Ulaganje nije samo za gurue burze i bogate. Ovo je važan dio vašeg financijskog putovanja i ključno je za izgradnju dugoročnog bogatstva.
Srećom, ne treba vam puno novca da počnete ulagati. Ali morate znati osnove izrade plana i pridržavanja ga se tijekom vremena.
Najbolji način da uložite svoj novac
Svaka financijska situacija je drugačija. Kako ćete ulagati ovisi o vašoj jedinstvenoj situaciji i financijskim ciljevima koje želite postići. Prije nego što se upustite u to, provjerite jeste li dobro razumjeli svoj financijski život i koliko imate prihoda, što imate i dugujete te koliko trošite.
Nakon što svladate ove osnove, možete započeti proces ulaganja. Evo nekoliko savjeta kako ulagati sada.
1. Odredite svoje ciljeve
Prije nego počnete ulagati, trebali biste odvojiti malo vremena za razmatranje svojih kratkoročnih i dugoročnih ciljeva ulaganja. Vremenska crta vaših ciljeva pomoći će vam da odredite koja su ulaganja najbolja za vas.
- Kratkoročni ciljevi: kupiti auto, kupiti kuću, planirati djecu, otići na odmor, uštedjeti novac
- Dugoročni ciljevi: Umirovite se, financirajte obrazovanje svog djeteta, kupite kuću za odmor
Ciljevi se mogu razlikovati od osobe do osobe. Za neke je to kratkoročni cilj, za druge može biti dugoročni cilj. Općenito govoreći, kratkoročni ciljevi odnose se na ono što očekujete postići u sljedeće tri godine ili manje, dok se dugoročni ciljevi mogu odnositi na najmanje tri godine ili više.
Trebali biste biti konzervativniji kada ulažete u kratkoročne ciljeve umjesto u dugoročne jer nemate toliko vremena dok vam ne zatreba novac. S druge strane, dugoročni ciljevi dopuštaju veće preuzimanje rizika jer imate više vremena za pokrivanje gubitaka.
2. Odaberite strategiju ulaganja
Postoji nekoliko različitih razina za odabir vašeg pristupa ulaganju, a obje se vrte oko toga kako želite biti uključeni u upravljanje svojim ulaganjima. Najprije morate odlučiti hoćete li se obratiti financijskom savjetniku (tradicionalnom ili robotiziranom) ili ćete sami riješiti stvari. Ako se odlučite upravljati vlastitim portfeljem, također morate odlučiti hoćete li odabrati pojedinačne investicije (aktivne) ili široke fondove koji prate indeks (pasivne).
Pogledajmo pobliže ove opcije:
Tradicionalni financijski savjetnik: Tradicionalni savjetnik vodit će vas kroz proces ulaganja, pomažući vam da postavite ciljeve, odredite toleranciju na rizik i razvijete plan ulaganja. Vjerojatno provjeravate nekoliko puta godišnje kako biste bili sigurni da ste na dobrom putu, ali osim toga, nemojte se previše brinuti. S druge strane, naknade za tradicionalne savjetnike mogu biti oko 1% vaše ukupne imovine, što će utjecati na vaše povrate tijekom vremena.
Robo-savjetnici: Robo-savjetnici nude različita rješenja i, automatizirajući većinu procesa, često održavaju naknade znatno nižima od tradicionalnih savjetnika. Odgovarate na niz pitanja kako biste odredili ciljeve i toleranciju na rizik, a vaš se portfelj zatim konstruira pomoću algoritama robo-savjetnika. Također možete dobiti značajke poput automatskog ponovnog balansiranja i naplate poreznih gubitaka.
Proaktivno: Ako odlučite ići vlastitim putem, trebate odlučiti želite li pokušati identificirati pojedinačna ulaganja koja su bolja od ostatka tržišta, ili želite uzeti reaktivan pristup i ciljati ukupni povrat tržišta. Iako je aktivan pristup primamljiv, vrlo je teško nadmašiti tržište neko vrijeme. Morate potrošiti puno vremena na praćenje dionica i drugih vrsta ulaganja te biti dobro obrazovani na tržištu.
Pasivan: pasivni pristup ima smisla za većinu ljudi i uključuje ulaganje u fondove koji prate široke tržišne indekse kao što je S&P 500. Ovaj pristup pomaže zadržati naknade na minimumu i osigurava da veći dio tržišnih povrata ide vama, a ne fondu menadžer. Također se ne morate brinuti o praćenju dnevnih kretanja svog portfelja. Indeksni fondovi jednako su bliski pristupu "postavi i zaboravi" kao i ulaganje.
3. Odlučite gdje uložiti
Kako biste ulagali, potrebna vam je neka vrsta investicijskog računa za trgovanje. Postoje različite vrste investicijskih računa, ali samo nekoliko njih može pokriti većinu ljudi. Neki imaju porezne olakšice koje dolaze s određenim pravilima, dok su oporezivi računi jednostavniji. Većina ovih računa može se otvoriti kod online brokera kao što su Schwab, Fidelity ili E-Trade.
U nastavku su neki od najčešćih investicijskih računa.
