Strahovi od recesije su se vratili, a za neke je popraćena i zabrinutošću zbog viših hipotekarnih stopa. Međutim, ovaj put nije jasno kako će cijene reagirati. Ako smo doista u recesiji ili idemo prema njoj, jesu li više hipotekarne kamatne stope sigurna oklada?
Što je recesija?
Brza definicija recesije je samo dva uzastopna tromjesečja pada bruto domaćeg proizvoda (BDP-a). To smo vidjeli u prvoj polovici 2022.
Ali je li ovo doista recesija? Nacionalni ured za ekonomska istraživanja formalno definira kada recesija počinje i završava. Proglašenje recesije nije lako, dijelom i zato što je test drugog tromjesečja samo jedan od mnogih čimbenika koje treba uzeti u obzir:
- Inflacija ostaje visoka. Godišnja inflacija dosegnula je 9,1% u lipnju, što je najviša razina u više od 40 godina. Fed je poduzeo niz povećanja kamatnih stopa bankama kako bi smanjio potražnju, ali to do sada nije ugušilo rast cijena.
- Umjesto gubitka radnih mjesta, tržište rada nastavlja se širiti. Izvješće o zaposlenosti za srpanj premašilo je očekivanja, privatni sektor se u potpunosti oporavio od štete uzrokovane pandemijom, a stopa nezaposlenosti iznosila je samo 3,5%.
- Prodaja postojećih kuća je pala, ali su cijene porasle. Srednja cijena postojeće kuće premašila je 14.400.000 titanija u svibnju, dosegnuvši 14.408.400 titanija, prema podacima Nacionalnog udruženja agenata za nekretnine. Ta je brojka nastavila rasti na $416.000 u lipnju. Prodaja sada pada već pet mjeseci zaredom.
Kako su prošle recesije utjecale na kamatne stope na hipoteke
Bez obzira na to hoće li se recesija potvrditi ili ne, hipotekarne stope ove su godine u divljem porastu. Evo što smo naučili iz prošlih ciklusa:
Ako se osvrnemo na hipotekarne kamatne stope, možemo vidjeti da su 30-godišnje obveznice obično padale tijekom recesija od 1980-ih. Iako monetarna politika koju postavlja Federalna rezerva utječe na niz financijskih proizvoda, fiksne hipotekarne stope vezane su za prinos na 10-godišnje trezorske zapise, mjera koja nije imuna na šire ekonomske sile.
Također, budući da su recesije povezane s nižom gospodarskom aktivnošću i većom nezaposlenošću, bit će manja potražnja za hipotekama. Kada potražnja padne, kamatne stope padaju.
Danas se naš gospodarski rast usporava, dok je razina zaposlenosti visoka. Također smo vidjeli čudnu promjenu hipotekarnih stopa u posljednjih 18 mjeseci:
- Godinu dana kasnije, 30-godišnjaci će 2022. godinu započeti s 3,4 posto. Zatim je do sredine veljače naglo porastao na 4%, a potom u travnju na 5%.
- Udio 30-godišnjaka bio je nešto manje od 6% (5.91%) u lipnju, ali je u srpnju pao na oko 5. Od prvog tjedna kolovoza stabilizirao se na 5.55%.
Mnogi predviđaju da će 30-godišnja fiksna kamatna stopa ostati u rasponu od sredine 5% ili nešto višoj do kraja godine. Istina je, međutim, da pritisak i privlačnost povećanja kamatnih stopa FED-a s jedne strane i inflacije s druge strane čine nejasnim hoće li trenutna recesija dovesti do značajnog povećanja ili smanjenja budućih kamatnih stopa.
Što se događa s vašom hipotekom tijekom recesije?
Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom smatraju se zaštitom od inflacije jer omogućuju zajmoprimcima da osiguraju mjesečne otplate bez obzira na to koliko visoko rastu hipotekarne kamatne stope. Ako možete nastaviti s plaćanjima tijekom recesije, bit ćete u sigurnijem položaju od zajmoprimaca s hipotekama s promjenjivom kamatnom stopom (ARM) koje fluktuiraju s tržištem.
S druge strane, recesija bi mogla utjecati na poslovanje vašeg hipotekarnog servisera. Srećom, zajmoprimci imaju zaštitne mjere u slučaju propasti poslovanja. Bit ćete obaviješteni da je vaš kredit prodan drugom zajmodavcu ili pružatelju usluga, gdje možete usmjeriti svoja plaćanja.
Što učiniti kada ne možete platiti hipoteku
Ako se suočavate s financijskim poteškoćama zbog recesije ili druge izvanredne situacije, što prije se obratite svom hipotekarnom administratoru za rješenja poput odgode ili izmjene kredita.
Kad se nađete u situaciji koju možete brzo ispraviti, prepuštanje je vaš izlaz. S ovim programom otplate, vaš pružatelj usluga vam omogućuje da sada propustite neka plaćanja, a zatim ih dodate budućim mjesečnim plaćanjima ili jednokratnim troškovima. Alternativno, možete se dogovoriti o kratkoročnom rasporedu plaćanja kamata, a deficit će se pokriti kasnije.
Ako je vaša situacija trajna, zatražite izmjenu hipoteke kako biste promijenili uvjete kredita, kao što su B. kamatna stopa ili raspored otplate.
Za ove i druge opcije odmah se obratite svom pružatelju usluga kako biste provjerili ispunjavate li uvjete. Nemojte zaustavljati plaćanja bez komunikacije sa svojim pružateljem usluga – ako to učinite, naštetit ćete svom kreditnom rejtingu i potencijalno pokrenuti postupak ovrhe.
Saznajte više:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
-
AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
-
Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
