Vjerojatno znate da vas vaša tvrtka za kreditne kartice može kazniti zbog kašnjenja u plaćanju. Ali jeste li znali da izdavatelj vaše kartice također nagrađuje odgovorno ponašanje pri plaćanju kreditnim karticama?
Ne govorimo o dobivanju bonus nagrada ili pogodnosti - umjesto toga, izdavatelji kreditnih kartica nagrađuju vlasnike kartica za pravovremena plaćanja povećanjem njihovog kreditnog limita. To je obično automatsko i možda nećete biti obaviješteni o tome. Ali sve dok svi ostali čimbenici ostanu isti, to će poboljšati vaš kreditni rezultat. To znači da ne biste trebali početi trošiti više ili na drugi način mijenjati svoje navike plaćanja.
Evo svega što trebate znati o automatskom povećanju kreditnog limita, plus nekoliko savjeta o tome kako znati kada nadograditi na bolju karticu.
Što je kreditna linija?
„Kreditni limit je maksimalni iznos koji izdavatelj kartice može posuditi korisniku kartice nakon odobrenja za karticu“, kaže Nathan Grant, viši analitičar kreditne industrije na web stranici za recenzije kreditnih kartica Credit Card Insider. Drugim riječima, to je iznos koji možete zaraditi prije nego što morate platiti saldo. Maksimalni iznos koji se može učitati na karticu.
Vaš kreditni limit ima značajan utjecaj na vašu kreditnu sposobnost zbog onoga što se naziva iskorištenost kredita. To je postotak vašeg raspoloživog salda koji koristite u bilo kojem trenutku, izračunat dijeljenjem ukupnog nepodmirenog salda s vašim ukupnim kreditnim limitom. „Što je vaš kreditni limit veći, to je vaš kreditni rezultat bolji“, kaže Jessica Weaver, CFP, CDFA, CFS i autorica knjige Confessions of a Money Queen. Jer ako se vaš kreditni limit poveća, a saldo ostane isti, tada se postotak vašeg raspoloživog kredita koji koristite smanjuje, što može pozitivno utjecati na vaš kreditni rezultat.
Zašto se vaš kreditni limit automatski povećava?
Ako vam se kreditni limit poveća bez podnošenja zahtjeva, trebali biste znati da je to uobičajena situacija koja će vam vjerojatno pomoći, a ne naštetiti.
„Ponekad izdavatelji automatski nude veće kreditne limite korisnicima kartica s dobrim reputacijskim statusom“, rekao je Grant. Weaver je napomenuo da tvrtke koje izdaju kreditne kartice rado povećavaju kreditne linije za ljude koji puno koriste svoje kartice, ali i dalje plaćaju na vrijeme. Postoji nekoliko razloga zašto bi vam izdavatelj vaše kreditne kartice mogao dati povišicu:
- Uvijek plaćate na vrijeme
- Prijavljujete povećanje prihoda
- Dugo ste vlasnik kartice.
Svaki izdavatelj ima različite kriterije za automatsko povećanje kreditnog limita. Međutim, ako se to dogodi vama, trebali biste se pohvaliti kako biste održali pozitivnu povijest plaćanja. S novom kreditnom linijom uživat ćete u većoj fleksibilnosti kada trošite kreditnom karticom, a održavanje stanja na prethodnim razinama također može poboljšati vaš kreditni rejting.
Trebate potrošiti više novca?
Vaš kreditni limit govori vam koliko možete potrošiti, a ne koliko biste trebali. „Samo zato što imate veći kreditni limit ne znači da biste trebali trošiti više. Imate veću kupovnu moć, ali to ne znači da biste se trebali više zaduživati“, rekao je Grant. Zapravo, trebali biste se usredotočiti na održavanje niskog stanja na računu, po mogućnosti ispod 30% vašeg kreditnog limita. Međutim, Weaver je dodao da je veći kreditni limit „resurs“. To znači da ga možete koristiti za hitne troškove ili velike jednokratne kupnje koje želite vratiti umjesto da uzimate zaseban kredit. Međutim, u tim slučajevima bolje je imati pri ruci fond za hitne slučajeve ili odgoditi velike kupnje dok ne možete platiti gotovinom nego imati stanje na kartici.
