Kreditne kartice nisu jedina opcija kada je u pitanju financiranje kupnje ili konsolidacija duga. Osobni zajmovi popularna su opcija zbog digitalnih proizvoda koji pojednostavljuju podnošenje zahtjeva i odobrenja.
Ali prije nego što potpišete isprekidanu liniju, morate biti sigurni da je osobni zajam prava stvar za vas. Da biste to učinili, morate razumjeti unutarnje funkcioniranje ovog alata za posuđivanje. Ne želite završiti sa skupim kreditom koji ne razumijete ili ne možete otplatiti.
Vratite se u desetljeće, kada su potrošači imali manje mogućnosti posuđivanja novca. Mogu koristiti kreditnu karticu, što obično znači visoke kamate, ili podnijeti zahtjev za bankovni kredit, koji je teško dobiti bez kvalitetnog kredita. Recesija 2008. je to promijenila.
Uz tako malo potrošačkih kredita koje daju banke, pojavili su se brojni fintech startupi (ili FinTech) koji daju osobne zajmove potrošačima. Korištenjem različitih podataka o preuzimanju rizika i algoritama za predviđanje rizika, stvorili su tržište koje sada napreduje.
Neosigurani osobni zajmovi dosegnuli su 2018. najvišu vrijednost svih vremena od $138 milijardi, prema tvrtki za kreditno bodovanje TransUnion, a najveći dio rasta dolazi od fintech zajmova. Prosječna veličina kredita u četvrtom tromjesečju 2018.: $8,402. Fintech zajmovi činili su 38% ukupne aktivnosti u 2018.; samo 5% prije pet godina.
Kako funkcioniraju osobni zajmovi
Osobni zajmovi dolaze u mnogim oblicima i mogu biti osigurani ili neosigurani. Zajamčeni osobni zajmovi zahtijevaju da osigurate osiguranje ili imovinu u slučaju da ne možete platiti ono što dugujete. Ako ne ispunite obveze, zajmodavac prima imovinu. Hipotekarni zajmovi i zajmovi za automobile primjeri su osiguranog duga.
Neosigurani zajam najčešća je vrsta osobnog zajma za koji ne morate dati nikakav kolateral. Ako ne vratite novac, zajmodavac ne može zaplijeniti vašu imovinu. To ne znači da nema utjecaja. Neplaćanje neosiguranog osobnog zajma može naškoditi vašoj kreditnoj sposobnosti i, u nekim slučajevima, značajno povećati trošak posudbe. Zajmodavci vas mogu tužiti za naplatu nepodmirenih dugova, kamata i naknada.
Neosigurani osobni zajmovi često se koriste za financiranje velikih kupnji (poput vjenčanja ili godišnjeg odmora), otplatu duga kreditne kartice s visokim kamatama ili konsolidaciju studentskih zajmova.
Osobni zajmovi izdaju se u jednom paušalnom iznosu i polažu na vaš bankovni račun. U većini slučajeva morate otplatiti zajam po fiksnoj stopi unutar određenog vremenskog razdoblja. Razdoblja povrata mogu varirati od jedne do deset godina i razlikuju se ovisno o zajmodavcu. Na primjer, online zajmodavac SoFi nudi osobne zajmove s rokovima od 3 do 7 godina. Goldmanov suparnik Marcus nudi zajmove na rokove od tri do šest godina.
Zajmoprimci koji nisu sigurni koliko im je novca potrebno mogu se također prijaviti za osobnu kreditnu liniju. Ovo je neosigurana revolving kreditna linija s unaprijed određenom kreditnom linijom. (Vrlo je sličan kreditnoj kartici u tom smislu.) Kamatna stopa na revolving kreditnoj liniji obično je promjenjiva. H. Razlikuje se ovisno o prevladavajućoj kamatnoj stopi na tržištu. Trebate samo vratiti ono što povučete iz kredita plus kamate. Žice se često koriste za "uradi sam", zaštitu od prekoračenja ili hitne slučajeve.
Vaš kreditni rejting određuje trošak posudbe
Kada razmatrate ima li osobni zajam smisla, morate uzeti u obzir svoj kreditni rejting. Ovo je broj između 300 i 850 koji predstavlja vašu vjerojatnost da ćete otplatiti dug na temelju vaše financijske povijesti i drugih čimbenika. Većina zajmodavaca zahtijeva kreditnu ocjenu od 660 za osobne zajmove. Kada su kreditni rezultati niski, kamatne stope često su previsoke da bi osobni zajmovi bili održiva opcija posuđivanja. S kreditnom ocjenom od 800 i više, možete dobiti najniže kamatne stope na kredit.
