Jelzáloghitel vásárlásakor nehéz lehet valódi összehasonlítást végezni. Egyes hitelezők olyan kamatlábakat hirdetnek, amelyek sokkal jobban hangzanak, mint versenytársaik, és csak apró betűs részekkel teszik közzé a THM-et. Ismerje meg a THM és a THM közötti kamatkülönbséget, hogy hozzáértő jelzáloghitel-felvevővé válhasson, és esetleg pénzt takarítson meg a folyamat során.
Mi az a kamatláb?
A jelzáloghitelhez kapcsolódó kamatlábak tükrözik a pénzkölcsönzés költségeit. Fix kamatozású jelzáloghitel esetén a kamatláb soha nem változik a hitel futamideje alatt (például a 30 éves jelzáloghitel futamideje 30 év). Az állítható kamatozású jelzáloghitelek (ARM) kamatai a piaci feltételektől függően meghatározott időközönként változhatnak.
Jelzáloghitel vásárlásakor nehéz lehet valódi összehasonlítást végezni. Egyes hitelezők olyan kamatlábakat hirdetnek, amelyek sokkal jobban hangzanak, mint versenytársaik, és csak apró betűs részekkel teszik közzé a THM-et. Ismerje meg a THM és a THM közötti kamatkülönbséget, hogy hozzáértő jelzáloghitel-felvevővé válhasson, és esetleg pénzt takarítson meg a folyamat során.
Hogyan számítják ki a kamatokat?
A jelzáloghitelhez kapcsolódó kamatlábak tükrözik a pénzkölcsönzés költségeit. Fix kamatozású jelzáloghitel esetén a kamatláb soha nem változik a hitel futamideje alatt (például a 30 éves jelzáloghitel futamideje 30 év). Az állítható kamatozású jelzáloghitelek (ARM) kamatai a piaci feltételektől függően meghatározott időközönként változhatnak.
Mi az a THM?
A THM az éves kamatláb rövidítése, és a jelzáloghitel költségét jelenti, beleértve a kamatlábat és bizonyos egyéb díjakat és elszámolási költségeket.
A THM nem azonos a kamatlábával. Például, ha előzetes díjat vagy jóváírást kell fizetnie, ezeket a díjakat a THM tartalmazza.
A Truth in Lending Act (TILA) előírja a jelzáloghitelezőknek, hogy közöljék a hitelfelvevőkkel a THM-et. Fontos azonban megjegyezni, hogy a hitelezők nem feltétlenül tartalmazzák az összes díjat a THM-ben – bizonyos költségeket nem kell tartalmazniuk, például hiteljelentést, értékelést és ellenőrzési díjakat. Az árajánlatok összehasonlításakor kérdezze meg hitelezőjét, hogy mit tartalmaz és mit nem a THM, hogy pontosan tudja, mennyibe kerül az egyes kölcsönök.
Hogyan számítják ki a THM-et?
A THM meghatározásában három fő szám szerepel: kamatláb, díjak és minden olyan pont, amelyet előre fizet. A Bankrate THM-kalkulátorával megtudhatja, hogy a különböző kamatlábak és pontok hogyan befolyásolják a hitel teljes költségét.
THM és THM közötti különbség
Míg a THM és a kamatlábak viszonyítási alapként szolgálnak a különböző kölcsönök összehasonlításához, a kamatlábak és a THM-ek közötti fő különbség az, hogy a THM-ek számos egyéb díjat is tartalmaznak, amelyeket a jelzáloghitel megszerzéséhez kell fizetnie. A kamatlábak alacsonyabbak, mint a THM, ezért gyakran látni fogja hirdetéseiket.
Vegyünk például egy 30 éves fix kamatozású jelzálogkölcsönt egy $350.000 lakásra, ahol a vevő 20% előleget fizet. A hitelező 5% kamatlábat hirdet, de a hitelfelvevőnek 1% kezdeményezési díjat és néhány egyéb díjat kell fizetnie, összesen $800. Ezek a további díjak teszik az APR 5.111%-t.
Miért magasabb a THM, mint a kamat?
A hitel THM magasabb, mint a hitel kamata, mert figyelembe veszi a különböző hitelfelvételi költségeket. A kölcsön kamata egyszerűen leírja a kölcsön egyenlegének kamatlábait. A THM figyelembe veszi a kamatot, de hozzáadja a fizetendő díjakat és néhány egyéb költséget is. Ha hozzáadja a többletköltséget a kamatköltséghez, a THM magasabb lesz, mint az egyszerű kamatláb.
Példák különböző kamatozású és THM jelzáloghitelekre
Íme néhány példa a különböző kamatlábak és THM-ek összehasonlítására egy $300 000 fix kamatozású jelzálogkölcsönhöz 30 évre:
| KAMATLÁB | 4.5% | 4.75% | 5% |
|---|---|---|---|
| Kedvezménypontok | 2 | 1 | 0 |
| Pontok és díjak | $9,800 | $6,800 | $800 |
| ÁPRILIS | 4.776% | 4.945% | 5.111% |
| Havi fizetés | $1,520 | $1,564 | $1,610 |
| 3 év után teljesen kifizetve | $54,722 | $56,337 | $57,960 |
| 10 év után teljesen kifizetve | $182,407 | $191,392 | $193,200 |
| 30 év után fizetett összesen | $547,221 | $574,178 | $579,600 |
Ha rövidebb ideig szeretne otthonában maradni, és kedvezményt szeretne vásárolni, hogy csökkentse a lakás árát, akkor számolnia kell a fedezeti pont meghatározásához. A Bankrate jelzálogpont-kalkulátora segíthet. Röviden: elég sokáig kell otthon maradnia ahhoz, hogy elegendő időt takarítson meg az extra előzetes költségek kiegyenlítéséhez.
A lényeg
A kölcsön kamatláb az egyenleg után felhalmozott kamat összegét méri, míg a THM a kamatot és egyéb költségeket, amelyeket fizetnie kell. Ez végső soron azt jelenti, hogy a THM tisztább képet nyújthat a hitel költségéről, ezért érdemes a kölcsön THM-jét nézni a különböző ajánlatok összehasonlításakor.
Tudj meg többet:
-
-
-
-
A Delta Skymiles® Reserve American Express kártya áttekintése – További információ.
-
Az AmEx az új folyószámlával és az újratervezett alkalmazással az ügyfélélményre összpontosít
-
Discover it® Rewards kártya jutalmak nézze meg, hogyan működik
