Evo što učiniti ako vam odbiju kredit

Ako ste podnijeli zahtjev za osobni zajam i vaš zahtjev je odbijen, niste sami. Uz rastuću inflaciju i izglede za recesiju, mnogi Amerikanci se bore s financijskim poteškoćama i traže pomoć.

Dug osobnih zajmova porastao je 24% od 2021., ali broj zajmoprimaca je manji u odnosu na 2019. Kako osobni zajmovi postaju sve popularniji i ljudi gomilaju više osobnih zajmova, mnogi se bore kvalificirati. Ako je vaš osobni zajam odbijen, postoji nekoliko stvari koje možete učiniti kako biste poboljšali svoj kreditni rezultat i šanse za dobivanje zajma.

Zahtjevi za osobni zajam

Da biste dobili osobni zajam, morate ispuniti određene uvjete. Kada zajmodavci odlučuju hoće li vam ponuditi kredit i pod kojim uvjetima, moraju utvrditi vašu kreditnu sposobnost i vjerojatnost da ćete moći vratiti kredit.

Neki od najvažnijih čimbenika koje zajmodavci uzimaju u obzir prilikom pregleda osobnih zahtjeva za zajam uključuju:

Sigurnost. Iako su osigurani osobni zajmovi rjeđi, obično ih je lakše dobiti. Kolateral za osobni zajam može biti bilo koja vrijedna imovina. Ova se stavka često koristi kao kolateral kada plaćate zajam posebno za svoj dom ili automobil. Zajamčeni zajmovi mogu biti rizični jer ako ne platite zajam, možete izgubiti svoju imovinu.
Kreditna ocjena i povijest. Vaš kreditni rejting najvažniji je pokazatelj vaše kreditne sposobnosti. Kreditni rezultati kreću se od 300 do 850. Što je vaš rezultat veći, veća je vjerojatnost da ćete se kvalificirati za kreditni proizvod. Vaša kreditna sposobnost ovisi o vašoj kreditnoj povijesti i pouzdanosti otplate duga.

odnos duga i prihoda. Vaš omjer duga i prihoda je postotak vašeg mjesečnog prihoda koji trenutno koristite za otplatu duga. Zajmodavci koriste vaš DTI kako bi predvidjeli vjerojatnost da ćete moći otplatiti svoj zajam. DTI od 36% ili manje smatra se dobrim, ali neki zajmodavci dopuštaju DTI čak do 50%.
prihod. Mnogi zajmodavci zahtijevaju od zajmoprimaca minimalni godišnji prihod. Većina zajmodavaca prilikom podnošenja zahtjeva traži barem dokaz o prihodu, čak i ako nemaju minimalni prihod.

Kao što gornja tablica pokazuje, ljudi s višim kreditnim rezultatima imaju veću vjerojatnost da će od svog zajmodavca dobiti najbolji APR i maksimalni iznos kredita. Uglavnom, što je vaš kreditni rejting viši, veće su vam šanse da dobijete zajam pod najboljim uvjetima.

Priložene datoteke

Ako tražite osobni zajam, trebali biste pripremiti nekoliko dokumenata prije podnošenja zahtjeva. Prvo morate podnijeti zahtjev za kredit. Svaki zajmodavac ima jedinstvenu aplikaciju i specifični zahtjevi mogu varirati. Općenito, morat ćete dati osnovne osobne i financijske podatke, iznos koji želite posuditi i razlog za zajam. Trebat će vam i dokaz o identitetu, dokaz o prihodu i dokaz o adresi.

Razlozi za odbijanje osobnog zajma

Postoji nekoliko razloga zašto netko može odbiti njegov zahtjev za kredit:

Loša kreditna povijest: Loša kreditna povijest može upozoriti vjerovnike da možda nećete moći platiti svoje dugove na temelju prethodnih transakcija. Vaš kreditni rezultat često je dobar pokazatelj vaše kreditne povijesti, ali zajmodavci također gledaju vašu financijsku povijest kako bi utvrdili vašu kreditnu sposobnost.

