Upravljanje višestrukim računima duga u isto vrijeme može biti teško, ali to možete nadoknaditi zajmom za konsolidaciju duga. Dostupni su od tradicionalnih banaka, kreditnih sindikata i online zajmodavaca, a dolaze u dva oblika: osigurani zajmovi i neosigurani zajmovi.
I osigurani i neosigurani zajmovi za konsolidaciju duga mogu vam pomoći da skratite svoje razdoblje otplate mjesecima ili čak godinama. Također, možete uštedjeti puno kamata dobivanjem zajma za konsolidaciju duga s konkurentnijom kamatnom stopom i korištenjem toga za eliminaciju postojećeg duga.
Kako funkcioniraju zajmovi za konsolidaciju duga
Zajam za konsolidaciju duga je osobni zajam koji se koristi za pretvaranje višestrukih dugova u novi kreditni proizvod. Budući da je kamatna stopa fiksna, obično dobivate uvjete u rasponu od 1 do 10 godina i fiksna mjesečna plaćanja.
U idealnom slučaju, kamatna stopa na zajam za konsolidaciju duga trebala bi biti niža od one koja vam je trenutno potrebna kako biste maksimalno povećali uštede. Međutim, ako ispunjavate uvjete za manje od ukupnog iznosa koji dugujete na svojoj kreditnoj kartici i zajmu, trebali biste iskoristiti prihod od zajma za otplatu duga uz najvišu kamatnu stopu.
Evo primjera kako vam zajam za konsolidaciju duga može uštedjeti puno kamata na kreditnoj kartici:
1: $1,500 stanje i 17% APR
2: saldo $2,000 i 15% APR
3: $2,500 saldo i 12% APR
4: $3,000 stanje i 21% APR
Sada pretpostavimo da ta dugovanja podmirujete unutar 24 mjeseca. Potrošit ćete $1,629 na kamate. Međutim, ako uzmete 24-mjesečni osobni zajam od $9000 uz godišnju kamatnu stopu od 8%, vaš će trošak kamata pasti na $573,25.
Možete koristiti osobni kalkulator zajma i kalkulator otplate kreditne kartice za izračun potencijalne uštede kamata na zajam za konsolidaciju duga.
Kako koristiti osigurane zajmove za konsolidaciju duga
Osigurani zajmovi potpomognuti su kolateralom, što zajmoprimca čini rizičnijim. Ovisno o vašoj financijskoj situaciji, možda će se isplatiti. Za konsolidaciju duga možete koristiti bilo koji od ovih proizvoda osiguranog zajma.
Zajamčeni osobni zajam
To je kao tradicionalni zajam, koji je možda lakše dobiti ako nemate savršenu kreditnu sposobnost. Ipak, treba uzeti u obzir neke nedostatke. Ako ne platite zajam, možete dobiti visoke kamatne stope i riskirati gubitak kolaterala.
Stambeni zajam ili kreditna linija za kapital (HELOC)
I zajmovi za kapital nekretnina i HELOC-ovi omogućuju vam pretvaranje dijela kapitala vašeg doma, ili razlike između vrijednosti kuće i onoga što trenutno dugujete, u gotovinu.
Kada dobijete stambeni zajam, cijeli zajam dobivate u jednom paušalnom iznosu i vraćate ga u mjesečnim obrocima jer je kamata fiksna. HELOC djeluje kao kreditna kartica s koje možete povući sredstva kada je to potrebno. Vraćate samo ono što ste posudili od HELOC-a, a kamata je promjenjiva.
I stambeni zajmovi i HELOC-ovi idealni su za konsolidaciju duga jer nude konkurentnije kamatne stope od osobnih zajmova. Također, ako vaš dom ima puno kapitala, možda će vam biti odobrena velika svota novca. Glavni nedostatak je gubitak vašeg doma zbog ovrhe ako ne platite svoj zajam, budući da ti proizvodi djeluju kao druga hipoteka.
Kako koristiti neosigurani zajam za konsolidaciju duga
Za razliku od osiguranih zajmova, ne postoje sigurnosni zahtjevi za odobrenje. Postoje dvije vrste neosiguranih zajmova za konsolidaciju duga i mogućnosti kreditne kartice.
Neosigurani osobni zajam
Ovaj kreditni proizvod omogućuje vam konsolidaciju duga kako biste pojednostavili proces otplate. Dobit ćete fiksnu stopu i upravljivija mjesečna plaćanja. Većina zajmodavaca je dobra u brzim odobrenjima i vremenu financiranja. Međutim, prilikom podizanja kredita može se naplatiti naknada za obradu. Također može postojati kazna za prijevremenu otplatu za prijevremenu otplatu kredita.
Peer-to-peer posuđivanje
Za razliku od osobnih zajmova, to su neosigurani zajmovi malih ulagača potrošačima koji ispunjavaju njihove kriterije zajma. Čak i ako nemate savršenu kreditnu sposobnost, možete se kvalificirati za zajam uz brzo financiranje. S druge strane, ako imate lošu kreditnu sposobnost, vaši troškovi posudbe mogu biti veći nego da ste uzeli zajam za kapital nekretnine. Također, neki P2P zajmovi imaju kraće rokove otplate.
Prijenos kreditnom karticom
Dobivate početno razdoblje s niskim ili nikakvim kamatama – obično do 18 mjeseci. Otplatom duga po kreditnoj kartici s visokim kamatama i otplatom unutar ovog roka uštedjet ćete hrpu kamata.
Kako dobiti zajam za konsolidaciju duga
Možete podnijeti zahtjev za zajam za konsolidaciju duga putem tradicionalne banke, kreditne unije ili online zajmodavca. U idealnom slučaju, vaš kreditni rezultat trebao bi biti oko 600-ih, a omjer duga i prihoda (DTI) ne veći od 45% za najbolje šanse za dobivanje zajma s konkurentnom kamatnom stopom. Niži kreditni rejting ne dovodi automatski do odbijanja, ali morate očekivati veće troškove posudbe i nepovoljnije kreditne uvjete.
Imajte na umu da svaki zajmodavac ima jedinstvene zahtjeve za ispunjavanje uvjeta, stoga je najbolje malo istražiti prije nego što se prijavite kako biste bili sigurni da vam zajmodavac odgovara.
Poanta
Zajmovi za konsolidaciju duga olakšavaju upravljanje višestrukim računima duga, možete brže otplatiti svoj dug i znatno uštedjeti na kamatama. Prije podnošenja zahtjeva procijenite osigurane i neosigurane zajmove kako biste odlučili koja je opcija najbolja. Također je važno razgledavati, predkvalificirati se bez narušavanja kreditne sposobnosti i pogledati brojke kako biste utvrdili ima li konsolidacija duga smisla ili biste trebali pričekati dok se vaša kreditna sposobnost ili cjelokupna financijska situacija ne poprave.
Dakle, naučite više:
- Pregled American Express Centurion crne kartice
- X1 kreditna kartica – provjerite kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naručiti online.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
- AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
- Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
