ण है। 0% APR ऑटो डील के लिए साइन अप करना आपकी अगली कार खरीद पर पैसे बचाने का एक तरीका है।
कई वाहन निर्माता नए योग्य ग्राहकों को आकर्षित करने और अधिक वाहन बेचने के लिए ब्याज मुक्त ऑटो ऋण प्रदान करते हैं। हालाँकि, आपको नई कार खरीदते समय हमेशा सावधानी बरतनी चाहिए, भले ही टेबल पर APR कोटेशन शून्य हो। कुछ मामलों में, लंबे समय में किसी बाहरी ऋणदाता से कार ऋण लेना बेहतर हो सकता है।
0% APR क्या है?
0% APR या ब्याज-मुक्त ऑटो डील का मतलब मूल रूप से यह है कि आप मुफ़्त में पैसे उधार लेते हैं। आपका मासिक भुगतान उस पैसे को चुकाता है जो ऋणदाता ऑटो डीलर को देता है, लेकिन आपकी जेब में अतिरिक्त पैसा ऋणदाता के बैंक खाते में नहीं जाता है।
यह कार लोन लेते समय अपनाए जाने वाले सामान्य तरीके से अलग है, जिसमें ऋणदाता आपसे वित्तपोषण पर ब्याज लेता है। आखिरकार, ब्याज और शुल्क ही ऋणदाताओं के पैसे कमाने का प्राथमिक तरीका है। जब आप ऋण चुकाते हैं, तो आप वह पैसा चुकाते हैं जो ऋणदाता ने आपकी ओर से ऑटो डीलर को दिया था। आपके द्वारा दिया जाने वाला ब्याज ऋणदाता को लाभ कमाने में मदद करता है।
0% APR कैसे काम करता है?
ब्याज के बिना कार का वित्तपोषण करना सच में बहुत अच्छा लगता है। लेकिन ये वित्तपोषण प्रस्ताव ऐसे उपकरण हैं जिनका उपयोग ऑटोमेकर अधिक वाहन बेचने के लिए कर सकते हैं।
0% वित्तपोषण प्रदान करने वाले ऋणदाताओं को कैप्टिव फाइनेंस कंपनियों के रूप में जाना जाता है और इनका संबंध स्वयं वाहन निर्माताओं से होता है। कैप्टिव लोन के कुछ उदाहरणों में फोर्ड मोटर क्रेडिट, जनरल फाइनेंशियल, निसान फाइनेंशियल, टोयोटा फाइनेंशियल सर्विसेज आदि शामिल हैं। इसलिए यदि फोर्ड अतिरिक्त इन्वेंट्री के कारण अधिक F-150 बेचना चाहता है, तो वह अपनी स्वयं की वित्तपोषण शाखा के माध्यम से चुनिंदा उधारकर्ताओं को शून्य-वर्ष ब्याज ऋण प्रदान कर सकता है।
सतह पर, ब्याज मुक्त वित्तपोषण सस्ता लग सकता है, लेकिन हमेशा ऐसा नहीं होता है। जब ऑटोमेकर 0% वित्तपोषण प्रदान करते हैं, तो वे अन्य तरीकों से "खोए हुए" राजस्व की भरपाई करने का प्रयास कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, एक डीलर आपको अतिरिक्त उत्पाद बेचने की कोशिश कर सकता है, जैसे कि विस्तारित वारंटी या वाहन निकासी बीमा। आपको छूट जैसे लाभ भी छोड़ने पड़ सकते हैं जो आमतौर पर खरीद मूल्य को कम करते हैं।
0% APR के साथ कार कोटेशन कैसे प्राप्त करें
शून्य प्रतिशत वित्तपोषण आम तौर पर अच्छी क्रेडिट रेटिंग वाले उधारकर्ताओं के लिए आरक्षित है - जिसे आम तौर पर 800 और उससे अधिक की क्रेडिट रेटिंग के रूप में वर्गीकृत किया जाता है। अपनी कार खरीद के लिए वित्तपोषण शुरू करने से पहले, आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट स्वयं जांचनी चाहिए। प्रत्येक ऋणदाता के पास उत्कृष्ट क्रेडिट की अपनी परिभाषा भी होती है, और पात्रता की आवश्यकताएं वाहन के अनुसार भिन्न हो सकती हैं।
चूंकि शून्य-वर्ष APR पात्रता मानदंड व्यापक रूप से भिन्न होते हैं, इसलिए कार डीलर को पहले से कॉल करना सबसे अच्छा है। पूछें कि किसी विशिष्ट वाहन पर ब्याज-मुक्त वित्तपोषण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको किन मानदंडों को पूरा करने की आवश्यकता है। आपके क्रेडिट इतिहास के अलावा, ऑटो लोन आपके आवेदन पर विचार करते समय अन्य कारकों पर भी विचार कर सकते हैं, जैसे:
- ऋण-से-आय अनुपात.