Visoki omjer duga i prihoda: Vaš omjer duga i prihoda, izražen kao postotak, omjer je vašeg mjesečnog prihoda i ukupnih mjesečnih plaćanja duga. Zajmodavci koriste vaš DTI kako bi odredili koliko je vjerojatno da ćete otplatiti svoj zajam. Ako je vaš DTI 50% ili više, možda imate previše duga da bi vam zajmodavac dao novi kredit.
Nepotpun zahtjev: Vaše odbijanje zajma može biti jednostavno poput nedostatka papirologije. Ako vam kredit bude odbijen, još jednom provjerite jeste li ispunili zahtjev i predali sve potrebne dokumente.
Nedostatak dokaza o stabilnom prihodu: dosljednost je ključna jer pomaže zajmodavcima razumjeti svoje buduće izglede za posao. Budući da se poslovi mogu razlikovati ovisno o djelatnosti, zajmodavci mogu pregledati porezne prijave radi boljeg razumijevanja.

Kredit ne odgovara svrsi: zajmodavci mogu imati određena ograničenja u pogledu toga što možete, a što ne možete učiniti sa svojim zajmom. Zajmodavac vam može ponuditi alternativni savjet koji bolje odgovara vašim potrebama.
Zajmodavci s diskontinuiranom poviješću zaposlenja žele vidjeti stabilan tok prihoda tijekom vremena. Ako ste između poslova ili imate nesigurnu povijest zaposlenja, to zajmodavcima može značiti da možda niste pouzdan zajmoprimac.

Što ako ste odbijeni?

Ako podnesete zahtjev za osobni zajam i budete odbijeni, postoji nekoliko stvari koje možete učiniti kako biste sljedeći put poboljšali svoje šanse.

Prvo biste trebali pitati zajmodavca zašto je vaš zahtjev odbijen. Zakon o jednakim kreditnim mogućnostima zahtijeva od zajmodavaca da otkriju razlog odbijanja vašeg zahtjeva za kredit ako to zatražite u roku od 60 dana od odluke. To se zove obavijest o neželjenoj radnji. Ovo je ključ za poduzimanje radnji i povećanje vaših šansi da se kvalificirate za svoj sljedeći zajam.

Glavni razlozi za odbijanje zahtjeva za osobni zajam su loša kreditna sposobnost, loša kreditna povijest, nestabilni prihodi i visoki omjeri duga i prihoda.

Provjerite i izgradite svoj kreditni rezultat

Kako biste povećali svoje šanse za dobivanje osobnog zajma, prvo što možete učiniti je izgraditi svoj kreditni rezultat. Ako želite vidjeti svoju kreditnu ocjenu bez čvrste provjere kreditne sposobnosti, upotrijebite meki kreditni zahtjev, koji vam omogućuje pregled vaše kreditne sposobnosti i kreditne povijesti bez utjecaja na vašu kreditnu ocjenu. Prilikom pregledavanja izvješća provjerite nema li pogrešaka. Ako ste platili na vrijeme i nemate netočan saldo, provjerite je li vaša uplata označena na vrijeme.

Nakon što saznate svoj kreditni rezultat i provjerite svoje kreditno izvješće, postoji nekoliko stvari koje možete učiniti kako biste izgradili svoj kreditni rezultat. Otplatite sve dugove na vrijeme i održavajte stanja na kreditnoj kartici niskima kako biste izbjegli dodatno zaduženje. Također možete biti ovlašteni korisnik tuđeg računa. Moglo bi pomoći ako osoba ima bolju povijest plaćanja i manju upotrebu.

Otplatite ostale dugove

Zajmodavci obično traže DTI ispod 36%, iako će neki dopustiti kandidatima s DTI-jem čak do 50%. Ako visok omjer duga i prihoda utječe na vašu sposobnost posuđivanja, potrudite se otplatiti svoj trenutni dug prije nego što podnesete zahtjev za novi zajam.

Jedan od načina je smanjiti proračun i smanjiti mjesečnu potrošnju na kreditnoj kartici. Također je dobra ideja razgovarati o konsolidaciji duga s financijskim savjetnikom. Zajmovi za konsolidaciju duga mogu vam pomoći smanjiti mjesečne uplate tako što ćete svoje dugove spojiti u jedan zajam. U idealnom slučaju, kamata na ovaj novi zajam bit će niža od one koju ste plaćali prije spajanja.

Pronađite načine da povećate svoj prihod

Veći prihod može pomoći u smanjenju vašeg DTI-a i učiniti vas privlačnijim zajmodavcima. Pronalaženje načina za povećanje vašeg prihoda može poboljšati vaše šanse za dobivanje kredita. Razmislite o traženju povišice na poslu, traženju drugog posla ili pronalaženju honorarnog posla. Dodajte sve prihode kućanstva svom stalnom poslu kada ponovno podnesete zahtjev za kredit.

