Koliko si hipoteku mogu priuštiti? Željni ste kupiti kuću s hipotekom, ali niste sigurni koliko si možete priuštiti. Ne brinite, ovaj će vam članak dati sve potrebne informacije o dostupnosti hipoteke.
Koliko si hipoteku mogu priuštiti?
U mnogim je slučajevima korištenje hipoteke za kupnju kuće najopsežnija osobna investicija većine ljudi. Iznos koji možete posuditi strogo ovisi o mnogim čimbenicima, a ne samo o tome koliko je financijska institucija spremna posuditi. Međutim, za početak morate procijeniti ne samo svoju financijsku situaciju, već i svoje sklonosti i prioritete.
Obično hipoteku možete otplatiti 2 do 2,5 puta većim od vašeg bruto prihoda. Vaša ukupna mjesečna otplata hipoteke sastoji se od četiri komponente: glavnice, kamata, poreza i osiguranja (poznatih pod zajedničkim nazivom PITI).
Vaša početna stopa je postotak vašeg bruto godišnjeg prihoda koji se koristi za plaćanje vaše hipoteke i općenito ne smije premašiti 28%. Dakle, znajući ovo, koliko si možete priuštiti?
Koliku hipoteku možete priuštiti?
Općenito, većina potencijalnih vlasnika kuća može financirati kuću hipotekom između dva do dva i pol puta većeg bruto godišnjeg prihoda. Stoga, prema ovoj formuli, svatko tko zarađuje $200,000 godišnje može si priuštiti samo hipoteku od $300,000 do $350,000.
Postoji nekoliko dodatnih čimbenika koje morate uzeti u obzir kada se odlučujete za kupnju nekretnine s hipotekom.
Čimbenici koje treba uzeti u obzir pri kupnji kuće s hipotekom
Evo nekoliko čimbenika koje treba uzeti u obzir:
- Imajte dobru ideju o tome što vaš zajmodavac misli da si možete priuštiti (i kako ste došli do te procjene).
- Provedite osobnu introspekciju o tome u kakvoj biste vrsti doma bili voljni živjeti ako planirate živjeti u kući dugoročno i kojih drugih vrsta potrošnje ste voljni ili niste voljni odreći se da biste živjeli u svom domu.
Međutim, budući da se nekretnine tradicionalno smatraju sigurnim dugoročnim ulaganjem, recesije i druge katastrofe mogu testirati ovu teoriju – i natjerati buduće vlasnike kuća da dvaput razmisle.
Kako zajmodavci određuju vrijednost hipoteke
Iako svaki hipotekarni zajmodavac ima vlastite kriterije pristupačnosti, vaša sposobnost kupnje kuće (i veličina i uvjeti zajma koji ćete ponuditi) uvijek će prvenstveno ovisiti o sljedećim čimbenicima:
Bruto prihod podnositelja zahtjeva
To je samo visina prihoda potencijalnog kupca prije plaćanja poreza i ostalih obveza. To se obično smatra njihovom osnovnom plaćom plus bilo koji dodatni prihod, koji može uključivati honorarni prihod, prihod od samozapošljavanja, beneficije socijalnog osiguranja, invaliditet, alimentaciju i alimentaciju za djecu.
Udio početnih tužitelja
Vaš bruto dohodak igra ključnu ulogu u određivanju vašeg omjera početne cijene. Prednji omjer poznat je i kao omjer hipoteke i prihoda. To je samo postotak vašeg ukupnog godišnjeg prihoda koji možete koristiti za plaćanje hipoteke svaki mjesec.
Međutim, ukupni iznos koji čini vašu mjesečnu otplatu hipoteke sastoji se od četiri komponente, koje se nazivaju PITI: glavnica, kamate, porezi i osiguranje (osiguranje imovine i osiguranje privatne hipoteke, ako vaša hipoteka to zahtijeva).
Osim toga, prednji omjer temeljen na PITI-ju ne smije premašiti 28% ukupnog prihoda. Dok mnogi zajmodavci dopuštaju zajmoprimcima da premaše 30%, neki čak dopuštaju zajmoprimcima da premaše 40%.
Pozadinski omjer
Pozadinski omjer poznat je i kao omjer duga i prihoda (DTI). Izračunava postotak vašeg ukupnog prihoda potreban za otplatu duga. Dugovi kao što su plaćanja kreditnom karticom, alimentacija i drugi nepodmireni zajmovi (auto, studentski, itd.)
Također, ako plaćate $2,000 mjesečno za otplate duga i zarađujete $4,000 mjesečno, vaš omjer je 50% – polovica vašeg mjesečnog prihoda odlazi na otplatu duga. Omjer duga i prihoda od 50% neće vam donijeti kuću iz snova. Većina zajmodavaca preporučuje da vaš DTI ne smije premašiti 43% vašeg bruto prihoda. Dakle, kako biste izračunali svoj maksimalni mjesečni dug na temelju ovog omjera, pomnožite svoj bruto prihod s 0,43 i podijelite s 12.
Kreditna ocjena podnositelja zahtjeva
Hipotekarni zajmodavci razvili su metodu za određivanje razine rizika za potencijalne kupce nekretnina. Formula varira, ali se primarno utvrđuje korištenjem kreditne sposobnosti podnositelja zahtjeva. Međutim, podnositelji zahtjeva s nižim kreditnim rezultatom mogu plaćati više kamate, poznate i kao godišnje kamate (APR), na svoje zajmove. Ako razmišljate o kupnji kuće, pripazite na svoje kreditno izvješće.
Kako izračunati predujam za vašu hipoteku
Predujam je iznos koji kupac može platiti iz vlastitog džepa koristeći gotovinu ili likvidna sredstva. U osnovi, zajmodavci zahtijevaju predujam od najmanje 20% kupoprodajne cijene kuće, ali mnogi dopuštaju kupcima kupnju po mnogo nižem postotku.
Ipak, što više novca možete uštedjeti i što manje novca trebate, to će banka biti bolja. Na primjer, ako si potencijalni kupac kuće može priuštiti da plati 10% za kuću od $200,000, predujam će biti $20,000, što znači da vlasnik kuće mora financirati $180,000.
Također, osim iznosa kredita, zajmodavci žele znati koliko će godina trajati hipoteka. Kao rezultat toga, kratkoročne hipoteke imaju veće mjesečne otplate, ali mogu biti jeftinije tijekom trajanja kredita. Kao rezultat toga, kupci kuća moraju dati predujam od 20% kako bi izbjegli plaćanje privatnog hipotekarnog osiguranja.
Što znači "kućna sirotinja"?
Siromaštvo u kući je izraz koji se koristi za opisivanje nekoga tko troši značajan dio svog bruto prihoda na vlasništvo kuće.
Definicija zajma Savezne stambene uprave (FHA).
Zajam Federalne stambene uprave (FHA) jednostavno je hipotekarni zajam osiguran od strane FHA, a nudi ga banka ili drugi odobreni zajmodavac.
Što je indeks prihvatljivosti?
“Indeks prihvatljivosti je omjer duga i prihoda ili troškova stanovanja i prihoda.
Što je hipotekarni kredit?
Hipoteka na kuću je zajam koji izdaje banka, hipotekarna tvrtka ili druga financijska institucija za kupnju primarnog ili investicijskog stambenog prostora.
