Ako vam je potreban novac za neočekivane troškove u žurbi, mogli biste razmotriti podizanje 401(k) kredita kao opciju - ako sredstva nisu dostupna negdje drugdje.
401(k) je plan štednje koji sponzorira poslodavac i koji vam omogućuje da od svoje plaće izdvojite novac prije oporezivanja (ili novac nakon oporezivanja, ako imate Roth 401(k)) za financiranje mirovine. Iako stručnjaci za osobne financije ne preporučuju rasipanje mirovinskog plana za gotovinu kada to možete izbjeći, važan način iskorištavanja vašeg 401(k) plana je 401(k) zajam.
Što je 401(k) kredit?
401(k) kredit vam omogućuje da posudite novac koji ste uložili na mirovinski račun kako biste ga otplatili. Čak i ako si posudite novac, to se i dalje smatra redovnim kreditom, a naplaćuje se kamata koju ostvarite.
Kada uzimate kredit iz 401(k) plana, dobivate iste uvjete kao i za bilo koju drugu vrstu kredita: plan otplate na temelju veličine vašeg kredita i fiksnu kamatnu stopu. Prema IRS-u, imate pet godina za otplatu kredita, osim ako se sredstva ne koriste za kupnju vašeg primarnog doma. U tom slučaju imate više vremena za otplatu.
Međutim, 401(k) krediti imaju neke ključne nedostatke. Kada otplaćujete vlastiti novac, najveći nedostatak je što i dalje povlačite novac sa svog mirovinskog računa, koji raste bez poreza. Što manje novca imate u svom planu, to ćete manje novca dobiti s vremenom. Čak i ako dobijete svoj novac natrag, trebat će vam manje vremena da u potpunosti narastete.
Također, ako imate tradicionalni 401(k) plan, koristit ćete prihod nakon oporezivanja za otplatu sredstava prije oporezivanja na računu, pa će otplata kredita trajati dulje (u smislu radnih sati).
Rizici dobivanja 401(k) kredita
Prije nego što se odlučite posuditi novac od 401(k), imajte na umu da to ima svoje nedostatke.
Možda nećete dobiti ništa. Vaša mogućnost dobivanja 401(k) kredita ovisi o vašem poslodavcu i planovima koje imaju na snazi. Studija tvrtke za podatke o mirovinama BrightScope i Instituta investicijskih tvrtki iz 2021. godine otkrila je da je 78 posto planova imalo nepodmirene kredite, na temelju podataka iz 2018. godine. Stoga morate potražiti novac negdje drugdje.
Imate ograničenja. Možda nećete dobiti novac koji vam je potreban. Maksimalni iznos kredita je $50.000 ili 50% stanja na vašem računu stečenih prava, ovisno o tome što je niže.
Stariji 401(k) planovi se ne računaju. Ako planirate dobiti 401(k) od tvrtke za koju više ne radite, nemate sreće. Ako ne uložite taj novac u svoj trenutni 401(k) plan, ne možete ga posuditi.
Za ovo možete platiti poreze i kazne. Ako ne platite kredit na vrijeme, kredit se može pretvoriti u trošak, što znači da ćete na kraju plaćati poreze i kazne.
Kada napustite posao, morate ga brže otplatiti. Ako promijenite posao, date otkaz ili vas otpusti vaš trenutni poslodavac, morate otplatiti preostali saldo 401(k) u roku od pet godina. Prema novom poreznom zakonu, u ovom slučaju, korisnici 401(k) plana moraju ga otplatiti do datuma dospijeća svoje savezne porezne prijave.
Na primjer, ako imate saldo kredita 401(k) i napustite poslodavca u siječnju 2022., morate otplatiti kredit do 15. travnja 2023. kako biste izbjegli neizvršenje obveza i sve porezne kazne za prijevremenu uplatu, prema Planu mirovinskog društva. Staro pravilo zahtijevalo je povrat novca u roku od 60 dana.
Prednosti zaduživanja iz 401(k) plana
Zaduživanje na 401(k) plan nije idealno, ali ima neke prednosti, posebno u usporedbi s prijevremenom isplatom.
Izbjegavajte poreze ili kazne. S kreditom možete izbjeći plaćanje poreza i kazni povezanih s prijevremenim podizanjem sredstava. Osim toga, kamate koje plaćate na kredit vraćaju se na vaš mirovinski račun, iako nakon oporezivanja.
Izbjegavajte provjere kreditne sposobnosti. 401(k) krediti također ne zahtijevaju provjeru kreditne sposobnosti niti se prikazuju kao dug u vašem kreditnom izvješću. Ako ste prisiljeni ne otplaćivati kredit, ne morate se brinuti da će to utjecati na vaš kreditni rezultat, jer se neplaćeni krediti ne prijavljuju kreditnim uredima.
Kada 401(k) kredit ima smisla
Posuđivanje novca iz vašeg 401(k) računa trebalo bi biti rijetko, ali može biti korisno ako vam je potrebno puno novca u kratkom roku. Ne bi se trebalo koristiti za male ili nebitne stvari.
401(k) kredit često je bolja financijska opcija od drugih kratkoročnih opcija financiranja poput brzih kredita ili čak osobnih zajmova. Ove druge opcije kredita često dolaze s visokim kamatnim stopama, što ih čini manje atraktivnima. Također, dogovaranje 401(k) kredita relativno je jednostavno u usporedbi s podnošenjem zahtjeva za novi kredit od drugih financijskih institucija.
