Uz rastuće kamatne stope kako bi se obuzdala inflacija i eskalacija straha od recesije, mogli biste biti zabrinuti što će se dogoditi ako ne platite hipoteku.
Udio hipoteka koje su kasnile s naplatom 30 dana ili više, ali nisu ovršene, porastao je na 1,89% u srpnju 2022., prema podatkovnoj tvrtki Black Knight. Iako su kamatne stope relativno niske, ako skliznemo u potpunu recesiju, ona će sigurno skoknuti u nebo.
Ako ne otplaćujete hipoteku zbog inflacije koja premašuje vaš proračun ili iz drugih razloga, odmah potražite pomoć. Prvi korak je kontaktirati svog pružatelja kreditnih usluga i objasniti svoju situaciju. Mnogi ljudi izbjegavaju ovaj korak iz straha i zastrašivanja — i s dobrim razlogom.
Poduzimanje konstruktivnih radnji važno je za izbjegavanje ovrhe. Ako ne otplaćujete hipoteku, evo šest načina da to nadoknadite.
Indulgencija
Najbolje za one koji su u privremenim poteškoćama ili se suočavaju s gubitkom prihoda
Tolerancija za sada stavlja vašu hipoteku na čekanje. Plaćanja će biti obustavljena ili smanjena na određeno vremensko razdoblje, a vi pristajete izvršiti jednokratno ili instalacijsko plaćanje nakon završetka razdoblja obustave. Tijekom razdoblja odgode, evidencija će odražavati da je vaša hipoteka trenutna.
Matt Ribe, viši direktor za zakonodavna pitanja pri Nacionalnoj zakladi za kreditno savjetovanje (NFCC), rekao je da je ta opcija obično najbolja za "ljude koji se suočavaju s kratkoročnim financijskim poteškoćama ili prekidom prihoda". "To je samo način da zaustavite isplate, a da vas ne vide kao delinkventa."
Ova opcija ne uključuje opsežan rad osiguravatelja ili pružatelja usluga. Loša strana je ta što plaćate više kamata kada efektivno produljite rok hipoteke.
Obročna ili jednokratna otplata
Najbolje za one koji su financijski na nogama i žele to nadoknaditi
To vlasnicima kuća omogućuje plaćanje zakašnjelih plaćanja kada se njihova financijska situacija poboljša – sve dok pružatelj usluge to dopušta. Uz amortizirani raspored, plaćate redovni iznos plaćanja plus dodatni iznos za pokrivanje zakašnjelih plaćanja. Naravno, pružatelj usluga mora biti uvjeren da se vaša financijska situacija dovoljno poboljšala da možete podnijeti veću mjesečnu obvezu.
"Pregovaranje s pružateljima usluga ponekad može biti teško", potvrdila je Ira Reingold, izvršna direktorica Nacionalne udruge za zaštitu potrošača. Međutim, prema Rheingoldu, savjetnici za stanovanje, uključujući one povezane s NFCC-om, mogu vam pomoći u komunikaciji s pružateljem usluga i razumijevanju vaših alternativa.
Ovo bi mogla biti opcija za vlasnike kuća koji su riješili svoje financijske probleme i mogu podnijeti veće mjesečne obveze. “Može uspjeti, ali [morate] razumjeti svoje financije”, upozorava Rheingold.
Ako možete izvršiti jednokratnu uplatu hipoteke, serviser će ažurirati vaš račun i vratiti vaš kredit. Ali naknade mogu povećati ukupni iznos. "Možda će vam trebati mnogo novca", rekao je Rheingold.
Izazov je prikupiti mnogo novca. Posuđivanje možda nije dobra strategija kada se oporavljate od financijskih problema.
Promjena ili refinanciranje kredita
Najbolje za ljude koji imaju novca za nastavak plaćanja, ali trebaju pomoć da nadoknade zaostatak
Promjena kredita je gotovo kao refinanciranje. Dobivate novi kredit s dužim rokom ili nižom kamatom. Promjena zajma omogućuje vam da izbjegnete još jedan krug troškova zatvaranja i potencijalno više kamatne stope kada refinancirate. Ovdje možete vidjeti trenutne stope refinanciranja i koristiti Bankrateov kalkulator refinanciranja za procjenu troškova refinanciranja.