Prilikom utvrđivanja vaše kreditne sposobnosti uzimaju se u obzir mnogi čimbenici. Neki faktori su važniji od drugih. Na primjer, 35% FICO rezultat (rezultat koji koristi 90% zajmodavaca u zemlji) temelji se na vašoj povijesti plaćanja. (Ovdje pogledajte više činjenica o FICO-u.) Zajmodavci žele biti sigurni da možete odgovorno posuđivati i promotrit će vaše prošlo ponašanje kako bi razumjeli vašu buduću odgovornost. Velika kašnjenja ili propuštena plaćanja velika su crvena zastavica. Kako biste zadržali visoku ocjenu u ovom odjeljku, izvršite sva plaćanja na vrijeme.
Drugi je iznos nepodmirenog duga po kreditnoj kartici u odnosu na vaš kreditni limit. To čini 30% vašeg kreditnog rezultata i poznato je u industriji kao korištenje kredita. Provjerit će koliko kredita imate i koliko je kredita dostupno. Što je niži omjer, to bolje. (Za više informacija pogledajte vodič za korištenje kredita od 60 sekundi.) Duljina vaše kreditne povijesti, vrsta kredita koju imate i broj novih zahtjeva za kredit koje ste nedavno ispunili drugi su faktori koji određuju vaš kredit. kreditni rezultat.
Osim vaše kreditne sposobnosti, zajmodavci gledaju na vaš prihod, povijest zaposlenja, gotovinu i ukupni dug. Žele znati možete li si priuštiti otplatu kredita. Što su vam prihodi i imovina veći, a drugi dugovi niži, vizija vam je bolja.
Dobra kreditna sposobnost važna je pri podnošenju zahtjeva za osobni zajam. To ne samo da određuje hoćete li biti odobreni, već i koliko ćete kamata plaćati tijekom trajanja kredita. Prema ValuePenguinu, zajmoprimci s kreditnim rezultatom između 720 i 850 mogu očekivati 10,3% do 12,5% svojih osobnih zajmova. To se povećava na 13,5% do 15,5% za zajmoprimce s kreditnom ocjenom od 680 do 719, te na 17,8% do 19,9% za zajmoprimce u rasponu od 640 do 679. Zajmoprimci ispod 640 koštali bi sebe previše da bi bili odobreni. Kamatne stope na ovoj razini kreću se od 28,5% do 32%.
Postoji kompromis
Osobni zajam može biti atraktivan način financiranja velike kupnje ili izlaska iz kreditne kartice ili drugog duga s visokim kamatama. Uvjeti su fleksibilni tako da možete kreirati mjesečna plaćanja koja odgovaraju vašem proračunu. Što je dulji rok, niža je mjesečna rata.
Ali postoji kompromis. Duže plaćate kamate. Također, što je dulji rok trajanja kredita, to je viša kamatna stopa na osobni zajam.
Uzmimo SoFi-jev osobni zajam kao primjer. Za kredit od $30,000, dužnik s najvišom kreditnom ocjenom plaća 5,99% na trogodišnji kredit. Kamata na sedmogodišnji kredit skočila je na 9,97%. U Citizens Financial Group, trogodišnja stopa kredita je 6,79%, a sedmogodišnja stopa kredita je 9,06%. U LightStreamu, koji je u vlasništvu SunTrust banke, trogodišnji krediti počinju od 444%. Očekuje se da će isplate kamata biti 5,19% tijekom sedam godina.
Uz kamatnu stopu, neki zajmodavci naplaćuju naknadu za odobravanje kredita, koja predstavlja trošak obrade vašeg zahtjeva. To poskupljuje zaduživanje. Dobre vijesti: Osnivačke naknade počinju nestajati, osobito na digitalnim platformama. Online zajmodavci koji zajmoprimcima ne naplaćuju zajmove uključuju SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs i Earnest. Sve to zahtijeva minimalni kreditni rejting od 660. Kada kupujete osobni zajam, usporedite APR ili APR. Uključuje kamate i naknade, dajući vam potpunu sliku o tome koliko ćete platiti.
Ako imate dobru kreditnu sposobnost, osobni zajam je održiva opcija za financiranje velike kupnje ili konsolidacije duga. Ako imate lošu kreditnu sposobnost, možda bi se isplatilo platiti višu kamatnu stopu ako to znači da se možete osloboditi duga s višim kamatama. Prije nego što napravite skok, napravite matematiku. Razmotrite cijene, naknade i uvjete. Ako na kraju platite tisuće dolara za konsolidaciju duga, ovo nije najbolja opcija za vas.