401(k): Mnogi ljudi imaju mirovinski račun 401(k) kroz posao. Ovi računi vam omogućuju da doprinosite izravno iz svoje plaće, a sredstva se redovito ulažu u razne fondove. Vaš poslodavac može čak ponuditi odgovarajuće doprinose koje biste trebali maksimalno povećati prije ulaganja u druge račune.
Tradicionalni IRA: IRA je drugačija vrsta mirovinskog računa, ali nudi više mogućnosti ulaganja od plana 401 (k). Uz tradicionalnu IRA-u, doprinosi se odbijaju od poreza, ali plaćate porez na raspodjelu svoje mirovine. Ako povučete sredstva prije dobi za mirovinu, platit ćete kaznu.
Roth IRA: Roth IRA slična je tradicionalnoj IRA-i, ali doprinosi se daju u dolarima nakon oporezivanja, što znači da trenutno nećete dobiti porezne olakšice, ali nećete morati platiti porez na raspodjelu svoje mirovine. Financijski stručnjaci kažu da je Roth IRA jedan od najboljih investicijskih računa jer stvara neoporezivi fond novca koji se može koristiti u mirovini.
Brokerski računi (oporezivi): Ovi računi nemaju pravila o doprinosima ili porezu po odbitku. Možete donirati koliko god želite i podići u bilo kojem trenutku. Međutim, imajte na umu da ćete biti oporezovani na sve kapitalne dobitke koje ostvarite. Brokerski račun dobar je za postizanje dugoročnih ciljeva koji možda nisu tako daleki kao umirovljenje.
Obrazovni štedni računi: Ovi računi su dizajnirani da vam pomognu uštedjeti na obrazovanju. Plan 529 popularan je račun za štednju za koledž koji omogućuje da vaš novac raste bez poreza i odgode poreza sve dok se troši na prihvatljive troškove. Coverdell ESA također pružaju porezne olakšice koje se mogu koristiti za plaćanje koledža, osnovnog ili srednjeg obrazovanja.
4. Odaberite ulaganja koja odgovaraju vašim ciljevima i toleranciji rizika
Nakon što ste otvorili račun kod online brokera ili robo-savjetnika, vrijeme je da počnete ulagati. Trebali biste odabrati ulaganja koja su u skladu s vašim odabranim ciljevima ulaganja i pobrinite se da razumijete profil rizika svakog ulaganja.
Ovdje su neke od najpopularnijih investicija koje možete izabrati:
- Dionice: Dionice predstavljaju vlasnički udio u javnoj tvrtki i možete zaraditi novac tijekom vremena na temelju uspjeha te tvrtke. Cijene dionica mogu biti vrlo nestabilne, pa su najprikladnije za dugoročne ciljeve poput umirovljenja. Imaju ogroman potencijal rasta, ali su kratkoročno vrlo rizični.
- Uzajamni fondovi i ETF-ovi: Ovi fondovi vam omogućuju ulaganje u košaricu vrijednosnih papira, kao što su dionice ili obveznice, raspoređujući rizik na veliki broj ulaganja, smanjujući rizik portfelja i omogućujući vam diverzifikaciju kupnjom jednog fonda. Uzajamni fondovi i ETF-ovi imaju mnogo toga zajedničkog, ali ETF-ovi trguju poput dionica tijekom dana, dok uzajamni fondovi trguju samo na temelju neto vrijednosti imovine ili NAV-a na kraju dana.
- Obveznice: Obveznice su dužnički instrumenti koji omogućuju vladama i tvrtkama da posuđuju novac za financiranje svojih operacija ili specifičnih projekata. Investitori primaju kamatu na obveznicu i primaju glavnicu na datum dospijeća obveznice. Obveznice se smatraju manje rizičnima od dionica jer su manje promjenjive i imaju višu strukturu kapitala, što znači da se isplaćuju prije dioničara.
- Nekretnine: Ulaganje u nekretnine može donijeti prednosti diverzifikacije u vaš portfelj dodavanjem imovine osim dionica i obveznica. Dok možete kupiti dom ili iznajmiti nekretninu, možete također ulagati u uzajamni fond za nekretnine ili investicijski fond za nekretnine (REIT).
Kada gradite svoj portfelj, imajte na umu diverzifikaciju kako biste izbjegli preuzimanje prevelikog rizika za jedno ulaganje. Ako ste mladi i vaši su ciljevi daleko, vaš portfelj može biti usmjeren prema ulaganjima usmjerenim na rast, kao što su dionice i zajednički fondovi koji ulažu u dionice. Kako se budete približavali svom cilju, raspodjela portfelja trebala bi se pomaknuti prema manje rizičnoj imovini kao što su vrijednosnice s fiksnim prihodom. Razmislite o korištenju fonda s ciljanim datumom, koji automatski pomiče raspodjelu kako se približavate ciljnom datumu fonda.
Jeste li spremni ulagati u svoju budućnost?
Ulaganje može biti zbunjujuće ako ne znate odakle započeti. Svačija je situacija drugačija, što znači da ono što vama odgovara ne mora odgovarati nekom drugom. Uzmite si vremena da procijenite svoje mogućnosti i odaberete onu koja vam najviše odgovara. Ulaganje je najbolji način za izgradnju dugoročnog bogatstva i postizanje vaših financijskih ciljeva.
Saznajte više:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
-
AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
-
Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira