Ako živite u SAD-u, vaša puna dob za mirovinu obično je dob u kojoj možete početi primati sve naknade socijalnog osiguranja na koje imate pravo. Puna dob za mirovinu ovisi o vašoj godini rođenja. Da bi stvari bile još zbunjujuće, Porezna uprava (IRS) ima vlastitu definiciju dobi za odlazak u mirovinu, koja ima porezne implikacije kada počnete podizati svoja mirovinska sredstva. Ako radite za vladu, mirovinske naknade mogu se isplaćivati u različitim godinama ovisno o vašem zaposlenju.
Ali ne brinite. Analiziramo prednosti i nedostatke mirovine povezane s naknadama socijalnog osiguranja, Poreznom upravom (IRS) i različitim karijerama. Čitajte dalje kako biste saznali kada ispunjavate uvjete za određene mirovinske naknade i kako već sada početi planirati dan.
Dob za umirovljenje iz socijalnog osiguranja
Od 1935. godine, Uprava za socijalno osiguranje (SSA) postavila je punu dob za odlazak u mirovinu na 65 godina. Međutim, 1983. godine SSA je odlučila povećati dob za odlazak u mirovinu na 67 godina, navodeći kao razlog dulji životni vijek starijih osoba. Umjesto nagle promjene dobi, stvorili su sustav koji je polako povećavao dob sa 65 na 67 godina, postupno povećavajući dob za odlazak u mirovinu na temelju rođendana. Često je korisno pogledati punu tablicu mirovina SSA-e kako biste odredili svoju dob za umirovljenje, ali evo kratkog sažetka:
- Ako ste rođeni između 1943. i 1954. godine, vaša puna dob za mirovinu je 66 godina. Ako ste rođeni 1960. godine ili kasnije, vaša puna dob za mirovinu je 67 godina.
- Ako ste rođeni 1960. ili kasnije, vaša puna dob za mirovinu je 67 godina.
- Ako ste rođeni između 1955. i 1959. godine, vaša puna dob za mirovinu povećavat će se za dva mjeseca svake godine od 66. godine od 1955. godine. Ako ste rođeni 1955. godine, vaša puna dob za mirovinu je 66 godina i dva mjeseca; ako ste rođeni 1957. (dvije godine kasnije od 1955., dakle dodajete četiri mjeseca), vaša puna dob za mirovinu je 66 godina i šest mjeseci.
- Ako ste rođeni 1960. ili kasnije, vaša puna dob za mirovinu je 67 godina.
Prijevremeno umirovljenje
Ne morate čekati do dobi za mirovinu iz socijalnog osiguranja da biste prestali raditi i počeli primati svoje naknade. Prijevremeni odlazak u mirovinu također je opcija koju vrijedi razmotriti. SSA omogućuje svima starijima od 62 godine da počnu tražiti naknade socijalnog osiguranja.
Međutim, ako se prijevremeno povučete, vaše će se naknade iz SSA-e smanjiti. Ukupni iznos koji primate smanjuje se za određeni postotak svaki mjesec, uzimajući u obzir broj mjeseci koje podižete prije pune dobi za mirovinu.
Općenito govoreći, što prije povučete novac, to ćete manje koristi dobiti. Na primjer, ako podignete novac 5 godina ranije, vaš će prihod biti 30% manji nego u punoj dobi za mirovinu. Ljudi koji odu u mirovinu tri godine ranije dobit će više beneficija od vas, ali i dalje manje nego što bi dobili u punoj dobi za mirovinu.
Kasno umirovljenje
SSA također omogućuje pojedincima odgodu primanja naknada socijalnog osiguranja do 70. godine života. Ako primate mirovinu u toj dobi, možete primati do 132% svoje mjesečne mirovine u navedenoj punoj dobi za mirovinu.
Međutim, ako odgodite dob za odlazak u mirovinu nakon 70 godina, iznos vaše mirovine se neće povećati. Dakle, daljnje odgađanje odlaska u mirovinu kako bi se zaradilo više novca možda se ne isplati.
SSA izračunava vaše naknade socijalnog osiguranja na temelju vašeg najvišeg indeksiranog dohotka tijekom 35 godina radnog staža. Dakle, ako ste počeli raditi kasnije od svojih kolega ili ste zarađivali manje u ranijim godinama, možete odgoditi primanje naknada socijalnog osiguranja do 70. godine života.
Izračun naknada socijalnog osiguranja
Prije nego što odlučite hoćete li se povući i početi tražiti naknade socijalnog osiguranja, izračunajte koliko ćete dobivati svaki mjesec. Izradom računa i registracijom na My Social Security možete koristiti online kalkulator SSA za određivanje svojih naknada na temelju dobi.
Kalkulator uzima u obzir vaš bruto prihod i nudi različite procjene mirovine. Zatim možete odlučiti kada ćete se povući na temelju svojih željenih opcija.
