Koja mi je kreditna sposobnost potrebna za kupnju kuće?

Vaš kreditni rejting jedan je od najvažnijih čimbenika koje zajmodavci uzimaju u obzir kada podnose zahtjev za hipoteku. Općenito, što je vaš rezultat veći, to bolje cijene i uvjete ispunjavate.

Što je dobar kredit za kupnju kuće? Razina kredita koja vam je potrebna ovisi o vrsti hipoteke koju tražite. Zajmovi Federalne stambene uprave (FHA), tradicionalni zajmovi, jumbo zajmovi i druge vrste zajmova razlikuju se po razini kredita potrebnoj za kupnju kuće.

Prije nego što pogledate kuću, dobro je provjeriti svoju kreditnu povijest i dobiti svoje kreditno izvješće od tri glavna kreditna ureda. Rano rješavanje kreditnih problema, prije podnošenja zahtjeva za hipoteku, može poboljšati vaš rezultat. Obično jednom godišnje možete besplatno pristupiti svom kreditnom izvješću bilo koje agencije, ali zbog pandemije sada to možete učiniti na tjednoj bazi do kraja 2022.

Kreditni rejting potreban za kupnju kuće prema vrsti hipoteke

Minimalni kreditni rejting za dobivanje hipoteke ovisi o vrsti kredita i zajmodavcu. Općenito govoreći, što je vaš kreditni rezultat veći, veća je vjerojatnost da ćete dobiti hipoteku. Isto tako, želite dobar ili odličan kredit s najboljim stopama hipoteke.

U nastavku je kratak pregled tipičnih minimalnih vrijednosti kredita za različite vrste kredita:

• Tradicionalni zajmovi: Mnogi zajmodavci prihvaćaju samo tradicionalne zajmove s kreditnom ocjenom 620, ali mogu imati druge zahtjeve za te zajmoprimce, kao što su: B. Veći prihod.
• Zajmovi FHA: FHA daje jamstva za zajmove zajmoprimcima s niskim kreditnim ocjenama i malim predujmom. Ako imate ocjenu 580 ili više, možete se kvalificirati za FHA zajam s kreditnom ocjenom 500-579 uz predujam od 10% ili predujam od 3,5%.
• USDA zajmovi: USDA podržava USDA program zajma za zajmoprimce s niskim i umjerenim primanjima koji kupuju kuće u ruralnim područjima. Zajmoprimci obično trebaju najmanje 640 bodova da bi se kvalificirali za USDA zajam. U nekim slučajevima, USDA zajmovi razmatraju smanjenje rezultata dodatnom analizom zajmoprimčeve kreditne sposobnosti.
• Zajmovi za pitanja veterana: Uz potporu američkog Ministarstva za pitanja veterana, Ministarstvo za pitanja veterana daje zajmove za pitanja veterana aktivnim vojnicima i veteranima i njihovim obiteljima. Dok mnogi zajmovi zahtijevaju minimalni rezultat od 620, vlada nema minimalni kreditni zahtjev za dobivanje VA zajma.
• Ogromni zajmovi: Ovi zajmovi su za iznose zajmova koji premašuju odgovarajuće ograničenje zajma — $647,200 trenutno na većini tržišta — i najteže ih je kvalificirati ako imate lošu kreditnu sposobnost. Zbog povećanog rizika, mnogi veliki zajmovi zahtijevaju kreditnu ocjenu od 700 ili više da bi se kvalificirali.

Što je dobar kredit za kupnju kuće?

Kada razmatraju najbolji kredit za kupnju kuće, mnogi zajmodavci koriste kreditni model FICO (Fair Isaac Corp.). Potrošače ocjenjuje između 300 i 850, pri čemu viši rezultati ukazuju na manji rizik za zajmodavce.

• 800 ili više: Izvrsno
• 740-799: vrlo dobro
• 670-739: Dobro
• 580-669: lijepa
• 579 ili niže: slabo

Kako vaš kreditni rejting utječe na vašu stopu hipoteke

Iako je na nekim zajmodavcima da odrede koju ocjenu zajmoprimac mora imati da bi ponudio najnižu kamatnu stopu, ponekad čak i nekoliko bodova razlike u vašem kreditnom rezultatu može značajno utjecati na vašu mjesečnu otplatu. Na primjer, razlika između kamatne stope od 3,5% i kamatne stope od 4% na hipoteku od $200,000 je $56 mjesečno. To je razlika od $20,680 u usporedbi s rokom hipoteke od 30 godina.

„Nizak kreditni rejting može smanjiti vjerojatnost da ćete se kvalificirati za najnižu kamatnu stopu, a može čak rezultirati i odbijanjem vašeg zahtjeva za hipoteku“, rekao je Bruce McClary, glasnogovornik Nacionalne zaklade za savjetovanje o kreditima. Okolnosti se i dalje mogu odobriti, ali možda ćete morati dodati sudužnike ili smanjiti ukupan iznos koji želite posuditi.

