Ako trebate dodatnu gotovinu za plaćanje renoviranja, financiranje vjenčanja ili konsolidaciju duga s visokim kamatama, razmislite o osobnom zajmu. Mudro korištenje neosiguranih osobnih zajmova može popuniti praznine u vašem proračunu bez ugrožavanja vašeg doma ili druge imovine.
Kao i kod drugih zajmova, kamatne stope za osobne zajmove ovise o vašoj kreditnoj povijesti, prihodu i omjeru duga i prihoda i nisu pravi izbor za svakoga. Razmotrite prednosti i nedostatke osobnih zajmova prije donošenja odluke.
Što je osobni zajam i kako funkcionira?
Osobni zajam je obročni zajam koji vam daje jednokratni fiksni iznos, obično između $1,000 i $50,000. Osobni krediti obično nisu osigurani, što znači da ne morate koristiti kolateral da biste dobili svoja sredstva. Rok trajanja može biti između 1 i 10 godina. Osobni krediti mogu se koristiti za gotovo sve, iako neki zajmodavci mogu ograničiti njihovu upotrebu. Kamatne stope na osobne kredite su fiksne, tako da se vaša kamatna stopa ne mijenja kada otplatite kredit.
Podnošenje zahtjeva za osobni zajam slično je podnošenju zahtjeva za kreditnu karticu. Morat ćete unijeti svoje osobne podatke, financijske podatke i podatke o kreditu koji vam je potreban. Prije nego što dobijete odobrenje, zajmodavci provode rigoroznu provjeru kreditne sposobnosti, što može privremeno sniziti vašu kreditnu sposobnost. Ako su vaša financijska situacija i kreditni rezultat dovoljno dobri za zajmodavca – obično vam je potreban kreditni rezultat oko 600 – zajmodavac će odrediti vašu kamatnu stopu, iznos zajma i uvjete. Možete se prijaviti za Bankrate račun u manje od 2 minute kako biste se predkvalificirali za osobni zajam.
Dobijate sva sredstva osobnog zajma odmah i odmah počinjete otplaćivati. Sve dok ne otplatite zajam, vaše mjesečne uplate su isti iznos: dio vaše glavnice plus trošak kamata.
Prednosti osobnih zajmova
Osobni zajmovi mogu ponuditi prednosti u odnosu na druge vrste zajmova. Evo nekoliko prednosti ove vrste financiranja u odnosu na druge opcije.
Isplatiti
Budući da zajam dobivate odjednom, možda će biti lakše obaviti skupnu kupnju, konsolidirati dug ili na neki drugi način iskoristiti zajam odjednom. Također dobivate fiksne kamatne stope i predvidljiva mjesečna plaćanja, što zajmove čini lakšim za upravljanje.
Brzo vrijeme financiranja
Vrijeme odobrenja i isplate osobnih zajmova često je kratko, što ih čini korisnim u hitnim slučajevima ili drugim situacijama u kojima je potrebna brza gotovina. Neki osobni zajmodavci mogu položiti prihode od kredita na vaš bankovni račun već sljedećeg radnog dana.
Fleksibilnost i svestranost
Neki zajmovi mogu se koristiti samo za određene svrhe. Na primjer, kupnja automobila jedini je način na koji možete iskoristiti svoj novac kada dobijete kredit za automobil. Osobni zajmovi mogu se koristiti u različite svrhe, od konsolidacije duga do plaćanja medicinskih računa.
Ako želite financirati veliku kupnju, ali se ne želite obvezati kako će novac biti potrošen, osobni zajam može biti dobra opcija. Prije podnošenja zahtjeva provjerite sa svojim zajmodavcem dopuštene upotrebe zajma.
Produljeno kreditno razdoblje
Za razliku od brzih zajmova i drugih kratkoročnih zajmova koji naplaćuju visoke kamate, rokovi osobnih zajmova se kreću od 2 do 10 godina, ovisno o zajmodavcu. Kao rezultat toga, dobivate pristojne mjesečne isplate i dovoljno vremena da vratite posuđeno.
Lakše za upravljanje
Neki ljudi konsolidiraju svoje dugove osobnim zajmovima, kao što je B. Višestruki računi kreditnih kartica. Osobnim zajmom s jednom fiksnom mjesečnom otplatom lakše je upravljati nego s višestrukim kreditnim karticama s različitim kamatnim stopama, datumima plaćanja i drugim varijablama.
Zajmoprimci koji ispunjavaju uvjete za osobni zajam s nižom kamatnom stopom od kreditne kartice mogu pojednostaviti mjesečna plaćanja i uštedjeti novac.
Nedostaci osobnih zajmova
Osobni zajam može biti dobra opcija za neke ljude, ali nije pravi izbor u svim situacijama. Evo nekoliko negativnih čimbenika koje treba uzeti u obzir prije uzimanja osobnog zajma.
Kamatne stope mogu biti više od ostalih opcija
Kamatne stope na osobni zajam nisu uvijek najjeftinija opcija. To posebno vrijedi za zajmoprimce s lošim kreditnim rejtingom, koji mogu plaćati više kamate od kreditnih kartica ili osiguranih zajmova koji zahtijevaju kolateral.
Ostali zahtjevi za upis
Zahtjevi za osobni zajam mogu biti stroži od drugih vrsta opcija financiranja. Ako imate lošu kreditnu sposobnost ili kratku financijsku povijest, imate manje dostupnih zajmova. Također, neki zajmovi ne dopuštaju supotpisnike, što se može iskoristiti za povećanje vaših šansi za dobivanje odobrenja ako imate vrlo malu kreditnu povijest ili nizak kreditni rezultat.
