Kada kupujete hipoteku, može biti teško znati kako napraviti pravu usporedbu. Neki zajmodavci reklamiraju stope koje zvuče puno bolje od svojih konkurenata i objavljuju godišnje kamatne stope samo sitnim slovima. Saznajte više o razlici kamatnih stopa između APR-a i APR-a kako biste mogli postati iskusan hipotekarni zajmoprimac i pritom možda uštedjeti nešto novca.
Što je kamatna stopa?
Kamatne stope povezane s hipotekom odražavaju trošak koji plaćate za posuđivanje novca. Kod hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, kamatna stopa se nikada ne mijenja tijekom trajanja kredita (na primjer, hipoteka na 30 godina ima rok trajanja od 30 godina). Hipotekarne stope s prilagodljivom stopom (ARM) mogu se mijenjati u određenim intervalima na temelju tržišnih uvjeta.
Kada kupujete hipoteku, može biti teško znati kako napraviti pravu usporedbu. Neki zajmodavci oglašavaju stope koje zvuče puno bolje od svojih konkurenata i objavljuju samo APR sitnim slovima. Saznajte više o razlici kamatnih stopa između APR-a i APR-a kako biste mogli postati iskusan hipotekarni zajmoprimac i pritom možda uštedjeti nešto novca.
Kako se obračunavaju kamate?
Kamatne stope povezane s hipotekom odražavaju trošak koji plaćate za posuđivanje novca. Uz hipoteku s fiksnom stopom, kamatna stopa se nikada ne mijenja tijekom trajanja kredita (na primjer, hipoteka na 30 godina ima rok od 30 godina). Hipotekarne stope s prilagodljivom stopom (ARM) mogu se mijenjati u određenim intervalima na temelju tržišnih uvjeta.
Što je APR?
APR je kratica za godišnju kamatnu stopu i predstavlja trošak vaše hipoteke, uključujući kamatnu stopu i određene druge naknade i troškove namire.
APR nije isto što i vaša kamatna stopa. Na primjer, ako morate platiti naknade ili kredite unaprijed, te će naknade biti uključene u APR.
Zakon o istini u pozajmljivanju (TILA) zahtijeva od hipotekarnih zajmodavaca da zajmoprimcima otkriju godišnje kamatne stope. Međutim, važno je napomenuti da zajmodavci možda neće uključiti sve naknade u APR - oni ne moraju uključiti određene troškove, kao što su kreditno izvješće, procjena i naknade za inspekciju. Pitajte svog zajmodavca što je, a što nije uključeno u APR kada uspoređujete ponude kako biste točno znali koliko svaki zajam košta.
Kako se izračunava APR?
Tri su glavna broja uključena u određivanje godišnje kamatne stope: kamatna stopa, naknade i svi bodovi koje odlučite platiti unaprijed. Možete koristiti Bankrateov kalkulator godišnje kamatne stope da vidite kako različite kamatne stope i bodovi utječu na ukupnu cijenu vašeg kredita.
Diferencijalna stopa između APR-a i APR-a
Iako godišnje kamatne stope i kamatne stope predstavljaju mjerilo za usporedbu različitih zajmova, glavna razlika između kamatnih stopa i godišnje kamatne stope je u tome što godišnje kamatne stope uključuju mnoge druge naknade koje ćete morati platiti da biste dobili hipoteku. Kamate su niže od APR-a, zbog čega ćete često vidjeti njihove oglase.
Na primjer, razmislite o 30-godišnjoj hipoteci s fiksnom kamatnom stopom na kuću od $350.000, gdje kupac plaća predujam od 20%. Zajmodavac oglašava kamatnu stopu od 5%, ali zajmoprimac mora platiti početnu naknadu od 1% i neke druge naknade, što ukupno iznosi $800. Ovi dodatni troškovi čine APR 5.111%.
Zašto je APR veći od kamatne stope?
Godišnja kamatna stopa zajma veća je od kamatne stope zajma jer uzima u obzir različite troškove posudbe. Kamatna stopa zajma jednostavno opisuje kamatnu stopu na stanje zajma. APR uzima u obzir kamate, ali također dodaje naknade koje morate platiti i neke druge naknade. Kada trošku kamata dodate dodatni trošak, APR će biti veći od jednostavne stope.
Primjeri hipotekarnih zajmova s različitim stopama i APR-ovima
Evo nekoliko primjera koji uspoređuju različite stope i godišnje kamatne stope za hipoteku od $300.000 s fiksnom stopom na 30 godina:
| KAMATNA STOPA | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Bodovi za popust | 2 | 1 | 0 |
| Bodovi i naknade | $9,800 | $6,800 | $800 |
| APR | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Mjesečna plaća | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| Potpuno plaćeno nakon 3 godine | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| Potpuno plaćeno nakon 10 godina | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| Ukupno plaćeno nakon 30 godina | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Ako planirate ostati u svom domu kraće razdoblje i želite kupiti popust kako biste smanjili cijenu doma, morat ćete izračunati kako biste odredili svoju točku pokrića. Bankrateov Mortgage Point Calculator može pomoći. Ukratko, morate ostati kod kuće dovoljno dugo kako biste uštedjeli dovoljno vremena kako biste uravnotežili ove dodatne početne troškove.
Poanta
Kamatna stopa zajma mjeri iznos kamate obračunan na saldo, dok APR predstavlja kamatu i druge troškove koje morate platiti. U konačnici, to znači da APR može pružiti jasniju sliku troška zajma, stoga biste trebali pogledati APR zajma kada uspoređujete različite ponude.
Saznajte više:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
-
AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
-
Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