"Onašuje vas i financira nove razine plaćanja koje si možete priuštiti", rekao je Ribe.
Agencije za kreditne usluge moraju biti uvjerene da su vaši financijski problemi gotovi. "Želite biti sigurni da zajmoprimac može priuštiti iznos", rekao je Wolfe.
Općenito, morate ispunjavati određene kriterije, kao što su: B. Dokaz o financijskim ili osobnim poteškoćama.
Neki hipotekarni servisi vlasnicima kuća u financijskim poteškoćama daju zeleno svjetlo za refinanciranje. refi zahtijeva nešto rada od osiguravatelja i pružatelja usluga. Ali pružatelj usluga već posjeduje sve vaše papire i "može to učiniti vrlo brzo i jeftino", rekao je Rheingold.
Ista hipoteka, manje otplate
Najbolje za ljude koji trebaju platiti samo malo manje da bi sustigli
Drugi način je smanjiti troškove posjedovanja kuće.
Osiguranje imovine: Kupite jeftinije stope za osiguranje svoje imovine kako biste smanjili ukupne mjesečne troškove kuće.
Olakšice od poreza na imovinu: Saznajte imate li pravo na olakšice od poreza na imovinu u vašem području, kaže Rheingold. Posebno za starije osobe, ovo može smanjiti vaše mjesečne otplate hipoteke.
Osobno hipotekarno osiguranje (PMI): Obratite se svom zajmodavcu da provjerite imate li dovoljno imovine da se riješite osobnog hipotekarnog osiguranja (PMI). Ako ispunjavate uvjete za uklanjanje, vaša će se mjesečna uplata odmah smanjiti.
Upamtite, PMI se ponekad može koristiti za spas vašeg doma ako pružatelj usluga prijeti ovrhom. U tom slučaju možete podnijeti djelomični zahtjev za PMI. Umjesto da vašem serviseru plati puni iznos vašeg potraživanja kako bi izbjegla ovrhu, osiguravajuće društvo plaća serviseru tek toliko da pokrije vaša propuštena plaćanja. Kako biste vidjeli je li to moguće, pažljivo pročitajte svoj dokument o politici PMI-a ili se posavjetujte s odvjetnikom za nekretnine.
Smanjenje kapitala
Najbolja opcija ako vaš zajmodavac to učini
Tada serviser može smanjiti glavnicu vašeg kredita na temelju jamstva i trenutne vrijednosti vašeg doma. To može smanjiti iznos koji dugujete po kreditu, a time i mjesečne otplate. Mnogi vlasnici kuća čije je financije pogodila financijska kriza 2008.-2009. koristili su rezove kapitala.
I Fannie Mae i Freddie Mac poduzimaju rezove kapitala, ali to ne čine svi pružatelji usluga, stoga provjerite kod svog zajmodavca ili pružatelja usluga, rekao je Wolf.
Državni i lokalni fondovi za pomoć
Najbolje za one koji ispunjavaju uvjete
Širom zemlje, pomoć pružaju program Make It Affordable for Families Ministarstva stanovanja i urbanog razvoja SAD-a i Fond za pomoć vlasnicima kuća, fond od $9,9 milijardi koji je osnovao predsjednik Joe Biden, a čije poslovanje je regulirano u saveznoj državi i Distriktu Columbia.
Uz državne programe, neka područja nude obilje resursa za vlasnike kuća u nevolji. Primjer je Sjeverna Karolina, gdje dostupni resursi uključuju fond za sprječavanje ovrhe.
Direktorica Financial Pathways des Housing Phyllis Caldwell-George rekla je da vlasnici kuća koji se bore s financijskim poteškoćama mogu dobiti pomoć u izradi plana otplate ili da im NC Foreclosure Fund otplaćuje hipoteku tri godine dok se vlasnik kuće prekvalifikuje i radi u novom području. Pronađite posao. Piedmont, podružnica NFCC-a.
Provjerite svoju državu, okrug, grad i sve profesionalne organizacije, poput sindikata čiji ste možda dio, i pogledajte dostupne programe pomoći.
Dakle, naučite više:
- Pregled American Express Centurion crne kartice
- X1 kreditna kartica – provjerite kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naručiti online.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
- AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
- Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
