Uz rastuće kamatne stope, dobivanje najbolje hipotekarne stope važnije je nego ikada. Vaša kamatna stopa na hipotekarni kredit utječe na vaše mjesečne uplate i na to koliko ćete ukupno platiti tijekom trajanja kredita.
Kamatna stopa vašeg kredita ovisi o mnogim čimbenicima, uključujući vaš predujam, kreditnu sposobnost, vrijednost kuće koju kupujete, rok kredita i drugo. Razdvojit ćemo sve što trebate znati kako biste dobili najniže cijene.
Kako dobiti najbolju kamatnu stopu na svoju sljedeću hipoteku
Kada razmatrate opcije za svoju sljedeću hipoteku, najbolje je biti što je moguće spremniji da ispunite svoj zahtjev za kredit i dobijete najniže moguće kamatne stope.
"Postoje tri stupa: vaša kreditna sposobnost, vaš prihod (preveden u omjer duga i prihoda) i vaše bogatstvo", objašnjava Josh Moffitt, predsjednik Silverton Mortgagea u Atlanti.
Slijedite ovaj postupak u sedam koraka kako biste dobili najbolju cijenu.
Poboljšajte svoj kreditni rezultat
Voditi radnu evidenciju
uštedjeti na depozitu
Saznajte svoj omjer duga i prihoda
Odaberite 15-godišnju hipoteku s fiksnom stopom
Trgovina za usporedbu između više zajmodavaca
osigurajte svoje tarife
1. Poboljšajte svoj kreditni rezultat
Niži kreditni rezultat ne sprječava vas automatski da dobijete zajam, ali to može biti razlika između dobivanja najniže moguće kamatne stope i skupljih uvjeta zajma.
"Kreditni rezultati uvijek su važan faktor u određivanju rizika", rekla je Valerie Saunders, potpredsjednica Nacionalne udruge hipotekarnih brokera (NAMB). “Zajmodavci će koristiti rezultat kao mjerilo za određivanje sposobnosti osobe da servisira svoje dugove. Što je viši rezultat, vjerojatnije je da zajmoprimac neće platiti.”
Najbolje hipotekarne stope imaju zajmoprimci s najvišim kreditnim rezultatom, obično 740 ili višim. Općenito govoreći, što je zajmodavac najsigurniji u vašu sposobnost plaćanja na vrijeme, to je niža kamatna stopa koju nudi.
Kako biste poboljšali svoj rezultat, platite svoje račune na vrijeme i otplatite ili eliminirajte ova stanja kreditne kartice. Ako morate imati saldo, provjerite da saldo ne prelazi 20% do 30% vašeg dostupnog kreditnog ograničenja. Također, provjerite svoj kreditni rezultat i redovito ga izvještavajte te potražite pogreške u izvješću. Ako pronađete bilo kakve pogreške, poradite na njihovom popravljanju prije podnošenja zahtjeva za hipoteku.
2. Dobro vodite radnu evidenciju
Zajmodavcima ste privlačniji ako imate stalan posao i primanja najmanje dvije godine, pogotovo kod istog poslodavca. Budite spremni dostaviti isplate najmanje 30 dana prije podnošenja zahtjeva za hipoteku i svoj W-2 za posljednje dvije godine. Ako dobivate bonuse ili provizije, morate i to dokazati.
Ili ste samozaposleni ili vam plaća dolazi od više poslova s nepunim radnim vremenom, možda je teže kvalificirati se, ali ne i nemoguće. Ako ste samozaposleni, možda ćete morati podnijeti poslovne dokumente kao što su izjave o prihodu uz poreznu prijavu kako biste ispunili svoju prijavu.
Što ako ste diplomant koji tek započinje svoju karijeru ili se vraćate na tržište rada nakon pauze? Ako imate službenu ponudu za posao, zajmodavci često mogu potvrditi vaš posao, sve dok ponuda odražava naknade koje ćete platiti. Isto vrijedi i ako trenutno imate posao, ali ćete uskoro dobiti novi. Međutim, ako ulazite u potpuno novu industriju, zajmodavci mogu označiti vašu prijavu. Imajte to na umu kada radite velike promjene.
Praznine u vašoj radnoj povijesti neće vas nužno diskvalificirati, ali je važno koliko su te praznine duge. Na primjer, ako ste nezaposleni relativno kratko vrijeme zbog bolesti, možda ćete moći lako objasniti nedostatak svom zajmodavcu. Međutim, ako ste bili nezaposleni duže vrijeme (šest mjeseci ili više), može biti teško dobiti dozvolu.
3. Uštedite na predujmu
Veća ušteda može vam omogućiti nižu stopu hipoteke, osobito ako imate dovoljno gotovine za predujam od 20%. Naravno, zajmodavci će prihvatiti niže predujmove, ali manje od 20% obično znači da morate platiti privatno hipotekarno osiguranje, koje može biti u rasponu od 0,05% do 1% ili više od izvornog iznosa kredita godišnje. Što prije otplatite hipoteku na manje od 80% ukupne vrijednosti vašeg doma, to ćete prije moći izaći iz osiguranja hipoteke i smanjiti svoje mjesečne račune.
