Az egészségügyi megtakarítási számla adókedvezményei páratlanok – jobbak, mint egy 401(k), hagyományos IRA, Roth IRA vagy 529 megtakarítási terv. Használható orvosi számlák fizetésére, például folyószámlaként, befektetési számlaként a jövőbeni egészségügyi számlák feltöltésére, vagy mindkettő.
A HSA egy megtakarítási számla, amely lehetővé teszi, hogy adózás előtti bevételét egészségügyi ellátásának kifizetésére fordítsa. A HSA-ra való jogosultsághoz magas levonható egészségügyi tervvel (HDHP) kell rendelkeznie. A 2021-es és 2022-es tervek esetében a minimális önrész magánszemélyeknél $1400, családoknál pedig $2800.
HSA vásárlásakor fontos figyelembe venni a számladíjakat, a befektetési lehetőségeket, a minimális egyenlegkövetelményeket, a számla hozzáférhetőségét, a kamatokat és az ügyfélszolgálatot. Attól függően, hogy hogyan használja a HSA-t, bizonyos fiókfunkciók fontosabbak az Ön számára, mint mások.
A keresés megkönnyítése érdekében a Bankrate összeállította a legjobb HSA-számlák listáját 2021-re. A választási lehetőségek szűkítése érdekében több mint egy tucat vezető HSA-szolgáltatót hasonlítottunk össze a díjak, az egyenlegkövetelmények, a befektetési lehetőségek, a kamatlábak és a fiókok hozzáférhetősége tekintetében. .
- 2021 legjobb HSA-fiókjai
- A legjobb összességében: Élénk.
- A legjobb befektetési lehetőség: Fidelity Investments.
- A legjobb rövid távú kiadásokhoz: HealthEquity.
- Alacsony költségek esetén a legjobb: élénk.
- Legjobb HSA egy hagyományos banktól: Bank of America.
A legjobb HSA összességében: Élénk
A Lively-t a HSA személyes legjobbjaként ismerik el, főleg azért, mert nincsenek benne díjak és rejtett díjak, amelyek megtakarítanák a megtakarításait. Ezenkívül az ügyfelek számos jutalékmentes online befektetéshez férhetnek hozzá a TD Ameritrade saját közvetítésű számláján keresztül. Egy másik befektetési lehetőség a Devenir's Managed Portfolio, amelynek éves díja 0,51 TP3T, de nincs minimális készpénzbefektetés.
Sok HSA-hoz hasonlóan a Lively HSA-hoz is tartozik egy ingyenes bankkártya, amellyel az egészségügyi ellátást fizetheti. Emellett online banki és mobilalkalmazásokat is kínál, amelyek segítségével bárhonnan nyomon követheti és kezelheti számláit. A webhely könnyen navigálható, és a HSA irányelveit, valamint számos informatív cikket, számológépet és videót tartalmaz. A Lively HSA-k készpénzegyenlegei FDIC-biztosítással rendelkeznek, és kamatot kapnak. Az éves megtérülési ráta mindössze 0,01%, de a kamat olyan alacsony, hogy ez aligha számít a HSA kiválasztásakor. A Lively egyszerűsített HSA-adminisztrációt is biztosít a munkáltatók számára.
A legjobb befektetési lehetőség: Fidelity Investments
A Fidelity Investments számos alacsony költségű HSA befektetési lehetőséget kínál számladíjak és minimális számlanyitási követelmények nélkül. Befektethet részvényekbe, kötvényekbe, ETF-ekbe, CD-kbe, befektetési alapokba és egyéb opciókba. Az amerikai részvényekkel és ETF-ekkel való online kereskedés jutalékmentes, de bizonyos befektetések díjakat vonhatnak maguk után. A Fidelity csak a Fidelity HSA ügyfelei számára elérhető befektetési lehetőségeket is kínál. A számlatulajdonosok kezelhetik saját befektetéseiket, választhatnak kezelt számlát, vagy önálló HSA-t (Fidelity HSA) és menedzselt HSA-t (Fidelity Go HSA) is nyithatnak.
A Fidelity HSA segítségével egyszerűen hozzáférhet a HSA alapokhoz és kifizetheti az orvosi számlákat. Az ügyfelek betéti kártyát és online számlafizetést kapnak, vagy a HSA-tól személyes bankszámlájukra utalva visszatérítést kaphatnak a befizetett összegért. A Fidelity emellett számológépeket, eszközöket és piackutatást is biztosít a fiók figyeléséhez és kezeléséhez.
