स्वास्थ्य बचत खाते के कर लाभ बेजोड़ हैं - 401(k), पारंपरिक IRA, रोथ IRA या 529 बचत योजना से बेहतर। इसका उपयोग चेकिंग खाते की तरह चिकित्सा बिलों के भुगतान के लिए किया जा सकता है, इसका उपयोग भविष्य में स्वास्थ्य देखभाल बिलों के भुगतान के लिए निवेश खाते के रूप में किया जा सकता है, या दोनों ही तरीकों से किया जा सकता है।
एचएसए एक बचत खाता है जो आपको अपनी कर-पूर्व आय का उपयोग अपने स्वास्थ्य देखभाल के भुगतान के लिए करने की अनुमति देता है। एचएसए के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपके पास उच्च कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना (एचडीएचपी) होनी चाहिए। 2021 और 2022 की योजनाओं के लिए, न्यूनतम कटौती योग्य राशि व्यक्तियों के लिए $1,400 और परिवारों के लिए $2,800 है।
एचएसए खरीदते समय, खाता शुल्क, निवेश विकल्प, न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता, खाता पहुंच, ब्याज दरें और ग्राहक सेवा पर विचार करना महत्वपूर्ण है। आप अपने HSA का उपयोग किस प्रकार करते हैं, इसके आधार पर कुछ खाता सुविधाएं आपके लिए अन्य की तुलना में अधिक महत्वपूर्ण होती हैं।
आपकी खोज में सहायता करने के लिए, बैंकरेट ने 2022 के लिए सर्वश्रेष्ठ HSA खातों की एक सूची तैयार की है। अपने विकल्पों को सीमित करने के लिए, हमने फीस, शेष राशि आवश्यकताओं, निवेश विकल्पों, ब्याज दरों और खाता पहुंच के लिए एक दर्जन से अधिक शीर्ष HSA प्रदाताओं की तुलना की है।
- 2022 के सर्वश्रेष्ठ HSA खाते
- सर्वश्रेष्ठ समग्र: जीवंत.
- सर्वोत्तम निवेश अवसर: फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स।
- अल्पावधि खर्च के लिए सर्वोत्तम: हेल्थइक्विटी।
- कम खर्च के लिए सर्वश्रेष्ठ: लाइवली.
- पारंपरिक बैंक से सर्वश्रेष्ठ HSA: बैंक ऑफ अमेरिका।
सर्वश्रेष्ठ HSA समग्र: लाइवली
लाइवली को व्यक्तिगत रूप से सर्वश्रेष्ठ समग्र HSA के रूप में मान्यता प्राप्त है, क्योंकि इसमें कोई फीस नहीं है और आपकी बचत को खत्म करने के लिए कोई छिपी हुई फीस भी नहीं है। इसके अतिरिक्त, ग्राहकों को टीडी अमेरिट्रेड के स्व-ब्रोकेड खाते के माध्यम से कई कमीशन-मुक्त ऑनलाइन निवेशों तक पहुंच प्राप्त होती है। एक अन्य निवेश विकल्प डेवेनिर का प्रबंधित पोर्टफोलियो है, जिसका वार्षिक शुल्क 0.5% है, लेकिन कोई न्यूनतम नकद निवेश नहीं है।
कई अन्य HSA की तरह, लाइवली HSA भी स्वास्थ्य देखभाल के भुगतान के लिए निःशुल्क डेबिट कार्ड के साथ आता है। यह ऑनलाइन बैंकिंग और मोबाइल ऐप भी प्रदान करता है जो आपको कहीं से भी अपने खातों को ट्रैक और प्रबंधित करने की सुविधा देता है। इस साइट पर नेविगेट करना आसान है और इसमें HSA दिशानिर्देश और कई जानकारीपूर्ण लेख, कैलकुलेटर और वीडियो उपलब्ध हैं। लाइवली एचएसए में नकद शेष राशि एफडीआईसी द्वारा बीमाकृत होती है और उस पर ब्याज मिलता है। वार्षिक रिटर्न की दर केवल 0.01% है, लेकिन ब्याज दर इतनी कम है कि HSA चुनते समय इसका कोई महत्व नहीं होता। लाइवली नियोक्ताओं के लिए सरलीकृत HSA प्रशासन भी प्रदान करता है।
सर्वोत्तम निवेश अवसर: फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट्स
