क्या आप अपने घर के पुनर्निर्माण की योजना बना रहे हैं या उच्च ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड ऋण का भुगतान करने का प्रयास कर रहे हैं? यदि आप मकान मालिक हैं, तो आपने इन परियोजनाओं को गृह इक्विटी ऋण के माध्यम से वित्तपोषित करने पर विचार किया होगा। लेकिन जैसे-जैसे मुद्रास्फीति बढ़ती है, वैसे-वैसे गृह इक्विटी दरें भी बढ़ती हैं। बंधक दरों और गृह इक्विटी दरों में वृद्धि के साथ, आपको यह निर्धारित करने के लिए रुझानों पर गौर करना चाहिए कि क्या ऋण के लिए आवेदन करने का यह सही समय है।
केंद्रीय थीसिस
- गृह इक्विटी ऋण एक सुरक्षित ऋण है जिसमें आपका घर संपार्श्विक के रूप में दिया जाता है।
- ब्याज दरें आमतौर पर बंधक दरों से थोड़ी अधिक होती हैं।
- मुद्रास्फीति से लड़ने के लिए फेडरल रिजर्व द्वारा संघीय निधि दर बढ़ाए जाने के कारण बंधक दरें तेजी से बढ़ रही हैं।
होम इक्विटी ऋण क्या है?
गृह इक्विटी ऋण आपके घर में बनाई गई इक्विटी पर आधारित होते हैं। इक्विटी का निर्धारण आपके घर के वर्तमान मूल्य में से आपके द्वारा बंधक पर बकाया राशि को घटाकर किया जाता है। आपकी संपत्ति अस्थिर और तरल हो सकती है क्योंकि संपत्ति का मूल्य बाजार की स्थितियों पर निर्भर करता है जैसे: बी. क्षेत्र में उपलब्ध इन्वेंट्री और विकास।
गृह इक्विटी ऋण में उस इक्विटी को उस राशि के लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है जिसे आप उधार लेना चाहते हैं। सामान्यतः, आप अपनी सभी उपलब्ध परिसंपत्तियों को उधार नहीं ले सकते - 80% मानक नियम है। 1 गृह इक्विटी ऋण सुरक्षित होते हैं, क्योंकि वे भौतिक संपार्श्विक के साथ आते हैं और क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण जैसे अन्य विकल्पों की तुलना में अधिक आकर्षक ब्याज दरें प्रदान करते हैं।
उधार ली गई राशि के अतिरिक्त, आपको ऋण ब्याज और निपटान शुल्क भी देना होगा, जिसमें ऋण तैयारी, सेटअप और प्रवेश शुल्क शामिल हैं। कुछ ऋणदाता समापन पर अंक या अग्रिम ब्याज का भुगतान करने का विकल्प प्रदान करते हैं। इससे आपकी कुल चुकौती राशि कम हो सकती है लेकिन आपकी बिलिंग लागत बढ़ जाएगी। आप चुन सकते हैं कि आप ऋणदाता से कितने अंक (यदि कोई हो) प्राप्त करना चाहते हैं।
2022 में ब्याज दरें कैसे बदलेंगी?
ब्याज दरें बढ़ रही हैं – और तेजी से। बंधक ऋणदाताओं को वित्त पोषण प्रदान करने वाली सरकारी एजेंसी फ्रेडी मैक, बंधक दरों पर नजर रखती है। उनका प्राइम मॉर्गेज मार्केट सर्वे (पीएमएमएस) साप्ताहिक आधार पर मॉर्गेज दरों पर नज़र रखता है।
6 जनवरी, 2022 को 30-वर्षीय निश्चित-दर बंधक पर औसत दर 3.22% थी। एक सप्ताह के भीतर यह अनुपात बढ़कर 3.45% हो गया। इस उछाल के प्रभाव को स्पष्ट करने के लिए, विभिन्न भुगतान विधियों पर गौर करें - $240,000 30-वर्षीय स्थिर दर वाले बंधक के लिए, 3.22% दर का अर्थ होगा $1,041 का मासिक भुगतान। ब्याज दर को 3,45% तक बढ़ाने पर $1,071 का भुगतान होगा।
यद्यपि $30 बहुत ज्यादा नहीं लगता, लेकिन समय के साथ अंतर बढ़ता जाएगा। 3.22% की ब्याज दर पर, बंधक पर $134,597 ब्याज अर्जित होगा। 3.45% की ब्याज दर पर, उसी बंधक पर $145,567 ब्याज अर्जित होगा।
ब्याज दरें केवल एक वर्ष में ही बढ़ती हैं। मई 2022 से शुरू होकर, ब्याज दर 5.30% के उच्चतम स्तर पर पहुँचेगी और फिर थोड़ी कम होकर 5.25% पर आ जाएगी। वह $240,000 बंधक? 5,25% पर, मासिक शुल्क $1,325 है और ब्याज $237,104 है।
ये बढ़ोतरी सीधे तौर पर मुद्रास्फीति को कम करने के लिए फेड के उपायों से संबंधित है। मई 2022 में, उन्होंने इस वर्ष दो दर वृद्धि में से दूसरी को लागू किया, जिससे नीति दर 1% हो गई। 4 वर्ष के अंत तक कम से कम दो और दर वृद्धि की उम्मीद है। चूंकि ऋणदाता बंधक दरों को निर्धारित करने के लिए प्राइम दरों को आधार के रूप में उपयोग करते हैं, इसलिए इस वृद्धि का अर्थ है कि उधारकर्ताओं की दरें भी बढ़ेंगी।
फेड दरें बंधक दरों को कैसे प्रभावित करती हैं?