Puni pansion Porezne uprave
Porezna uprava (IRS) definira punu dob za umirovljenje drugačije od SSA-e. I ta dob određuje možete li koristiti porezne olakšice kvalificiranog superanuacijskog računa kada vršite isplate.
Porezna uprava (IRS) obično postavlja 59,5 godina kao dob u kojoj možete početi uzimati anuitete ili rente. Ako podignete prihod od ulaganja prije te dobi, možete biti podložni dodatnoj kazni za prijevremenu isplatu poreza 10% od strane IRS-a.
Postoje iznimke od ovog pravila. Na primjer, ako date otkaz poslodavcu nakon 55. godine (što znači da ste dali otkaz ili ste dobili otkaz), možete odbiti svoj 401(k) prihod bez kazne. Ako ste radili u javnoj sigurnosti, poput policije, hitne pomoći i popravnih ustanova, možete povući do 50 s sličnim privilegijama.
Pogodnosti za federalne zaposlenike
S obzirom na snažnu potražnju za nekim saveznim poslovima, savezna vlada različito definira punu dob za odlazak u mirovinu za različita zanimanja. Također, poslovi koji vam omogućuju uplaćivanje doprinosa za socijalno osiguranje i druge mirovinske planove mogu vam dati pristup mirovinama ako se prijevremeno povučete. Vaše naknade socijalnog osiguranja nastavit će važiti sve dok ne dostignete punu dob za mirovinu.
Nacionalna minimalna dob za odlazak u mirovinu za zaposlenike rođene 1970. i kasnije trenutno je 57 godina. Međutim, razne javne agencije imaju svoja pravila o tome kada zaposlenici mogu otići u mirovinu i pod kojim uvjetima mogu primati pune mirovinske naknade. Te pogodnosti uključuju naknade socijalnog osiguranja, mirovine Saveznog mirovinskog sustava zaposlenika (FERS) i ulaganja u mirovinske račune s poreznim olakšicama. Koliko ćete godišnje dobiti ovisi o tome koliko zarađujete i plaćate te koliko dugo radite.
Recimo da radite kao kontrolor leta u saveznoj vladi. U ovom slučaju, Federalna uprava za zrakoplovstvo (FAA) postavila je obveznu dob za odlazak u mirovinu na 56 godina, šest godina ranije od dobi za prijevremeni odlazak u mirovinu. To je zato što je to posao pod visokim pritiskom. Možete se čak i ranije povući ako ste odslužili najmanje 25 godina.
Nakon što radite za saveznu vladu najmanje 20 godina, možete dobiti neke savezne beneficije koje će vam pomoći u plaćanju računa dok ne dobijete beneficije socijalnog osiguranja. Međutim, formula koja se koristi za izračun vaših naknada ovisi o godini u kojoj ste počeli raditi i kojem mirovinskom planu pripadate.
Za službenike za provođenje zakona, puna dob za odlazak u mirovinu je 57 godina. Ako karijeru započnete kasnije, morat ćete se prijevremeno umiroviti, ali možete se umiroviti nakon 20 godina radnog staža. S druge strane, ako ste ranije počeli raditi i navršili najmanje 25 godina, možete se umiroviti prije 57. godine.
Ako savezne agencije zahtijevaju odlazak u mirovinu prije 62. godine života, savezna vlada osigurava stipendiju ili rentu kako bi popunila prazninu do početka isplate naknada socijalnog osiguranja. Iznos koji primate ovisi o vašem sustavu plaćanja i vašoj maksimalnoj zaradi tijekom rada.
Na primjer, ako radite u okviru Federalnog mirovinskog plana (FERS), vaša maksimalna zarada (osnovna plaća) usrednjava se tijekom vaše karijere tri uzastopne godine. Sustav to zatim množi s 1,7% i 20 godina rada. Dakle, ako vaša trojica najboljih zarađuju u prosjeku 1450.000 dolara godišnje, vaša akumulirana godišnja zarada tijekom 20 godina iznosila bi 1417.000 dolara godišnje.
Osim toga, za svaki staž dulji od 20 godina primit ćete dodatnih 1% od prve 3 godine prosječne zarade pomnoženo s prvih 20 godina staža. Na primjer, ako ste radili 25 godina i vaše tri najveće godišnje zarade u prosjeku su iznosile $50.000, zaradili biste dodatnih $2.500. Dakle, vaša ukupna godišnja naknada iznosi $19.500.
Privatni mirovinski plan
Privatni mirovinski sustavi obično se financiraju doprinosima zaposlenika i poslodavaca na kvalificirane i nekvalificirane račune. Kamata se odatle zarađuje tijekom vremena. Ako prijevremeno podignete novac, možete ga podići s ovih računa bez kazne sve dok ispunjavate kriterije IRS-a za podizanje. Ovi mirovinski fondovi mogu vam pomoći da živite udobno dok ne dostignete dob za ostvarivanje prava na socijalno osiguranje.