फिडेलिटी इन्वेस्टमेंट कई कम लागत वाले HSA निवेश विकल्प प्रदान करता है, जिनमें कोई खाता शुल्क नहीं लगता और न ही न्यूनतम खाता खोलने की आवश्यकता होती है। आप स्टॉक, बांड, ईटीएफ, सीडी, म्यूचुअल फंड और अन्य विकल्पों में निवेश कर सकते हैं। अमेरिकी स्टॉक और ईटीएफ का ऑनलाइन व्यापार कमीशन-मुक्त है, लेकिन कुछ निवेशों पर शुल्क लग सकता है। फिडेलिटी के पास ऐसे फंड विकल्प भी हैं जो केवल फिडेलिटी एचएसए ग्राहकों के लिए उपलब्ध हैं। खाताधारक अपने निवेश का प्रबंधन स्वयं कर सकते हैं, प्रबंधित खाता चुन सकते हैं, या स्वायत्त HSA (फिडेलिटी HSA) और प्रबंधित HSA (फिडेलिटी गो HSA) दोनों खोल सकते हैं।
फिडेलिटी एचएसए के साथ एचएसए फंड तक पहुंच और मेडिकल बिलों का भुगतान करना आसान है। ग्राहकों को डेबिट कार्ड और ऑनलाइन बिल भुगतान की सुविधा मिलती है, या उन्हें HSA से उनके व्यक्तिगत बैंक खाते में धनराशि स्थानांतरित करके उनके द्वारा भुगतान की गई राशि की प्रतिपूर्ति की जा सकती है। फिडेलिटी आपको अपने खाते की निगरानी और प्रबंधन में सहायता के लिए कैलकुलेटर, उपकरण और बाजार अनुसंधान भी प्रदान करती है।
अल्पावधि खर्च के लिए सर्वश्रेष्ठ: हेल्थइक्विटी
हेल्थइक्विटी एक बैंक-स्वतंत्र HSA संरक्षक है और सबसे बड़े HSA प्रदाताओं में से एक है। यह उन ग्राहकों के लिए एक अच्छा विकल्प है, जिन्हें नियमित आधार पर अपने मेडिकल बिलों के भुगतान के लिए HSA का उपयोग करने की आवश्यकता होती है, क्योंकि खर्च करने और खातों पर नज़र रखने के कई तरीके हैं। खाताधारक डेबिट कार्ड, चेक जारी करने, ऑनलाइन बैंकिंग या मोबाइल ऐप का उपयोग करके अपने धन तक पहुंच सकते हैं। हेल्थइक्विटी मोबाइल ऐप का उपयोग करके, आप भुगतान और प्रतिपूर्ति भेज सकते हैं, दावे की स्थिति देख सकते हैं, दावे और भुगतान आरंभ करने के लिए अपने डिवाइस से तस्वीरें ले सकते हैं, तथा डेबिट कार्ड लेनदेन को दावों और रिकॉर्डों से संबद्ध कर सकते हैं। इसमें कोई मासिक खाता शुल्क नहीं है, लेकिन $25 खाता बंद करने का शुल्क सहित अन्य शुल्क हैं। इसलिए पंजीकरण से पहले पूरी फीस सूची अवश्य पूछ लें।
ड्रेपर, यूटा में मुख्यालय वाली हेल्थइक्विटी फोन या लाइव चैट के माध्यम से 24/7 ग्राहक सहायता भी प्रदान करती है। हेल्थइक्विटी बचतकर्ता खाता शेष के स्तर के आधार पर कुछ ब्याज अर्जित करते हैं, हालांकि ये दरें वेबसाइट पर प्रकाशित नहीं की जाती हैं। जमाकर्ताओं को संघीय जमा बीमा निगम (FDIC) द्वारा संघीय सीमा बीमा प्रदान किया जाता है।
कम शुल्क के लिए सर्वश्रेष्ठ: लाइवली
लाइवली के पास उन शुल्कों की एक लंबी सूची है, जो वह नहीं लेता है, जिससे HSA खरीदारों को प्रदाता पर अच्छी नजर डालने के लिए प्रेरित होना चाहिए। लाइवली के ग्राहकों को मासिक खाता रखरखाव, खाते खोलने या बंद करने, धन हस्तांतरण, तीन HSA डेबिट कार्ड रखने, या अतिरिक्त HSA योगदान करने के लिए कोई शुल्क नहीं देना पड़ता है। टीडी अमेरिट्रेड के स्व-प्रबंधित ब्रोकरेज खाते के लिए कोई न्यूनतम शेष राशि या रिफंड शुल्क या कोई शुल्क नहीं है, जो कमीशन-मुक्त स्टॉक, ईटीएफ और अन्य निवेश विकल्प प्रदान करता है। जो निवेशक डेवेनियर-प्रबंधित पोर्टफोलियो चुनते हैं, वे सालाना 0.5% का भुगतान करते हैं। लाइवली अपने उद्यम ग्राहकों से प्रति पंजीकृत कर्मचारी प्रति माह $2.95 शुल्क लेती है।
