कार्यस्थल 401k योगदान सीमा 2022 योजना आपको सेवानिवृत्ति के लिए हर साल बहुत सारा पैसा बचाने में मदद करेगी, लेकिन इस बात की सीमाएँ हैं कि आप और आपका नियोक्ता हर साल कितना योगदान कर सकते हैं। योगदान सीमाएँ समान हैं चाहे आप पारंपरिक 401(k) प्री-टैक्स क्रेडिट या रोथ 401(k) पोस्ट-रिटायरमेंट टैक्स-फ्री इनकम (या दोनों) चुनें। आइए देखें कि आप और आपका नियोक्ता इस साल आपके 401(k) में कितना योगदान कर सकते हैं।
401(k) अंशदान सीमाएँ
2021 में, आपकी व्यक्तिगत 401(k) अंशदान सीमा $19,500 है, या यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं तो $26,000 है। 2022 में, आपकी 401(k) अंशदान सीमा व्यक्तियों के लिए $20,500 है, या यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं तो $27,000 है।
ये व्यक्तिगत सीमाएँ 401(k) योजना में संचयी होती हैं। यदि आप कैलेंडर वर्ष 2021 में किसी नए पद के लिए जाते हैं, तो आपके व्यक्तिगत 401(k) योगदानों का संचयी योग $19,500 तक सीमित है, या यदि आप 50 वर्ष या उससे अधिक आयु के हैं, तो $26,000 तक सीमित है, दोनों योजनाएँ दो पदों पर हैं। उपरोक्त सभी लागू होते हैं। आपके नियोक्ता द्वारा आपके खाते में किए गए किसी भी 401(k) मिलान या बेमेल योगदान को आपकी व्यक्तिगत योगदान सीमा में नहीं गिना जाता है।
आप पारंपरिक 401(k) योगदान के लिए कर्मचारी योगदान सीमा के ऊपर गैर-कर-मुक्त (और गैर-रोथ) योगदान भी प्रदान कर सकते हैं। लगभग एक-पांचवां हिस्सा 401(k) योजनाएँ कर्मचारियों को इस प्रकार का योगदान करने की अनुमति देती हैं, जो 2021 401(k) योजना की अधिकतम $58,000 (50 से अधिक उम्र वालों के लिए $64,500) और $61,000 ($61,000 USD) अधिकतम योगदान के भीतर रहता है। 2022 ($67,500 यदि आप 50 या उससे अधिक उम्र के हैं)।
अधिकतम 401(k) अंशदान सीमा
कई नियोक्ता अपनी लाभ योजनाओं के हिस्से के रूप में 401(k) मिलान समीक्षा प्रदान करते हैं। 401(k) मिलान के साथ, आपका नियोक्ता आपके योगदान के एक हिस्से को आपके वेतन के प्रतिशत से मिलाने के लिए सहमत होता है। मिलान योगदान के अलावा, कुछ नियोक्ता अपने कर्मचारियों के साथ बेमेल 401(k) योगदान के रूप में लाभ का एक प्रतिशत साझा करना चुन सकते हैं।
यद्यपि आपके नियोक्ता के 401(k) मिलानित और बेमेलित अंशदान आपकी $19,500 (यदि आप 50 वर्ष या अधिक आयु के हैं तो $26,000) कटौती योग्य अंशदान सीमा में नहीं गिने जाते, फिर भी वे कुल अंशदान सीमा के अधीन होते हैं।
कर्मचारी और नियोक्ता का कुल 401(k) योजना योगदान 2021 में $58,000 और 2022 में $61,000 से अधिक नहीं हो सकता। 50 वर्ष और उससे अधिक आयु के कर्मचारियों के लिए कैच-अप योगदान 2021 में $64,500 या 2022 में कुल $67,500 तक की सीमा को बढ़ाता है। कुल योगदान कर्मचारी के वार्षिक वेतन के 100% से अधिक नहीं हो सकता।
कुल 401(k) नियोक्ता और कर्मचारी वार्षिक अंशदान सीमा
वैनगार्ड के 2018 के डेटा से पता चलता है कि कंपनी द्वारा प्रबंधित 401(k) योजनाओं में 95% नियोक्ताओं ने अपने कर्मचारियों के लिए मैच या अनमैच योगदान दिया है। लगभग 85% नियोक्ता अपने कर्मचारियों को 401(k) मैच प्रदान करते हैं। लगभग 10% नियोक्ता कर्मचारियों से योगदान की आवश्यकता के बिना बेमेल 401(k) योगदान करते हैं।
जबकि 401(k) योजना में व्यक्तिगत योगदान की वार्षिक सीमा संचयी होती है, नियोक्ता योगदान सीमा प्रति योजना होती है। यदि आप एक कैलेंडर वर्ष में एक से अधिक 401(k) योजना में भाग लेते हैं (जैसे कि ऊपर दिए गए हमारे उदाहरण में, जब आप अपनी नौकरी छोड़ते हैं और एक नई नौकरी शुरू करते हैं), तो आपके प्रत्येक नियोक्ता अपने योगदान को अधिकतम कर सकते हैं।
