आपको यह सुनकर आश्चर्य हो सकता है, लेकिन अप्रैल 2021 तक, औसत FICO स्कोर 716 है। अप्रैल 2017 में पहली बार 700 तक पहुंचने के बाद से औसत FICO स्कोर में वृद्धि जारी है।
लेकिन यह एकमात्र आश्चर्य नहीं था. क्या आप मानते हैं कि 23.3% उपभोक्ताओं का क्रेडिट स्कोर वास्तव में 800-850 है? FICO स्कोर आमतौर पर 300 और 850 के बीच होता है। 800 या उससे अधिक का स्कोर एक विशेष FICO स्कोर माना जाता है।
यदि आपका स्कोर 800 से कम है तो चिंता न करें। उत्कृष्टता बार 800 से पहले शुरू होता है, लेकिन पहुंचने की संख्या उपयोग की गई क्रेडिट रेटिंग पर निर्भर करती है।
दो सबसे अधिक उपयोग किए जाने वाले स्कोर हैं FICO स्कोर 8 और VantageScore 3.0, आइए दोनों पर एक नज़र डालें।
उत्कृष्ट क्रेडिट किसे माना जाता है?
FICO स्कोर 8 तीनों क्रेडिट ब्यूरो का सबसे व्यापक रूप से उपयोग किया जाने वाला संस्करण है। myFICO.com के अनुसार, FICO क्रेडिट रेंज कैसे विकसित हुई है:
- उत्कृष्टता: 800 और उससे अधिक।
- बहुत अच्छा: 740 से 799.
- अच्छा: 670 से 739।
- उचित: 580 से 669।
- ख़राब: 579 और उससे नीचे।
विश्लेषण को देखते हुए, आप सोच सकते हैं कि आपको कम से कम 800 अंक चाहिए। इस प्रकार, "उत्कृष्ट" दर्जा दिया जाएगा। लेकिन ऋण और क्रेडिट कार्ड पर सर्वोत्तम दरें प्राप्त करने के लिए आपको 800 FICO स्कोर की आवश्यकता नहीं है।
इन्फॉर्मा रिसर्च के अनुसार, यदि आपका स्कोर कम से कम 760 है, तो आप अच्छी स्थिति में हैं। आप 4.919% की कम दर पर $300,000 के लिए 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक प्राप्त कर सकते हैं। 820 के स्कोर के साथ, आपको समान अनुपात मिलता है। हो सकता है कि आप FICO की नज़र में तकनीकी रूप से उत्कृष्ट न हों, लेकिन किसे परवाह है? सबसे अच्छी कीमत पाना ही मायने रखता है।
एक्सपेरियन के अनुसार, तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो में से एक, वेंटेजस्कोर क्रेडिट श्रेणियां यहां दी गई हैं:
- उत्कृष्ट: 781 से 850।
- शुभ: 661 से 780।
- उचित: 601 से 660।
- ख़राब: 500 से 600.
- बहुत खराब: 300 से 499.
750 का FICO स्कोर एक बहुत अच्छा स्कोर माना जाता है। लेकिन 750 का वेंटेजस्कोर ही एक अच्छा स्कोर माना जाता है। इन कारकों का महत्व समान नहीं है, इसलिए उनकी तुलना सीधे अंकों से नहीं की जा सकती।
आपके क्रेडिट स्कोर को क्या प्रभावित करता है?
यहां आपके FICO स्कोर में पांच कारकों पर विचार किया गया है:
- भुगतान इतिहास: 35%.
- क्रेडिट उपयोग: 30%.
- क्रेडिट इतिहास की लंबाई: 15%.
- क्रेडिट मिश्रण: 10%.
- नया क्रेडिट: 10%.
जैसा कि आप देख सकते हैं, भुगतान इतिहास और क्रेडिट उपयोग बहुत महत्वपूर्ण हैं। क्रेडिट स्कोर के अधिकांश संस्करण अपनी रेटिंग में इन दो कारकों को भी शामिल करते हैं, लेकिन उनका महत्व अलग-अलग होता है।
VantageScore किसी स्कोर की गणना में शामिल कारकों का प्रतिशत प्रदान नहीं करता है। इसके बजाय, यह एक श्रेणी के "प्रभाव" पर ध्यान केंद्रित करता है।
यह ऐसे काम करता है:
- क्रेडिट उपयोग, शेष राशि और उपलब्ध शेष राशि: बहुत प्रभावशाली।
- क्रेडिट पोर्टफोलियो और अनुभव: बहुत प्रभावशाली।
- भुगतान इतिहास: मध्यम प्रभाव।
- नये खाते: कम प्रभावशाली.