A legjobb rövid távú kiadásokhoz: HealthEquity
A HealthEquity egy banktól független HSA letétkezelő és az egyik legnagyobb HSA szolgáltató. Ez egy jó lehetőség azoknak az ügyfeleknek, akiknek HSA-t kell használniuk orvosi számláik rendszeres fizetéséhez, mivel többféle módon is elkölthetik és nyomon követhetik a számlákat. A számlatulajdonosok bankkártyával, csekkírással, online banki szolgáltatásokkal vagy mobilalkalmazásokkal férhetnek hozzá pénzükhöz. A HealthEquity mobilalkalmazás segítségével kifizetéseket és visszatérítéseket küldhet, megtekintheti a követelések állapotát, képeket készíthet eszközével követelések és kifizetések kezdeményezéséhez, valamint bankkártya-tranzakciókat társíthat követelésekkel és nyilvántartásokkal. Nincsenek havi számladíjak, de vannak más díjak, beleértve az $25 számlazárási díjat. Ezért regisztráció előtt feltétlenül kérje el a teljes díjtáblázatot.
A Utah állambeli Draperben székhellyel rendelkező HealthEquity 24 órás ügyfélszolgálatot is kínál telefonon vagy élő chaten keresztül. A HealthEquity megtakarítói a számlaegyenleg szintje alapján némi kamatot keresnek, bár ezeket a kamatlábakat nem teszik közzé a weboldalon. A betéteseket a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság (FDIC) szövetségileg biztosítja.
Alacsony díjakért a legjobb: Élénk
A Livelynek hosszú listája van a nem felszámított díjakról, ami arra készteti a HSA vásárlóit, hogy alaposan nézzék meg a szolgáltatót. Az élénk ügyfelek nem fizetnek díjat a havi számlavezetésért, számlanyitásért vagy -zárásért, pénzátutalásokért, legfeljebb három HSA betéti kártya birtoklásáért vagy többlet HSA-hozzájárulásért. Nincsenek minimális egyenleg- vagy visszatérítési díjak vagy díjak a TD Ameritrade saját kezelésű brókerszámlájára, amely jutalékmentes részvényeket, ETF-eket és egyéb befektetési lehetőségeket kínál. Azok a befektetők, akik a Devenir által kezelt portfóliókat választják, évente 0,51 TP3T-t fizetnek. A Lively a vállalati ügyfelektől havi $2,95 díjat számít fel regisztrált alkalmazottonként.
A Livelyt az átlátható árakért dicsérik. Egyes HSA-szolgáltatók nehezen találnak kamatlábakat és egyéb számlaadatokat a webhelyükön, és arra kényszerítik az embereket, hogy hívjanak vagy küldjenek e-mailt információért. A Lively honlapja könnyen érthető, és egy pillantással részletes információkat tartalmaz.
Legjobb HSA egy hagyományos banktól: Bank of America
Sokan értékelik azt a kényelmet, hogy minden pénzügyüket egy banknál intézhetik. A Bank of America a második legnagyobb bank az Egyesült Államokban, 4300 fiókkal és hozzávetőleg 17 000 ATM-mel, amely a széles körű fizikai hozzáférést számos digitális és online eszközzel ötvözi. Ez egy nagyszerű lehetőség azok számára, akik szívesebben szeretnének egy bankfiókot a közelben tartani, mint mindent online intézni.
A Bank of America tagsági webhelyén vagy a MyHealth BofA mobilalkalmazáson keresztül követeléseket nyújthat be és figyelheti HSA-ját. A HSA-hoz tartozik egy Visa bankkártya tranzakciós díjak nélkül, egy megtakarítási kalkulátor, valamint a hét minden napján 24 órában elérhető ügyfélszolgálat telefonon vagy online chaten keresztül. A bank tanácsokat és képzéseket is nyújt a pénzügyi stratégiák és az egészségügyi és wellness célok összehangolásához. A megtakarítók egyenlegüktől függően akár 0,071 TP3T THM-et is kereshetnek, a befektetők pedig több tucat befektetési alap közül választhatnak a Merrill Lynchnél, a Bank of America leányvállalatánál. A minimális befektetési egyenleg $1,000, a havi standard számladíj pedig $2.50 (elengedik, ha a HSA-t a munkáltatóján keresztül végzik). A Bank of America nem számít fel tranzakciós díjat a befektetések vásárlásáért és eladásáért, de a befektetési alapoknak vannak belső költségei. A Bank of America emellett a HSA letétkezelője nagy és kis cégek számára.
Hogyan válasszuk ki a legjobb HSA-t
Van néhány előnye a HSA megnyitásának a munkáltatón keresztül. A munkáltató által biztosított HSA-val csökkentheti társadalombiztosítási adóját, és vállalkozása hozzájárulhat fiókjához. „Bizonyos esetekben a munkáltatói tervek jobb árakat kaphatnak, de lehet, hogy Ön nem kaphatja meg őket ingyen” – mondta Eric Remjeske, a Devenir, a minneapolisi székhelyű HSA befektetési tanácsadó és kutatócég alapítója és elnöke. A HSA vásárlói hasznosnak találhatják a Devenir HSASearch eszközét.