Možete li prijevremeno otplatiti svoj 401(k) kredit?
Da, krediti iz 401(k) plana mogu se prijevremeno otplatiti bez plaćanja kazne za prijevremenu otplatu. Mnogi planovi nude mogućnost otplate kredita putem redovitih odbitaka od plaće koji mogu produžiti vrijeme otplate kredita ranije od propisanog roka od pet godina. Imajte na umu da se ta plaćanja vrše u dolarima nakon oporezivanja, a ne u doprinosima prije oporezivanja.
Hoće li vaš poslodavac znati ako se prijavite za 401(k) kredit?
Da, vaš poslodavac će vjerojatno znati za svaki zajam iz vlastitog programa sponzorstva. Možda ćete morati podnijeti zahtjev za zajam putem Odjela za ljudske resurse (HR), koji ćete otplatiti odbitcima od plaće, i oni to znaju. Osim toga, ne postoji jamstvo da će bodovi biti odobreni ili da vaš program uopće neće nuditi bodove. Ako ste zabrinuti da će menadžer ili rukovoditelj saznati za vaš zahtjev za zajam, trebali biste zamoliti Odjela za ljudske resurse da vaš zahtjev čuva u tajnosti.
Prijevremeno podizanje novca je manje atraktivno od kredita
Alternativa 401(k) kreditu je isplata u slučaju teškog stanja kao dio prijevremenog povlačenja, međutim, to je povezano s raznim porezima i kaznama. Ako podignete svoja sredstva prije dobi za umirovljenje (59½ godina), općenito ćete biti podložni porezu na dohodak na sve bonuse i možete biti podložni kazni za bonus 10% ovisno o prirodi teškog stanja.
Također možete tražiti odštetu za poteškoće ako prijevremeno podignete svoj novac.
Porezna uprava (IRS) definira raspodjelu sredstava za poteškoće kao „neposrednu i ozbiljnu financijsku potrebu zaposlenika“, dodajući da „iznos mora biti potreban za zadovoljavanje financijske potrebe“. Ova vrsta prijevremenog povlačenja ne zahtijeva nikakve otplate i ne nosi nikakve kazne.
Raspodjela teškoće ranim prestankom obuhvaća niz različitih pitanja, uključujući:
određeni medicinski troškovi
Neki od troškova kupnje glavne kuće
Školarina, naknade i troškovi obrazovanja
Troškovi sprječavanja deložacije ili ovrhe
Troškovi sprovoda ili pogreba
Hitne popravke kuće za neosiguranu nesreću
Teškoće mogu biti relativne i vaše teškoće možda ne ispunjavaju uvjete za prijevremeno povlačenje.
Ova vrsta isplate ne zahtijeva nikakvu otplatu. Međutim, trebali biste izbjegavati prijevremena isplate koliko god je to moguće zbog ozbiljnog negativnog utjecaja na vašu mirovinu. Evo nekoliko načina kako izbjeći ove visoke poreze i osigurati si mirovinu.
Druge alternative 401(k) kreditima
Posuđivanje od sebe može biti jednostavna opcija, ali možda nije jedina. Evo još nekih mjesta gdje možete pronaći novac.
Iskoristite svoju ušteđevinu. Vaša hitna gotovina ili druga ušteđevina mogu biti trenutno ključni – i zato vam je uopće potrebna hitna štednja. Uvijek pokušajte pronaći najbolju kamatnu stopu na visokoprinosnom štednom računu kako biste maksimalno iskoristili svoj novac.
Uzmite osobni zajam. Uvjeti osobnog zajma mogu vam olakšati otplatu bez oštećenja vaše mirovinske štednje. Ovisno o vašem zajmodavcu, novac možete dobiti za dan-dva. 401(k) zajmovi možda neće odmah stupiti na snagu.
Isprobajte HELOC. Kreditna linija osigurana nekretninom (HELOC) izvrsna je opcija ako posjedujete nekretninu i imate dovoljno kapitala za zaduživanje. Možete uzeti ono što vam je potrebno kada vam je potrebno, do limita koji smijete koristiti. Kao revolving kredit, sličan je kreditnoj kartici – gotovina je tu kada vam je potrebna.
Uzmite kredit osigurani nekretninom. Ova vrsta kredita obično vam može dati niže kamatne stope, ali imajte na umu da se vaš dom koristi kao kolateral. Ovo je kredit na rate, a ne revolving kredit poput HELOC-a, stoga je najbolje točno znati koliko vam je potrebno i za što će se koristiti. Pobrinite se da možete otplatiti kredit jer ga je lakše dobiti ili riskirate da ne platite nekretninu.
Poanta
Ako je podizanje novca iz mirovine vaša jedina opcija, 401(k) kredit bi mogao biti pravi izbor za vas. Međutim, prije korištenja ove opcije, pokušajte pronaći druge načine. Ovisno o vašim potrebama i kada su vam potrebne, možda imate druge mogućnosti koje bolje odgovaraju vašoj situaciji. Neposjedovanje plana za hitne slučajeve ili mirovinskog plana najveća je financijska žalja Amerike.
Dakle, naučite više:
- Pregled American Express Centurion crne kartice
- X1 kreditna kartica – provjerite kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naručiti online.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
- AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
- Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