- कार्य अनुभव।
- आय एवं पते का सत्यापन।
आपके क्रेडिट इतिहास की स्थिति चाहे जो भी हो - अच्छा, बुरा, उचित या उत्कृष्ट - आपको बाहरी फंडिंग स्रोतों से पूर्व-अनुमोदन प्राप्त करने के लिए भी समय निकालना चाहिए। पूर्व-अनुमोदन आपको अपने विकल्पों की तुलना करने में मदद कर सकता है और यदि आप ऑटोमेकर के विशेष ऑफ़र के लिए योग्य नहीं हैं तो आपको एक बैकअप योजना दे सकता है।
0% अप्रैल वित्तपोषण प्रतिबंध
कुछ उधारकर्ताओं के लिए, ब्याज-मुक्त वित्तपोषण एक बड़ी बात हो सकती है। फिर भी, इस प्रकार के वित्तपोषण पर विचार करते समय कुछ संभावित नुकसानों के बारे में पता होना चाहिए।
- सीमित विकल्प: ब्याज मुक्त वित्तपोषण केवल कुछ वाहन प्रकारों के लिए ही उपलब्ध हो सकता है। सबसे पहले, आप जो कार खरीदते हैं वह लगभग निश्चित रूप से नई होती है। ऑटोमेकर्स उन मॉडलों के लिए विशेष वित्तपोषण सौदे आरक्षित करते हैं जिनमें अतिरिक्त इन्वेंट्री होती है जिसे स्थानांतरित करने की आवश्यकता होती है।
- सीमित पुनर्भुगतान विकल्प: ऑफ़र के आधार पर, 0% वित्तपोषण द्वारा आपके पुनर्भुगतान विकल्प सीमित हो सकते हैं। आमतौर पर आपको ऋण चुकाने में अन्यथा की तुलना में कम समय लगता है। बेशक, अपने ऋण का जल्दी से भुगतान करने में कुछ भी गलत नहीं है, लेकिन आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप अपने बजट को प्रभावित किए बिना उच्च मासिक ब्याज दर वहन कर सकते हैं।
0% फंडिंग और बोनस
ऑटोमेकर चाहते हैं कि आप अपनी अगली कार उनकी कंपनी से खरीदें, न कि किसी प्रतिस्पर्धी से। यही मुख्य कारण है कि 0% फंडिंग के लिए कोई प्रस्ताव नहीं है। नए ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए, ऑटोमेकर अक्सर खरीदारों को कैश-बैक बोनस देते हैं।
दुर्भाग्य से, ऑटोमेकर आपको 0% फाइनेंसिंग और बोनस दोनों का लाभ उठाने की अनुमति नहीं दे सकते हैं। यदि आप इस दुविधा का सामना कर रहे हैं, तो आपको यह तय करना होगा कि बचत करने का कौन सा तरीका बेहतर है।
ब्याज दर सुझाव: 0% फाइनेंस बनाम बोनस कैश रिवॉर्ड की तुलना करने में आपकी सहायता के लिए ऑटो फाइनेंस कैलकुलेटर का उपयोग करें। कभी-कभी, समग्र बचत के संदर्भ में, कार डीलरशिप से उच्च APR के साथ नकद छूट प्राप्त करना सबसे अधिक समझदारी भरा होता है। अन्य मामलों में, 0% फंड स्पष्ट विजेता हो सकता है।
क्या आपको पैसा लेकर पुनर्वित्त करना चाहिए?
आपको कुछ प्रकार के नकद प्रोत्साहनों के लिए पात्र होने के लिए ऑटोमेकर के कैप्टिव लोन से मानक वित्तपोषण स्वीकार करने की आवश्यकता हो सकती है। बदले में, आपको अपने बैंक या बाहरी ऋणदाता की तुलना में अधिक ब्याज दर प्राप्त करने की संभावना है।
आपकी परिस्थितियों के आधार पर, कुछ महीनों के भीतर अपने नए कार लोन को पुनर्वित्त करना एक प्रभावी रणनीति हो सकती है। लेकिन पहले कुछ नुकसानों पर विचार करना होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि अगर आप लगातार दो ऑटो लोन लेते हैं - मूल लोन और वह लोन जिसे आप पुनर्वित्त कर रहे हैं - तो यह कुछ समय के लिए आपके क्रेडिट को नुकसान पहुंचा सकता है।
कई ऋण लेने से आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर कम से कम दो हार्ड क्रेडिट जांच होगी। अपनी क्रेडिट रिपोर्ट में दो ऋण जोड़ने से, भले ही एक दूसरे का भुगतान कर रहा हो, आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर खातों की औसत आयु कम हो सकती है। क्रेडिट रेटिंग के संदर्भ में, आपके खाते की औसत आयु जितनी अधिक होगी, उतना ही बेहतर होगा।
0% APR ट्रेडिंग कब लाभदायक नहीं होती?