A HSA kiválasztásakor tartsa szem előtt a következő pontokat.
Döntse el, hogyan fogja használni a fiókot. Ha tudja, hogyan kívánja használni a HSA-t, akár azonnali, akár rövid távú egészségügyi kiadásokra, akár befektetési számlaként a jövőbeni egészségügyi kiadásokhoz, ez segíthet szűkíteni a lehetőségeit.
Ügyeljen a díjakra. Döntés előtt mindig kérje le a teljes díjtáblázatot, a HSA díjai szolgáltatónként változnak. Fenntartási díjak, befektetési díjak, papíralapú kivonat díjak és tranzakciónkénti díjak vonatkozhatnak. Egyes HSA-k díjat számítanak fel a számlanyitásért, a betéti kártya beszerzéséért, cseréjéért vagy megújításáért, illetve a megtakarítási számláról befektetési számlára történő pénzeszközök átviteléért. A HSA-k továbbá díjat számíthatnak fel folyószámlahitel vagy elégtelen pénzeszköz esetén.
Ellenőrizze a minimális egyenleget. Egyes HSA-adminisztrátorok elengedik a díjakat, ha a számlák elérik az egyenlegküszöböt. Kérdezze meg, hogy a díjmentesség minimális megtakarítási egyenlegen vagy megtakarítási és befektetési egyenlegen alapul-e. Kérdezze meg, hogy szükséges-e minimális egyenleg a HSA-ba történő befektetéshez. A befektetés minimális egyenlegigénye általában $500 és $3000 között van.
Hasonlítsa össze az árakat. A hagyományos megtakarítási számlákhoz hasonlóan a HSA lehetőséget kínál a kamatszerzésre. A jelenlegi kamatkörnyezetben azonban a kamat nem olyan fontos, mint a díjak, amelyek könnyen felemésztik a kamatbevételt. A kamatlábak azonban aggodalomra adnak okot azoknak a megtakarítóknak, akik azt tervezik, hogy a HSA-kat kiadási számláként kívánják tartani.
Győződjön meg arról, hogy a HSA finanszírozás könnyen elérhető. Amikor egészségügyi számlák merülnek fel, fel kell tudnia használni a HSA-alapjait azok kifizetésére. Nézze meg, hogy a HSA-hoz bankkártya, online számlafizetés vagy csekk jár-e. Tudja meg például, hogy milyen egyszerű a pénzeszközök átutalása egy számláról a személyes folyószámlájára.
Gondoskodjon arról, hogy a befektetési lehetőségek változatosak és robusztusak legyenek. Egyes HSA-k lehetőséget kínálnak befektetésre és növekedési tőkére. A HSA letétkezelői különféle befektetési alapokat, részvényeket, kötvényeket és egyéb befektetési termékeket kínálnak. Keressen olyan befektetési lehetőségeket alacsony díjakkal és egyenlegküszöbök nélkül, amelyeket a befektetés előtt teljesítenie kell. Keressen különféle jól teljesítő befektetési lehetőségeket. Ne feledje, hogy a részvények, kötvények és egyéb befektetések szövetségi biztosítás nélkül vannak.
A betétesek a szövetségi biztosítási ügynökségeket választják. Ha azt tervezi, hogy HSA-ját egy kiadási számlán kívánja tartani, győződjön meg arról, hogy az Ön által választott bank vagy hitelszövetkezet rendelkezik az FDIC engedélyével. Vagy az Országos Hitelszövetkezeti Részvénybiztosítási Alap. Ha a pénzintézete csődbe megy, $250 000-ig védetté válik.
Értékelje az ügyfélszolgálatot. Győződjön meg arról, hogy bankja, hitelszövetkezete vagy HSA letétkezelője válaszol minden kérdésére, és mindent elmond, amire szüksége van a megalapozott döntés meghozatalához. Ismerje meg az ügyfélszolgálat nyitvatartási idejét és a fiókja nyomon követéséhez és kezeléséhez szükséges eszközöket, például a mobilalkalmazásokat. Egyes pénzintézetek jobban tudnak oktatóvideókat és cikkeket szolgáltatni az interneten. Ha inkább személyes élményt szeretne, ellenőrizze a fióktelepek helyét és nyitvatartási idejét.
Tudj meg többet:
-
-
-
-
A Delta Skymiles® Reserve American Express kártya áttekintése – További információ.
-
Az AmEx az új folyószámlával és az újratervezett alkalmazással az ügyfélélményre összpontosít
-
Discover it® Rewards kártya jutalmak nézze meg, hogyan működik
