Isplati li se životno osiguranje?

15/07/2022

422

Oglasi

Životno osiguranje može biti vrijedan alat u zaštiti vaših voljenih od financijskih poteškoća u slučaju vaše smrti. Ali plaćanje za nešto što vjerojatno nećete koristiti čini se kao bacanje novca. Čak i ako vaša polica završi isplatom naknade u slučaju smrti, premije mogu biti skupe.

Dakle, isplati li se životno osiguranje? Ovako ćete odlučiti je li to pravo za vas.

Kako funkcionira životno osiguranje?

Kada kupite životno osiguranje, sklapa se ugovor između vas i društva za životno osiguranje. Plaćate redovite premije u zamjenu za naknadu u slučaju smrti koja se isplaćuje vašem korisniku (ili korisnicima) nakon vaše smrti.

Ova smrtna naknada može se koristiti za bilo koju svrhu. Često će ta sredstva pomoći u plaćanju većih troškova koje bi vaša voljena osoba mogla imati poteškoća s plaćanjem dok ste odsutni, kao što su: B. Troškovi pogreba, hipoteka, školarina i drugi računi.

Postoje dvije glavne vrste životnog osiguranja, a svaka ima značajke koje mogu biti korisne u određenim situacijama. Kada odlučujete isplati li se životno osiguranje, prvo biste trebali razmotriti koja vrsta pokrića za vas ima najviše smisla.

Oglasi

Osiguranje života na rok

Prvo je oročeno životno osiguranje. Kao što ime sugerira, osmišljeno je da vas pokriva za određeno razdoblje tijekom kojeg se vaše premije i naknada u slučaju smrti neće mijenjati. Rok je obično 5, 10, 15, 25 ili 30 godina.

Plaćate svoje premije dok je vaša polica na snazi, a ako umrete tijekom tog razdoblja, vaš će korisnik dobiti naknadu u slučaju smrti. Kada razdoblje istekne, možda ćete nakon toga moći obnoviti svoju policu godišnje, ali ćete platiti višu stopu svaki put kada obnovite. Ako ne obnovite, pokrivenost će prekinuti bez plaćanja.

Životno osiguranje na određeno vrijeme može biti dobra opcija kada gubitak prihoda može dovesti vašu obitelj u financijsku nevolju. U ovom slučaju, oročeno životno osiguranje djeluje kao sigurnosna mreža.

Pretpostavimo da ste u 30-ima, u braku i imate malu djecu. Možda imate i hipoteku. Možete dobiti oročeno životno osiguranje kako biste osigurali da vaš suprug neće financijski trpjeti u slučaju vaše prerane smrti. Nakon što vaša djeca odrastu i vaši dugovi budu otplaćeni, kupnja životnog osiguranja u tu svrhu možda vam neće biti toliko važna.

Oglasi

Oročeno životno osiguranje obično je jeftinije od ostalih vrsta životnog osiguranja.

Trajno životno osiguranje

Trajno životno osiguranje je upravo ono što zvuči. Ova pravila općenito ne istječu – sve dok plaćate premije. Dugoročne police životnog osiguranja također obično akumuliraju novčanu vrijednost povrh poreznih olakšica. Valuta naknade može se povući ili posuditi. (Stanje plaćanja ili zajma znači da se naknada u slučaju smrti vašeg korisnika smanjuje ako umrete.)

Postoji nekoliko vrsta trajnih životnih osiguranja, uključujući cjelokupno životno osiguranje i univerzalno životno osiguranje.

Oglasi

Točna pravila trajnog životnog osiguranja i njegova novčana vrijednost dijelom ovise o vrsti ugovora i pojedinom osiguravatelju. Međutim, trajno životno osiguranje je skuplje od oročenog životnog osiguranja.

Koliko košta životno osiguranje?

Dolje je primjer ponude životnog osiguranja na temelju prosječne visine i težine 30-godišnjeg muškarca s pokrićem od $500,000. Kao što vidite, doživotna polica košta $4323 godišnje, dok 30-godišnja doživotna polica košta samo $357 godišnje.

Prosječna cijena životnog osiguranja uvelike varira ovisno o vašem zdravstvenom stanju i dobi, spolu, iznosu naknade u slučaju smrti, vrsti police (tj. oročena ili trajna), itd.

Na primjer, prema našem istraživanju, 20-godišnja polica s pokrićem od $500,000 je 19% skuplja za 30-godišnjeg muškarca nego za 30-godišnju ženu.

Dob u kojoj ulazite u policu također može imati veliki utjecaj na vaše premije. Kupnja oročenog životnog osiguranja u dobi od 40 umjesto 30 može povećati vaše stope životnog osiguranja za 36%. Čekanje na kupnju na 50 povećava trošak za čak 212%.

Prednosti i nedostaci životnog osiguranja

Da biste odlučili je li kupnja životnog osiguranja dobra ideja, morate odvagnuti prednosti i nedostatke. U mnogim slučajevima, prednosti životnog osiguranja daleko nadmašuju nedostatke. Ali životno osiguranje možda nije za svakoga. Imajte na umu sljedeće.

Prednosti životnog osiguranja

Osigurajte financijsku sigurnost članovima obitelji. To je glavni razlog kupnje životnog osiguranja. Daje vam mir da se vaša obitelj neće suočiti s financijskim poteškoćama kada umrete.
Višestruki izbor. Prilikom odabira životnog osiguranja imate nekoliko mogućnosti. Često je moguće pronaći policu koja odgovara potrebama i proračunu vaše obitelji.
Novčana vrijednost. Kada kupite trajno životno osiguranje, ono obično ima komponentu novčane vrijednosti koja može rasti tijekom vremena. Ova sredstva možete koristiti tijekom cijelog života.
Porezni poticaji. Svako povećanje novčane vrijednosti je porezna olakšica. Također, vaši korisnici ne plaćaju porez na naknadu u slučaju smrti. (Iznimka je kada naknada u slučaju smrti ide u oporezivu imovinu, što se može izbjeći pravilnim planiranjem.)

Nedostaci životnog osiguranja

Apsorbirati troškove. Iako možete imati velike koristi od životnog osiguranja, ovo su dodatni troškovi koje morate planirati. Mlada obitelj može imati problema s proračunom za dodatne svakodnevne troškove.
Troškovi nabave rastu s godinama. Što dulje čekate na kupnju police, to bi premija mogla biti veća. Ako ste malo stariji i tek razmišljate o životnom osiguranju, budite spremni platiti više nego što biste platili za policu koju ste kupili prije nekoliko godina.
Povijest bolesti može povećati stope životnog osiguranja. Određeni čimbenici rizika, poput pretilosti, visokog krvnog tlaka ili pušenja, često povećavaju stope životnog osiguranja jer imate kraći životni vijek.