लाइवली की पारदर्शी मूल्य निर्धारण के लिए प्रशंसा की जाती है। कुछ HSA प्रदाताओं को अपनी वेबसाइटों पर ब्याज दरें और अन्य खाता विवरण खोजने में कठिनाई होती है, जिससे लोगों को जानकारी के लिए फोन करना या ईमेल करना पड़ता है। लाइवली की वेबसाइट को समझना आसान है, इसमें विस्तृत जानकारी एक नजर में मिल जाती है।
पारंपरिक बैंक से सर्वश्रेष्ठ HSA: बैंक ऑफ अमेरिका
कई लोग एक ही बैंक में अपने सभी वित्तीय मामलों का प्रबंधन करने की सुविधा की सराहना करते हैं। बैंक ऑफ अमेरिका संयुक्त राज्य अमेरिका का दूसरा सबसे बड़ा बैंक है, जिसकी 4,300 शाखाएं और लगभग 17,000 एटीएम हैं, जो डिजिटल और ऑनलाइन उपकरणों के साथ व्यापक भौतिक पहुंच को जोड़ता है। यह उन लोगों के लिए एक बढ़िया विकल्प है जो सब कुछ ऑनलाइन करने के बजाय नजदीक में बैंक शाखा रखना पसंद करते हैं।
आप बैंक ऑफ अमेरिका की सदस्यता वेबसाइट या माईहेल्थ बोफा मोबाइल ऐप के माध्यम से दावे प्रस्तुत कर सकते हैं और अपने HSA की निगरानी कर सकते हैं। एचएसए के साथ वीज़ा डेबिट कार्ड आता है, जिस पर कोई लेनदेन शुल्क नहीं लगता, साथ ही बचत कैलकुलेटर और फोन या ऑनलाइन चैट के माध्यम से 24/7 ग्राहक सहायता भी मिलती है। बैंक वित्तीय रणनीतियों को स्वास्थ्य और कल्याण लक्ष्यों के साथ संरेखित करने पर सलाह और प्रशिक्षण भी प्रदान करता है। बचतकर्ता अपनी शेष राशि के आधार पर 0.07% APR तक कमा सकते हैं, और निवेशक बैंक ऑफ अमेरिका की सहायक कंपनी मेरिल लिंच के दर्जनों म्यूचुअल फंडों में से चुन सकते हैं। निवेश करने के लिए न्यूनतम शेष राशि $1,000 है और मासिक मानक खाता शुल्क $2.50 है (यदि HSA आपके नियोक्ता के माध्यम से किया जाता है तो माफ कर दिया जाएगा)। बैंक ऑफ अमेरिका निवेश खरीदने और बेचने पर लेनदेन शुल्क नहीं लेता है, लेकिन म्यूचुअल फंड में आंतरिक लागत होती है। बैंक ऑफ अमेरिका बड़ी और छोटी कंपनियों के लिए HSA संरक्षक भी है।
सर्वोत्तम HSA का चयन कैसे करें
अपने नियोक्ता के माध्यम से HSA खोलने के कुछ लाभ हैं। नियोक्ता द्वारा प्रदान किए गए HSA के साथ, आप अपने सामाजिक सुरक्षा करों को कम कर सकते हैं और आपका व्यवसाय आपके खाते में योगदान कर सकता है। मिनियापोलिस स्थित एचएसए निवेश सलाहकार और अनुसंधान फर्म डेवेनिर के संस्थापक और अध्यक्ष एरिक रेमजेस्के ने कहा, "कुछ मामलों में, नियोक्ता योजनाओं को बेहतर मूल्य मिल सकता है, लेकिन हो सकता है कि आप उन्हें स्वयं मुफ्त में प्राप्त न कर सकें।" HSA खरीदारों को डेवेनिर का HSASearch टूल उपयोगी लग सकता है।
HSA चुनते समय निम्नलिखित बातों को ध्यान में रखें।
तय करें कि आप खाते का उपयोग कैसे करेंगे. यह जानना कि आप अपने HSA का उपयोग किस प्रकार करना चाहते हैं, चाहे तात्कालिक और अल्पकालिक चिकित्सा व्यय के लिए या भविष्य के स्वास्थ्य देखभाल व्यय के लिए निवेश खाते के रूप में, आपके विकल्पों को सीमित करने में मदद कर सकता है।
