Jezik koji se koristi u kreditnim izvješćima često može biti zbunjujući za potrošače. Obraćanje je jedan od onih pomalo zbunjujućih pojmova. Pogledajmo pobliže naknade za kreditne kartice i što one znače za vaše kreditno izvješće i rezultat.
Što su naknade za kreditne kartice?
Otpis je dug koji je ostao nepodmiren dovoljno dugo (obično oko 180 dana) i vjerovnik je odustao od pokušaja naplate. U tom trenutku, račun se računa kao imovina u bilanci vjerovnika.
Ako se smatra nenaplativim, više se ne može smatrati imovinom i „otpisuje se“. Iako možda zvuči kao da vam opraštaju dug, nije tako. Amortizacija je isključivo računovodstvena funkcija koja se primjenjuje samo na bilancu tvrtke, a ne na njezin dug. Još uvijek duguješ račune, a oni i dalje žele da ih platiš.
Kako troškovi utječu na vaš kreditni rejting
Jednom riječju, nije dobro. Po svojoj prirodi, otpis znači da niste platili račune.
Povijest plaćanja je najutjecajniji faktor u vašem FICO rezultatu, čineći 35% vašeg ukupnog rezultata. Naknade se obično naplaćuju nakon otprilike šest mjeseci neplaćanja. Dakle, za svaki mjesec u kojem račun nastavi zaostajati, vaš će rezultat pretrpjeti još jedan udarac. Do trenutka kada dođe do naplate, vaš će kreditni rejting biti ozbiljno narušen (drugi po redu nakon bankrota). Nakon što prođete 180 dana, ponovno punjenje može nanijeti mnogo štete - čak i ako u početku postižete dobre rezultate.
Trebate li još uvijek otplatiti dugove koji su otpisani?
Da. Nakon što se račun naplati, vaš će dug vjerojatno biti proslijeđen tvrtki za naplatu dugova. U tom slučaju, vaše kreditno izvješće prikazivat će nulti saldo u trenutku naplate, moguće s oznakom „prodano“ ili „preneseno“ i nazivom agencije za naplatu. Također imaju novi redak pod nazivom „Naplate“ koji prikazuje dospjeli saldo, „Preneseno s“ ili „Prodano“ na računu i naziv institucije koja naplaćuje.
Budimo iskreni: dugovni saldo vas ne oslobađa obveza plaćanja. To može promijeniti ono što morate platiti, ali neće ukloniti vaš dug ili troškove. Također, kamate se i dalje mogu obračunavati.
Sve dok postoji iznos ispod stavke otpisa, možete kontaktirati izvornog vjerovnika kako biste dogovorili plaćanje. Ali možda ćete morati surađivati s kolekcionarom nakon što se premjesti u kolekciju. Također, imajte na umu da će nakon otpisa dug ostati u vašem kreditnom izvješću sedam godina od datuma izvornog ili prvog neplaćanja, bez obzira na to jeste li ga otplatili ili ne.
Isto vrijedi i za naplatu potraživanja, koja se smatra produljenjem kredita između vas i izvornog vjerovnika te se uklanjaju istovremeno nakon sedam godina. Neki potencijalni zajmodavci bit će više skloni simbolu otpisa – dobrom razlogu da pronađete način za otplatu duga. Bez obzira na sve, i dalje ćete dugovati novac.
Trebali biste znati da i FICO 9 i VantageScore 3.0 ignoriraju plaćene naplate u svojim algoritmima. Međutim, ne možete se osloniti na to jer mnogi zajmodavci još uvijek koriste stari model bodovanja.
Mogu li i dalje dobiti kreditnu karticu nakon što platim naknadu?
Možda ćete i dalje dobiti kreditnu karticu nakon što vam se naplati, ali možete dobiti višu kamatnu stopu, a vaše mogućnosti mogu biti ograničene ovisno o vašem niskom kreditnom rezultatu.
Ne postoji zakon koji obvezuje vjerovnike da vam odobre kredit. Svaki će zajmodavac sagledati vašu situaciju iz vlastite perspektive i tolerancije rizika. Što vam oni nude – ako išta – u potpunosti ovisi o njima.
Ako sve ostalo ne uspije, možete podnijeti zahtjev za osiguranu kreditnu karticu kako biste se vratili u igru s kreditnim karticama. Ove kartice izgledaju i funkcioniraju kao i bilo koja druga kreditna kartica, ali ih je lakše dobiti jer unaprijed polažete gotovinu kao jamstvo. Ako baš morate ići ovim putem, svakako odaberite karticu koju možete prijaviti kreditnim uredima kako bi se vaši napori za poboljšanje kreditnog rejtinga zabilježili.
Kako se oporaviti od oštećenja kreditnog rejtinga
Kao i sa svime što uključuje kreditna izvješća i ocjene, pozitivan dosje nakon što ste nanijeli određenu štetu najbolji je način za obnovu kreditne sposobnosti. Prvo je plaćanje svih računa na vrijeme svaki put. Toplo vam preporučujem da pronađete način da nadoknadite sve svoje troškove. Čak i ako vam neko vrijeme ide protiv ruke, budući zajmodavci će vidjeti da ste se potrudili da to napravite kako treba.
Također, pratite korištenje kreditnih kartica za sve račune koje otvorite i nastojte da korištenje kreditne kartice bude ispod 30%. Što niže možete ići, to će vam rezultat biti bolji. Ne zatvarajte stare račune osim ako nije baš neophodno.
Konačni rezultat
Ako je moguće, trebali biste izbjegavati izravna terećenja i rezultirajuće naplate. Ako vam je potrebna pomoć s plaćanjem računa za kreditnu karticu, slobodno se obratite svom vjerovniku i pitajte o programu za pomoć u slučaju teškoća. Iako je ovo obično kratkoročno rješenje, to bi moglo biti rješenje koje će vas spasiti od budućih naplata.
Dakle, naučite više:
- Pregled American Express Centurion crne kartice
- X1 kreditna kartica – provjerite kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naručiti online.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
- AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
- Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
