U uzbuđenju kupnje novog doma, lako je zaboraviti neke općenito vrlo važne detalje. To je osobito istinito kada se usredotočujete na potrebne popravke ili smišljate logistiku kretanja kopnom. Osiguranje vlasnika kuće jedan je od elemenata procesa vlasništva nad nekretninom koji može biti u drugom planu, ali je ključno za zaštitu ogromnog bogatstva kojem se možete radovati u godinama koje dolaze.
Kao i svi oblici osiguranja, osiguranje kuće je ugovor, prema Investopediji, "predstavljen policom kojom osoba ili subjekt dobiva financijsku zaštitu ili kompenzira gubitke" uzrokovane štetama i drugim događajima obuhvaćenim policom. Osim što vas štiti od financijske odgovornosti, osiguranje kuće važno je iz još jednog važnog razloga: možda nećete moći podići hipoteku bez kupnje hipoteke. Ako planirate (ili trenutno) ulazite na tržište osiguranja kuće, trebali biste se upoznati s osnovama ovih polica kako biste se bolje pripremili za kupnju.
Zašto vam je potrebno osiguranje kuće?
Osiguranje vlasnika kuće je paket koji pokriva osiguranikovu imovinu i bilo koju odgovornost koju može imati kao rezultat posjedovanja nekretnine. To znači da će vam nadoknaditi bilo kakvu štetu ili gubitak vaše imovine; Na primjer, ako stablo padne na vašu kuću i uništi vam krov, možete podnijeti zahtjev za osiguranje vlasnika kuće i osiguravajuće društvo će platiti troškove popravka vašeg krova. Osiguranje vlasnika kuće štiti vaš dom, imovinu na kojoj se nalazi i vaše osobne stvari u domu.
Što se tiče odgovornosti, to znači da polica osiguranja kuće također pokriva štetu ili ozljedu koju prouzročite drugoj osobi ili njenoj imovini – štetu za koju ste (ili se vjeruje da ste) odgovorni. Ponekad se pokriće odgovornosti proteže i na ljude i kućne ljubimce koji žive u kući, čak i ako su izvan kuće.
Ti se planovi obično plaćaju kroz godišnju premiju koja se može podijeliti i uključiti u vašu mjesečnu otplatu hipoteke, a postoje i različiti prilagođeni paketi za prilagodbu i zaštitu jedinstvenih značajki doma i jedinstvenih potreba vlasnika. Iako nijedna država zakonski ne zahtijeva od vlasnika kuća da kupe te police, hipotekarnim zajmodavcima je dopušteno zahtijevati od vlasnika kuća da te police nose sa sobom tijekom razdoblja zajma.
Ako svoj dom stavljate pod hipoteku, trebali biste planirati kupnju police čim zajam stupi na snagu. Čak i ako ste otplatili kuću i više vam ne treba osiguranje kuće, razmislite o tome da zadržite policu – vaša kuća može biti vaša najveća vrijednost i plaćanje štete iz vlastitog džepa može dovesti do nepotrebnog financijskog stresa, ovisno o vašem slučaju.
Koje vrste problema pokriva osiguranje kuće?
Osiguranje vlasnika kuće pokriva imovinu i odgovornost. Gotovo svaka polica pokriva štetu i uništenje koje se dogodi unutar ili izvan vaše imovine – ali nisu pokrivene sve vrste štete. Politika vlasnika kuće definira vrste opasnosti ili događaja koji mogu prouzročiti štetu i plaća potraživanja za tu policu. Prema Institutu za informacije o osiguranju, pokrivene opasnosti obično uključuju:
- vatra
- munja
- tuča
- oluja
- eksplodirati
- puši
- krađa
- vandalizam
- vulkanske erupcije
- nereda ili građanskih nemira
- Oštećenja uzrokovana vozilima ili zrakoplovima
Ovisno o vašoj polici, možda ćete također moći pokriti štetu od pada predmeta, smrzavanja kućnih sustava, uragana, tornada ili težine leda i snijega.
U slučaju oštećenja, osiguranje će platiti sve ili dio troškova popravka ili zamjene oštećenog ili nestalog predmeta. Točan iznos štete i gubitka koji će polica pokriti ovisi o pojedinostima vaše pojedinačne police, ali ako je dom uništen u osiguranom slučaju kao što je požar, polica obično pokriva pune troškove ponovne izgradnje kuće od nule. Mnogi hipotekarni zajmodavci zahtijevat će od vas da prihvatite policu koja je barem vrijedna troška vašeg kredita ili punog troška zamjene, na temelju vrijednosti trenutnog tržišta nekretnina u vašem području.
Uz samu imovinu, osiguranje kuće pokriva i sadržaj kuće. Ove police mogu pokriti troškove izgubljenog namještaja, kućanskih aparata, pa čak i hrane i odjeće - ali obično nisu neograničene. Mnoge police pokrivaju samo određene kategorije stavki, do određenog iznosa, a vi morate kupiti dodatno pokriće putem nečega što se zove oznaka ili potvrda.
Ovo je dodatak vašoj polici koji proširuje vaše pokriće, a možete kupiti policu osiguranja od štete uzrokovane događajima koji nisu pokriveni osnovnom policom, kao što je nezgoda. Potresi ili vrlo vrijedna osobna imovina poput nakita ili dragocjenih kolekcionarskih predmeta. Na primjer, ako imate kolekciju nakita od $50.000, ali vaše osnovno osiguranje kuće pokriva samo štetu ili gubitak nakita za $10.000, možete kupiti naljepnicu koja proširuje pokriće na preostalih $40.000 u vašoj kolekciji.