Naknade i kazne mogu biti visoke
Osobni zajmovi mogu dolaziti s naknadama i kaznama koje povećavaju troškove posudbe. Neki zajmovi imaju naknadu za obradu od 1% do 6% iznosa zajma. Naknade za obradu kredita mogu se primijeniti na kredit ili odbiti od iznosa koji se plaća dužniku.
Neki zajmodavci naplaćuju kaznu za prijevremenu otplatu ako otplatite saldo prije isteka roka zajma. Prije podnošenja zahtjeva pregledajte sve naknade i kazne za bilo koji osobni zajam koji razmatrate.
Dodatno plaćanje
Za osobne kredite postoje dodatne mjesečne rate. Ako niste pažljivi, osobni zajam možda neće uzeti u obzir vaš proračun kada posuđujete, a mjesečna plaćanja mogu uzrokovati prekoračenje računa i dovesti vaš proračun u minus.
Raste teret duga
Osobni zajmovi mogu biti alati za konsolidaciju duga poput stanja kreditne kartice, ali ne rješavaju glavni uzrok duga. Otplata kreditne kartice osobnim zajmom može osloboditi vaš raspoloživi kreditni limit. To omogućuje onima koji previše troše da naplate više, umjesto da se oslobode dugova.
Iznos plaćanja veći je od iznosa kreditne kartice
Kreditne kartice imaju niske minimalne mjesečne uplate i nemaju vremensko ograničenje za plaćanje u cijelosti. Osobni zajmovi zahtijevaju veće fiksne mjesečne otplate i moraju se otplatiti na kraju roka zajma.
Kada konsolidirate dug kreditne kartice u osobni zajam, morate se prilagoditi većim isplatama i rasporedima otplate zajma ili riskirate neplaćanje.
Kako odrediti je li osobni zajam pravi za vas
Osobni zajmovi su atraktivna opcija kada trebate brzo zaraditi. Evo kako možete znati odgovara li osobni zajam vašoj situaciji:
- Novac vam treba brzo. Za mnoge zajmove, posebno one koji posluju online, sredstva su dostupna u roku od nekoliko dana.
- Imate dobru kreditnu povijest. Najniže stope rezervirane su za zajmoprimce s dobrim kreditnim rejtingom.
- Žele otplatiti dug s visokim kamatama. Osobni zajam odličan je način za konsolidaciju i otplatu skupog duga po kreditnoj kartici.
- Ovaj novac koristite za potrebne troškove. Plaćanje hitnih troškova ili preuređenje vašeg doma drugi su dobri razlozi za korištenje osobnog zajma.
Međutim, osobni zajmovi nisu dobra ideja za svakoga. Uostalom, osobni zajmovi još uvijek su oblik duga. Evo nekoliko razloga zašto osobni zajam možda nije pravi za vas:
- Nemate održivih sredstava. Može biti primamljivo uzeti zajam za dodatno financiranje. Međutim, ako ne planirate kako iskoristiti ta sredstva, riskirate trošenje novca na nepotrebne stvari i plaćanje nepotrebnih kamata.
- Imaju naviku pretjeranog trošenja. Otplata kreditne kartice osobnim zajmom možda neće imati smisla ako odmah počnete graditi novo stanje kreditne kartice.
- Ne možete si priuštiti svoje mjesečne uplate. Razmotrite raspored otplate osobnog zajma i mjesečna plaćanja. Upotrijebite osobni kalkulator zajma kako biste utvrdili možete li si priuštiti mjesečne otplate za rok koji ćete koristiti za otplatu.
- Novac vam ne treba hitno. Možda bi imalo smisla stvarati ušteđevinu za skupne kupnje umjesto uzimanja osobnog zajma i plaćanja kamata tijekom mnogih godina.
Alternative osobnim zajmovima
U nekim slučajevima osobni zajam nije najpametnija opcija.
Ako imate dovoljno vlasničkog kapitala, možete ga staviti pod hipoteku putem zajma za kapital ili kreditne linije za kapital (HELOC). Stambeni zajam je zajam na rate, a HELOC funkcionira slično kao kreditna kartica. Jedan nedostatak stambenog zajma ili HELOC-a je taj što se vaš dom koristi kao kolateral. Ako ne platite svoj kredit, mogli biste izgubiti svoj dom zbog ovrhe.
Druga mogućnost za osobne zajmove je ponuditi uslugu prijenosa stanja kreditne kartice. Dobra ponuda prijenosa stanja može vam uštedjeti novac ako podmirite saldo prije završetka promotivnog razdoblja. Možete upotrijebiti naš kalkulator prijenosa salda na kreditnoj kartici da vidite koliko će vremena trebati da se podmiri saldo.
Ako su vaša financijska ograničenja rezultat prekomjerne potrošnje, realniji plan potrošnje je održivija opcija. U protivnom biste mogli nagomilati prekomjerne dugove kojih će trebati vremena da se riješite.
Poanta
Prije nego što uzmete osobni zajam, napravite plan kako ćete koristiti novac i kako ćete ga vratiti (uključujući kamate). Odvagnite prednosti i nedostatke osobnih zajmova u odnosu na druge opcije financiranja. Istražite alternative poput stambenih zajmova, HELOC-ova ili prijenosa stanja kreditne kartice. Upotrijebite bankovni kalkulator kamatnih stopa kako biste odredili najbolju opciju kredita za sebe.
Kada razmišljate o osobnom zajmu, potražite ponude od više zajmodavaca kako biste usporedili kamatne stope i uvjete zajma. Ne zaboravite pročitati sitna slova, uključujući naknade i kazne. Uz sve podatke pri ruci, utvrdite jesu li prednosti osobnog zajma veće od nedostataka prije nego što se obvežete.