निम्नलिखित मामलों में, निर्माता के विशेष वित्तपोषण प्रस्तावों को छोड़ देना उचित हो सकता है।
पुनर्भुगतान की शर्तें आपके बजट के अनुरूप नहीं हैं
कम ब्याज दर वाले कार लोन की अवधि आम तौर पर कम होती है। आपकी आय के आधार पर, कम अवधि के लोन की वजह से आपका मासिक भुगतान बहुत ज़्यादा हो सकता है।
उदाहरण के लिए, यदि 0% कार लोन में 4 वर्ष लगते हैं और आप सामान्य रूप से 5 वर्ष के लिए फाइनेंस करेंगे, तो लागत में अंतर महत्वपूर्ण हो सकता है। निर्माता से 4-वर्षीय, $25,000 ऑटो लोन के साथ, आपका मासिक भुगतान लगभग $520 है। तुलना करके, 4% पर 5 वर्षों के लिए $25,000 ऑटो लोन लेने पर प्रति माह $460 खर्च आएगा। आप अपने संभावित लोन की गणना करने के लिए कार लोन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।
वित्तीय विशेषज्ञ अक्सर आपके मासिक वाहन भुगतान को 20% या आपके मासिक वेतन से कम रखने की सलाह देते हैं। कुछ विशेषज्ञ सलाह देते हैं कि आप कार भुगतान को अपनी सकल आय के 10% तक सीमित रखें।
आप अधिक महंगी कार खरीदना पसंद करेंगे
आपको सिर्फ़ विशेष वित्तपोषण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए अपनी कार का बजट बढ़ाने का फ़ैसला नहीं करना चाहिए। अगर आप पुरानी कार के लिए $10,000 नकद देने जा रहे हैं, तो सिर्फ़ ब्याज-मुक्त वित्तपोषण का लाभ उठाने के लिए $30,000 का नया कार लोन लेना शायद एक स्मार्ट वित्तीय कदम न हो।
नकद छूट से आप और भी अधिक बचत कर सकते हैं
नकद वापसी छूट आम तौर पर उन खरीदारों के लिए उपलब्ध नहीं होती जो निर्माता के विशेष वित्तपोषण का लाभ उठाते हैं। यदि आप संख्याओं पर ध्यान दे रहे हैं और नकद छूट आपको अधिक बचत के अवसर प्रदान करती है, तो 0% वित्तपोषण इसके लायक नहीं होगा।
कल्पना कीजिए कि आप अपनी नई कार खरीदने पर $4,750 का कैश बैक पा सकें। $30,000 की नई कार के लिए, यह प्रोत्साहन आपकी खरीद मूल्य को $25,250 तक कम कर सकता है। यदि आप 5 वर्षों के लिए 4% पर $25,250 का वित्तपोषण करते हैं, तो आपको $2,651 ब्याज देना होगा। इस मामले में, आपकी कुल लागत $27,901 है - जब तक आप विस्तारित वारंटी या अन्य वित्तपोषण शुल्क जैसे अतिरिक्त उत्पाद नहीं जोड़ते हैं।
वैकल्पिक रूप से, आप $30,000 की पूरी खरीद कीमत का भुगतान कर सकते हैं और 0% APR चुन सकते हैं। इस मामले में, यह मानते हुए कि कोई अतिरिक्त उत्पाद या शुल्क नहीं है, आप अभी भी नकद छूट में प्राप्त राशि से $2,099 अधिक भुगतान करेंगे।
0% APR ऑफर पर नोट्स
ये विचार प्रक्रिया को निर्देशित करने में मदद कर सकते हैं क्योंकि आप अपने विकल्पों का मूल्यांकन करते हैं और यह निर्णय लेते हैं कि 0% APR ऑटो ऋण आपके लिए सही विकल्प है।
| से | नहीं |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
अंतिम परिणाम
यह तय करने की कुंजी कि क्या 0% APR कार डील आपके लिए सही है, इसकी तुलना किसी बाहरी ऋणदाता के कार लोन से करना और अपनी वास्तविक मासिक लागत निर्धारित करना है। आपकी स्थिति के आधार पर, यह डील वास्तव में आपको कोई पैसा नहीं बचा सकती है। कुछ मामलों में, विशेष वित्तपोषण उतना अच्छा नहीं होता जितना लगता है, और योग्यता प्राप्त करने के लिए अक्सर उत्कृष्ट क्रेडिट की आवश्यकता होती है। वर्तमान ऑटो लोन ब्याज दरों की जाँच करें और सुनिश्चित करें कि ब्याज-मुक्त लोन आपको अधिक खर्च नहीं करेगा।