फेड संघीय निधि दर निर्धारित करता है। संघीय निधि दर वह दर है जिस पर बैंक एक-दूसरे को अल्पावधि ऋण के रूप में उधार देते हैं। संघीय निधि दर सीधे तौर पर बंधक दरों को प्रभावित नहीं करती है, लेकिन बैंक इसे उधारदाताओं के लिए एक बेंचमार्क के रूप में उपयोग करते हैं - वे उस दर का उपयोग करते हैं और फिर शुल्क और मुनाफे के लिए मार्जिन बनाते हैं। जब संघीय निधि दर बढ़ती है, तो आमतौर पर बंधक दरें भी बढ़ जाती हैं।
बंधक ब्याज इक्विटी ब्याज को कैसे प्रभावित करता है?
यद्यपि सरकार विशेष रूप से गृह इक्विटी अनुपातों पर नजर नहीं रखती है, लेकिन वे बंधक दरों से निकटता से संबंधित हैं। क्योंकि गृह इक्विटी ऋण को दूसरा बंधक माना जाता है, यदि आप अपने ऋण पर चूक करते हैं और फौजदारी शुरू हो जाती है, तो आपके घर की बिक्री से प्राप्त राशि पहले आपके प्राथमिक बंधक और फिर आपके गृह इक्विटी ऋण में जाएगी। गृह इक्विटी ऋणों की ब्याज दरें ऊंची होती हैं, ताकि ऋणदाताओं को अपना निवेश खोने से बचाया जा सके।
बंधक दरों में वृद्धि होने की संभावना है, तथा इसके साथ ही गृह इक्विटी दरों में भी वृद्धि होगी, क्योंकि फेड आगे भी ब्याज दरों में वृद्धि पर विचार कर रहा है। हालांकि साप्ताहिक गिरावट हो रही है, लेकिन कीमतें लगातार बढ़ रही हैं।
क्या गृह इक्विटी ऋण अभी भी सस्ती है?
सस्ती चीजें व्यक्तिपरक होती हैं। निष्पक्षता से कहें तो, गृह इक्विटी ऋणों की ब्याज दरें अभी भी अन्य प्रकार के उपभोक्ता ऋणों, जैसे बंधक, की तुलना में काफी कम हैं। बी. क्रेडिट कार्ड. एक निश्चित दर वाले ऋण के रूप में, आपको बाद में गृह इक्विटी ऋण के लिए आवेदन करते समय ब्याज दरों में वृद्धि के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होती है। ऐतिहासिक रूप से, 2022 के टैरिफ शायद सबसे सस्ते न हों, लेकिन वे सबसे महंगे भी नहीं हैं।
क्या मेरे गृह इक्विटी ऋण की ब्याज दर बदल सकती है?
नहीं, एक बार आपका ऋण अंतिम रूप से तय हो जाने पर, आपके गृह इक्विटी ऋण के दौरान आपकी ब्याज दर निर्धारित कर दी जाएगी। इसके विपरीत, होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) समायोज्य ब्याज दर पर संचालित होती है। अस्थिरता के समय में, एक निश्चित दर आपके लाभ के लिए बेहतर होती है।
अंतिम परिणाम
घरों की कीमतें बढ़ रही हैं - यदि आप ऋण लेने पर विचार कर रहे हैं, तो इंतजार न करें। इस वर्ष कम से कम दो बार और ब्याज दर वृद्धि की उम्मीद है। इसलिए, जितनी जल्दी आप अपनी ब्याज दर निर्धारित करेंगे, उतना ही बेहतर होगा। हालांकि यह दुखद हो सकता है क्योंकि ब्याज दरें पिछले वर्ष की तुलना में दोगुनी हो गई हैं, फिर भी वर्तमान दरें अन्य प्रकार के ऋण की तुलना में काफी सस्ती हैं। यदि आपको घर की मरम्मत करानी है या आप उच्च ब्याज दर वाले अपने कर्ज का भुगतान करना चाहते हैं, तो यह कदम उठाने का सही समय है।
