Vaš revolving kredit može koristiti ili štetiti vašem kreditnom rezultatu, to će ovisiti o tome kako ga koristite.
Revolving kredit je prikladan i fleksibilan način posuđivanja novca. Ali što je zapravo revolving kredit? Saznajte kako to funkcionira i odgovara li revolving kredit vašem financijskom planu.
Revolving kredit i njegova definicija
Revolving zajam je kreditna linija koju posuđujete i otplaćujete uvijek iznova.
"Revolving kredit se može smatrati jednostavnim načinom posuđivanja", rekao je Michael Suri, profesor na odjelu za financije na Sveučilištu Texas u Austinu i izvršni direktor Centra za analitiku i transformacijske tehnologije. Drugim riječima, možete posuditi do unaprijed određenog iznosa kada vam zatreba, a zatim otplatiti ostatak kada budete imali sredstava. “Vraćanje zajma oslobađa sredstva koja se mogu ponovno posuditi – otuda izraz 'revolving',” dodao je Sury.
Revolving kredit: Kako funkcionira?
Revolving kredit znači da posuđujete uz kreditnu liniju. Pretpostavimo da vam zajmodavac odobri određeni iznos kredita koji možete više puta posuđivati. Kreditni limit koji smijete koristiti svaki mjesec je vaš kreditni limit ili kreditni limit. Slobodni ste koristiti koliko god želite kredita za bilo koju kupnju.
Na kraju svakog ciklusa naplate primit ćete račun za stanje. Ako ga ne otplatite u cijelosti, možete prebaciti saldo na sljedeći mjesec i platiti kamatu na taj iznos. Možete iskoristiti više kredita kada platite dug.
Revolving kredit: koje su vrste?
Postoje dvije glavne vrste revolving kredita: osigurani i neosigurani.
Osigurani revolving kredit je kreditna linija osigurana kolateralom. To može biti imovina poput nekretnina ili novčanih depozita. Ako ne otplatite ostatak u skladu s uvjetima ugovora, vjerovnik može zaplijeniti imovinu.
Neosigurani revolving kredit znači da kreditna linija nema kolateral. Ova vrsta je rizičnija za vjerovnike i stoga je obično povezana s višim kamatama.
Što je primjer revolving kredita?
"Klasičan primjer revolving kredita je kreditna kartica", rekao je G. Brian Davis, kolumnist o osobnim financijama i suosnivač Spark Rentala, obrazovne stranice za investitore u nekretnine. "Stanje raste i pada kako potrošač otplaćuje ili nadopunjuje iznos. Mjesečna uplata varira s balansom." Kreditna kartica je neosigurani revolving kredit.
Primjer osiguranog revolving zajma je kreditna linija za kapital. HELOC funkcionira slično kao kreditna kartica, osim što je kreditna linija pokrivena kapitalom vašeg doma.
Revolving kredit i kredit na rate
Revolving zajam razlikuje se od tradicionalnog zajma koji se redovito otplaćuje. Ovi zajmovi na rate osmišljeni su kako bi vam pomogli da posudite novac za određenu svrhu – poput kupnje automobila ili plaćanja za fakultet. U suštini, posudite veliku svotu novca i otplaćujete je u mjesečnim ratama dok dug ne nestane.
Razmotrite razliku između HELOC-a i stambenog zajma. "HELOC je revolving kreditna linija koju vlasnici kuća mogu povući ili otplaćivati", rekao je Davis. Ali jednokratni zajam za kapital ima fiksni iznos zajma i fiksni rok otplate. "To je tipičan zajam za ugradnju", rekao je.
Revolving kredit najbolja je opcija kada želite fleksibilnost mjesečne potrošnje bez postavljanja određene svrhe unaprijed. Sve dok svaki mjesec na vrijeme otplaćujete saldo, možete trošiti na kreditnoj kartici za bonus bodove i povrat novca.
Kako revolving račun utječe na vaš kreditni rezultat?
Svako vrijeme koje potrošite na kredit utječe na vaš FICO kreditni rezultat, što je ocjena koju zajmodavci najčešće koriste. Kako ćete postupati s tim kreditom odredit će hoće li učinak biti pozitivan ili negativan.
Povijest plaćanja
Kreditni uredi uzimaju u obzir nekoliko čimbenika kada izračunavaju vaš FICO kreditni rezultat. Najveći, 35% vašeg rezultata, vaša je povijest plaćanja.
Dospjele obveze po kreditnoj kartici ili drugom revolving kreditnom računu mogu imati dramatičan i trajan utjecaj na vaš rezultat. Međutim, kada dosljedno plaćate do datuma dospijeća, gradite pozitivnu povijest plaćanja koja s vremenom poboljšava vaš rezultat.
Uhićenja
Iznos koji dugujete je 30% vašeg rezultata. Pretjerano oslanjanje na dobiveni kredit velika je zastavica za zajmodavce jer se čini da nemate dovoljno novca da biste držali korak s potrošnjom. Posljednje što želite učiniti je maksimalno povećati svoj kreditni limit.
Da biste saznali svoju iskorištenost kredita (mjera koliko kredita koristite), podijelite svoj ukupni nepodmireni dug s ukupnim kreditima koji su vam dostupni.