फीस पर ध्यान दें. निर्णय लेने से पहले हमेशा पूर्ण शुल्क सूची के बारे में पूछें, क्योंकि HSA शुल्क प्रदाता के अनुसार अलग-अलग होते हैं। रखरखाव शुल्क, निवेश शुल्क, कागजी विवरण शुल्क और प्रति-लेनदेन शुल्क लागू हो सकते हैं। कुछ HSAs खाता खोलने, डेबिट कार्ड प्राप्त करने, बदलने या नवीनीकृत करने, या बचत खाते से निवेश खाते में धन स्थानांतरित करने के लिए शुल्क लेते हैं। HSAs ओवरड्राफ्ट या अपर्याप्त निधि के लिए भी शुल्क ले सकते हैं।
न्यूनतम शेष राशि की जांच करें. कुछ HSA प्रशासक खाते में शेष राशि की सीमा तक पहुंचने पर शुल्क माफ कर देते हैं। पूछें कि शुल्क माफी न्यूनतम बचत शेष या बचत और निवेश शेष पर आधारित है। पूछें कि क्या HSA में निवेश करने के लिए न्यूनतम शेष राशि आवश्यक है। किसी निवेश के लिए न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता आमतौर पर $500 और $3,000 के बीच होती है।
दरों की तुलना करें. पारंपरिक बचत खाते के समान, HSA ब्याज अर्जित करने का अवसर प्रदान करता है। हालाँकि, वर्तमान ब्याज दर परिवेश में, ब्याज उतना महत्वपूर्ण नहीं है जितना कि शुल्क, जो आसानी से ब्याज आय को खा सकता है। लेकिन जो बचतकर्ता अपने HSA को व्यय खाते के रूप में रखने की योजना बना रहे हैं, उनके लिए ब्याज दरें चिंता का विषय हैं।
सुनिश्चित करें कि HSA वित्तपोषण आसानी से उपलब्ध हो। जब स्वास्थ्य बिल आते हैं, तो आपको उनका भुगतान करने के लिए अपने HSA फंड का उपयोग करने की आवश्यकता होती है। पता करें कि आपका HSA डेबिट कार्ड, ऑनलाइन बिल भुगतान या चेक के साथ आता है या नहीं। उदाहरण के लिए, पता करें कि किसी खाते से अपने व्यक्तिगत चेकिंग खाते में धनराशि स्थानांतरित करना कितना आसान है।
सुनिश्चित करें कि निवेश के अवसर विविध और मजबूत हों। कुछ एचएसए निवेश और विकास पूंजी के अवसर प्रदान करते हैं। एचएसए संरक्षक विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड, स्टॉक, बांड और अन्य निवेश उत्पाद प्रदान करते हैं। ऐसे निवेश विकल्पों की तलाश करें जिनमें कम शुल्क हो तथा निवेश करने से पहले कोई शेष राशि सीमा पूरी करने की आवश्यकता न हो। विभिन्न प्रकार के अच्छे प्रदर्शन वाले निवेश अवसरों की तलाश करें। याद रखें, स्टॉक, बांड और अन्य निवेश संघीय स्तर पर बीमाकृत नहीं हैं।
जमाकर्ता संघीय बीमा एजेंसियों का चयन करते हैं। यदि आप अपने HSA को व्यय खाते में रखने की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा चुना गया बैंक या क्रेडिट यूनियन FDIC द्वारा लाइसेंस प्राप्त है। या नेशनल क्रेडिट यूनियन शेयर इंश्योरेंस फंड। यदि आपकी वित्तीय संस्था विफल हो जाती है, तो आपको $250,000 तक की सुरक्षा मिलेगी।
ग्राहक सेवा का मूल्यांकन करें. सुनिश्चित करें कि आपका बैंक, क्रेडिट यूनियन या HSA संरक्षक आपके सभी प्रश्नों का उत्तर दे तथा आपको सूचित निर्णय लेने के लिए आवश्यक सभी बातें बताए। ग्राहक सेवा के घंटों और अपने खाते को ट्रैक और प्रबंधित करने के लिए मोबाइल ऐप जैसे उपकरणों के बारे में जानें। कुछ वित्तीय संस्थाएं ऑनलाइन अनुदेशात्मक वीडियो और लेख उपलब्ध कराने में बेहतर हैं। यदि आप व्यक्तिगत अनुभव चाहते हैं, तो शाखा के स्थान और परिचालन के घंटों की जांच कर लें।
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