पारंपरिक और रोथ 401(k) अंशदान सीमाएँ
व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (IRA) की तरह, 401(k) का उपयोग पारंपरिक खाते और रोथ खाते दोनों के रूप में किया जा सकता है। दोनों प्रकारों में वार्षिक कर्मचारी और नियोक्ता अंशदान सीमाएँ समान हैं।
पारंपरिक 401(के)
पारंपरिक 401(k) के साथ, आप प्रत्येक वर्ष अपनी कर योग्य आय से कुल कर्मचारी योगदान राशि घटा सकते हैं। मोटे तौर पर, इसका मतलब यह है कि यदि आपने $50,000 कमाया और अपने पारंपरिक 401(k) में $5,000 का योगदान दिया, तो आप पर उसी तरह कर लगाया जाएगा जैसे कि आपने $45,000 कमाया हो। जब आप निकासी करते हैं या 59 वर्ष के हो जाते हैं, तो आप अपनी तत्कालीन सीमांत कर दर के आधार पर अपनी निकासी पर आयकर का भुगतान करेंगे।
रोथ 401(के)
रोथ 401(k) के साथ, आप वह पैसा निकाल सकते हैं जिस पर पहले ही कर लगाया जा चुका है। यदि पहली जमा राशि के बाद कम से कम पाँच वर्ष बीत चुके हैं, तो 59 वर्ष की आयु के बाद निकासी कर-मुक्त होती है। हालाँकि, रोथ 401(k) की कुछ सीमाएँ हैं:
• सभी नियोक्ता रोथ 401(के) की पेशकश नहीं करते हैं, हालांकि उनकी लोकप्रियता तेजी से बढ़ रही है।
• अगर आपकी कंपनी 401(k) मैच ऑफर करती है, तो आप इसे अपने रोथ अकाउंट में सेव नहीं कर सकते। मैच किए गए नियोक्ता योगदान को पारंपरिक 401(k) अकाउंट में स्टोर किया जाता है।
• रोथ आईआरए के विपरीत, रोथ 401(के) की कोई आय सीमा नहीं है, जिसका अर्थ है कि रोथ 401(के) तक पहुंच रखने वाला कोई भी व्यक्ति योगदान कर सकता है।
उच्च वेतन वाले कर्मचारियों के लिए 401k अंशदान सीमा 2022
कुछ 401(k) योजनाओं में उच्च वेतन वाले कर्मचारियों के लिए अतिरिक्त अंशदान सीमाएँ होती हैं। (यदि आपके नियोक्ता के पास सेफ हार्बर 401(k) योजना है और आप उच्च आय वाले हैं, तो ये प्रतिबंध आप पर लागू नहीं हो सकते हैं।)
उच्च वेतन वाले कर्मचारी (HCE) अपने वेतन का 2% से अधिक अपने 401(k) में योगदान नहीं कर सकते, न कि गैर-उच्च वेतन वाले कर्मचारियों का औसत योगदान। यानी, अगर गैर-HCE कर्मचारी अपने वेतन का औसतन 5% योगदान करते हैं, तो HCE अपने वेतन का 7% तक योगदान कर सकते हैं। राज्य की सीमाओं के अलावा, आपकी कंपनी ने विनियमों का पालन करने के लिए विशिष्ट सीमाएँ स्थापित की होंगी
आईआरएस यह निर्धारित करता है कि आप एचसीई हैं यदि:
• पिछले वर्ष आपके पास 5% या उससे अधिक का व्यवसाय था और इस वर्ष आपने उनकी 401(k) योजना में भाग लिया।
• या, आपने 2020 में उस कंपनी से $130,000 या उससे अधिक कमाया, जिसके साथ आपने 401(k) योजना में भाग लिया था।
अधिकांश अन्य 401(k) प्रतिबंध दिशानिर्देशों के विपरीत, HCE वर्गीकरण पिछले वर्ष की आपकी स्थिति पर आधारित है। 2022 कार्यक्रम वर्ष के लिए, कर्मचारी मुआवज़ा सीमा $135,000 है।
यदि HCE योगदान दर गैर-HCE योगदान दर से 2% से अधिक है, तो व्यवसाय पेंशन योजना अपनी कर-लाभकारी स्थिति खो सकती है। एक HCE के रूप में, आप कम 401(k) भागीदारी दरों के कारण कर्मचारी योगदान सीमा में अपना 401(k) योगदान करने में सक्षम नहीं हो सकते हैं। हालाँकि, यदि आप पात्र हैं, तो आपको अभी भी HCE कैप के ऊपर भुगतान करने में सक्षम होना चाहिए।
यदि आप HCE-प्रतिबंधित हैं, लेकिन फिर भी अधिक भुगतान करना चाहते हैं, तो अपने नियोक्ता द्वारा प्रायोजित योजना के बाहर एक सेवानिवृत्ति खाते, जैसे कि सेवानिवृत्ति खाते, को निधि देने पर विचार करें। B. पारंपरिक IRA.