Na primjer, ako je vaš ukupni kreditni limit $3,000, a vaš saldo $1,000, stopa iskorištenja vašeg kredita je oko 33%. Što je niža vaša iskorištenost, to je vaš rezultat veći. Idealan je cilj manji od 10%.
Imajte na umu da čak i ako svaki mjesec otplaćujete dug, stopa iskorištenja kredita može biti visoka. To je zato što se vaš saldo obično prijavljuje kreditnom uredu isti dan kada ispunite svoju izjavu, što je različito od datuma dospijeća kada vam se može vratiti. Stoga je najbolje izbjegavati visoka stanja, čak i ako ih planirate otplatiti u roku od nekoliko tjedana.
Kreditna povijest i novije kreditne ocjene
Vjerovnici žele vidjeti dugoročnu stabilnu povijest odgovornog korištenja kredita, zbog čega vaša kreditna povijest čini 15% vašeg FICO rezultata. Što je stariji vaš kreditni račun, uključujući kreditne kartice i druge vrste revolving kredita, to bolje.
U isto vrijeme, otvaranje previše računa u kratkom vremenskom razdoblju ne samo da će sniziti vaš prosječni rok trajanja kredita, već će također signalizirati zajmodavcima da vam možda prijeko treba više kredita. Stoga novi zajmovi čine 10% vašeg FICO rezultata.
Ako se prijavite za revolving kredit i budete odbijeni, razmotrite čimbenike koji su doveli do odbijanja i poradite na poboljšanju tih čimbenika prije nego što ponovo podnesete zahtjev. Ili potražite proizvode koji imaju veće šanse za dobivanje odobrenja.
Kreditni portfelj
Zadnjih 10% vašeg kreditnog rezultata ovisi o vašem kreditnom portfelju. Zajmodavci će htjeti vidjeti da imate iskustva u upravljanju različitim vrstama duga, uključujući dobru kombinaciju zajmova na rate i revolving kredita.
Dakle, ako imate ograničeno kreditno iskustvo - možda imate samo studentske zajmove u ranoj odrasloj dobi - može biti korisno diverzificirati se s revolving kreditnim računom poput kreditne kartice.
Prednosti i nedostaci revolving kredita
Iako revolving kredit može biti od pomoći u nekim slučajevima, postoje nedostaci njegovog korištenja. Evo prednosti i mana revolving kredita:
Prednost
Vrlo udobno. Mogućnost posuđivanja novca kada je potrebno za gotovo bilo koju naknadu mnogo je fleksibilnija od uzimanja zajma s jednokratnim ratama i otplate prema fiksnom rasporedu.
Ovo radi. Korištenje revolving kreditne linije poput kreditne kartice može poboljšati vaš kreditni rezultat sve dok plaćate na vrijeme. "Izgradnja kredita i dobar saldo izvrstan su način da održite ili poboljšate svoj kreditni rezultat", rekao je Sury.
Nedostaci
To je skupo. Kamatne stope na revolving kreditne linije općenito su više od onih na kredite na rate. To je osobito istinito ako je kreditna linija neosigurana.
Ograničen je. Tipično, kreditna linija ima manju kreditnu liniju od zajma za ugradnju. Dakle, ako trebate posuditi puno novca, revolving kreditna linija ne može se smanjiti.
Kako upravljati revolving kreditom
Revolving kredit vam može pomoći u upravljanju troškovima dok ne stigne vaša sljedeća plaća. Osim toga, korištenje nagradne kreditne kartice za kupnje koje ionako trebate obaviti odličan je način da zadržite novac u džepu. Samo se pobrini da to dobro shvatiš.
Održavajte ravnotežu niskom. S kreditnom karticom ili drugom vrstom kreditne linije možete koristiti do 100% kreditne linije koja vam je odobrena. Ali to ne znači da biste trebali. Kada povećate svoj kreditni limit, vaš kreditni rejting pada. Ako ne možete podmiriti dug, druga je mogućnost povećati kreditni limit. Poanta, međutim, nije u tome da se novom višem limitu doda još duga.
Plaćajte na vrijeme svaki mjesec. Većina izdavatelja naplaćuje naknade za zakašnjela plaćanja, a neki će izdavatelji povećati vaš APR za buduće kupnje kao kaznu. Mogu postojati kazne za zakašnjela plaćanja od najmanje 60 dana, a zakašnjela plaćanja mogu dovesti do potencijalno ozbiljnog pada vaše kreditne sposobnosti. Praćenje vaših računa najjača je stvar koju možete učiniti za održavanje dobre kreditne sposobnosti.
Izbjegavajte prijavu za previše cikličkih bodova. Prije podnošenja zahtjeva za kreditnu karticu ili bilo koju drugu vrstu zajma, provjerite imate li dobru kreditnu ocjenu kako biste izbjegli odbijanje. Ako bude odobreno, distribuirajte buduće prijave kako ne biste naštetili svom kreditnom rezultatu.
Revolving kredit može imati pozitivan ili negativan učinak na vašu kreditnu sposobnost, ovisno o tome kako se koristi. Ako ste odgovoran zajmodavac i plaćate svoje račune na vrijeme, trebali biste moći koristiti svoj kredit u svoju korist dok gradite dobar kredit.
