Certifikat o depozitu (CD) naziva se "oročeni depozit" jer ga deponent pristaje držati kod financijske institucije određeno vremensko razdoblje. Kraj tog fiksnog razdoblja, bilo šest mjeseci ili 60 mjeseci, naziva se datumom dospijeća.
Po dospijeću, deponent mora odlučiti što će učiniti s CD-om. Ako deponent ne poduzme ništa, banka će vjerojatno produžiti CD na isti rok, iako po višoj ili nižoj kamatnoj stopi nego prije. Dobra je vijest da čuvari CD-a imaju kratak vremenski okvir, koji se naziva razdoblje odgode, prije nego što moraju poduzeti sljedeći korak.
“Ako niste sasvim sigurni što učiniti s pogodnostima zrelog CD-a i treba vam više vremena da odlučite, CD-ovi obično imaju 10-dnevno razdoblje odgode od datuma isteka CD-a,” rekla je Juli Erhart-Graves, certificirani financijski planer i predsjednik Worley Erhart-Gravesa u Indianapolisu.
Što se događa kada CD sazrije?
Ne postoje zajedničke smjernice među financijskim institucijama o tome što učiniti kada CD istekne. Banka izdavatelj može vas unaprijed obavijestiti o nadolazećem datumu isteka CD-a.
Erhart-Graves je rekao da ako niste rekli banci što da učini s CD-om, može ga ažurirati s istim rokom kao i prije. Dakle, ako ste prvotno otvorili CD s rokom trajanja od godinu dana, banka će ga produžiti na još jednu godinu.
CD-ovi će također biti vraćeni prema trenutnim tržišnim cijenama. "Nove kamatne stope koje postavljaju banke mogu, ali i ne moraju biti konkurentne", rekao je Rich Arzaga, profesor i osnivač Insurance Whisperer u Monumentu, Colorado, i certificirani financijski planer.
Dopuštanje vašoj banci da obnovi CD može biti zgodno, ali zaključava vas na još jedno razdoblje uz potencijalno manje konkurentnu stopu povrata.
Grace period: vrlo kratak vremenski okvir
Svaka banka postavlja svoje razdoblje odgode za CD-ove, a razdoblje odgode može varirati ovisno o tome kada CD istječe. Obično se kreću od 7 do 14 dana. Na primjer, Bank of America i Wells Fargo imaju odgodu od 7 dana, dok Chase ima odgodu od 10 dana. Ally Bank i Capital One dali su 9 odnosno 10 dana. Barclays ima 14-dnevno razdoblje odgode za online CD-e.
Razdoblje odgode daje vlasnicima CD-a vremena da povuku sredstva ili obnove CD. "Tijekom tog vremena možete dobiti svoj novac s CD-a bez kazne", rekao je Arzaga.
Ako odlučite unovčiti CD i ne uputite banku da vam pošalje ček poštom, možda ćete biti podložni kazni povlačenja nakon isteka razdoblja odgode. Kazne za unaprijed plaćene CD-ove uvelike variraju. Na primjer, u Ally banci, prijevremeni izlazak iz dvogodišnjeg CD-a zahtijeva 60 kamata dana. Ali u Popular Directu, kazna za dvije godine CD-a je 270 dana proste kamate.
Nećete izgubiti novac čak ni ako zaboravite CD kojem je istekao rok trajanja. Banke i kreditne unije donekle ih rezerviraju za vas, ali vam se njihova pravila možda neće svidjeti. Na primjer, ako propustite razdoblje odgode i vaša banka obnovi vaš CD, propuštate priliku da ponovno uložite svoj novac u proizvode s većim prinosom.
Opcije za starije CD-ove
Datumi isteka na CD-ima vezani su uz vrijeme pokretanja. Na primjer, jednogodišnji CD istječe za 12 mjeseci, a petogodišnji za 60 mjeseci.
Kada bankovni CD istekne, imate nekoliko opcija:
- Stavite to na novi CD. Možete uzeti novac i obračunate kamate i otvoriti potpuno novi CD po drugoj stopi i roku. Možete odlučiti otvoriti CD bez kazne, CD s povećanjem cijene ili čak staviti svoj novac u neki drugi štedni proizvod.
- Neka se ažurira. Možete ažurirati CD i dodati ili povući sredstva tijekom istog razdoblja ako želite. Ovisno o okruženju kamatnih stopa, prinos na vašem ažuriranom CD-u može biti viši ili niži od prethodnog APY-a.
- Iskupi ga. Možete prikupljati svoju glavnicu i kamate i koristiti ih za sve što želite, uključujući potrošnju, otplatu duga, ulaganje u dionice, uzajamne fondove, Roth IRA-e i još mnogo toga.
Budite u tijeku s datumima isteka CD-a
Prije kupnje CD-a provjerite datum isteka kod izdavatelja. Pročitajte sitna slova koja bi trebala jasno navesti uvjete CD-a.
Prije kupnje CD-a, pitajte financijsku instituciju kako označavaju datum isteka i koliko je dugo razdoblje odgode.
Ako preselite ili promijenite svoju adresu e-pošte tijekom trajanja CD-a, ažurirajte svoje podatke za kontakt s financijskom institucijom.
Saznajte dopušta li ustanova koja posjeduje vaš CD rano financiranje. Ako je to slučaj, možete pisati banci i reći joj što da učini kada CD istekne bez brige o poduzimanju radnji u budućnosti.
Kada kupujete CD, vodite računa o njegovom roku trajanja. "Nešto tako jednostavno kao što je označavanje kalendara ili postavljanje podsjetnika za rok na vašem telefonu trebalo bi poslužiti", rekao je Erhart-Graves.
Alternative zaboravnim štedišama
Ako ste zabrinuti da ste zaboravili datum isteka CD-a, najbolje je staviti novac na obični štedni račun ili račun na tržištu novca. Kamatne stope rastu, a ako malo razgledate, vidjet ćete da banke isplaćuju konkurentne povrate na tradicionalne štedne račune.
Uključivanje CD-a No Penalty još je jedna opcija. Na taj način, ako zaboravite vrijeme isteka vašeg CD-a, možete podići svoju ušteđevinu bez kazne. Samo provjerite uvjete i odredbe vaše banke kako biste saznali što će se dogoditi kada završi razdoblje bez naknade za CD.
Druga je mogućnost jednostavno iskoristiti novac za otplatu duga umjesto otvaranja CD računa. "Otplata duga s većim kamatama od CD prihoda je briljantna ideja", rekao je Arzaga.
Saznajte više:
-
-
-
-
Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
-
AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
-
Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