Općenito, međutim, trebali biste moći platiti troškove kreditne kartice novcem na svom bankovnom računu, rekao je Weaver. To znači da biste trebali imati proračun i ne trošiti više nego što si možete priuštiti tijekom razdoblja počeka. Kada počnete imati saldo, to može negativno utjecati na korištenje kredita, a visoke godišnje kamatne stope na kreditne kartice znače da se i troškovi kamata mogu brzo zbrojiti.
Hoće li se vaša godišnja kamatna stopa (APR) promijeniti?
Vaša godišnja kamatna stopa (APR) predstavlja ukupni godišnji trošak koji morate platiti, uključujući kamate i naknade, da biste imali sredstva na kartici. Mnogi izdavatelji kreditnih kartica naplaćuju kaznenu godišnju kamatnu stopu (APR). Stoga, ako propustite plaćanje, vaša se godišnja kamatna stopa može povećati. Međutim, automatsko povećanje kreditnog limita ne bi trebalo utjecati na vašu godišnju kamatnu stopu. „Izdavatelji ne mijenjaju svoje godišnje kamatne stope na temelju tog faktora“, rekao je Grant, napominjući da ako želite nižu stopu, morate pojedinačno pregovarati sa svojim izdavateljem.
Mogu li podnijeti zahtjev za veći kreditni limit?
Čak i ako vaš izdavatelj ne nudi automatski povećanu kreditnu liniju, možda ćete i dalje htjeti podnijeti zahtjev za veću kreditnu liniju ako ste plaćali na vrijeme ili su vam se prihodi s vremenom povećavali. Postupak podnošenja zahtjeva za veću kreditnu liniju razlikuje se ovisno o izdavatelju. „Neke kartice imaju poveznicu za zahtjev na vašem online računu ili u samoj aplikaciji. Druge mogu zahtijevati da nazovete korisničku službu“, rekao je Grant. Nikad ne škodi pokušati dobiti veći limit, a možda ćete vidjeti i povećanje svog kreditnog rezultata ako vaša tvrtka kreditne kartice odobri povećanje.
Jeste li spremni za nadogradnju karte?
Automatsko povećanje kreditnog limita znak je dosljednog ponašanja plaćanja. Ako održavate nizak dug i istovremeno plaćate na vrijeme, možda ste primijetili da se vaš kreditni rezultat s vremenom poboljšava. To znači da ste možda spremni koristiti bolju kreditnu karticu ako započinjete sa studentskom iskaznicom ili ste podnositelj zahtjeva s lošom kreditnom sposobnošću. Weaver preporučuje kreditni rezultat od 700 kao dobar cilj prije nego što se prijavite za karticu s nagradama.
Ako vaša trenutna kreditna kartica ne odgovara vašem načinu života, to je još jedan znak da je vrijeme da podnesete zahtjev za novu. „Kada počnete češće koristiti kreditnu karticu, želite vidjeti koje su nagrade na njoj dostupne“, rekao je Weaver. Pokušajte odabrati kreditnu karticu s nagradama koja nudi nagrade u kategorijama u kojima najviše trošite. Također, obratite pozornost na druge bonuse i pogodnosti te odaberite karticu koju najviše koristite. Na primjer, ako planirate putovanje u inozemstvo, možda biste željeli karticu s nagradama za putovanja bez naknada za inozemne transakcije.
Ne postoji čarobni trenutak prilikom podnošenja zahtjeva za novu karticu, ali možete kontinuirano pratiti svoj kreditni rezultat i vidjeti dostupne ponude kreditnih kartica. Ako vidite da je vaš rezultat veći od 700 i ustanovite da je kartica bolja ponuda, možda je dobra ideja da se prijavite. Zapamtite, osim ako godišnja naknada za karticu više nije vrijedna toga, trebali biste zadržati staru karticu otvorenu čak i nakon što dobijete novu karticu kako biste imali koristi od kreditne povijesti računa.
VIDI TAKOĐER!
- Pregled American Express Centurion crne kartice
- X1 kreditna kartica – provjerite kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naručiti online.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
- American Express se usredotočuje na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