Usporedite osobne zajmove

Različiti zajmodavci imaju različite zahtjeve, cijene, uvjete i naknade. Istražite zajmodavce i usporedite kamatne stope prije nego što se prijavite određenom zajmodavcu. Koji je zajmodavac najbolji za vas ovisi o vašoj specifičnoj financijskoj situaciji i potrebama. Dobro je pretkvalificirati se kod nekih zajmodavaca kako biste vidjeli za što točno ispunjavate uvjete prije nego što se prijavite. Osobne zajmove možete dobiti od online zajmodavaca, banaka i kreditnih unija. Svaka opcija namijenjena je osobama s različitim prihodima, kreditnim rezultatima i osobnim životnim planovima.

Pripremite se i pretkvalificirajte za svoju sljedeću prijavu

Pokušajte se predkvalificirati kod nekih zajmodavaca. Iako prethodno odobrenje nije zajamčeno odobrenje, dobivanje prethodnog odobrenja znači da ste ispunili početne zahtjeve. Mnogi vam zajmodavci dopuštaju pretkvalificiranje bez utjecaja na vaš kreditni rezultat ili preuzimanja bilo kakvih obveza. Međutim, prethodno odobrenje može biti odbijeno ako se promijene određene okolnosti, poput B. vašeg prihoda ili kreditnog rejtinga.

Kada budete spremni ponovno se prijaviti, provjerite jesu li vaši zapisi ažurni kako bi odražavali sav naporan rad i promjene koje ste napravili. Ako još uvijek niste sigurni ispunjavate li uvjete, pokušajte pronaći supotpisnika. Ova opcija nije samo za ljude koji ne ispunjavaju uvjete – ona također može ljudima dati dodatni poticaj da dobiju nižu stopu. Međutim, supotpisnik je odgovoran za sva propuštena plaćanja.

Kada ponovno zatražiti zajam nakon odbijanja

Svaki put kada podnesete zahtjev za zajam ili bilo koju drugu vrstu kredita, zahtjev za zajam pojavit će se kao zahtjev za zajam u vašem kreditnom izvješću, snižavajući vaš kreditni rezultat. Stoga je preporučljivo pričekati neko vrijeme prije ponovne primjene. Prije ponovne prijave trebate pričekati najmanje 30 dana. Međutim, stručnjaci preporučuju čekanje šest mjeseci za najbolju kvalifikaciju.

Dok čekate da ponovno podnesete zahtjev, trebali biste raditi na rješavanju razloga zašto vam je kredit odbijen. Otplatite sve dugove, pokušajte poboljšati svoj kreditni rezultat, maksimalno povećajte svoj prihod što je više moguće i tražite zajmodavce s labavijim uvjetima. Ako tijekom ovog razdoblja otplaćujete druge dugove, pobrinite se da dobijete ažurno kreditno izvješće prije podnošenja novog zahtjeva za kredit.

Konačni rezultat

Iako se odbijenica za zajam može osjećati kao veliki udarac, osobito ako vam je potreban brz pristup gotovini, postoji mnogo toga što možete učiniti kako biste ispravili situaciju i poboljšali svoje šanse za ispunjavanje uvjeta pri sljedećoj prijavi.

Ako vam je potreban brzi novac i možete podnijeti više kamatne stope, možete posuditi zajmoprimcima s lošom kreditnom sposobnošću koji zahtijevaju popustljivost. Međutim, imajte na umu da nakon odbijanja morate pričekati najmanje mjesec dana prije ponovnog podnošenja zahtjeva za zajam, a za zajam biste se trebali prijaviti samo ako ste uvjereni da ćete moći platiti svoje mjesečne otplate zajedno s kamatama i naknadama. Također možete pokušati ponovno podnijeti zahtjev za manji iznos kredita. Što je niži iznos kredita, to je veća vjerojatnost odobrenja.

Najbolji način da poboljšate svoje šanse za dobivanje osobnog zajma je smanjiti postojeći dug i poboljšati svoj kreditni rejting i omjer duga i prihoda.

Dakle, naučite više:

• Pregled American Express Centurion crne kartice
• X1 kreditna kartica – provjerite kako se prijaviti.
• Kreditna kartica Destiny – Kako naručiti online.
• Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
• AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
• Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira