Refinanciranje plaćanja omogućuje vam povlačenje vlasničkog kapitala vašeg doma, što je razlika između vašeg trenutnog stanja hipoteke i vrijednosti vašeg doma. Na primjer, ako vaša kuća vrijedi $200,000, a vaš trenutni hipotekarni saldo je $150,000, imate $50,000 u kapitalu.
Plaćanjem za refinanciranje možete uzeti vrijednost tog kapitala i koristiti ga kao (relativno) niskokamatni zajam za financiranje bilo čega, od renoviranja doma ili školarine do medicinskih računa. Ako razmišljate o refinanciranju plaćanja, svakako pročitajte naš vodič za refinanciranje plaćanja i pročitajte dalje kako biste saznali više o poreznim implikacijama toga.
Jesu li refinanciranja plaćanja oporeziva?
Ne, vaša zarada od Cash Out Refinance nije oporeziva. Novac koji dobijete od plaćanja refinanciranja u biti je zajam koji uzimate iz svog kapitala. Prihodi od zajmova od HELOC-a, zajmovi za kapital nekretnina, gotovinsko refinanciranje i druge vrste zajmova nisu uključeni u prihod.
Ne samo da ne plaćate porez na dohodak, nego čak možete odbiti dio kamata koje ste platili za refinanciranje. Usvajanjem Zakona o poreznim olakšicama i zapošljavanju iz 2017., standardni odbitak značajno se povećao, a analiza odbitka hipotekarnih kamata više nema smisla za većinu podnositelja zahtjeva. Međutim, ako postavite osobni zajam, morate slijediti posebna pravila o tome kako će se prihodi od zajma koristiti za ostvarivanje odbitka kamata na hipoteku.
Porezna pravila za gotovinsko refinanciranje
Ako uplaćena sredstva koristite za kapitalna poboljšanja svog doma, kamatu koju ste platili na novu hipoteku možete odbiti od svog oporezivog prihoda. Odbitne stavke obično su stalni dodaci i pretvorbe kako bi se povećala vrijednost nekretnine, produžio njezin vijek trajanja ili prilagodila novoj upotrebi. Razmislite o traženju savjeta od poreznog stručnjaka kako biste bili sigurni da je projekt koji poduzimate prihvatljiv. Prilikom podnošenja porezne prijave morat ćete dokazati da ste novac iskoristili na prihvatljiv način, stoga čuvajte račune i druge dokumente koji se odnose na vaš projekt.
"Ako možete iskoristiti taj novac da dodate vrijednost svom domu i možete ga otpisati, to je dvostruka korist", rekao je Ralph DiBugnara, potpredsjednik Cardinal Financiala sa sjedištem u Charlotteu.
Kako upotrijebiti svoj novac za refinanciranje da bi se porez na kamate mogao odbiti
Možete se uhvatiti u koštac s mnogim projektima poboljšanja doma uz plaćanje odricanja od hipotekarnih kamata. Evo nekoliko primjera:
Dodajte bazen ili hidromasažnu kadu u svoje dvorište
Izgradite novu spavaću sobu ili kupaonicu
postavi ogradu oko svoje kuće
Nadogradite svoj krov kako biste ga učinkovitije zaštitili od vremenskih nepogoda
prozor ažuriranja
Postavite centralno klimatizaciju ili grijanje
Instalirajte kućni sigurnosni sustav
Upamtite, kapitalno poboljšanje obično se definira kao trajno povećanje vrijednosti kuće. Popravci kao što je popravak razbijenih prozora ili male promjene dizajna kao što je bojanje sobe obično se ne računaju.
"Kapitalna poboljšanja moraju značajno poboljšati vaš dom", objašnjava Dennis Brager, certificirani porezni stručnjak iz Brager Tax Law Group sa sjedištem u Los Angelesu. “Preuređenje kuhinje i kupaonice, dogradnja soba, preinake za starijeg roditelja ispunjavaju uvjete. Samostalna slika ne bi se kvalificirala; s druge strane, da je to samo dio većeg preuređenja, onda bi trošak lakiranja bio prihvatljiv.”
Ograničenje odbitka za refinanciranje hipotekarnih kamata
Ako uplatu koristite za bilo što drugo osim za poboljšanje glavnice, ne možete odbiti kamate na cijelu novu hipoteku. To uključuje otplatu duga po kreditnoj kartici ili kupnju novog automobila. U tim slučajevima možete samo odbiti kamate od izvornog stanja hipoteke.
Recimo da imate $60,000 glavnice na svojoj hipoteci i želite prikupiti $20,000 u kapitalu plaćanjem refinanciranja. Ako upotrijebite novac za dodavanje hidromasažne kade u svoje dvorište, možete odbiti ukupan iznos kamata koje ste platili, a to je $80,000. Ako ga koristite za otplatu duga kreditne kartice, možete odbiti samo kamate koje ste platili i koristiti samo svoj izvorni saldo ili $60,000.
Uz to, korištenje gotovine za refinanciranje za otplatu duga po kreditnoj kartici i dalje je pametna financijska odluka kada ste opterećeni dugom s visokim kamatama. Većina kreditnih kartica naplaćuje dvoznamenkaste stope, dok se stope na hipotekarne kredite kreću u rasponu od 3% od početka pandemije.
Za 2018. promijenila su se neka ograničenja odbitka. Pojednostavljena verzija trenutnog pravila: možete odbiti do $375.000 kamata na hipoteku ako ste samac ili u braku i odvojeno podnosite poreznu prijavu, ili do $750.000 ako ste u braku i zajedno podnosite poreznu prijavu.
Ako ste kupili kuću prije nego što je novo ograničenje stupilo na snagu, još uvijek možete odbiti kamate na veći saldo, ali taj viši limit neće uključivati nijedno vaše plaćanje.
Odbitak hipotekarnih bodova kod refinanciranja isplate
Hipotekarni krediti, također poznati kao diskontni krediti, u biti su uplate unaprijed koje plaćate zajmodavcu u zamjenu za nižu kamatnu stopu zajma. Jedan cent jednak je 1% vaše hipoteke.
Kod gotovinskog refinanciranja ne možete odbiti puni iznos koji ste platili za bodove u godini refinanciranja, ali možete napraviti manje odbitke tijekom trajanja kredita. Tako, na primjer, ako kupite hipotekarne bodove u vrijednosti od $2000 za 15-godišnje refinanciranje, možete odbiti oko $133,33 godišnje tijekom trajanja kredita.
Rizik refinanciranja isplate
Plaćanje za refinanciranje može biti jeftin način da posudite prijeko potrebnu gotovinu, ali također znači da morate otplatiti novi, veći zajam.
"Najveći porezni rizik je da ne ispunite sva stroga pravila o odbitcima, a završite s velikim iznenađenjem kada podnesete poreznu prijavu", rekao je Bragg. “Da biste to izbjegli, najbolje je razgovarati sa svojim poreznim savjetnikom o vašim osobnim okolnostima prije nego što se obvežete. Najveći rizik nije porezni rizik, već nemogućnost plaćanja hipoteke tijekom teških ekonomskih vremena i prekomjerno produženje zbog gubitka doma.”
Alternative gotovinskom refinanciranju
Plaćanje za refinanciranje nije jedini način da dobijete svoj kapital. Razmislite o stambenom zajmu ili kreditnoj liniji (HELOC), što je druga hipoteka na vašem domu. Ove opcije stavljaju vašu trenutnu primarnu hipoteku na mjesto. Ako imate nižu kamatnu stopu na svoju postojeću hipoteku, sada kada su kamatne stope znatno porasle, možete uštedjeti novac posuđujući samo onaj iznos koji vam je potreban.
Dakle, naučite više:
- Pregled American Express Centurion crne kartice
- X1 kreditna kartica – provjerite kako se prijaviti.
- Kreditna kartica Destiny – Kako naručiti online.
- Pregled kartice Delta Skymiles® Reserve American Express – Pogledajte više.
- AmEx se fokusira na korisničko iskustvo s novim tekućim računom i redizajniranom aplikacijom
- Discover it® Nagradne kartice pogledajte kako to funkcionira
