Ako se osjećate diskriminiranim prilikom podnošenja zahtjeva za zajam kreditnom karticom, zaštićeni ste Zakonom o kreditnoj jednakosti. Na primjer, zajmodavci vam ne mogu odbiti zajam na temelju razloga kao što su vaš bračni status, spol ili vjera.
Ali što se događa nakon što je zajam završen? Primjenjuju li se te zaštite još uvijek?
Ured za financijsku zaštitu potrošača pojasnio je da ECOA iz 1974. štiti zajmoprimce od diskriminacije tijekom razdoblja zajma, a ne samo u procesu podnošenja zahtjeva za zajam.
Stav CFPB-a izričito zahtijeva od zajmodavaca izdavanje obavijesti o nepovoljnoj radnji kada njihove radnje negativno utječu na pristup zajmoprimaca kreditu, čak i nakon što je zajam završen. To se može dogoditi, na primjer, ako je vaš kreditni limit smanjen. Zajmodavci također ne mogu biti agresivniji u svojim aktivnostima naplate prema određenim zajmoprimcima na temelju njihove etničke pripadnosti.
ECOA zaštita proteže se na rok posudbe
Ovo se događa nakon što su potrošači tužili Bank of America zbog zatvaranja računa njihovih kreditnih kartica bez razloga (kao što zahtijeva ECOA). CFPB je podnio podnesak amicus u slučaju, rekavši da "ECOA-ine važne zaštite protiv kreditne diskriminacije ne nestaju u trenutku kada je kredit odobren." Umjesto toga, ECOA "štiti postojeće zajmoprimce od diskriminacije u svim aspektima kreditnih aranžmana".
Bank of America je rekla da se, što se tiče postojećih klijenata, ne mora pridržavati ECOA propisa. Čini se da su druge banke iznijele takve argumente.
Iz tog razloga CFPB smatra da je potrebno pojasniti da se ECOA zaštita primjenjuje na cijeli životni ciklus kredita, a ne samo u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit. Agencija za zaštitu potrošača također može koristiti svoje ovlasti za praćenje nepoštenih, obmanjujućih i zlouporabnih praksi kako bi suzbila diskriminaciju kod kredita.
Odette Williamson, pridružena odvjetnica Nacionalnog centra za potrošačko pravo, primijetila je da ECOA štiti podnositelje zahtjeva, uključujući postojeće kupce, "u svakom aspektu kreditne transakcije".
"Iako ove mjere zaštite nisu nove, bilo bi korisno da Ured objavi mišljenje koje naglašava provedbu ECOA-e, zakonodavnu povijest i mišljenje Uredbe B.", rekao je Williamson. “Želimo da Ured ode korak dalje i poduzima mjere u skladu s onima koji krše zakon.”
Najmanje jedno odvjetničko društvo savjetuje klijente da "budu svjesni položaja agencije i u skladu s tim preispitaju svoje politike, postupke i prakse upravljanja kreditima, jer će ispitivači bez sumnje učiniti isto."
Međutim, Arnold & Porter je dodao da opseg pojma "podnositelj zahtjeva" koji se koristi u ECOA-i nije razjašnjen (od strane sudova ili daljnjeg zakonodavstva).
Ne postoje iznimke za odbijanje na temelju algoritma
U daljnjem potezu usmjerenom na pojašnjenje zaštite ECOA-e, CFPB je rekao da zajmodavci koji donose odluke o zajmovima na temelju računalnih algoritama također moraju pružiti objašnjenja kada se zajmoprimcima uskrati kredit.
Rohit Chopra, direktor CFPB-a, rekao je: "Zakon svakom podnositelju zahtjeva daje pravo na konkretno objašnjenje kada mu je zahtjev za kredit odbijen, a to pravo nije ograničeno tvrtkama koje koriste složene algoritme koje ne razumiju."
Vjerovnici nisu izuzeti od svojih ECOA obveza, čak i ako se tehnologije koje koriste još uvijek testiraju i smatraju ih presloženima, previše „neprozirnima“ ili previše novima za donošenje odluka.
U postu na blogu, odvjetnik Troutmana Peppera Chris Willis rekao je da ECOA nije iznimka od modela strojnog učenja ili odluka koje se temelje na drugim vrstama jamstva, a CFPB-u zapravo ne trebaju pojašnjenja.
"Još je teže razumjeti zašto ured nije pružio smjernice o odgovarajućoj metodi za modele strojnog učenja za izvođenje razloga za loše ponašanje", napisao je Willis, s obzirom na nedosljednosti u načinu na koji bi se povratne informacije o lošem ponašanju trebale pružiti u novom pristupu preuzimanju rizika. , napisao je Willis. Izvjesnost, napisao je Willis.
Ed Mierzwinski, viši direktor US Public Interest Research Group, međutim, rekao je: "CFPB-ovi postupci pokazuju da će inzistirati na tome da zajmodavci ne mogu jednostavno reći potrošačima: 'Ili ne razumijemo što tajna, ali superinteligentna crna kutija AI kaže, ili ne želimo to reći. Oni. Vas.'"
Zabrana spolne diskriminacije također se odnosi na LGBTQ zajmoprimce
U još jednom pokušaju jačanja zaštite ECOA-e, CFPB je 2021. pojasnio da se zakonska zabrana spolne diskriminacije proteže na diskriminaciju temeljenu na seksualnoj orijentaciji i rodnom identitetu.
CFPB je poduzeo ovu akciju nakon razdoblja povratnih informacija javnosti nakon što je Vrhovni sud pojasnio da se zaštita Zakona o građanskim pravima od spolne diskriminacije proteže i na diskriminaciju temeljenu na seksualnoj orijentaciji i rodnom identitetu.
"Teško je kvantificirati učinak akcija CFPB-a", rekao je Williamson, "ali pozdravljamo napore da se smanji diskriminacija i poboljša pristup kreditima za LGBTQ+ potrošače."
Iako svi ovi napori CFPB-a da proširi ECOA zaštitu tek trebaju polučiti opipljive rezultate, oni su barem učinili zajmodavce opreznijima u pogledu provedbe zaštite.
"Sa sigurnošću se može reći da odvjetnici u financijskoj industriji u posljednje vrijeme rade dvije stvari: opominju svoje klijente da budu oprezni i žale Kongresu i trgovačkom tisku zbog ovog dosadnog CFPB-a", rekao je Mierzwinski.
Iako izdavanje smjernica pomaže zajmodavcima koji ne mogu zaobići ECOA zaštitu, Williamson je rekao da je sada na CFPB-u da podupre svoje pojašnjenje i "poduzme mjere protiv kršenja".
Konačni rezultat
CFPB je napravio neka pojašnjenja Zakona o jednakim mogućnostima kreditiranja, jasno stavljajući do znanja da zajmodavci ne mogu zanemariti duh Zakona, koji zabranjuje diskriminaciju zajmodavaca. Iako te mjere tek trebaju imati stvarni učinak, one barem podsjećaju zajmodavce da CFPB prati jesu li ojačali zaštitne mjere ECOA-e.
Saznajte više:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
-
AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
-
Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
