Federalne rezerve ne određuju hipotekarne stope, a odluke središnje banke ne utječu izravno na hipotekarne stope kao drugi proizvodi kao što su štedni računi i CD stope. Međutim, glavni igrači u hipotekarnoj industriji pozorno promatraju Fed, a hipotekarno tržište pokušava dešifrirati što Fed-ovi postupci utječu na to koliko plaćate na svoj stambeni kredit.
Na kraju svog sastanka u svibnju, Fed je najavio povećanje stope saveznih fondova za 0,5 postotnih bodova, s daljnjim prilagodbama planiranim do kraja godine.
“Unatoč blagom usporavanju ukupne aktivnosti u prvom tromjesečju, potrošnja kućanstava i poslovne investicije u fiksni promet ostali su jaki. Posljednjih je mjeseci snažan rast broja radnih mjesta, a nezaposlenost je naglo pala. Inflacija je i dalje visoka, odražavajući povećane cijene energije povezane s pandemijom i više cijene energije. neravnoteže ponude i potražnje povezane sa širim cjenovnim pritiscima”, rekao je Savezni odbor za otvoreno tržište (FOMC) u izjavi objavljenoj nakon sastanka. “Uz dovoljno pooštravanje monetarne politike, Odbor očekuje da će se inflacija vratiti na cilj od 2 posto i da će tržište rada ostati snažno.
Fed je također najavio da će od lipnja početi smanjivati svoju izloženost američkim državnim obveznicama, državnim obveznicama i hipotekarnim vrijednosnicama (MBS).
Što FED radi
Savezne rezerve određuju trošak posuđivanja za kratkoročne zajmove SAD-a mijenjanjem stope saveznih fondova. Fed je držao tu stopu blizu nule tijekom većeg dijela pandemije koronavirusa. Kamatne stope određuju kamate koje banke plaćaju jedna drugoj za posuđivanje novca iz Fed-ovih prekonoćnih rezervi. Hipotekarni krediti, s druge strane, odražavaju kamatnu stopu na 10-godišnje državne obveznice.
Promjene stope saveznih fondova mogu, ali ne moraju promijeniti stopu na 10-godišnje državne obveznice koje je izdala vlada.
Fed također utječe na hipotekarne stope putem monetarne politike, primjerice kada kupuje i prodaje dužničke vrijednosne papire na tržištu. Tržište državnih obveznica SAD-a bilo je uništeno kada je počela pandemija, a troškovi posudbe bili su veći nego što je Fed želio. Kao odgovor, Fed je najavio da će kupiti milijarde dolara u američkim državnim obveznicama i MBS-u. Cilj je ovog poteza poduprijeti protok kredita, koji je pomogao gurnuti hipotekarne stope na povijesno niske razine.
Čimbenici koji utječu na hipotekarne stope
Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom vezane su za 10-godišnju stopu državne blagajne. Kada ta stopa poraste, popularne 30-godišnje hipoteke s fiksnom stopom imaju tendenciju učiniti isto, i obrnuto.
Na stope hipotekarnih kredita s fiksnom kamatnom stopom utječu i drugi čimbenici, poput ponude i potražnje. Kada hipotekarni zajmodavci imaju previše posla, podižu kamatne stope kako bi smanjili potražnju. Kada je posao slab, skloni su sniziti cijene kako bi privukli više kupaca.
Inflacija cijena također vrši pritisak na kamatne stope. Kada je inflacija niska, kamatne stope imaju tendenciju pada. Kad raste inflacija, rastu i stope hipotekarnih kredita s fiksnom kamatnom stopom.
Sekundarno tržište, gdje investitori kupuju hipotekarne vrijednosnice, također je igralo ulogu. Većina zajmodavaca spaja hipoteke koje zapisuju i prodaju ulagačima na sekundarnom tržištu. Hipotekarne stope obično su nešto niže kada je potražnja investitora velika. Kada investitori ne kupuju, kamatne stope mogu porasti kako bi privukle kupce.
Ali akcije Fed-a neizravno su utjecale na stope koje potrošači plaćaju za svoje stambene kredite s fiksnom kamatnom stopom kada refinanciraju ili kupe novu hipoteku.
Što Fedova odluka o stopi znači za hipoteke
Fed određuje stopu saveznih fondova. Ovo je stopa koja se primjenjuje na valutu koju banke i drugi skrbnici posuđuju jedni drugima preko noći.
Stopa saveznih fondova utječe na kratkoročne zajmove, kao što su dugovi po kreditnim karticama i hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom, koje, za razliku od tradicionalnih hipoteka s fiksnom kamatnom stopom, imaju kamatne stope koje rastu i padaju svaki mjesec kako se tržište kreće. Stope hipotekarnih kredita s fiksnom kamatnom stopom općenito nisu izravno pogođene promjenama stope saveznih fondova.
Stvari koje treba uzeti u obzir pri kupnji hipotekarnog kredita
Kada kupujete hipoteku, usporedite kamatnu stopu i APR, koji predstavlja ukupni trošak hipoteke. Neki zajmodavci mogu oglašavati niske stope, ali ih nadoknađuju visokim naknadama koje se odražavaju u APR-u.
Da biste započeli pretragu, usporedite ponude na mreži, pročitajte recenzije zajmodavca i idite izravno na web stranicu zajmodavca.
Ako imate odnos sa zajmodavcem, bankom ili kreditnom unijom, saznajte na koje kamatne stope ili popuste za klijente možete imati pravo. Zajmodavci često rade s postojećim klijentima kako bi im osigurali bolju ponudu nego bilo gdje drugdje.
Hipotekarne stope su u porastu, pa pripazite na Fed i gospodarstvo i potražite stope koje odgovaraju vašem proračunu i ciljevima. Hipotekarne stope na tržištu mogle bi porasti samo ako Fed povisi stope.
Saznajte više:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
-
AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
-
Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
