Kupnja kuće obično je najveća transakcija u koju ste uključeni. Odabir pravog kredita za vašu situaciju može vam uštedjeti tisuće dolara. Rad sa zajmodavcem koji vam obećava pristupačnu kuću može dovesti do godina stresa, financijskih nevolja i ovrhe - kao što su milijuni Amerikanaca otkrili tijekom krize drugorazrednih hipotekarnih kredita 2006.-07.
Za borbu protiv te predatorske prakse kreditiranja koja je bila raširena početkom 2000-ih i izazvala krizu, Nacionalni sustav hipotekarnih licenci (NMLS) stvoren je 2008. NMLS je stvorio standardizirane zahtjeve za obuku i sustav koji zajmoprimcima omogućuje traženje kreditnih službenika po njihovom broju ili imenu i provjeru njihovih licenci i regulatornih mjera protiv njih, između ostalog.
Što je NMLS?
NMLS je standardizirani sustav licenciranja i praćenja za kombiniranje državnih i federalno registriranih zajmodavaca i kreditnih službenika. Sustav omogućuje potrošačima da pronađu zajmodavca s kojim surađuju prema njihovom broju i jednostavno provjere njihovu licencu, povijest zaposlenja i (sve) prethodne prekršaje.
Jennifer Beeston, viša potpredsjednica hipotekarnih zajmova na kreditnoj platformi Guaranteed Rate Mortgage, rekla je da je to "ogromna korist za potrošače jer povećava transparentnost za zajmodavce".
Da bi dobili licencu, Mortgage Loan Originators (MLO) moraju završiti 20 sati obuke i položiti državni ispit, FBI provjeru prošlosti i provjeru kreditnog izvješća. Kako bi zadržali svoju licencu, MLO moraju završiti osam sati kontinuiranog obrazovanja svake godine.
Svaka država ima svoje dodatne zahtjeve koji se razlikuju ovisno o točnoj ulozi pojedinca u procesu zajma. Na primjer, uz državne zahtjeve, Illinois zahtijeva od podnositelja zahtjeva za MLO licencu da odgovore na pitanja o tome da nisu poštivali naloge za uzdržavanje djece i državni porez na dohodak.
Kratka povijest NMLS-a
NMLS je kreirala Konferencija nacionalnih bankovnih supervizora (CSBS) u partnerstvu s Nacionalnom udrugom regulatora stambenih hipoteka pod okriljem Zakona o sigurnoj i pravednoj provedbi hipotekarnih licenci iz 2008. (SAFE Act). Svrha Zakona je:
Skupiti i poboljšati protok informacija između regulatora
Više odgovornosti i praćenja MLO-ova
Poboljšati zaštitu potrošača
Podržite mjere protiv prijevara
Pružite potrošačima lako dostupne, besplatne informacije o povijesti zaposlenja i disciplinskim mjerama za MLO
Zakon o osiguranju zahtijeva nacionalni sustav licenciranja i registracije za inicijatore zajmova za stambene nekretnine. NMLS je taj sustav, izvor “jednostavno dostupnih besplatnih informacija”.
Kako radi NMLS?
Kada je MLO licenciran, njegovi se podaci unose u NMLS bazu podataka. NMLS održava sljedeće informacije za sve:
NMLS broj
broj telefona
druga imena koja se koriste
Regulatorne mjere
radno iskustvo
Lokacija ureda
Važeća državna dozvola
Pomoću ove baze podataka možete potvrditi da je vaš zajmodavac onaj za kojeg se predstavlja i da ima pravo da vam pomogne.
Kako NMLS koristi kupcima nekretnina?
NMLS koristi kupcima nekretnina dopuštajući im da potvrde da ljudi s kojima rade ispunjavaju uvjete za savjetovanje o opcijama hipoteke. Kupci stanova mogu lako vidjeti imaju li ljudi s kojima rade licencu u njihovoj državi i imaju li povijest kršenja propisa.
U danima prije NMLS-a, MLO-i nisu uvijek bili temeljito obučeni ili provjereni. Beskrupulozni zajmodavci mogu natjerati ljude da kupe hipoteke koje si ne mogu priuštiti i/ili ne razumiju (posebno sa složenijim značajkama kao što su balon plaćanja). Ako zajmoprimac upadne u probleme i ne otplati svoj kredit te izgubi dom, MLO-ovi se suočavaju s malim posljedicama.
Sam NMLS ne izdaje licence – to je samo evidencija nositelja licenci – i naravno ne jamči revnost MLO-a. Ipak, vlasnici kuća imaju priliku provjeriti je li njihov zajmodavac certificiran, obrazovan i regulatorno obrazovan te ima čistu evidenciju.
Kako koristiti NML
Da biste koristili NMLS, morat ćete dati ime, tvrtku ili NMLS broj svog službenika za hipotekarne kredite, što je propisano zakonom. "Kada zajmodavci ne pokažu svoj NMLS, to je znak upozorenja", rekao je Biston.
Nakon što dobijete svoj NMLS broj, možete ga potražiti na NMLS Consumer Access Portalu. Provjerite koriste li ime na broju licence ili se pojavljuju u odjeljku "Ostala imena". Tvrtka s kojom radite također bi se trebala uskladiti sa svojom radnom poviješću i lokacijom. Provjerite imaju li licencu u vašoj državi.
Ako želite podnijeti žalbu potrošača protiv njih, odaberite svoju državu i kliknite opciju "Pošalji regulatornoj agenciji". Svakako uključite što više relevantnih pojedinosti u svoju žalbu.
Dakle, naučite više:
- Pregled American Express Centurion crne kartice
- X1 kreditna kartica – provjerite kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naručiti online.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
- AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
- Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