4. Upoznajte svoj omjer duga i prihoda
Vaš omjer duga i prihoda (DTI) uspoređuje vaš dug s novcem koji zaradite. Točnije, uspoređuje vaše ukupne mjesečne otplate duga s vašim ukupnim mjesečnim prihodom.
Općenito, što je niži vaš DTI omjer, to ste zajmodavcima privlačniji. Nizak DTI znači da možete platiti novi zajam bez bankrota. Što je vaš DTI veći, to imate više prihoda za otplatu kredita, što otežava dodatno zaduživanje.
Popularno pravilo za zajmodavce je izbjegavanje hipoteka koje zahtijevaju više od 28% vašeg mjesečnog bruto prihoda. Vaš ukupni DTI trebao bi ostati ispod 36%.
Dakle, ako zarađujete $5,000 mjesečno, ne želite da vaše otplate hipoteke budu veće od $5,000 * 0,28 = $1,400, i želite biti sigurni da vaše otplate hipoteke plus ostale otplate duga ostanu ispod $5,000 * 0,36 = $1,800.
Maksimalni DTI je 45% za tradicionalne zajmove i 43% za FHA zajmove. Međutim, mogu postojati neke iznimke ako ispunjavate određene uvjete, kao što je B. Značajne uštede.
5. Razmislite o 15-godišnjoj hipoteci s fiksnom kamatnom stopom
Dok je 30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom uobičajena, ako mislite da ste pronašli dugoročni dom i imate dobar protok novca, razmislite o 15-godišnjoj hipoteci s fiksnom kamatnom stopom kako biste brže otplatili svoj dom. Također imate mogućnost 15-godišnjeg roka kada refinancirate svoju trenutnu hipoteku. Trenutna referentna stopa za 15-godišnju hipoteku s fiksnom kamatnom stopom je 4,870%, prema nacionalnom istraživanju zajmodavaca koje provodi Bankrate.
6. Usporedba trgovine između više zajmodavaca
Kada tražite najbolju stopu hipoteke, čak i refinanciranje, napravite potrebno istraživanje kako biste bili sigurni da ćete pronaći najbolju stopu hipoteke za svoju situaciju. Nemojte prihvatiti prvu ponuđenu cijenu – vrijedi pokušati. Prema jednoj studiji, zajmoprimci su dobili samo jednu ponudu dodatne kamatne stope i uštedjeli u prosjeku $1,500, a dobili su pet i uštedjeli u prosjeku $3,000.
Pogledajte dalje od svoje banke ili kreditne unije, razgovarajte s više zajmodavaca i istražite mogućnosti na internetu.
"Kupujte i uspoređujte na temelju kreditne procjene koju dobijete", rekao je Sanders. “Obično se ne kupuje auto bez prethodne probne vožnje. Iskoristite svoj kredit za probnu vožnju prije nego što nastavite s kupnjom.”
7. Zaključajte svoje tarife
Proces zatvaranja ponekad traje tjednima, a cijene tijekom tog vremena mogu varirati. Nakon što potpišete ugovor o kupnji kuće i dobijete zajam, zamolite zajmodavca da odredi vašu kamatnu stopu. Ponekad postoji naknada za ovu uslugu, ali obično se isplati, posebno u okruženju rastućih kamatnih stopa.
Sljedeći korak
Nakon što pronađete najbolje ponude i stope zajma i podnesete zahtjev za zajam, korak ste bliže sljedećoj hipoteci. Evo pregleda onoga što možete očekivati:
U roku od tri dana od podnošenja zahtjeva primit ćete procjenu kredita koja uključuje pojedinosti o hipoteci. Ovo uključuje popis troškova naplate, ali ovo su trenutne procjene, a ne čvrste brojke. Ako imate pitanja o tome što je uključeno u vašu kreditnu procjenu, u ovom trenutku možete pitati svog zajmodavca za pojašnjenje.
Odjel za osiguranje kredita vašeg zajmodavca pregledat će vašu prijavu kako bi utvrdio hoće li vaša hipoteka biti odobrena. Tijekom tog vremena od vas se može tražiti da dostavite dodatne dokumente ili odgovorite na pitanja. Zato budite spremni i reagirajte. Vodite brigu o svojim financijama i poslu – nemojte uzimati nove kredite, obavljati velike kupnje ili mijenjati posao ako to možete izbjeći.
Ako vam je hipoteka odobrena, blizu ste zatvaranja. Ako vam je zajam odbijen, važno je saznati koji su čimbenici utjecali na odluku. Općenito, uvijek možete podnijeti zahtjev za drugu hipoteku kod drugog zajmodavca, ali mudro je malo pričekati prije nego što oštetite svoju kreditnu sposobnost.
Kako se približavate datumu zatvaranja, primit ćete završnu objavu s konačnim uvjetima zajma, uključujući kamatnu stopu i troškove zatvaranja. Ako ste odredili nisku cijenu, provjerite odgovara li cijena na ovom dokumentu cijeni koju ste izvorno ponudili. Imajte na umu da zaključavanje stopa obično traje samo određeno vremensko razdoblje. Stoga je najbolje surađivati sa svojim zajmodavcem kako biste izbjegli kašnjenja u postupku zatvaranja.
Dakle, naučite više:
- Pregled American Express Centurion crne kartice
- X1 kreditna kartica – provjerite kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naručiti online.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
- AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
- Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
