Nekvalificirana hipoteka jedna je od nekoliko vrsta stambenih zajmova. Naziva se "nesukladnim" jer kriteriji ili struktura zajmoprimca ne ispunjavaju kriterije usklađenosti. Što to znači.
Što je nekvalitetna hipoteka?
Hipoteka koja nije usklađena je stambeni zajam koji ne ispunjava neke ili sve smjernice, što ga čini podobnim za kupnju od strane Fannie Mae i Freddie Mac, dviju korporacija koje sponzorira vlada (GSE) i sponzoriraju veći dio hipotekarnog tržišta u SAD-u.
To može biti zbog niza razloga, kao što je B. iznos zajma premašuje kreditni limit koji je usklađen ($647,200 u većini SAD-a 2022.), kreditna sposobnost zajmoprimca i omjer duga i prihoda (DTI) ne zadovoljiti usklađene kriterije prihvatljivosti ili zajam s netradicionalnim strukturama kao što je B. Beskamatne hipoteke ili uvjeti koji nisu 15 ili 30 godina.
Kako funkcioniraju neusklađeni zajmovi?
Mnogi hipotekarni zajmodavci nude zajmove ispod standarda, a neki su se čak specijalizirali za takve zajmove. Djeluju kao kvalificirani zajmovi jer vam omogućuju da posudite novac za kupnju kuće. Evo razlike: Fannie i Freddie ih nisu mogli kupiti, kupili su hipoteke od zajmodavaca i upakirali ih investitorima. Sredstva prikupljena od ove prodaje pomažu zajmodavcima da nastave nuditi više hipoteka.
Iz tog razloga, zajmodavci imaju tendenciju birati usklađene zajmove umjesto nesukladnih zajmova, budući da se usklađeni zajmovi mogu lako spojiti u pakete imovine i prodati na ovom sekundarnom hipotekarnom tržištu. Budući da ne mogu prodati nesukladne zajmove GSE-u, zajmodavci ih često stavljaju u knjige, što zahtijeva više rada da bi se osigurali.
Nedostatak GSE podrške nije nužno problem za vas kao zajmoprimca; postoje neki neusklađeni zajmovi koje podupiru druge vladine agencije, a ne GSE. Međutim, neusklađeni zajmovi bez kolaterala mogu predstavljati rizik.
Vrste neusklađenih zajmova
Zajmovi s državnim jamstvom
Hipoteke s federalnim osiguranjem jamči Savezna uprava za stambena pitanja (zajmovi FHA), Ministarstvo za pitanja veterana SAD-a (zajmovi VA) ili Ministarstvo poljoprivrede SAD-a (zajmovi USDA). Ne mogu se kupiti od Fannie Mae ili Freddie Mac, ali su ih odobrile njihove odgovarajuće agencije tako da možete biti sigurni da su ti proizvodi sigurni. Evo pregleda:
FHA zajmovi: FHA zajmovi omogućuju vam da posudite novac za kupnju kuće s kreditnom ocjenom od čak 580 (ili 500 ako imate veće predujam) i predujam od samo 3,5%. Međutim, za razliku od nekih drugih neprikladnih zajmova, morate platiti premije hipotekarnog osiguranja sa svojim FHA zajmom.
VA zajmovi: VA zajmovi su hipotekarni zajmovi za članove službe, veterane i nadživjele supružnike. Ako ispunjavate uvjete, možete kupiti kuću s VA zajmom bez predujma ili hipotekarnog osiguranja. (Umjesto toga, plaćate jednokratnu naknadu za financiranje.)
USDA zajmovi: USDA zajmovi dostupni su ljudima koji kupuju dom u određenim ruralnim područjima koje odredi vlada. Poput VA zajma, USDA zajam možete dobiti bez predujma, ali ćete morati platiti neke naknade.
jumbo kredit
Jumbo zajmovi jedna su od najčešćih vrsta zajmova koji ne ispunjavaju uvjete, iako ih ne nudi svaki zajmodavac. Ovi zajmovi namijenjeni su zajmoprimcima kojima je potrebna veća hipoteka od zajmova koji ispunjavaju uvjete. U većini regija 2022. to znači više od $647,200 u hipotekama ($970,800 na tržištu visokih cijena). Veliki zajmovi mogu biti jedina opcija za neke zajmoprimce u mnogim mjestima gdje su cijene kuća naglo porasle.
Dok su kamate na jumbo zajmove (zajmove koji premašuju ograničenje kvalificiranog zajma) obično više od kvalificiranih zajmova, kamate na jumbo zajmove ove su godine puno niže. Međutim, oni mogu imati teže kvalifikacijsko vrijeme. Možda ćete morati položiti više sredstava unaprijed, kao što je bolji kredit (obično 700 ili više) i imati dodatna sredstva u banci.
Kredit za novčiće
Zajmovi u gotovini su nestandardni zajmovi koji zajmoprimcima pružaju kratkoročno financiranje. Često ih traže investitori u nekretnine kojima je potreban novac za prodaju nekretnine, ali možda nemaju kredit ili sredstva za naplatu da bi se kvalificirali za tradicionalniju hipoteku za obnovu. Coin zajmovi imaju veće kamate i kraće rokove, stoga su skuplji i rizičniji.
Beskamatni kredit
Zajmovi samo s kamatama nisu usklađeni jer nisu strukturirani kao zajmovi koji ispunjavaju uvjete kod kojih morate otplatiti glavnicu i kamate jer se zajam s vremenom amortizira. Nasuprot tome, kod zajma samo s kamatama plaćate samo kamate tijekom vremenskog razdoblja, recimo B. 10 godina, nakon čega vraćate kamate i glavnicu, ponekad u jednom paušalnom iznosu, što se naziva balon plaćanje. Nekim zajmoprimcima može biti teško upravljati ovom isplatom.
Tko je najbolji za kredite koji nisu usklađeni?
Nekvalificirani hipotekarni krediti najbolji su za one koji trebaju veći zajam ili koji ne ispunjavaju uvjete za kvalificirani ili obični zajam. To može uključivati zajmoprimce s niskim kreditnim rejtingom ili malo ili nimalo štednje, ili investitore u nekretnine ili samozaposlene pojedince. To također može biti jedina opcija za zajmoprimce kojima su potrebni veći zajmovi zbog visokih cijena nekretnina na tržištu.
Dakle, naučite više:
- Pregled American Express Centurion crne kartice
- X1 kreditna kartica – provjerite kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naručiti online.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
- AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
- Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