- क्रेडिट इतिहास की आयु: कम प्रभाव।
उत्कृष्ट क्रेडिट क्यों मायने रखता है
उत्कृष्ट क्रेडिट आपको पैसे बचाने में मदद करेगा. उपरोक्त उदाहरण याद रखें, जब आपको 760 के FICO स्कोर के साथ $300,000 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक पर 4.919% की शीर्ष दर मिली थी? इसके परिणामस्वरूप $1,596 का मासिक मूलधन और ब्याज भुगतान होता है।
आइए देखें कि यदि आपका FICO स्कोर केवल 630 है तो आपका मासिक भुगतान क्या होगा। अब आपकी ब्याज दर 6.508% है, और उसी बंधक पर आपका मासिक भुगतान $1.898 है। एक वर्ष के बाद भुगतान में अंतर? आपको $3,624 से अधिक भुगतान किया गया है। 10 वर्षों के बाद, आपने एक और $36,240 का भुगतान किया। औसत से कम और उच्च स्कोर के बीच का अंतर चौंका देने वाला है।
सस्ता क्रेडिट पाने के अलावा, आप सर्वोत्तम क्रेडिट कार्ड और, कुछ राज्यों में, कम बीमा प्रीमियम के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं। वित्तीय आपातकाल में, जैसे कि यदि आप महंगे घर की मरम्मत कर रहे हैं, तो अच्छा क्रेडिट मूल्यवान है क्योंकि यह आपको अधिक आसानी से सस्ता क्रेडिट प्राप्त करने में मदद कर सकता है।
अपनी क्रेडिट रेटिंग सुधारें
FICO स्कोर उत्पन्न करने के लिए छह महीने के रिपोर्टिंग खाता डेटा की आवश्यकता होती है। यदि आपने पिछले 24 महीनों में कम से कम एक महीने की क्रेडिट गतिविधि की है तो VantageScore आपको एक स्कोर उत्पन्न करने की अनुमति देता है।
आप अपने ऋणदाता द्वारा उपयोग किए जाने वाले स्कोर का चयन नहीं कर सकते हैं, लेकिन आप एक उधार देने की आदत विकसित कर सकते हैं जो आपके स्कोर में सुधार करती है, भले ही उपयोग किए गए प्रकार या संस्करण की परवाह किए बिना। अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए निम्नलिखित आदतों का अभ्यास करें।
- अच्छे भुगतान रिकॉर्ड बनाए रखें. एक यथार्थवादी बजट निर्धारित करें और अपने सभी बिलों का समय पर भुगतान करें। मैं हर बिल के बारे में बात कर रहा हूं, सिर्फ आपके क्रेडिट कार्ड बिल के बारे में नहीं। एक अच्छा भुगतान इतिहास अच्छे क्रेडिट की कुंजी है।
- अपने क्रेडिट उपयोग की निगरानी करें. आपके पास एक क्रेडिट उपयोग अनुपात है, जो आपके द्वारा उपयोग किए गए क्रेडिट की मात्रा और आपके पास उपलब्ध क्रेडिट की मात्रा का अनुपात है। अपने क्रेडिट कार्ड का बैलेंस 301टीपी3टी से कम रखें - यदि आप कर सकते हैं तो वास्तव में 101टीपी3टी - और आप देखेंगे कि आपका स्कोर बेहतर हो गया है।
- कर्ज मुक्त रहें. अपने खर्च पर नज़र रखना शुरू करें ताकि आप अपने क्रेडिट कार्ड की शेष राशि पर नज़र रख सकें। एक बार जब आप एकाधिक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करते हैं, तो एक सिस्टम का होना महत्वपूर्ण है। यदि आप नहीं जानते कि प्रत्येक डॉलर कहां जा रहा है, तो आप पर कर्ज होने की संभावना है।
- अपने स्कोर के बारे में सोचना बंद करें। बस यहां सूचीबद्ध आदतों का अभ्यास करें और आपका स्कोर बेहतर हो जाएगा। लेकिन सटीक आंकड़ों के साथ शांत हो जाइए। जैसे ही क्रेडिट ब्यूरो को नई जानकारी दी जाएगी, आपका क्रेडिट स्कोर बदल जाएगा। इसलिए धैर्य रखने और अपने क्रेडिट का जिम्मेदारी से उपयोग करने से आपके स्कोर में सुधार होगा।
याद रखें, आपको संपूर्ण क्रेडिट की आवश्यकता नहीं है। अपना स्कोर कम से कम 760 तक बढ़ाएं और आपको सर्वोत्तम दरें मिलेंगी।