No, za dug će odgovarati supotpisnik, pa nije uvijek lako natjerati nekoga da pristane.

Možete upotrijebiti Bankrateov kalkulator za usporedbu zajmova da provjerite kamatnu stopu svoje kreditne sposobnosti.

Upotrijebite myFICO.com kalkulator štednje kredita kako biste saznali koliko ćete platiti za svaki kreditni rejting po trenutnim kamatnim stopama. Ovi primjeri temelje se na nacionalnom prosjeku za $300.000 30-godišnji zajam.

Zašto je vaš kreditni rezultat važan zajmodavcima

Vaš kreditni rejting može pomoći zajmodavcima da utvrde možete li ili ne možete platiti svoju hipoteku (i svoj rizik). Zajmodavci također gledaju na vaš omjer duga i prihoda (DTI), što je vaša mjesečna obveza duga kao postotak vašeg prihoda.

Da to stavimo u perspektivu, ako zarađujete $4,000 mjesečno i imate $1,250 u plaćanjima kreditne kartice, kredita, stanovanja i drugih plaćanja, vaš DTI omjer je 31%. Idealan omjer je ispod 36%, iako će neki zajmodavci prihvatiti veće predujmove.

Mogu li dobiti hipoteku s niskim kreditnim rezultatom?

Moguće je dobiti hipoteku s niskim kreditnim rejtingom, ali ćete plaćati veće kamate i veće mjesečne rate. Zajmodavci mogu biti strogi u pogledu drugih aspekata vaših financija, kao što su: B. Koliko dugujete ako imate lošu kreditnu sposobnost.

Imajte na umu da se kreditni zahtjevi razlikuju ovisno o zajmodavcu. Provjerite više zajmodavaca kako biste pronašli onoga koji vam odgovara.

Kako poboljšati svoj kreditni rezultat za kupnju kuće

Ako imate lošu kreditnu sposobnost, još uvijek imate mogućnosti. Umjesto da ispunite stopu hipoteke za koju trenutno ispunjavate uvjete, odgodite kupnju kuće i radite na vraćanju svog rezultata i poboljšanju svojih mogućnosti. Evo nekoliko brzih savjeta:

1. Provjerite svoje kreditno izvješće i ispravite sve pogreške

Prije podnošenja zahtjeva za hipoteku, nabavite kopiju svog kreditnog izvješća od tri glavna kreditna ureda: Experian, Equifax i TransUnion. Sada imate pravo na besplatno kreditno izvješće od bilo koje agencije do kraja 2022. Ako pronađete informacije koje su netočne ili nedostaju, podnesite žalbu kreditnim uredima i vjerovnicima. Jasno identificirajte svaku stavku koju osporavate i uključite popratnu dokumentaciju.

2. Otplatite salda kreditne kartice koji su manji od 30% vašeg kreditnog limita

Vaš omjer iskorištenosti kredita je iznos vašeg duga u usporedbi s raspoloživim kreditom. Da biste to izračunali, podijelite iznos duga s iznosom raspoloživog kredita.

Na primjer, ako imate $10,000 duga i raspoloživi saldo od $20,000, vaša stopa iskorištenosti kredita je 50%. Zajmodavci žele vidjeti stope iskorištenosti zajma od 30% ili manje.

3. Plaćajte sve račune na vrijeme

Vaša povijest plaćanja čini 35% vašeg kreditnog rezultata. Iako zakašnjela plaćanja ostaju u vašem kreditnom izvješću sedam godina, njihov utjecaj na vaš rezultat s vremenom se smanjuje.

4. Ne zatvarajte stare kreditne linije nakon što ste ih otplatili

Zatvaranje neiskorištenih računa zvuči kao dobra ideja, ali može poboljšati iskorištenost vašeg kredita i smanjiti vaš kreditni rezultat.

5. Ne otvarajte nove kreditne linije ili velike zajmove

Što manje duga imate, to vam je bolje. FICO ne preporučuje otvaranje novog kreditnog računa kako biste povećali iskorištenost kredita, budući da će svaki zahtjev za kredit malo smanjiti vaš rezultat. Ako se vaša kreditna ocjena poboljšala, ocijenite je u roku od 30 dana. Distribucija zahtjeva za cijenu može štetiti vašem rezultatu. Također možete koristiti naš hipotekarni kalkulator za procjenu svojih mjesečnih hipotekarnih plaćanja.

Poanta

Univerzalni kreditni rezultat nije potreban za kupnju kuće, budući da uvjeti bodovanja ovise o vrsti kredita koji uzimate. Općenito govoreći, što je vaš rezultat viši, to je lakše kvalificirati se za hipoteku. Stoga je važno poboljšati svoj kreditni rezultat kako biste dobili bolje hipotekarne stope od zajmodavaca.

Saznajte više:

• Pregled American Express Centurion crne kartice

• X1 kreditna kartica – provjerite kako se prijaviti.

• Kreditna kartica Destiny – Kako naručiti online.

• Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.

• AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom

• Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira