Planirate preuređenje doma ili pokušavate otplatiti dug s kreditnom karticom s visokim kamatama? Ako ste vlasnik kuće, možda ste razmišljali o financiranju ovih projekata kroz stambeni zajam. Ali kako inflacija raste, tako rastu i stope nekretnina. Uz sve veće stope hipotekarnih kredita i nekretnina, trebali biste pogledati trendove kako biste utvrdili je li pravo vrijeme za podnošenje zahtjeva za zajam.
Središnja teza
- Stambeni zajam je osigurani zajam s vašom kućom kao kolateralom.
- Kamatne stope su obično nešto više od hipotekarnih stopa.
- Hipotekarne stope brzo rastu jer Federalne rezerve podižu stopu saveznih fondova kako bi se borile protiv inflacije.
Što je stambeni zajam?
Zajmovi za kapital temelje se na kapitalu koji ste izgradili u svom domu. Vlasnički kapital se određuje prema trenutnoj vrijednosti vašeg doma umanjenoj za iznos koji dugujete po hipoteci. Vaša imovina može biti promjenjiva i likvidna jer vrijednosti imovine ovise o tržišnim uvjetima kao što su: B. Dostupni inventar i razvoj događaja u tom području.
Stambeni zajmovi koriste taj kapital kao kolateral za iznos koji želite posuditi. Općenito, ne možete posuditi svu raspoloživu imovinu – 80% je standardno pravilo. 1 Stambeni zajmovi su osigurani jer dolaze s fizičkim kolateralom i nude privlačnije kamatne stope od drugih opcija kao što su kreditne kartice ili osobni zajmovi.
Osim posuđenog iznosa, također ćete morati platiti kamate na zajam i naknade za namirenje, koje uključuju pripremu zajma, postavljanje i ulazne naknade. Neki zajmodavci nude mogućnost plaćanja bodova ili unaprijed plaćenih kamata pri zatvaranju. To može smanjiti vaše ukupne otplate, ali će povećati vaše troškove naplate. Možete odabrati koliko bodova (ako ih ima) želite dobiti od zajmodavca.
Kako će se kamatne stope promijeniti u 2022.?
Kamatne stope rastu — i to brzo. Freddie Mac, vladina agencija koja financira hipotekarne zajmodavce, prati hipotekarne stope. Njihovo istraživanje tržišta hipotekarnih kredita (PMMS) prati stope hipotekarnih kredita na tjednoj bazi.
6. siječnja 2022. prosječna stopa na 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom bila je 3,22%. Unutar tjedan dana omjer je porastao na 3,45%. Da biste ilustrirali utjecaj ovog skoka, pogledajte različite metode plaćanja - za $240,000 30-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom, stopa od 3,22% značila bi mjesečnu otplatu od $1,041. Podizanje kamatne stope na 3,45% rezultiralo bi isplatom od $1,071.
Iako se $30 možda ne čini puno, razlika će s vremenom postati veća. Po kamatnoj stopi od 3,22%, hipoteka bi prikupila $134,597 kamata. Pri kamatnoj stopi od 3,45%, ista bi hipoteka prikupila $145,567 kamata.
Kamatne stope rastu samo u jednoj godini. Počevši od svibnja 2022., kamatna stopa doseže vrhunac na 5,30% prije nego što se lagano smanji na 5,25%. Ta hipoteka od $240,000? Na 5,25%, mjesečna naknada je $1,325, a kamata je $237,104.
Ta su povećanja izravno povezana s mjerama Feda za smanjenje inflacije. U svibnju 2022. proveli su drugo od dva povećanja kamatnih stopa ove godine, dovodeći referentnu stopu na 1%. 4 Do kraja godine očekuju se još najmanje dva povećanja stopa. Budući da zajmodavci koriste glavne kamatne stope kao osnovu za određivanje hipotekarnih stopa, ovo povećanje znači da će rasti i stope zajmoprimaca.
Kako stope Fed-a utječu na stope hipoteka?
Fed određuje stopu saveznih fondova. Stopa saveznih fondova je stopa po kojoj banke jedna drugoj posuđuju u obliku kratkoročnih zajmova. Stopa saveznih fondova ne utječe izravno na stope hipoteka, ali je banke koriste kao mjerilo za zajmodavce — koriste tu stopu i zatim grade maržu za naknade i dobit. Kada stopa saveznih fondova raste, obično rastu i hipotekarne stope.
Kako hipotekarne kamate utječu na vlasničke kamate?
Iako vlada posebno ne prati omjere kapitala nekretnina, oni su usko povezani s hipotekarnim stopama. Budući da se stambeni zajam smatra drugom hipotekom, ako ne platite svoj zajam i započnete ovrhu, prihod od prodaje vašeg doma prvo će ići prema vašoj primarnoj hipoteci, a zatim prema vašem stambenom zajmu. Stambeni zajmovi imaju više kamatne stope kako bi zajmodavce zaštitili od gubitka ulaganja.
Očekuje se da će stope na hipotekarne kredite porasti, a s njima i stope na kapital nekretnina, dok Fed razmatra daljnja povećanja stopa. Iako postoje tjedni padovi, cijene su u stalnom porastu.
Je li stambeni zajam još uvijek pristupačan?
Pristupačne stvari su subjektivne. Da budemo pošteni, stambeni zajmovi još uvijek imaju puno niže kamatne stope od drugih vrsta potrošačkih zajmova, poput hipoteka. B. Kreditne kartice. Budući da se radi o zajmu s fiksnom kamatnom stopom, ne morate se brinuti da će kamatne stope kasnije porasti kada podnesete zahtjev za zajam za kapital nekretnina. Povijesno gledano, tarife za 2022. možda nisu najjeftinije koje smo vidjeli, ali nipošto nisu najskuplje.
Može li se kamata na moj stambeni kredit promijeniti?
Ne. Nakon što je vaš zajam finaliziran, vaša će se kamatna stopa postaviti tijekom vašeg zajma za kapital. Nasuprot tome, kreditna linija za kapital (HELOC) funkcionira uz podesivu kamatnu stopu. U vremenima volatilnosti, fiksna stopa je mnogo bolja za vaš krajnji rezultat.
Konačni rezultat
Cijene stanova rastu – ako razmišljate o kreditu, nemojte čekati. Ove godine očekuju se još najmanje dva povećanja stopa. Stoga, što prije odredite svoju kamatnu stopu, to bolje. Iako to može biti bolno s obzirom na kamatne stope koje su se udvostručile u odnosu na prošlu godinu, čak su i trenutne stope krađa u usporedbi s drugim oblicima duga. Ako trebate popravke u kući ili želite otplatiti dug uz višu kamatu, sada je savršeno vrijeme da se odvažite.
Saznajte više:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
-
AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
-
Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