यदि आप अपने 401(k) में बहुत अधिक योगदान करते हैं तो क्या होगा?
यदि आपका 401(k) योगदान उपरोक्त सीमाओं से अधिक है, तो आपके अतिरिक्त योगदान पर दो बार कर लगाया जा सकता है: एक बार आपके द्वारा योगदान किए गए वर्ष के लिए आपकी कर योग्य आय के हिस्से के रूप में, और फिर जब आप निकासी योजना से बाहर निकलते हैं। आय अभी भी बढ़ रही है, जब तक आप इसे वापस नहीं ले लेते तब तक कर स्थगित है।
अगर आपको पता चले कि आप अपने 401(k) में बहुत ज़्यादा योगदान दे रहे हैं, तो अपने मानव संसाधन या पेरोल विभाग और योजना प्रशासक को तुरंत सूचित करें। एक सामान्य वर्ष में, आपके पास समस्या को ठीक करने और अपना पैसा वापस पाने के लिए कर दाखिल करने की अंतिम तिथि (आमतौर पर 15 अप्रैल) तक का समय होता है।
401(k) योजना में अत्यधिक विस्तार को वापस लिया जाना चाहिए और आपको वापस किया जाना चाहिए। आपके मानव संसाधन या पेरोल विभाग को आपके कर योग्य आय में अतिरिक्त स्थगन को शामिल करने के लिए आपके W-2 को समायोजित करने की आवश्यकता होगी। यदि अतिरिक्त स्थगन से आय उत्पन्न होती है, तो आपको अगले कर वर्ष के लिए एक और कर रिटर्न मिलेगा।
401(k) खाता रिटायरमेंट बचत के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हो सकता है। अपने 401(k) लाभों को अधिकतम करने के लिए इन सुझावों का पालन करें:
1. अपने नियोक्ता के 401(k) अनुपालन का लाभ उठाने के लिए अपना योगदान स्तर निर्धारित करें। यदि आपका व्यवसाय आपके योगदान के एक निश्चित प्रतिशत से मेल खाता है, तो उस मिलान का अधिकतम लाभ उठाने के लिए अपना योगदान स्तर निर्धारित करें। अन्यथा आप अपना पैसा टेबल पर ही छोड़ देंगे।
2. आज ही अपनी 401k योगदान सीमा 2021 में योगदान देना शुरू करें।
3. सावधि जमा से लाभ उठाएँ। यदि आप 401(k) योजना की निवेश संभावनाओं से अभिभूत महसूस कर रहे हैं, तो एक लक्ष्य तिथि निधि चुनें जो आपके अनुमानित सेवानिवृत्ति वर्ष के साथ संरेखित हो। लक्ष्य तिथि निधि आपकी सेवानिवृत्ति के लिए अनुकूलित हैं, जो उन्हें शुरुआती या अधिक सतर्क निवेशकों के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प बनाती हैं।
4. अपने 401(k) योगदान प्रतिशत को नियमित रूप से बढ़ाएँ। हर साल अपने 401(k) कर की दर में कम से कम एक प्रतिशत की वृद्धि करें। छोटी-छोटी वृद्धि आपके शुद्ध वेतन पर बहुत कम प्रभाव डालेगी और समय के साथ आपकी सेवानिवृत्ति बचत पर बड़ा प्रभाव डालेगी। साथ ही, अगर आपको वेतन में वृद्धि या बोनस मिलता है, तो कम से कम उसका एक हिस्सा अपनी बचत में लगाएँ।
5. अपने नियोक्ता की 401(k) मिलान पात्रता अवधि से खुद को परिचित करें। आपके नियोक्ता की 401(k) मिलान स्थितियों में होल्ड अवधि हो सकती है। इसका मतलब है कि आप अपने नियोक्ता के योगदान का पूरा मूल्य अपने 401(k) खाते में स्थानांतरित करने से पहले कुछ वर्षों तक कंपनी के साथ रहेंगे। यदि आप पूरी तरह से निहित होने तक कंपनी के साथ नहीं रहते हैं, तो आप इन मिलान योगदानों के कुछ या सभी मूल्य खो सकते हैं।
6. अगर आप नौकरी बदलते हैं, तो अपनी 401k योगदान सीमा 2022 को बदल दें। हर साल, हज़ारों कॉर्पोरेट पेंशन योजनाएँ कर्मचारियों द्वारा खो दी जाती हैं या भूल जाती हैं। अगर आपको अपनी मौजूदा 401k योगदान सीमा 2022 पसंद है, तो सुनिश्चित करें कि आप अपने क्रेडेंशियल्स को बनाए रखें और उन्हें नियमित रूप से जांचें। अगर आपकी योजना कंपनी छोड़ने पर आपसे उच्च शुल्क लेती है, या आपको निवेश विकल्प पसंद नहीं है, तो इसे अपनी अगली नौकरी की सेवानिवृत्ति योजना या IRA में स्थानांतरित करें।
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