Osiguranje doma također pokriva obveze koje možete imati sa svojim stvarima, kućnim ljubimcima ili drugim ljudima koji žive u kući. Kao vlasnik kuće, vi možete biti odgovorni za ozljede ili druge oblike štete koje nastanu drugima na vašem imanju. Vaš pas koji je ugrizao gosta, posjetitelj koji je slomio nogu u vašem domu i vaše dijete koje je oštetilo susjedovu imovinu, sve su to primjeri štete za koju možete biti odgovorni. I obično su pokriveni kućnim osiguranjem tako da ne morate plaćati iz vlastitog džepa.
Koje gubitke ne pokriva osiguranje doma?
Srećom, popis stvari koje tipična polica vlasnika kuće ne pokriva kraći je od popisa stvari koje pokriva. Zavod za informacije o osiguranju objašnjava da poplave, klizišta, vrtače, potresi, sanacije oštećenja i začepljenja kanalizacije u pravilu nisu pokriveni osnovnim osiguranjem. Međutim, ovisno o osiguravajućem društvu s kojim se odlučite surađivati, često možete kupiti dodatne police ili dodatke osmišljene posebno za pokrivanje svakog od ovih događaja pojedinačno. Ove police koje pružaju proširenu pokrivenost često se nazivaju DIC (poor condition) pokrivenošću.
Ovo naglašava važnost uzimanja u obzir lokalnih uvjeta, geografskih obilježja i klimatskih promjena u području u koje se selite. Na primjer, ako putujete na zapadnu obalu sklonu potresima, mogli biste odlučiti da se isplati nadopuniti svoju osnovnu politiku o vlasnicima kuća politikom koja se odnosi na potrese. Bilo bi korisno posavjetovati se s agentom osiguranja prije ove vrste kupnje kako biste bili sigurni da odgovara vašoj situaciji i proračunu.
Osiguranje vlasnika kuće također će vam na različite načine nadoknaditi različite troškove, stoga je važno biti svjestan ovih ograničenja u vašoj polici. Općenito, police imaju tri razine pokrića, svaka s različitim isplatama:
- Pravila stvarne novčane vrijednosti plaćaju amortiziranu vrijednost vaše imovine i doma. To znači da se njihova vrijednost temelji na njihovoj trenutnoj vrijednosti nakon što ih upotrijebite, a ne na cijeni koju ste za njih platili.
- Politika zamjenskih troškova plaća vrijednost vašeg doma i imovine bez obzira na to koliko su otpisani. To znači da dobivate punu vrijednost artikla – ono što ste izvorno platili za njega.
- Politike zajamčenog (ili produženog) troška zamjene "[platite] za sve što je potrebno za popravak ili ponovnu izgradnju vašeg doma - čak i ako premašuje ograničenja vaše police." Ove su politike otporne na inflaciju, ali često imaju vlastita ograničenja, npr. B. 25% preko ograničenja vaše police.
Kako pronaći pravo osiguranje kuće za vas.
Stručnjaci preporučuju usporedbu najmanje pet stopa različitih pružatelja usluga prije nego što se odlučite za osiguranje kuće. Izbjegavajte uspoređivati osnovne pakete pet različitih tvrtki; Bolje je usporediti pet ponuda skrojenih prema vašim specifičnim potrebama, za što ćete možda morati surađivati s više agenata osiguranja.
Započnite s procjenom zamjenske vrijednosti vašeg doma, vaših osobnih stvari i svih vanjskih građevina ili značajki poput šupe ili bazena. Zatim razmislite o predmetima na posjedu koji stvaraju dodatne odgovornosti. Trampolini i bazeni često dovode do ozljeda, a određene pasmine pasa statistički imaju veću vjerojatnost da će ugristi. Ako trebate osigurati te značajke ili životinje, to može povećati troškove vaše premije.
Konačno, razmotrite situacije koje izlažu nekretninu većem riziku. Ako ste izvan obale Floride, pametno je pronaći policu ili kombinaciju polica koja pokriva gubitke od uragana. Ako živite blizu linije rasjeda San Andreas, razmislite o kupnji dodatnog osiguranja od potresa.
Uzimanje ovih čimbenika u obzir dat će vam jasnu predodžbu o tome koje vrste franšiza, ograničenja police i druge police trebate. Zatim možete pronaći točnije stope, što olakšava usporedbu pravila. Svaki ovlašteni osiguravajući agent može vam pomoći s ovim procjenama i niste obavezni pribaviti osiguranje od te osobe.
Ako već imate druge oblike osiguranja preko svog osiguravajućeg društva, kao što je auto ili životno osiguranje, razmislite o traženju ponude od postojećeg pružatelja usluga. Mnoga osiguravajuća društva nude popuste za spajanje više oblika osiguranja s istim društvom. To vam može pomoći da pažljivo uskladite mjesečne troškove s potrebom za odgovarajućim pokrićem.
VIDI TAKOĐER!
- Pregled American Express Centurion crne kartice
- X1 kreditna kartica – provjerite kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naručiti online.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
- American Express se usredotočuje na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
